Jeśli masz plan zdrowotny zgodny z ustawą Affordable Care Act (ACA), Twoje maksymalne wydatki z własnej kieszeni to nie więcej niż 8150 USD w 2020 r. Jeśli masz więcej niż jedną osobę objętą planem, połączona rodzina spoza -maksymalne kieszonkowe nie może przekroczyć 16 300 USD, chociaż plan musi mieć wbudowane indywidualne maksimum „out-of-pocket”, które nie może przekroczyć 8150 USD.
Geri Lavrov / Creative RF / Getty ImagesTen limit dotyczy wszystkich planów na rynkach indywidualnych, małych grup i dużych grup ubezpieczeniowych (w tym planów grupowych z własnym ubezpieczeniem), o ile nie są one objęte prawami nabytych lub babci (zanim ACA zmieniła zasady, plany zdrowotne były bezpłatne) ustalają własne limity z kieszeni, jak uznają to za stosowne, a plany, które poprzedzają ACA, mogą nadal korzystać z ich limitów z kieszeni sprzed ACA).
Ważne jest, aby zrozumieć, że Twój plan może być maksymalnie opłacalnyniższyniż te kwoty ... po prostu nie może być wyższa. Więc możesz mieć polisę z odliczeniem w wysokości 1000 USD i maksymalną kwotą z własnej kieszeni w wysokości 4000 USD. Jest to zgodne z wytycznymi przepisów i jest dość powszechne, w zależności od poziomu metalu w planie (plany brązowe mają zwykle najwyższe z kieszeni maksima - często na najwyższym możliwym poziomie - podczas gdy plany złote i plany platynowe w obszarach, w których są dostępne, zwykle mają najniższe z kieszeni maksima, zwykle nieco niższe niż maksymalny dopuszczalny poziom; plany katastroficzne mają poza kieszenią wartości maksymalne równe maksymalnemu dozwolonemu przez federację). Niższe wartości maksymalne z własnej kieszeni są również wbudowane w projekt planu, jeśli masz plan srebrny ze zintegrowanymi redukcjami podziału kosztów.
Kolejny wzrost maksymalnej wartości wyjściowej spodziewany w 2021 r
W lutym 2020 r. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS) opublikował proponowane parametry świadczeń i płatności na 2021 r. W tym dokumencie HHS zajął się szerokim zakresem problemów, w tym maksymalnymi limitami z własnej kieszeni, tak jak to robią. każdego roku.
Na 2021 r. HHS zaproponował maksymalną kwotę bieżącą 8550 USD na osobę fizyczną i 17 100 USD na rodzinę (w planach rodzinnych wymagane są indywidualne kwoty maksymalne z własnej kieszeni). Kwoty te mogą, ale nie muszą, zostać sfinalizowane zgodnie z propozycją. Na 2020 r. HHS początkowo zaproponował maksymalną kwotę 8200 USD dla osoby fizycznej i 16 400 USD dla rodziny, ale kwoty te zostały nieznacznie skorygowane w ostatecznej wersji.
Niezależnie od tego, jakie są oficjalne maksymalne bieżące limity na rok 2020, nadal będzie dostępnych wiele planów z niższymi bieżącymi limitami. Ale żadne plany z datą wejścia w życie w 2014 r. Lub później nie będą w stanie mieć gotowych wartości maksymalnych powyżej poziomu określonego przez HHS.
Patrząc z perspektywy, maksymalne dostępne z kieszeni maksimum w 2014 r. - pierwszym roku, w którym dostępne były plany zgodne z ACA - wyniosło 6350 USD dla osoby fizycznej i 12700 USD dla rodziny. Tak więc od 2020 r.Maksymalna wartość bieżąca wzrosła o około 29%. A proponowane maksimum z kieszeni na 2021 r. Jest prawie o 35% wyższe niż limit, który obowiązywał w 2014 r.
Dlaczego maksymalna kwota z własnej kieszeni rośnie każdego roku?
Zasadniczo jest to metoda kontrolowania składek i nadążania za inflacją medyczną. Począwszy od roku planu 2020, HHS sfinalizował zmianę w sposobie działania formuły (szczegóły w parametrach świadczeń i płatności na rok 2020), co doprowadziło do tego, że w 2020 r. Maksymalnie o 2,5% z własnej kieszeni był wyższy niż w 2020 r. inaczej byłoby.
W poprzednich latach HHS stosował formułę, w której porównano średnią obecną roczną całkowitą składkę na ubezpieczenie zdrowotne na osobę zapisaną w planach sponsorowanych przez pracodawcę (6396 USD w 2018 r., Na podstawie której obliczono zmiany w 2019 r.) Ze średnim rocznym okresem składka na ubezpieczenie zdrowotne osoby zapisanej do programów sponsorowanych przez pracodawcę w 2013 r. (5 110 USD). Jednak począwszy od roku planu 2020, HHS uwzględnia w obliczeniach składki na indywidualne plany rynkowe, wraz z planami sponsorowanymi przez pracodawcę. (Wzrost kosztów bieżących byłby mniejszy, gdyby HHS w dalszym ciągu brało pod uwagę wyłącznie składki na programy sponsorowane przez pracodawcę, ponieważ średnia składka na program sponsorowana przez pracodawcę była wyższa niż średnia indywidualna składka rynkowa w 2013 r.)
Całkowita średnia składka na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, obejmująca zarówno ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, jak i indywidualne ubezpieczenie rynkowe, wyniosła 6436 USD w 2019 r. I 4 991 USD w 2013 r. Ta kwota w 2013 r. Była niższa niż średnia 5110 USD w ramach wyłącznie planów sponsorowanych przez pracodawcę, ponieważ Ubezpieczenia zdrowotne były znacznie tańsze, zanim ustawa o przystępnej cenie zreformowała rynek, wymagając, aby plany były planami gwarantowanymi i obejmowały podstawowe świadczenia zdrowotne.
