Ubezpieczenie dodatkowe to dodatkowe lub dodatkowe ubezpieczenie, które możesz wykupić, aby pomóc Ci zapłacić za usługi i wydatki z własnej kieszeni, których nie pokrywa Twoje zwykłe ubezpieczenie.
Niektóre dodatkowe plany ubezpieczeniowe opłacą udział w kosztach z własnej kieszeni, który jest zgodny z planem ubezpieczenia zdrowotnego (tj. Odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie) lub za usługi medyczne, których Twój plan zdrowotny w ogóle nie obejmuje, takie jak koszty dentystyczne i okulistyczne.
Inne plany dodatkowe mogą zapewniać świadczenie pieniężne wypłacane przez pewien okres czasu lub przyznawane jednorazowo. Gotówkę można wykorzystać na:
- Pokrycie utraconych zarobków
- Transport związany ze stanem zdrowia
- Jedzenie, leki i inne nieoczekiwane wydatki, które ponosisz z powodu choroby lub urazu
Hero Images / Getty Images
Medigap: Medicare Supplemental Insurance
Jednym z najczęstszych rodzajów ubezpieczeń dodatkowych jest Medigap, które jest sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe osobom zapisanym do Original Medicare. (Plany Medigap nie mogą być łączone z planami Medicare Advantage).
Original Medicare, które obejmuje ubezpieczenie szpitalne w części A i ubezpieczenie medyczne w części B, obejmuje wiele, ale nie wszystkie, usługi związane ze zdrowiem i materiały medyczne. Rzeczy nie objęte przez Original Medicare obejmują:
- Leki na receptę (chyba że masz Medicare Część D)
- Opieka opiekuńcza długoterminowa
- Opieka dentystyczna
- Podstawowa pielęgnacja wzroku
Jednak nawet w przypadku usług medycznych, które pokrywa Original Medicare, nadal ponosisz pewne koszty związane z podziałem kosztów:
- Odliczenie za opiekę szpitalną
- Codzienne współubezpieczenie, jeśli przebywasz w szpitalu dłużej niż 60 dni
- Udział własny plus współubezpieczenie za opiekę ambulatoryjną
Możesz wykupić polisę Medigap, aby pokryć część lub całość kosztów uzyskania przychodów i współubezpieczenia, które w innym przypadku musiałbyś zapłacić sobie w ramach Original Medicare.
Może się to bardzo wydać, zwłaszcza jeśli potrzebujesz rozległych usług ambulatoryjnych (takich jak dializa nerek) i musisz zapłacić za całość 20% współubezpieczenia Medicare Part B.
Jeśli masz Original Medicare, ale nie masz ubezpieczenia Medigap, nie ma ograniczeń co do wysokości Twoich kosztów z własnej kieszeni. W przeciwieństwie do tego, plany Medicare Advantage ograniczają wydatki z własnej kieszeni bez potrzeby dodatkowego ubezpieczenia, ale mają zwykle wyższe koszty z własnej kieszeni niż w przypadku planu Original Medicare i planu Medigap.
Plany Medigap nie obejmują kosztów usług, których w ogóle nie pokrywa Original Medicare, takich jak opieka długoterminowa lub usługi dentystyczne. Plany mają na celu pokrycie kosztów z własnej kieszeni, które w innym przypadku musiałbyś zapłacić za usługi, któresąobjęte przez Original Medicare.
Jeden wyjątek: niektóre plany Medigap pokrywają 80% kosztów opieki w nagłych wypadkach, której możesz potrzebować podczas podróży poza USA, która jest pokrywana przez Original Medicare tylko w niektórych ograniczonych przypadkach.
Jeśli jesteś zapisany do Original Medicare (część A i B) i masz polisę Medigap:
- Medicare w pierwszej kolejności zapłaci swoją część kosztów opieki zdrowotnej objętych ubezpieczeniem.
- Twoja polisa Medigap pokryje wtedy resztę, do limitów planu.
