12 października 2017 r., Mniej niż trzy tygodnie przed rozpoczęciem otwartego naboru na plany zdrowotne z 2018 r. Na rynku indywidualnym, administracja Trumpa ogłosiła, że finansowanie redukcji kosztów (CSR, czasami określane jako dotacje do podziału kosztów) dobiegnie końca. Osoby kupujące ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, co zrozumiałe, obawiały się ogłoszenia, zastanawiały się, czy ich ochrona i / lub dotacje będą nadal dostępne.
Ridofranz / Getty ImagesAle nic się nie zmieniło w dostępności korzyści z CSR; Osoby zarejestrowane w giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, które są uprawnione do świadczeń CSR, nadal je otrzymują. W większości stanów dopłaty do składek (inny rodzaj dotacji utworzony przez ustawę o przystępnej cenie) są o wiele większe niż byłyby, gdyby nie wyeliminowano finansowania CSR. Niektórzy rejestrowani stwierdzili, że ich ubezpieczenie zdrowotne jest w rezultacie znacznie tańsze.
W 2019 r. Te większe dopłaty do składek stały się jeszcze bardziej rozpowszechnione, dzięki czemu zasięg był bardziej przystępny dla jeszcze większej liczby osób. Te dwa rodzaje dotacji - CSR i dotacje do składek - są często mylone, ale rząd federalny taknieprzestał płacić dopłaty do składek.
Przyjrzyjmy się, co się stało z sytuacją w zakresie CSR i czego mogą się spodziewać osoby rejestrujące się w przyszłości. Przede wszystkim wszystko to odbywa się w kontekście rynku ubezpieczeń indywidualnych, na którym od 2018 r. Ubezpieczenie zdrowotne wykupiło 15,7 mln Amerykanów. Chociaż rynek indywidualny jest większy niż przed ACA, liczba zapisów spada. w ostatnich latach, głównie wśród osób, które nie otrzymują dopłat do składek i muszą płacić pełną cenę za ich pokrycie. Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie od swojego pracodawcy, Medicare lub Medicaid, kwestia finansowania CSR nie ma wpływu Twoje ubezpieczenie zdrowotne.
Redukcje z udziałem kosztów
Najważniejszą rzeczą do zrozumienia jest to, że korzyści z CSR są nadal dostępne. Według stanu na luty 2019 r. 10,6 mln osób zapisało się do prywatnych planów ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem giełd w Stanach Zjednoczonych, a 52% z nich korzystało z CSR, przy niższych kosztach z własnej kieszeni niż bez CSR. Wcześniejsze
Osiemdziesiąt siedem procent zarejestrowanych na giełdzie kwalifikuje się do dotacji premium, które nie są tym samym, co CSR. Dopłaty do składek obniżają kwotę, którą musisz płacić co miesiąc, aby uzyskać ochronę, podczas gdy CSR obniża kwotę, którą musisz zapłacić, gdy musisz zapłacić za opiekę zdrowotną z ubezpieczenia zdrowotnego. Więcej osób otrzymuje dopłaty do składek niż otrzymuje CSR, ponieważ limit dochodów dla dopłat do składek jest wyższy i ponieważ CSR jest dostępny tylko w planach srebrnych, podczas gdy dotacje do premii mogą być używane w planach brązowych, srebrnych, złotych lub platynowych.
Pomimo tego, że administracja Trumpa odciąła sięfinansowaniew przypadku CSR nic się nie zmieniło w kwestii kwalifikowalności do CSR lub dopłat do premii. Obie nadal są dostępne dla wszystkich kwalifikujących się zarejestrowanych na giełdzie.
Cięcie finansowania ogłoszono 12 października 2017 r., Ale ubezpieczyciele w większości stanów oparli już składki za 2018 r. Na założeniu, że finansowanie zostanie obcięte. Ubezpieczyciele w niektórych innych stanach otrzymali krótkie okno, podczas którego mogli odnowić stawki, dodając do składek koszt CSR. Pomogło to uniemożliwić ubezpieczycielom wyjście z rynku, ponieważ mogliby zrównoważyć brak federalnego finansowania CSR wyższymi składkami, z których większość jest objęta większymi dotacjami do składek.
