Opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla młodych dorosłych w wieku poza planem rodzica

Jeśli zbliżasz się do 26 roku życia, być może będziesz musiał znaleźć nowy plan ubezpieczenia zdrowotnego. Zgodnie z postanowieniami ustawy o przystępnej cenie rodzice nie mogą objąć Cię swoim planem zdrowotnym po ukończeniu 26 lat (chociaż stany mogą ustalać własne zasady, o ile nie są one bardziej restrykcyjne niż ACA; na przykład New Jersey zezwala młodym dorosłym na pozostanie zgodnie z planem rodzica do ukończenia 31 lat.) Jednak w wieku 26 lat wielu młodych dorosłych nie ma stabilnej kariery zawodowej z pracą w pełnym wymiarze godzin, która zapewnia świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego.

Jeśli taka jest Twoja sytuacja, masz kilka możliwości uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego po ukończeniu 26 lat.

Kup plan na swojej giełdzie ubezpieczenia zdrowotnego

Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne na stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych. Jeśli masz skromny dochód, możesz kwalifikować się do dotacji rządowej, aby pomóc w opłaceniu miesięcznych składek. W przypadku pojedynczej osoby kwalifikowalność do dotacji rozciąga się do dochodu w wysokości 51 040 USD w 2021 r. (Wzrośnie do 51 520 USD w przypadku osób objętych ochroną ubezpieczeniową na 2022 r.), Ale w niektórych obszarach składki są na tyle niskie, że kwalifikowalność do dotacji niższy próg dochodu (jest to szczególnie prawdopodobne w przypadku młodszych osób, ponieważ ich składki przed dotacją są niższe niż składki starszych zarejestrowanych). Aby zobaczyć dokładne ceny w Twojej okolicy, musisz skorzystać z narzędzia do notowania giełdy w oparciu o Twoje dochody.

W zależności od dochodu, możesz również kwalifikować się do dotacji, które zmniejszą Twoje bieżące koszty. Musisz wybrać srebrny plan na giełdzie, aby uzyskać tę dodatkową pomoc; jeśli kwalifikujesz się, dotacja zostanie automatycznie uwzględniona po wybraniu planu.

Giełdy ubezpieczeń zdrowotnych na podstawie ustawy Affordable Care Act nie pozwalają na zapisanie się do ubezpieczenia zdrowotnego w dowolnym momencie. Ogólnie rzecz biorąc, możesz zapisać się tylko podczas otwartego okresu rejestracji, który ma miejsce każdej jesieni (od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów).

Ponieważ jednak tracisz obecne ubezpieczenie zdrowotne z powodu wygaśnięcia z planu rodzica, po ukończeniu 26 lat będziesz kwalifikować się do specjalnego okresu zapisów.Daje ci to 60 dni przed wygaśnięciem planu - a także 60 dni po jego wygaśnięciu - na zapisanie się do planu zdrowotnego na giełdzie, nawet jeśli nie jest to otwarta rejestracja.Jeśli przegapisz to specjalne okno rejestracyjne, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu zapisów, aby wykupić ubezpieczenie zdrowotne na stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych.

Zwróć uwagę, że w tym przypadku specjalny okres zapisów obowiązuje również poza giełdą, ale dotacje nie są dostępne poza giełdą, więc nie jest to opcja, z której powinieneś skorzystać, jeśli twój dochód kwalifikuje Cię do dotacji.

Ponieważ masz mniej niż 30 lat, masz również dostęp do katastrofalnych planów ubezpieczenia zdrowotnego, chociaż dopłaty do składek nie mogą być używane w przypadku planów katastroficznych, nawet jeśli są kupowane na giełdzie. Tak więc katastroficzne plany i plany zakupione poza giełdą są ogólnie dobrym wyborem tylko wtedy, gdy nie kwalifikujesz się do dopłat do premii.