Liczby 2020
Oto jak obliczenie zadziałało na rok 2020: Dzielimy średnią składkę na ubezpieczenia prywatne w 2019 r. (Na rynku sponsorowanym przez pracodawcę i na rynku indywidualnym) przez średnią z 2013 r. To 6436 podzielone przez 4,991, co daje 1,2895. Oznacza to, że składki wzrosły średnio o około 29% od 2013 do 2019 roku.
Następnie HHS pomnożył bieżące maksimum z 2013 r. (6350 USD) przez 1,2895, aby zwiększyć je o około 29%. Dało to 8188 USD, a wynik zaokrąglono w dół do najbliższych 50 USD (zgodnie z przepisami regulującymi ten proces). Dało to 8150 USD jako maksimum z kieszeni na 2020 rok.
Krótko mówiąc, chodzi o to, że średnie składki na ubezpieczenie prywatne wzrosły o około 29% od 2013 do 2019 r., Więc pozapłacowe maksima musiały również wzrosnąć o mniej więcej ten sam procent w latach 2014-2020 (ponieważ zaokrąglają w dół, efektywny wzrost maksymalnych wartości „out-of-pocket” był nieco mniejszy).
Liczby 2021
Aby określić proponowane maksimum z własnej kieszeni na 2021 r., HHS przeanalizował średnie składki w 2013 r. W porównaniu ze średnimi składkami w 2020 r. (Ponownie uwzględniając średnie indywidualne składki rynkowe oraz średnie składki sponsorowane przez pracodawcę). Ta sama średnia premia w wysokości 4991 USD jest stosowana w 2013 r., Ale średnia w 2020 r. Wzrosła do 6759 USD (wzrost z 6436 USD w 2019 r.). Kiedy podzielimy 6759 przez 4991, otrzymamy z grubsza 1,354. Oznacza to, że dostępne maksimum na 2021 r. Musi być o około 35,4% wyższe niż w 2013 r., Co wyniesie 8599 USD. Ale ponieważ zaokrąglają w dół do najbliższych 50 USD, proponowana maksymalna kwota bieżąca wynosi 8550 USD (wszystko to jest szczegółowo opisane w proponowanych parametrach korzyści i płatności na 2021 r.).
Chociaż bieżące maksima rosły każdego roku od 2014 r., Możliwe jest, że w przyszłym roku spadną, jeśli średnie składki zaczną spadać.
Co oznacza maksimum braku kieszeni?
Maksymalne wydatki z własnej kieszeni (określane również jako maksymalne wydatki z własnej kieszeni lub MOOP) to łączna kwota, jaką pacjent musiałby zapłacić w danym roku zaw siecileczenie, które jest klasyfikowane jako podstawowe korzyści zdrowotne. Jeśli otrzymujesz opiekę poza siecią swojego planu, dostępne maksimum może być wyższe lub nieograniczone.
Dopóki pozostajesz w sieci i otrzymujesz opiekę, która jest objęta Twoim planem zdrowotnym, Twoje całkowite wydatki na cały rok będą ograniczone do nie więcej niż 8150 USD w 2020 roku.
- podlegające odliczeniu (kwota, którą płacisz przed wprowadzeniem większości świadczeń)
- dopłaty (mniejsza kwota, jaką płacisz za wizytę u lekarza, wypisanie recepty, wizytę u specjalisty, udanie się na pogotowie itp.) oraz
- współubezpieczenie (procent roszczenia, który płacisz po zapłaceniu odliczenia, ale zanim osiągniesz maksymalny poziom z własnej kieszeni).
Nie wszystkie plany obejmują wszystkie trzy z tych obszarów wydatków. Na przykład, kwalifikowany przez HSA plan opieki zdrowotnej o wysokim stopniu odliczenia (HDHP) zazwyczaj nie obejmuje współpłacenia, ale będzie obejmował odliczenie i może, ale nie musi, obejmować współubezpieczenie (w niektórych przypadkach odliczenie na HDHP jest kieszonkowy, podczas gdy inne HDHP będą miały odliczenie plus współubezpieczenie w celu osiągnięcia maksymalnego poziomu z własnej kieszeni). A katastroficzne plany zawsze mają odliczenia równe maksymalnemu wydatkowi, który HHS ustala na dany rok.
Po osiągnięciu rocznego maksimum z własnej kieszeni, twój plan zdrowotny pokryje 100% twojej sieci, pokrywając koszty przez pozostałą część roku. Ale jeśli zmienisz plany w połowie roku (w wyniku wydarzenia kwalifikującego, które wyzwala specjalny okres rejestracji), Twoje bieżące koszty zaczną się od nowa wraz z nowym planem. Nawet jeśli utrzymasz ten sam plan rok po roku, Twoje bieżące koszty zaczną się od nowa na początku każdego roku.
Wymóg ACA, aby plany zdrowotne ograniczały koszty z własnej kieszeni, dotyczy planów indywidualnych i grupowych, w tym planów dużych grup. Ale plany objęte prawami praw nabytych są wyłączone, podobnie jak plany indywidualne i małe grupowe, objęte prawami nabytych. Plany dla dużych grup nie są zobowiązane do pokrycia podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA, ale w takim zakresie, w jakim to robią, nie mogą wymagać od członka płacenia wyższych kosztów bieżących niż roczne maksimum obowiązujące w tym roku.
.jpg)