Ładowanie srebra
Kiedy ubezpieczyciele tworzyli swoje stawki na plany na 2018 r., Kwestia finansowania CSR była bardzo niepewna. Stany i ubezpieczyciele nie byli pewni, co się stanie i nie mieli żadnych federalnych wytycznych, na których mogliby polegać, więc stanowe organy regulacyjne i ubezpieczyciele opracowali różne rozwiązania.
Kilka stanów albo w ogóle nie zezwoliło ubezpieczycielom na dodawanie kosztów CSR do składek, albo wymagało od nich jednolitego dodawania go do składek dla wszystkich planów (w sumie siedem stanów i DC wybrały jedno z tych dwóch podejść). Pozostałe stany zezwoliły lub zażądały od ubezpieczycieli, aby dodawali koszt CSR tylko do składek w ramach planu srebrnego (tj. „Ładowanie srebra”), ponieważ korzyści CSR są dostępne tylko w przypadku planów srebrnych.
Ale nawet w grupie stanów, w których ładowano srebro, były różne podejścia. Niektórzy ubezpieczyciele polecili, aby doliczyli koszty CSR dowszystkosrebrne plany, w tym te sprzedawane poza giełdą, podczas gdy inne nakazywały ubezpieczycielom dodawanie kosztów CSR do srebrnych planów na giełdzie. Niektóre stany zachęcały ubezpieczycieli do tworzenia nowych planów dotyczących srebra tylko poza giełdą (tj. Polis sprzedawanych tylko poza giełdą), które mogłyby być sprzedawane bez dodawania kosztów CSR do ich składek.
W 2018 roku w większości wypadło dobrze. Zapisy pozostały stabilne, a ludzie w wielu częściach kraju stwierdzili, że mogą uzyskać bezpłatne lub prawie bezpłatne plany brązowe i plany złote po okazyjnej cenie ze względu na większe dopłaty do premii, które wynikały, gdy koszt CSR został dodany do premii planu srebrnego ( kwoty dopłat do premii opierają się na cenie planu srebrnego, więc wyższe ceny planów srebrnych skutkują większymi dopłatami do premii).
Na początku 2018 roku istniały obawy, że być może rząd federalny zabroni ładowania srebra w przyszłych latach. Większe dotacje do składek oznaczają większe wydatki rządowe, więc uzasadnione było obawy, że rząd może wkroczyć, aby temu zapobiec. CMS był początkowo ostrożny w swoich odpowiedziach na pytania dotyczące ładowania srebra, ale sekretarz HHS Alex Azar potwierdził w czerwcu 2018 r., Że ubezpieczyciele mogą nadal korzystać z ładowania srebra w 2019 r. Ale jego uwagi, wygłoszone podczas przesłuchania Komisji Izby Reprezentantów, pozostawiły otwarte drzwi dla potencjalnych klientów przyszłe regulacje, które mogą ograniczyć zdolność ubezpieczycieli do wykorzystywania ładunku srebra w latach po 2019 r.
Jednak na początku sierpnia HHS wydał wytyczne, które zachęcają stany, aby zezwalały ubezpieczycielom na dodawanie kosztów CSR tylko do srebrnych planów giełdowych. Tak więc na razie stanowisko rządu federalnego jest takie, że stany powinny aktywnie zachęcać do wymiany ładowanie srebra. A wiosną 2019 roku HHS potwierdził, że choć rozważają zmiany związane z dopuszczalnością załadunku srebra, to przed planowanym rokiem 2021 nic się nie zmieni.
Ładowanie srebra jest najlepszym podejściem do ochrony konsumentów z kilku powodów:
- Skutkuje to największymi możliwymi dopłatami do składek, ponieważ pełny koszt CSR rozkłada się tylko na giełdowe premie do srebrnych planów, co skutkuje wyższymi cenami tych planów i odpowiednio większymi dopłatami do składek.
- Osoby, które kwalifikują się do CSR, nadal otrzymują te świadczenia, a ich składki są kompensowane dopłatami do składek (osoby, które kwalifikują się do CSR, praktycznie zawsze kwalifikują się również do dopłat do składek).
- Osoby, które kwalifikują się do dopłat do premii, ale nie kwalifikują się do CSR, mogą kupować plany brązowe lub złote ze znaczną zniżką, ponieważ większe dotacje do premii można również zastosować do planów na innych poziomach metali, nawet jeśli premie tych planów nie obejmują kosztu CSR.
