Otwarta rejestracja na ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę

Większość Amerykanów w podeszłym wieku uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę, a wiele firm - zwłaszcza większych pracodawców - oferuje kilka opcji planów zdrowotnych, które mogą wiązać się z różnymi kosztami i korzyściami. Roczny okres otwartej rejestracji Twojego pracodawcy to okazja do wprowadzenia zmian w zakresie ubezpieczenia i zdecydowanie leży w Twoim najlepszym interesie, aby aktywnie przyjrzeć się opcjom ubezpieczenia podczas otwartej rejestracji, zamiast po prostu pozwolić na automatyczne odnowienie istniejącego planu na nadchodzący rok .

Chociaż pracodawcy mogą mieć daty odnowienia planu opieki zdrowotnej, które nie są zgodne z rokiem kalendarzowym, większość pracodawców decyduje się na dostosowanie roku planu do roku kalendarzowego. W takim przypadku zazwyczaj planują otwartą rejestrację na jakiś czas jesienią, ze zmianami obowiązującymi od 1 stycznia. Skontaktuj się z działem zasobów ludzkich swojej firmy, aby dowiedzieć się, kiedy rozpoczyna się i kończy okres otwartej rejestracji oraz kiedy zapisy lub zmiany planu idą do efekt.

Długość otwartej rejestracji zależy od firmy, ale zwykle trwa tylko kilka tygodni.Jeśli przegapisz coroczną otwartą rejestrację swojej firmy, możesz nie być w stanie zapisać się do planu zdrowotnego swojego pracodawcy - lub wprowadzić zmian w istniejącym ubezpieczeniu - przez kolejny rok.

[Należy pamiętać, że okres otwartej rejestracji na rynku indywidualnym rozpoczyna się 1 listopada każdego roku we wszystkich stanach z wyjątkiem Kalifornii, a okres otwartych zapisów do Medicare Advantage i Medicare Część D rozpoczyna się 15 października każdego roku, ale te okna rejestracji nie mają zastosowania do plany sponsorowane przez pracodawcę.]

Wybór planu zdrowotnego podczas otwartej rejestracji

Pamiętaj, aby dokładnie przyjrzeć się wszystkim opcjom planu zdrowotnego, aby zdecydować, który plan jest najlepszy dla Ciebie i Twojej rodziny. Wiele osób wybiera plan, który ma najmniejszy wpływ na ich wypłatę - plan z najniższą premią. Jednak może to nie być najlepsza opcja dla Ciebie.

Poświęć trochę czasu i zrób swoją pracę domową!
Twoja firma powinna dostarczyć Ci pisemne materiały wyjaśniające Twoje korzyści. Wielu pracodawców oferuje spotkania dotyczące planu świadczeń, podczas których można zadawać pytania dotyczące opcji planu opieki zdrowotnej. Jeśli nie rozumiesz swoich opcji ubezpieczenia, poproś o pomoc. Pamiętaj, że po podjęciu decyzji możesz nie być w stanie zmienić planów do przyszłego roku.

Zapoznaj się z podstawowymi warunkami ubezpieczenia zdrowotnego
Jeśli nie rozumiesz warunków swojego ubezpieczenia, może Cię to kosztować więcej w nadchodzącym roku. Oto kilka ważnych rzeczy, o których należy się dowiedzieć:

• Jaka jest różnica między współpłatnością a koasekuracją?
• Co to jest odliczenie roczne i jak może wpłynąć na miesięczne składki i wydatki bieżące?
• Co to jest sieć dostawcy i co się stanie, jeśli skorzystasz z pomocy lekarza, którego nie ma w sieci?
• Jakie są różnice między PPO, EPO i HMO i który z nich jest dla Ciebie najlepszy?
• Co to jest plan zdrowotny z kwalifikacją HSA podlegający odliczeniu i jak działa HSA (zdrowotne konto oszczędnościowe)?
• Czym różni się HSA od FSA lub HRA?

