Wiele z toczącej się debaty na temat reformy opieki zdrowotnej w Stanach Zjednoczonych skupia się na kosztach ubezpieczenia zdrowotnego. PlikUstawa o ochronie pacjentów i przystępnej cenie(część ACA, znanej również jako Obamacare), podpisana 23 marca 2010 r., zajęła się niektórymi z najbardziej rażących nierówności w systemie ubezpieczeń zdrowotnych i zwiększeniem dostępu do ubezpieczenia zdrowotnego dla milionów Amerykanów.
Ale kwota, jaką ludzie płacą za swoje ubezpieczenie zdrowotne, nadal znacznie się różni w zależności od osoby, w zależności od wielu czynników. Gdzie mieszkasz, ile masz lat, ile zarabiasz, czy masz dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę - a jeśli tak, to jak hojny jest ten plan - wszystko to ma wpływ na to, ile kosztuje Twoje ubezpieczenie i jak kompleksowe to jest.
Historia medyczna danej osoby nie określa już uprawnień ani kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, dzięki ACA (chociaż niektóre rodzaje ubezpieczenia mogą nadal korzystać z ubezpieczenia medycznego, takie jak krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne i polisy Medigap zakupione po zakończeniu początkowego okresu rejestracji w Medigap) .
Westend61 / Getty Images
Mieszkańcy Stanów Zjednoczonych uzyskują ubezpieczenie zdrowotne z różnych źródeł, które można podzielić na trzy główne kategorie. Koszt ubezpieczenia różni się znacznie w tych kategoriach, z różnymi czynnikami cenowymi, które mają zastosowanie w każdej kategorii.
Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracodawcę
Większość dużych i średnich firm w USA zapewnia ubezpieczenie zdrowotne jako świadczenie pracownicze. Mniej więcej połowa wszystkich Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę, co sprawia, że jest to największa pojedyncza kategoria ubezpieczenia.
Od 2020 r. Przeciętny plan zdrowotny sponsorowany przez pracodawcę miał łączne składki w wysokości około 625 USD miesięcznie na jednego pracownika i ponad 1775 USD miesięcznie na rodzinę. Większość tych kosztów pokrywają pracodawcy, ale część odliczana od wynagrodzeń (czyli część, którą płaci pracownik) różni się znacznie w zależności od pracodawcy.
Ubezpieczenie zdrowotne, które kupujesz samodzielnie
Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz dla małej firmy, która nie zapewnia ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał wykupić własne ubezpieczenie. Możesz to zrobić za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie (ustanowionej przez ACA) lub możesz kupić plan bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej (w DC plany są dostępne tylko za pośrednictwem giełdy).
Ponad 10 milionów ludzi objęło ubezpieczenie za pośrednictwem giełd w 2020 r. Średnia miesięczna składka wynosiła 576 USD (około 50 USD mniej niż średnia miesięczna składka za ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę), ale 86% zarejestrowanych na giełdzie otrzymywało dopłaty do składek (ulgi podatkowe) który wynosił średnio 491 USD / miesiąc (i tym samym pokrywał większość średniej składki).
Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez rząd
Jeśli masz 65 lub więcej lat, jesteś niepełnosprawny od co najmniej dwóch lat lub zdiagnozowano schyłkową chorobę nerek (niewydolność nerek) lub stwardnienie zanikowe boczne (ALS), prawdopodobnie kwalifikujesz się do Medicare, która jest ogólnokrajową opieką zdrowotną program ubezpieczeniowy. Kwalifikowalność do Medicare nie zależy od dochodu i istnieją miesięczne składki na ubezpieczenie Medicare, a także dodatkowe dodatkowe ubezpieczenie, które ludzie mogą wykupić (opcje planu prywatnego różnią się w zależności od regionu).
Medicaid i CHIP to również rządowe programy ubezpieczenia zdrowotnego, chociaż są one wspólnie prowadzone przez rząd federalny wraz z każdym stanem, więc zasady kwalifikowalności różnią się w zależności od stanu.Ogólnie rzecz biorąc, Medicaid zapewnia ubezpieczenie zdrowotne osobom o niskich dochodach (kwalifikowalność dochodu CHIP rozciąga się na wyższe poziomy), chociaż niektóre stany mają dodatkowe zasady kwalifikowalności, które ograniczają ubezpieczenie do osób o niskich dochodach, które są również starsze, w ciąży, niepełnosprawne, lub opiekun małoletniego dziecka o bardzo niskich dochodach.