- Osoby, które nie kwalifikują się do dopłat do premii, mogą kupić plan inny niż srebrny lub plan wymiany srebra i uniknąć konieczności płacenia dopłaty CSR w swoich składkach.
Premie
Średnie indywidualne składki rynkowe były wyższe od 2018 r. Niż byłyby, gdyby rząd federalny nadal finansował CSR. Bezpośredni wpływ koncentrował się na planach srebrnych w większości stanów i jest w większości pokrywany przez rząd federalny w formie większych dotacji do składek.
Po skorygowanych stawkach, które zostały zgłoszone później latem, ubezpieczyciele coraz częściej zakładali, że finansowanie CSR po prostu nie będzie kontynuowane i odpowiednio wyceniają swoje plany. Administracja Trumpa oficjalnie nie zlikwidowała finansowania CSR do października 2017 r., Ale prezydent Trump przez całe lato napomknął, że finansowanie może zostać odcięte, przez co ubezpieczyciele w zrozumiały sposób obawiają się podczas procesu składania wniosków o oprocentowanie.
W 2018 r. Gwałtowne podwyżki składek - głównie w przypadku planów srebrnych - były konieczne w większości stanów, aby pokryć koszty CSR. Jednak w 2019 r. Wzrosty stawek były znacznie mniej znaczące - z jednocyfrowymi wzrostami w większości stanów - ponieważ były w stosunku do stawek z 2018 r., Które już obejmowały wzrost na pokrycie kosztów CSR. w prawie każdym stanie, a wzrost w 2019 r. po prostu kontynuował status quo w zakresie pokrycia kosztów CSR (są inne czynniki, które wpłynęły na podwyżki stóp w 2019 r., ale nie były one tak istotne, jak czynniki, o które grały Stawki 2018).
A w 2019 roku jeszcze więcej stanów i ubezpieczycieli zdecydowało się dodać koszt CSR tylko do planów giełdowych Silver. Na przykład Vermont nie pozwolił ubezpieczycielom na dodawanie kosztów CSR do składek za 2018 r., Ale zaczął zezwalać im na dodawanie go tylko do planów wymiany srebra na rok 2019. Kolorado, które wymagało od ubezpieczycieli rozłożenia kosztów CSR na składki na wszystkie plany w 2018 r. poleciły ubezpieczycielom, aby dodawali koszt CSR tylko do planów srebrnych na giełdzie, począwszy od 2019 r.
W niektórych stanach, w których koszt CSR został dodany do wszystkich premii w ramach srebrnych planów na 2018 r., Zaczęto koncentrować się wyłącznie na giełdowych srebrnych planach premii na 2019 r., Z niższymi stawkami za pozagiełdowe srebrne plany.
W 2020 r. Państwa i ubezpieczyciele w większości kontynuują to samo podejście, które stosowali w 2019 r. Średni wzrost stawek w 2020 r. Jest dość niewielki, pomimo uwzględnienia kosztu CSR w składkach, ponieważ zmiany stawek są w stosunku do stawek z 2019 r., A koszt CSR jest uwzględniany w stawkach od 2018 roku.
Ubezpieczyciele z Dystryktu Kolumbii nie dodają kosztów CSR do swoich planów, ponieważ DC ma bardzo niewielu zarejestrowanych, którzy otrzymują świadczenia CSR. A tylko trzy stany (Indiana, Zachodnia Wirginia i Mississippi) nadal kierują ubezpieczycieli w celu rozłożenia kosztów CSR w zakresie składek dla wszystkich planów, zamiast koncentrować się na stawkach planu srebrnego.
Dopłaty do składek
Dopłaty do premii opierają się na koszcie drugiego planu srebrnego o najniższych kosztach w każdym obszarze. Chodzi o to, że kwota dotacji obniża koszt tego srebrnego planu do poziomu, który jest uważany za przystępny. Kiedy więc ceny srebra rosną nieproporcjonalnie w porównaniu ze stawkami dla planów innych niż srebro (co dzieje się, gdy koszt CSR jest dodawany tylko do cen planu srebra), dopłaty do premii również kończą się nieproporcjonalnie dużymi.