Sprawdź swoje wydatki na opiekę zdrowotną w ciągu ostatniego roku
Przejrzyj opiekę medyczną i koszty, z których korzystała Twoja rodzina w tym roku i zastanów się nad zmianami w usługach opieki zdrowotnej, których możesz potrzebować w nadchodzącym roku. Na przykład, czy planujesz mieć dziecko lub czy ktoś z rodziny niedawno zdiagnozował przewlekłą chorobę, taką jak cukrzyca?

Sprawdź, czy Twoi pracownicy służby zdrowia nadal akceptują Twoje ubezpieczenie
Zanim wypełnisz dokumenty związane ze zmianą planów, potwierdź, że twój lekarz, pielęgniarka i szpital są częścią sieci dla wybranego planu zdrowotnego. Twoi dostawcy mogą nie znajdować się w sieci nowego planu i nie jest to coś, o czym chcesz się dowiedzieć później, kiedy próbujesz umówić się na wizytę lekarską. W tym przypadku ważne jest, aby sprawdzić, czy Twoi dostawcy są nadal w sieci, nawet jeśli decydujesz się na utrzymanie obecnego ubezpieczenia, ponieważ dostawcy mogą przychodzić i wychodzić z sieci ubezpieczeniowych w dowolnym momencie.

5 rzeczy, na które należy uważać podczas otwartej rejestracji

Pracodawcy starają się oszczędzać pieniądze, zwłaszcza że koszty opieki zdrowotnej nieustannie rosną. Jednym ze sposobów jest ograniczenie świadczeń z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego (tj. Wyższych kosztów franszyzy, współpłacenia i całkowitych kosztów bieżących) i / lub przesunięcie większej części kosztów składek na pracowników. Pamiętaj, aby uważnie przeczytać materiały dotyczące planu zdrowia, ponieważ może się okazać, że Twoje korzyści i koszty zmienią się w nadchodzącym roku, nawet jeśli sam nie wprowadzisz żadnych zmian.

1. Sprawdź, czy osoby pozostające na Twoim utrzymaniu - współmałżonek, partner i dzieci - są objęte ubezpieczeniem. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie wszyscy duzi pracodawcy (50 lub więcej pracowników) są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy i osobom na ich utrzymaniu, ale nie są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia małżonkom. Większość planów sponsorowanych przez pracodawcę jest nadal dostępna dla małżonków, ale w niektórych przypadkach obowiązują dodatkowe opłaty, więc upewnij się, że rozumiesz, w jaki sposób plan pracodawcy obejmie członków Twojej rodziny.
2. Przejrzyj wszelkie wymagania dotyczące uprzedniej zgody wymagane przez plany. Zgodnie z ustawą o przystępnej opiece plany opieki zdrowotnej sponsorowane przez pracodawcę nie mogą narzucać okresów oczekiwania na istniejące schorzenia (podobnie jak indywidualne plany, z wyjątkiem planów indywidualnych objętych prawami nabytymi), ale ubezpieczyciele mogą i nadal wymagają uprzedniej zgody na opiekę niezwiązaną z nagłymi przypadkami. .
3. Jeśli bierzesz leki na receptę, sprawdź je z listą zatwierdzonych leków (receptur) dla planu zdrowotnego (lub planów, jeśli jest wiele opcji), które oferuje twój pracodawca. Ponadto, jeśli bierzesz drogie, markowe lekarstwa, dowiedz się, jaka jest kwota współpłacenia lub współubezpieczenia dla każdego leku w ramach każdego dostępnego planu.
4. Jeśli Ty lub jakikolwiek członek rodziny potrzebujecie ciągłej fizjoterapii lub macie problem ze zdrowiem psychicznym wymagający terapii, przeanalizujcie, co będzie obejmował wasz plan zdrowotny, a czego nie. ACA wymaga, aby indywidualne i małe plany grupowe obejmowały wszystkie podstawowe świadczenia zdrowotne bez dolarowego ograniczenia całkowitej kwoty, którą zapłaci ubezpieczyciel (chociaż ubezpieczycielmogąnałożyć ograniczenia na liczbę wizyt, które będą obejmować). Jednak podstawowe wymagania dotyczące świadczeń zdrowotnych nie dotyczą planów dla dużych grup, więc upewnij się, że rozumiesz ograniczenia planów, które rozważasz.
5. Sprawdź, czy Ty i Twoja rodzina macie odpowiednie ubezpieczenie na wypadek nagłych wypadków, jeśli podróżujesz po Stanach Zjednoczonych lub za granicą. Może się okazać, że podczas takich wyjazdów będziesz potrzebować podróżnego ubezpieczenia medycznego, o czym warto wiedzieć z wyprzedzeniem.