Bez Medigap (lub innego dodatkowego ubezpieczenia, takiego jak plan sponsorowany przez pracodawcę lub Medicaid), nie ma ograniczenia co do wysokości Twoich własnych kosztów Original Medicare, dlatego wielu beneficjentów Original Medicare utrzymuje dodatkowe ubezpieczenie. Wcześniejsze
Plany niedostępne dla nowo kwalifikujących się
Plany Medigap C i F obejmują ubezpieczenie odliczenia części B oraz pozostałe koszty bieżące, które w innym przypadku musieliby zapłacić beneficjenci Original Medicare.
Jeśli jednak kwalifikowałeś się do Medicare przed 1 stycznia 2020 r., Nie możesz otrzymać tych planów z powodu przepisów z 2015 r.
Zostało uchwalone przez ustawodawców, którzy chcieli ograniczyć nadmierne wykorzystanie usług Medicare, zapewniając, że będziesz musiał zapłacić przynajmniej część B odliczenia, jeśli korzystasz z opieki ambulatoryjnej. (Część B podlegająca odliczeniu od 2021 r. Wynosi 203 USD za rok, w porównaniu z 198 USD w 2020 r.
Odliczenie zwykle rośnie z roku na rok, ale pozostaje znacznie niższe niż koszty bieżące w przypadku wielu innych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych i jest znacznie niższe niż odliczenie części A Medicare (1, 408 USD w 2020 r., 1484 USD w 2021 r. ).
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare 1 stycznia 2020 r. Lub później, żaden z dostępnych planów Medigap nie obejmuje odliczenia części B. Jeśli masz już jeden z tych planów, możesz go zatrzymać. Jeśli przed końcem dnia kwalifikowałeś się do Medicare, nadal możesz się o nie ubiegać.
Powszechne rodzaje dodatkowego ubezpieczenia
Medigap to nie jedyny wybór dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego - masz do wyboru kilka innych rodzajów. Twój pracodawca może je zaoferować jako dobrowolne świadczenie lub możesz je kupić bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej.
Ochrona zębów i wzroku dorosłych
Opieka stomatologiczna i okulistyczna generalnie nie są uwzględnione w planach zdrowotnych dla dorosłych w USA.
Oryginalne Medicare nie obejmuje rutynowych usług dentystycznych i okulistycznych (ale wiele planów Medicare Advantage tak robi), a większość komercyjnych planów ubezpieczenia zdrowotnego również nie obejmuje.
Aby je objąć, możesz zapisać się na oddzielny plan obejmujący opiekę dentystyczną i / lub okulistyczną. Pracodawcy często oferują to jako dodatkową opcję ubezpieczenia dla pracowników, a pracodawca płaci część składek.
Jeśli nie masz opcji ubezpieczenia stomatologicznego i wzroku sponsorowanego przez pracodawcę, możesz wykupić ubezpieczenie na prywatnym rynku ubezpieczeń.
Ochrona zębów i wzroku dzieci
Ustawa o przystępnej cenie wymaga planów indywidualnych i małych grup, aby zapewnić pokrycie pediatrycznych usług dentystycznych i okulistycznych. Firmy ubezpieczeniowe mogą włączyć stomatologię i wizję do planu medycznego lub zaoferować je jako oddzielny plan.
Ubezpieczenie od chorób krytycznych
Ubezpieczenie od poważnych chorób, zwane również ubezpieczeniem od określonej choroby, ma na celu zmniejszenie obciążenia finansowego poważnej choroby, takiej jak rak.