Kontynuacja programu COBRA

COBRA to prawo, które zezwala na kontynuowanie obecnego ubezpieczenia zdrowotnego przez 18-36 miesięcy po wygaśnięciu z planu zdrowotnego rodzica, utracie pracy lub rozwodzie. Jednak nie wszystkie plany zdrowotne muszą oferować kontynuację ubezpieczenia COBRA, ponieważ dotyczy ona tylko pracodawców zatrudniających co najmniej 20 pracowników. (Jeśli pracodawca Twojego rodzica jest mniejszy, stanowe przepisy dotyczące kontynuacji ubezpieczenia mogą zezwalać na kontynuację ubezpieczenia przez ograniczoną kwotę czasu).

Oto jak działa COBRA: Ty lub Twoi rodzice powiadamiacie plan zdrowotny, że stracisz ubezpieczenie z powodu utraty statusu na utrzymaniu. Plan zdrowotny wysyła następnie informacje wyjaśniające, jak kontynuować ubezpieczenie. Będziesz mieć 60 dni na kontynuowanie ubezpieczenia w COBRA. Jeśli nie podejmiesz tego wyboru w ciągu tych 60 dni, na zawsze stracisz szansę.

Będziesz musiał płacić miesięczne składki za ubezpieczenie COBRA, a może to kosztować dużo. W tej chwili Twój rodzic płaci część (lub w niektórych przypadkach całość) miesięcznej składki poprzez potrącenie z wynagrodzenia. Część składki prawdopodobnie pokryje pracodawca Twojego rodzica, chociaż niektóre organizacje wymagają od pracowników pokrycia pełnego kosztu dodania osób na utrzymaniu do planu. Kiedy bierzesz udział w ubezpieczeniu COBRA, pracodawca twojego rodzica nie bierze już udziału w składce za twoje ubezpieczenie. Musisz zapłacić zarówno część, którą płaci twój rodzic, jak i część, którą płaci pracodawca twojego rodzica. Dodatkowo będziesz musiał uiścić 2% opłaty administracyjnej.

Płacisz miesięczne składki COBRA przez cały okres obowiązywania ubezpieczenia COBRA, który może wynosić do 36 miesięcy. Jeśli przegapisz płatność składki COBRA i nie zapłacisz należnej kwoty do końca okresu karencji, Twój COBRA okres obowiązywania kończy się i nie można go przywrócić. Ale jeśli otrzymasz inne ubezpieczenie, możesz anulować ubezpieczenie COBRA w dowolnym momencie.

Ubezpieczenie zdrowotne w Twojej pracy

Jeśli pracujesz, a Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz kwalifikować się do tego ubezpieczenia w przypadku utraty obecnego ubezpieczenia. Jeśli uważasz, że nie możesz wykupić ubezpieczenia zdrowotnego w miejscu pracy, ponieważ nie jest to otwarta godzina rejestracji, pomyśl jeszcze raz. Utrata ubezpieczenia rodzica sprawi, że będziesz uprawniony do specjalnego okresu zapisów w miejscu pracy, zakładając, że w inny sposób kwalifikujesz się do objęcia ubezpieczeniem w ramach planu pracodawcy. Będziesz mieć 30-60 dni na zarejestrowanie się, w zależności od okoliczności i okresów zapisów, które oferuje Twój pracodawca.

To, że dostaniesz pracę, nie oznacza, że ​​automatycznie kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem swojego miejsca pracy. Na przykład wielu pracodawców wymaga przepracowania minimalnej liczby godzin tygodniowo, aby kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego. Musisz spełnić ten wymóg, zanim będziesz mógł się zarejestrować, nawet przy specjalnym okresie rejestracji.

Nawet jeśli kwalifikujesz się, ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy zwykle nie jest bezpłatne. Twój pracodawca pobierze Twoją część kosztów miesięcznych składek z Twojej wypłaty, więc spodziewaj się mniejszych wypłat. To powiedziawszy, przynajmniej twój pracodawca ponosi część kosztów twoich składek na ubezpieczenie zdrowotne (większość pracodawców płaci większość kosztów), a ty płacisz swoją część dolarami przed opodatkowaniem. Z COBRA sam płacisz całą składkę, po opodatkowaniu. A jeśli zarejestrujesz się w planie za pośrednictwem giełdy, ale Twój dochód jest zbyt wysoki, aby kwalifikować się do dofinansowania, sam zapłacisz pełną składkę.