Wpływ ustawy o przystępnej opiece na Twoje świadczenia

Kilka dodatkowych przepisów ustawy o przystępnej cenie ma wpływ na grupowe ubezpieczenie zdrowotne. Te zmiany, o których powinieneś wiedzieć przy wyborze planu zdrowotnego zapewnianego przez pracodawcę, obejmują:

• Możesz objąć swoim planem zdrowotnym swoje dorosłe dzieci do ukończenia 26 roku życia.
• W przypadku usług uważanych za niezbędne świadczenia zdrowotne plany zdrowotne nie mogą narzucać limitów dolarowych na to, ile zapłacą w danym roku lub w ciągu całego życia. Dotyczy to zarówno planów dużych, jak i małych grup; plany dla dużych grup nie muszą pokrywać wszystkich podstawowych świadczeń zdrowotnych - chociaż większość z nich to robi - ale w zakresie, w jakim obejmują one podstawowe świadczenia zdrowotne, nie może istnieć żadne dożywotnie lub roczne limity dolarowe określające, ile ubezpieczyciel zapłaci za te usługi .
• Istnieją górne limity maksymalnej ekspozycji z własnej kieszeni, jaką mogą mieć plany zdrowotne, chociaż zasady te nie mają zastosowania do planów nabytych lub nabytych.

Kilka wskazówek od dr Mike'a

Zazwyczaj, jeśli zapłacisz wyższą składkę, Twój roczny udział własny i dopłaty będą niższe. Dlatego możesz rozważyć plan z wyższymi składkami i niższymi wydatkami bieżącymi, jeśli przewidujesz korzystanie z wielu usług opieki zdrowotnej w nadchodzącym roku. A jeśli jesteś młody i zdrowy i nie masz dzieci, możesz wybrać plan z niskimi składkami i wyższymi wydatkami bieżącymi.

Ale to uogólnienie nie zawsze jest prawdą - czasami wyjdziesz na prowadzenie pod względem kosztów całkowitych, wybierając plan o niższej składce, pomimo wyższych kosztów z własnej kieszeni, nawet jeśli w końcu będziesz musiał spełnić wszystkie wymagania limit kieszonkowy na rok.

Jeśli twój pracodawca oferuje plan zakwalifikowany do HSA, przemyśl to dokładnie, zwłaszcza jeśli twój pracodawca wniesie składkę do twojego HSA w twoim imieniu. Po uwzględnieniu oszczędności podatkowych, niższych składek i składki pracodawcy na HSA (jeśli dotyczy), może się okazać, że plan zdrowotny z kwalifikacją HSA jest najlepszym wyborem, nawet jeśli przewidujesz dość wysokie koszty medyczne w nadchodzącym okresie rok.

Chociaż plan sponsorowany przez pracodawcę jest najprawdopodobniej najtańszą opcją i oferuje lepszy zasięg, możesz zrezygnować i rozejrzeć się. Porozmawiaj z agentem ubezpieczenia zdrowotnego w swojej społeczności lub sprawdź plany dostępne na HealthCare.gov. Jeśli Twój pracodawca oferuje niedrogie ubezpieczenie zdrowotne o minimalnej wartości, nie będziesz uprawniony do dopłat do składek (ulg podatkowych) w zamian. Ale w zależności od planu, który oferuje Twój pracodawca, czy Twój pracodawca pokrywa część składki na członków rodziny i ile opieki zdrowotnej zamierzasz wykorzystać, możliwe jest, że plan zakupiony na indywidualnym rynku może mieć lepszą wartość, więc jest wart Twojej chwilę, aby sprawdzić.