Kiedy stosuje się „szerokie ładowanie” (tj. Rozkładanie kosztu CSR na stawki dla wszystkich planów - podejście, które jest nadal stosowane w kilku stanach), skutkuje to większymi dopłatami do składek, ponieważ stawki srebrnych planów rosną, aby odzwierciedlić Obciążenie CSR. Ale ponieważ stawki wszystkich innych planów również rosną z powodu dodatkowego obciążenia CSR, stawki srebrnego planu nie są nieproporcjonalnie wysokie w porównaniu ze stawkami innych planów, a większe dotacje do składek służą jedynie do zrównoważenia wyższe stawki. Innymi słowy, ludzie w stanach „dużego obciążenia” nie otrzymują w końcu takich niesamowitych rabatów na plany brązowe i złote, jakie widzimy w niektórych obszarach, w których używa się srebra.
Ale ładowanie srebra było najbardziej powszechnym podejściem w 2018 r., A stało się jeszcze bardziej rozpowszechnione w 2019 r. W stanach, w których stosuje się ładowanie srebra (zwłaszcza jeśli jest to ładowanie srebra tylko na giełdzie), rejestrowani, którzy otrzymują dotacje premium, na ogół stwierdzą, że ich koszt subwencji dla planu brązowego jest niższy niż byłby przed 2018 rokiem. W wielu regionach kraju zapisani, którzy otrzymują dopłaty do premii, mogą kupić plan złoty za mniej niż koszt niektórych planów srebrnych, po dopłacie do premii jest stosowany.
Wynika to z nieproporcjonalnie dużych dopłat do składek, które powstają, gdy koszt CSR jest dodawany do premii planu srebrnego.
Zgodnie z analizą Biura Budżetowego Kongresu z sierpnia 2017 r. Dotyczącą skutków odcięcia finansowania CSR, deficyt federalny wzrośnie o 194 miliardy dolarów w ciągu następnych dziesięciu lat ze względu na większe dopłaty do składek i zwiększoną liczbę osób, które kwalifikowałyby się do dopłat do składek. .
Otwórz rejestrację
W wyniku wyeliminowania finansowania CSR, dopłaty do składek są większe niż byłyby w innym przypadku w większości stanów i tak będzie nadal w 2020 r. Ale w rezultacie konsumenci muszą być szczególnie ostrożni przy wyborze planu zdrowotnego w trakcie otwarta rejestracja. Poleganie na automatycznej odnowie nigdy nie jest dobrym pomysłem, a jest to szczególnie prawdziwe teraz, gdy ładowanie srebra stało się normą.
Nadal będzie kilka stanów, w których koszt CSR jest dodawany do planów na wszystkich poziomach metali, a dopłaty do składek nie są nieproporcjonalnie duże. Istnieją również stany, w których różni ubezpieczyciele przyjmują różne podejścia. Ale w większości przypadków wyższe składki na pokrycie kosztów CSR są ograniczone do planów srebrnych.
Oto, co musisz wiedzieć, kupując ubezpieczenie jesienią, niezależnie od tego, czy odnawiasz obecny plan, czy robisz zakupy na rynku indywidualnym po raz pierwszy:
W przypadku osób, które otrzymują dopłaty do składek, dotacje zrównoważy całość lub większość wzrostu składki. Dopłaty do składek sięgają nawet 400 procent poziomu ubóstwa, co wynosi 49 960 dolarów dla osoby samotnej, która otrzyma ubezpieczenie na 2020 rok i 103 000 dolarów dla czteroosobowej rodziny w 48 stanach (Alaska i Hawaje mają wyższe progi poziomu ubóstwa).
Ale nadal ważne będzie, aby sklep porównawczy podczas otwartej rejestracji. CSR jest dostępne tylko, jeśli wybierzesz srebrny plan, ale CSR jest również dostępne tylko dla osób z dochodem do 250 procent poziomu ubóstwa (31 225 USD na osobę samotną i 64 375 USD na czteroosobową rodzinę w 2020 r.). kwalifikujesz się do CSR, zwłaszcza jeśli Twój dochód jest poniżej 200 procent poziomu ubóstwa, prawdopodobnie będziesz chciał wybrać srebrny plan, aby móc czerpać korzyści z CSR.
Jeśli jednak jesteśniekwalifikujesz się do CSR, ale kwalifikujesz się do dopłat do premii (tj. Twój dochód mieści się w przedziale od 250% do 400% poziomu ubóstwa), może się okazać, że plan brązowy lub złoty zapewni najlepszą wartość w 2020 r.