Polisy te mogą zapewniać zryczałtowane świadczenie pieniężne, które pomoże Ci pokryć dodatkowe koszty, które są związane z Twoją chorobą, ale nie są objęte Twoim regularnym planem zdrowotnym lub ubezpieczeniem z tytułu niezdolności do pracy. Pieniądze można następnie wykorzystać na pokrycie różnych wydatków, w tym:
- Udział własny
- Specjaliści spoza sieci
- Podróż i zakwaterowanie, gdy leczenie odbywa się z dala od domu
- Zabiegi eksperymentalne
- Opieka nad dziećmi i pomoc domowa
- Normalne wydatki na życie, takie jak opłaty za samochód, rachunki za media i artykuły spożywcze
Plany chorób krytycznych zazwyczaj mają bardzo szczegółową listę diagnoz, które spowodują wypłatę. Jeśli poważnie zachorujesz na coś, co nie jest wyszczególnione w Twojej polisie, plan nic Ci nie zapłaci - nawet jeśli poniesiesz znaczne koszty z własnej kieszeni w wyniku choroby.
Ważne jest, aby dokładnie zrozumieć, jak działa polityka, zanim ją kupisz, abyś nie został przyłapany na nieświadomej sytuacji w trudnej sytuacji, oczekując wypłaty z planu krytycznej choroby, a następnie jej nie otrzymujesz.
Przypadkowa śmierć i dodatkowe plany dotyczące wypadków
Dostępne są dwa rodzaje polis wypadkowych, w tym ubezpieczenie na wypadek śmierci i uszczerbku na zdrowiu (AD&D) oraz ubezpieczenie zdrowotne od następstw nieszczęśliwych wypadków. Często są łączone i sprzedawane razem. Świadczenia różnią się w zależności od stanu ze względu na lokalne przepisy ubezpieczeniowe.
Polisa AD&D wypłaci zryczałtowane świadczenie pieniężne, jeśli jesteś wymienionym beneficjentem osoby, która zginęła w wypadku. Te polisy mogą wypłacać mniejsze kwoty, jeśli osoba nie umarła, ale straciła kończynę, straciła wzrok lub została trwale sparaliżowana.
Ubezpieczenie AD&D nie pokrywa żadnych zgonów związanych z chorobą, samobójstwem lub przyczynami naturalnymi.
Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, zwane także polisą odszkodowawczą szpitala wypadkowego, może pokryć koszty leczenia wynikające z nieszczęśliwego wypadku, których nie pokrywa Twoje zwykłe ubezpieczenie zdrowotne. Niektóre z tych polis mogą również pokrywać koszty usług rozszerzonej opieki domowej oraz koszty podróży i zakwaterowania członków rodziny.
Niektóre dodatki z tytułu wypadku zwracają po prostu koszty do z góry ustalonej kwoty ryczałtowej (zazwyczaj 5000 USD), jeśli masz roszczenia medyczne wynikające z wypadku.
Polisy dotyczące dopłat od wypadków są popularne wśród zdrowych ludzi, którzy mają plany ubezpieczeniowe z wysokimi odliczeniami, pokrywając koszty składki z góry, zapewniając jednocześnie „plan awaryjny” na wypadek katastrofy, która jest mało prawdopodobna. Pieniądze można następnie wykorzystać na opłacenie odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne.
Posiadanie dodatku na wypadek wypadków oprócz planu zdrowotnego kwalifikowanego do wysokich odliczeń z kwalifikacjami HSA nie wpływa na Twoje uprawnienia do opłacania składek przed opodatkowaniem na zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA).
Ubezpieczenie od odpowiedzialności szpitalnej
Szpitalowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, zwane również ubezpieczeniem szpitalnym, zapewnia świadczenie pieniężne, jeśli jesteś zamknięty w szpitalu z powodu choroby lub poważnego urazu.
Świadczenie pieniężne wypłacane jednorazowo lub w formie płatności dziennych / tygodniowych może rozpocząć się dopiero po upływie minimalnego okresu oczekiwania.
Podobnie jak w przypadku innych rodzajów dodatkowego ubezpieczenia, ubezpieczenie od odpowiedzialności szpitalnej ma na celu pomóc Ci w opłaceniu usług i potrzebnych rzeczy, które nie są objęte Twoim regularnym planem zdrowotnym.
Istnieją również stałe polisy odszkodowawcze, które obejmują określoną kwotę za różne usługi ambulatoryjne i opiekę szpitalną. Ponownie, plany te nie są wystarczające jako samodzielne ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ mogą pozostawić nieograniczone koszty z własnej kieszeni w przypadku poważnego schorzenia.