Medicaid

Jeśli Twoje dochody są niskie, możesz kwalifikować się do Medicaid, wspólnego stanowego / federalnego programu opieki społecznej, który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne niektórym mieszkańcom znajdującym się w niekorzystnej sytuacji lub o niskich dochodach. Musisz być legalnym mieszkańcem stanu, w którym ubiegasz się o ubezpieczenie, a Medicaid zazwyczaj nie zapewnia ubezpieczenia dla legalnie przebywających imigrantów, dopóki nie przebywają oni w Stanach Zjednoczonych przez pięć lat.

W ramach pewnych wytycznych każdy stan ustala własne zasady określające, kto kwalifikuje się do Medicaid, a kto nie. Jeśli Twój dochód wynosi 138% federalnego poziomu ubóstwa lub mniej, kwalifikujesz się do Medicaid w 36 stanach i Dystrykcie Kolumbii. W pozostałych stanach kwalifikacja do Medicaid jest trudniejsza i ograniczona do narażonych populacji, takich jak kobiety w ciąży kobiety, osoby niepełnosprawne, niewidome lub osoby w wieku powyżej 64 lat (należy pamiętać, że chociaż Wisconsin należy do stanów, które nie rozszerzyły Medicaid na mocy ACA, nie mają luki w pokryciu; mieszkańcy Wisconsin o niskich dochodach kwalifikują się do Medicaid lub dopłata do premii w zamian, w zależności od ich dochodów).

Składki, odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie są zwykle bardzo niskie, jeśli masz Medicaid. Większość programów Medicaid w ogóle nie pobiera żadnych składek (chociaż niektóre tak robią, w przypadku osób zapisanych z dochodem powyżej poziomu ubóstwa), a udział w kosztach (copays itp.) Jest minimalny dla osób zapisanych do Medicaid.

Dowiedz się więcej o tym, jak działa Medicaid w Twoim stanie, wybierając swój stan na tej interaktywnej mapie.

Zdrowie uczniów

Jeśli jesteś na studiach, możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego studenta za pośrednictwem swojej szkoły. Prawdopodobnie będziesz musiał zapisać się na minimalną liczbę kursów, aby się kwalifikować. Jest duża szansa, że ​​Twoja szkoła to zrobiwymagaćmieć ubezpieczenie zdrowotne - co oznacza, że ​​jedynym sposobem na zrzeczenie się szkolnego planu zdrowotnego jest okazanie dowodu posiadania innego ubezpieczenia. Zapoznaj się ze szczegółami planu zdrowia ucznia w szkole, aby upewnić się, że jest on odpowiedni, w tym ubezpieczenia, gdy będziesz na wakacjach, a być może poza miastem przez dłuższy czas.

Stowarzyszenie absolwentów, stowarzyszenie branżowe i inne opcje

Nie kwalifikujesz się do programu Zdrowie ucznia, ponieważ nie jesteś już uczniem? Niektóre stowarzyszenia absolwentów oferują swoim członkom ubezpieczenie zdrowotne. Skontaktuj się ze stowarzyszeniem absolwentów swojej uczelni.

Samozatrudniony? Jeśli jesteś członkiem branży, skontaktuj się ze swoim stowarzyszeniem branżowym. Jeśli masz własną małą firmę, skontaktuj się z lokalną izbą handlową. Niektóre z tych organizacji oferują swoim członkom grupowe plany zdrowotne. Ponadto małe firmy mogą wykupić ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pracowników, które może obejmować właściciela (w większości stanów musisz mieć co najmniej jednego dodatkowego pracownika, aby zakwalifikować się do planu dla małych grup).

Możesz sprawdzić inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla młodych dorosłych, korzystając z usług niezależnego brokera ubezpieczeń zdrowotnych licencjonowanego przez Twój stan. Ci ludzie są ekspertami w pomaganiu ludziom w wyborze planu zdrowotnego wysokiej jakości, który odpowiada ich potrzebom. Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z usług brokera, który jest certyfikowany przez giełdę w Twoim stanie, abyś mógł zobaczyć opcje zarówno na giełdzie, jak i poza nią oraz upewnić się, że otrzymujesz pokrycie, które jest najlepsze w Twojej sytuacji.