W większości stanów Medicaid nie ma składek, chociaż niektóre stany nakładają miesięczne składki na osoby, których dochody przekraczają granicę ubóstwa o ponad 50%. Medicaid wymaga, aby składki te nie przekraczały 5% dochodu. Medicare i Medicaid / CHIP zapewniają ubezpieczenie zdrowotne około jednej trzeciej wszystkich Amerykanów.
Ubezpieczenie Veterans Administration (VA) to kolejny przykład rządowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Co obejmuje koszty ubezpieczenia zdrowotnego
Istnieje wiele czynników, które określają, ile miesięcznie będzie Cię kosztowało ubezpieczenie zdrowotne i opieka medyczna.
Premie
Składka to miesięczna opłata uiszczana na rzecz firmy ubezpieczeniowej lub planu zdrowotnego w celu zapewnienia ubezpieczenia zdrowotnego, w tym opłacenia usług związanych ze zdrowiem, takich jak wizyty lekarskie, hospitalizacje i leki. Składkę należy opłacać co miesiąc, niezależnie od tego, czy korzystasz z jakiejkolwiek opieki medycznej.
Jeśli masz ubezpieczenie związane z pracą, pracodawca sam ubezpiecza się lub płaci miesięczną składkę firmie ubezpieczeniowej w celu wykupienia ubezpieczenia. Najprawdopodobniej Twoja firma będzie wymagać opłacenia części miesięcznej składki - która zostanie potrącona z Twojej pensji - chociaż pracodawcy zwykle pokrywają większość miesięcznych kosztów składek.
Jeśli jesteś samozatrudniony lub wykupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne, opłacasz całą miesięczną składkę.
Niezależnie od tego, czy wykupujesz ubezpieczenie zdrowotne w pracy, czy kupujesz własne, składka może być wyższa lub niższa w zależności od wybranego rodzaju ubezpieczenia. Plany, które mają wysokie koszty bieżące (odliczenia, współubezpieczenie i współpłatności) najczęściej mają niższe składki, a plany z niskimi kosztami bieżącymi mają wyższe składki.
Ponadto plan zdrowotny (taki jak HMO), który wymaga korzystania z określonej sieci lekarzy i szpitali, ma zwykle niższą składkę. Będziesz także płacić więcej za ubezpieczenie zdrowotne, które obejmuje członków Twojej rodziny.
Jeśli kupujesz prywatne ubezpieczenie dla siebie (lub innych członków rodziny), składki zależą od Twojego wieku, kodu pocztowego oraz tego, czy używasz tytoniu (niektóre stany nie zezwalają na klasyfikację tytoniu). Tak długo, jak kupujesz swój plan za pośrednictwem wymiany w swoim stanie, dopłaty do składek (ulgi podatkowe do składek) są dostępne w oparciu o dochód gospodarstwa domowego (obliczenie zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto specyficzne dla ACA).
Niezależnie od tego, czy kupujesz swój plan na giełdzie, czy bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, ubezpieczenie medyczne nie jest już wykorzystywane w nowych indywidualnych głównych planach medycznych, co oznacza, że historia choroby nie jest wykorzystywana do określenia uprawnień ani składek (przed ACA, był to bardzo istotny czynnik w prawie każdym stanie).
Wydatki bieżące
Wydatki z własnej kieszeni, często określane jako udział w kosztach, są tym, co płacisz za usługi zdrowotne, wykraczając poza miesięczną składkę. W zależności od planu opieki zdrowotnej, wydatki te mogą obejmować roczny udział własny, współubezpieczenie i współpłatność za wizyty lekarskie i leki na receptę. Musisz płacić składki co miesiąc (niezależnie od tego, czy korzystasz z usług medycznych), aby zachować ważność ubezpieczenia, ale będziesz płacić tylko kwoty podziału kosztów, jeśli i kiedy otrzymasz opiekę medyczną.
Udział własny
Odliczenie to kwota, którą musisz płacić z własnej kieszeni każdego roku za określone wydatki związane ze zdrowiem, zanim Twoja polisa ubezpieczeniowa zacznie spłacać.