Podejmowanie decyzji o dodatkowym ubezpieczeniu
Dodatkowe plany ubezpieczeń zdrowotnych są mocno promowane w reklamach skierowanych bezpośrednio do konsumentów. Wielu Amerykanów zna kaczkę Aflac, symbol reklamowy, który pomógł Aflac stać się największym dostawcą dodatkowych ubezpieczeń w Stanach Zjednoczonych.
Chociaż wiele dodatkowych polis nie jest zbyt drogich, podwójne ubezpieczenie może być niepotrzebne.
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli masz ponad 65 lat i masz Medicare, możesz uzyskać pełne ubezpieczenie, którego potrzebujesz, poprzez:
- Zakup standardowej polisy Medigap oraz planu leków na receptę Medicare Część D.
- Zapisując się do planu Medicare Advantage (z którego większość obejmuje ubezpieczenie w części D)
- Zakup samodzielnych planów dentystycznych i / lub wizji
Jeśli masz mniej niż 65 lat i / lub nie masz Medicare, pierwszym krokiem jest ustalenie, czy Ty i Twoja rodzina jesteście w pełni chronieni za pomocą regularnego planu zdrowotnego. Jeśli uważasz, że potrzebujesz dodatkowego ubezpieczenia, zadaj sobie następujące pytania:
- Jeśli Ty (lub członek Twojej rodziny) poważnie zachorujesz lub ulegniesz wypadkowi, czy Twój obecny plan zdrowotny pokryje koszty leczenia?
- Czy masz sposób na pokrycie kosztów bieżących, które byłyby poniesione w ramach Twojego obecnego planu opieki zdrowotnej, oprócz choroby i / lub braku pracy przez dłuższy czas?
- Jakie jest prawdopodobieństwo, że Ty lub członkowie Twojej rodziny ulegnąście poważnemu wypadkowi lub zachorują na poważną chorobę?
- Czy dodatkowy koszt dodatkowej polisy ubezpieczeniowej ma sens w czasie?
Patrząc na te ostatnie pytania, zadaj sobie:
- Ile zapłaciłbyś składek w ciągu roku lub dekady
- Jakie jest prawdopodobieństwo skorzystania z planu (im bardziej szczegółowe są jego ograniczenia, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że z niego skorzystasz)
- Czy bardziej sensowne byłoby przechowywanie tych pieniędzy na oddzielnym koncie i wykorzystywanie ich do pokrycia bieżących kosztów leczenia
Nie ma jednej odpowiedzi, która byłaby odpowiednia dla wszystkich, ponieważ zależy to od okoliczności i konkretnej polityki, którą rozważasz.
Ponadto przed zakupem dodatkowej polisy upewnij się, że rozumiesz jej ograniczenia i korzyści. Na przykład może nie pokryć wszystkich oczekiwanych wydatków; może nałożyć okresy oczekiwania przed rozpoczęciem płatności; lub może zawierać limity w zależności od tego, ile zapłaciłeś i przez jaki czas.
Ważne jest, aby zrozumieć, że dodatkowe ubezpieczenie nie jest regulowane ustawą o przystępnej cenie. Oznacza to, że ubezpieczyciel może odmówić pokrycia na podstawie Twojej historii medycznej, nałożyć ograniczenia na istniejące wcześniej schorzenia i ograniczyć świadczenia do dość niskich poziomów.
Słowo od Verywell
Niezależnie od warunków dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego plany te nie mają stanowić samodzielnego ubezpieczenia ani zastępować zwykłego ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie dodatkowe to tylko dodatek.
Przed podpisaniem się linią przerywaną upewnij się, że w pełni rozumiesz zalety i ograniczenia polityki. Jeśli tego nie zrobisz, skontaktuj się z wydziałem ubezpieczeń swojego stanu i poproś o skierowanie do rzecznika praw konsumentów lub na infolinię.