To dlatego, że dopłaty do premii będą oparte na koszcie srebrnego planu, który będzie wyższy niż byłby, gdyby finansowanie CSR było kontynuowane. Ale te dopłaty do premii można następnie wykorzystać do zakupu planów na dowolnym poziomie metali - nie tylko planów srebrnych. To sprawia, że plany brązowe i złote (i plany platynowe w obszarach, w których są dostępne) mają stosunkowo lepszą wartość po zastosowaniu dopłaty do premii.
W niektórych przypadkach srebrne plany będą faktycznie droższe niż złote plany, co sprawi, że będą zdecydowanie lepszą wartością dla osób, które nie otrzymują CSR, ponieważ korzyści z złotych planów są bardziej niezawodne niż korzyści z planów srebrnych innych niż CSR .
Dla osób, które nie otrzymują dopłat do premii, ważne będzie sprawdzenie, jak plany na każdym poziomie metalu porównują się ze sobą. Jeśli plany srebrne okażą się droższe niż plany złote w danym obszarze, sensowne będzie wybranie planu złotego zamiast planu srebrnego (lub planu brązowego, który będzie tańszy, ale zapewni również mniej solidne korzyści).
Osoby, które mają indywidualne ubezpieczenie rynkowe zgodne z ACA poza giełdą (tj. Zakupione bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, a nie za pośrednictwem giełdy) również muszą zwrócić uwagę na tę kwestię. Pozagiełdowe srebrne plany mogą, ale nie muszą, obejmować koszty CSR dodawane do ich składek - zależy to od stanu i ubezpieczyciela.
W obszarach, w których można kupić pozagiełdowy srebrny plan, który nie obejmuje kosztów CSR w składkach, prawdopodobnie będzie on miał lepszą wartość niż podobny plan srebrny na giełdzie (który będzie miał koszt CSR uwzględnione w składkach). Przed 2020 rokiem osoby, które skorzystały z tej opcji, nie miały możliwości przejścia na plan wymiany w połowie roku, jeśli doświadczyły zmiany dochodu, która sprawiła, że ponownie kwalifikowali się do dopłat do premii, co są dostępne tylko wtedy, gdy jesteś zarejestrowany w planie za pośrednictwem giełdy.
Jednak począwszy od 2020 r., Osoby rejestrujące się w większości stanów będą mogły przejść z planu pozagiełdowego na plan wymiany, jeśli w połowie roku wystąpią zmiany w dochodach, które sprawią, że będą ponownie kwalifikować się do dotacji na giełdzie. To Nowa reguła została sfinalizowana w federalnych wytycznych dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego w 2020 r., chociaż jest opcjonalna dla stanów, które prowadzą własne platformy wymiany (większość stanów korzysta z HealthCare.gov, ale w 2020 r.Będzie 13 w pełni zarządzanych giełd państwowych).
Należy jednak pamiętać, że przejście w połowie roku z jednego planu na inny będzie oznaczać, że koszty odliczenia i koszty bieżące zostaną zresetowane do zera, gdy nowy plan zacznie obowiązywać. Zatem w zależności od Twojej konkretnej sytuacji (tj. Wydatków na opiekę zdrowotną w połączeniu z kwotą dostępnej dopłaty do składek) może to nie być najlepszym rozwiązaniem. Podobnie jak w przypadku większości rzeczy związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym, nie ma jednego rozmiaru dla wszystkich!
Słowo od Verywell
Podczas gdy CSRfinansowaniezostał odcięty pod koniec 2017 r. i nadal tak jest, sama dostępność CSR nie uległa zmianie. Finansowanie dopłat do składek trwa nieprzerwanie, a same dotacje do składek są znacznie większe niż byłyby, gdyby nie wyeliminowano finansowania CSR.
Jest to korzystne dla milionów konsumentów, którzy otrzymują dopłaty do składek na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych. Jednak dla indywidualnych konsumentów rynkowych - zarówno na giełdzie, jak i poza nią - ważniejsze niż kiedykolwiek jest staranne porównanie dostępnych opcji podczas otwartej rejestracji.
Jeśli potrzebujesz pomocy w ustaleniu, jaki plan wybrać, skontaktuj się z nawigatorem lub pośrednikiem w swojej społeczności lub zadzwoń do giełdy w swoim stanie.