W 2020 r., Wśród planów finansowanych przez pracodawcę z odliczeniami, średni udział własny wynosił 1644 USD na jednego pracownika. Medicare ma oddzielne odliczenia dla części A (opieka szpitalna), część B (usługi lekarskie, terapia ambulatoryjna, sprzęt medyczny ), oraz w przypadku leków objętych Medicare Część D. Odliczenie kosztów leczenia szpitalnego Medicare jest naliczane za okres świadczenia, a nie za rok.
Koasekuracja
Niektóre ubezpieczenia zdrowotne wymagają opłacenia określonego procentu kosztów świadczeń zdrowotnych objętych ubezpieczeniem po spełnieniu rocznego udziału własnego. Jest to znane jako współubezpieczenie i najczęściej stanowi około 20% tego, co zatwierdza twój plan zdrowia.
Oto przykład: Pan Jones ma plan zdrowotny z roczną franszyzą w wysokości 2000 $ i 20% współubezpieczeniem. W lutym potrzebuje szwów w dłoni; rachunek wynosi 1800 dolarów (po tym, jak jego ubezpieczyciel obniża koszty na podstawie umowy sieciowej ze szpitalem).
W czerwcu pan Jones odczuwa bóle w klatce piersiowej i trafia na oddział ratunkowy, gdzie rachunek opiewa na 2400 dolarów. Pan Jones zapłaci pierwsze 200 $ z tej kwoty, aby pokryć swoje 2000 $ odliczenia (200 $ plus 1800 $ ze szwów w lutym). Za pozostałe 2200 USD pan Jones zapłaci 20% (łącznie 440 USD), a jego ubezpieczyciel zapłaci 80% (łącznie 1760 USD).
Dopłata
Współpłacenie to zryczałtowana opłata lub ustalona kwota, którą będziesz musiał zapłacić za określoną usługę związaną ze zdrowiem. Współpłatności są bardzo powszechne w zarządzanych planach opieki (takich jak HMO i PPO) oraz w planach lekowych, takich jak Medicare Part RE.
Na przykład typowe dopłaty mogą wynosić 25 lub 50 USD za wizytę u lekarza, 75 lub 150 USD za wizytę na ostrym dyżurze oraz od 10 do 50 USD za lek na receptę (w zależności od tego, czy twoja recepta dotyczy leku generycznego, czy markowego) .
Co płaci przeciętny Amerykanin
To skomplikowane pytanie, ponieważ istnieje tak wiele różnych zmiennych, które wpływają na cenę, jaką ludzie płacą za swoje ubezpieczenie zdrowotne i część kosztów leczenia, którą pokrywają ich plany zdrowotne.
Ponad jedna trzecia wszystkich Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem rządu, w tym Medicare, Medicaid, świadczenia dla weteranów i wojsko (zarówno w służbie czynnej, jak i emeryci). Niektóre z tych planów (w tym Medicaid w większości stanów) mają brak miesięcznych składek i bardzo niskie koszty bieżące za opiekę medyczną. Ale Medicare, który obejmuje ponad 61 milionów Amerykanów, ma miesięczną składkę w wysokości co najmniej 148,50 USD w 2021 r. (A wielu zarejestrowanych płaci dodatkowe składki za dodatkowe ubezpieczenie).
Większość Amerykanów posiadających prywatne ubezpieczenie zdrowotne otrzymuje je od swojego pracodawcy, a kwota, jaką pracownicy płacą za ich ubezpieczenie, różni się ogromnie w zależności od pracodawcy.
Dla osób, które wykupują własne indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, dochód jest najważniejszym czynnikiem w składkach, ponieważ ulgi podatkowe (dotacje do składek) rekompensują dużą część kosztów składek dla osób, których dochód w gospodarstwie domowym nie przekracza czterokrotności poziomu ubóstwa. Dla tych, którzy nie kwalifikują się do ulg podatkowych, wiek i lokalizacja są głównymi czynnikami decydującymi o składkach, z kosztami znacznie wyższymi w niektórych obszarach niż w innych, a starsze osoby dorosłe płacą nawet trzy razy więcej niż 21-letni stary.
.jpg)
