Jak uzyskać pomoc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego

Masz problem z wykupieniem ubezpieczenia zdrowotnego? Nie jesteś sam.

Ubezpieczenie zdrowotne może być tak drogie, że wielu ludzi o niskich i średnich dochodach nie może sobie na nie pozwolić bez pomocy. Większość Amerykanów, którzy nie są na emeryturze, otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy, a pracodawcy w znacznym stopniu subsydiują koszty, a większość starszych Amerykanów na emeryturze uzyskuje ubezpieczenie za pośrednictwem Medicare, które również jest w znacznym stopniu dotowane. Na szczęście dostępna jest również pomoc finansowa dla osób, które muszą uzyskać własne ubezpieczenie.

Ustawa o przystępnej cenie stworzyła dotacje rządowe, aby pomóc ludziom o niskich i średnich dochodach opłacać ubezpieczenie zdrowotne. Dotacje te pomagają opłacić miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne, a także koszty, takie jak współubezpieczenie, współpłacenie i odliczenia po wykupieniu ubezpieczenia zdrowotnego.

Jaką pomoc finansową mogę uzyskać?

Istnieją trzy różne programy dla osób, które potrzebują pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego.

• Medicaid: Pierwszy program, jeśli masz bardzo niskie dochody, zapisuje Cię do Medicaid. Najczęściej Medicaid jest udostępniana bezpłatnie osobom, które się do tego kwalifikują. Kwalifikowalność różni się w zależności od stanu, więc nie wiesz na pewno, czy się kwalifikujesz, dopóki nie złożysz wniosku. W większości stanów uprawnienia do Medicaid zostały rozszerzone w ramach ACA, więc nawet jeśli złożyłeś wcześniej wniosek i zostałeś odrzucony, powinieneś złożyć wniosek ponownie za pośrednictwem stanowej wymiany ubezpieczenia zdrowotnego. (Dowiesz się więcej na ten temat później.) Witryna internetowa Medicaid zawiera najnowsze limity dochodu dotyczące uprawnień do Medicaid i CHIP, według stanu (CHIP, Program ubezpieczenia zdrowotnego dzieci, jest dostępny dla dzieci i czasami kobiet w ciąży, a limity dochodów są wyższe niż w przypadku Medicaid). ACA wyeliminowało testy majątkowe dla kwalifikowalności do Medicaid dla osób w wieku do 64 lat, więc kwalifikowalność opiera się na dochodzie, a nie na dochodzie i majątku łącznie (testy majątkowe są nadal stosowane w przypadku osób starszych).
• Ulgi podatkowe: Drugi program, jeśli masz niskie lub umiarkowane dochody (do czterokrotności poziomu ubóstwa, który obejmuje również klasę średnią), opłaca część miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne. uzyskanie zniżki od ceny ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ dofinansowanie pokrywa część kosztów (lub w niektórych przypadkach całość). Te pieniądze z subwencji są wysyłane przez rząd bezpośrednio do Twojej firmy ubezpieczeniowej w Twoim imieniu co miesiąc - lub możesz zapłacić pełną cenę za plan w wymianie, a następnie ubiegać się o ulgę podatkową na składkę w swoim zeznaniu podatkowym.
  Chociaż dopłaty do składek sprawiają, że ubezpieczenie zdrowotne jest znacznie bardziej przystępne, w przeciwieństwie do powyższej opcji Medicaid, prawdopodobnie nadal będziesz musiał płacić co miesiąc część kosztów ubezpieczenia zdrowotnego (zwróć uwagę, że niektóre stany pobierają skromne składki dla osób zarejestrowanych w Medicaid z dochodem powyżej poziom ubóstwa). Kwalifikowalność do ulgi podatkowej ze składek zależy od dochodu; aktywa nie są brane pod uwagę.Ulgi podatkowe z tytułu premii opierają się na utrzymaniu dostępnego kosztu po dotacji drugiego najniższego kosztu planu srebrnego, ale można je zastosować do dowolnego planu na poziomie metalu.
• Zmniejszony podział kosztów: dla osób o dość niskich lub skromnych dochodach trzeci program zmniejsza wydatki z własnej kieszeni, takie jak odliczenia, współpłaty i współubezpieczenie, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego (jest dostępne dla osób zarabiających do 2,5 razy więcej niż ubóstwo poziom). Na przykład, jeśli wykupiłeś polisę ubezpieczeniową, która w innym przypadku wymagałaby od Ciebie płacenia 50 dolarów za każdą wizytę u lekarza, dotacja na udział w kosztach może obniżyć tę polisę do 30 dolarów za każdym razem, gdy odwiedzasz lekarza. Zmniejszony program podziału kosztów ogranicza również maksymalną kwotę, jaką zapłacisz z własnej kieszeni, jeśli będziesz często korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego. Ponieważ firma ubezpieczeniowa pokrywa większy procent wydatków na opiekę zdrowotną, dotacja na udział w kosztach jest jak bezpłatna aktualizacja ubezpieczenia zdrowotnego.Dotacje na udział w kosztach są dostępne tylko w przypadku planów srebrnych i są automatycznie uwzględniane we wszystkich dostępnych planach srebrnych, jeśli Twój dochód uprawnia do nich. W przypadku osób, które się nie kwalifikują, plany obejmujące dotacje na udział w kosztach nie pojawiają się w dostępnych opcjach.

Wiele osób o niskich dochodach korzysta z pomocyobiedotacja na podatek od składek i zmniejszona dotacja na udział w kosztach w tym samym czasie, przy założeniu, że są oni objęci programem srebrnym. Osoby, które kwalifikują się do dotacji z podziałem kosztów, prawie zawsze będą również kwalifikować się do dopłaty do premii. Ale nie każdy, kto kwalifikuje się do dopłaty do premii, kwalifikuje się do dotacji z podziałem kosztów. W 2019 roku nieco ponad połowa wszystkich osób zapisanych do planów za pośrednictwem giełd otrzymywała dotacje na udział w kosztach. Praktycznie wszyscy otrzymywali również dopłaty do składek. Jednak znacznie więcej osób - 87% wszystkich zarejestrowanych - otrzymywało dopłaty do premii.

Jak uzyskać pomoc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego?

Możesz ubiegać się o dotację na ubezpieczenie zdrowotne, a także o Medicaid, za pośrednictwem stanowej wymiany ubezpieczenia zdrowotnego. Kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swojej wymiany ubezpieczenia zdrowotnego, wymiana określi, czy kwalifikujesz się do Medicaid, czy do obniżonego udziału w kosztach i / lub ulgi podatkowej.

Czy kwalifikuję się do pomocy w opłacaniu ubezpieczenia zdrowotnego?

Uprawnienie do dotacji na ubezpieczenie zdrowotne zależy od Twojego dochodu w stosunku do federalnego poziomu ubóstwa. Kwota federalnego poziomu ubóstwa zmienia się każdego roku i różni się w zależności od liczby osób w Twojej rodzinie. Jak wyjaśniono tutaj, wymiana wykorzysta dane dotyczące poziomu ubóstwa z poprzedniego roku, aby określić, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji (więc w przypadku planów zdrowotnych obowiązujących w 2020 r. Używane są dane dotyczące poziomu ubóstwa z 2019 r.)

Będziesz kwalifikować się do odliczenia podatku od składek, jeśli Twój dochód mieści się w przedziale od 100% do 400% zeszłorocznego FPL. Należy zauważyć, że w stanach, które rozszerzyły Medicaid (który jest większością z nich), dolny próg kwalifikowalności do dofinansowania wynosi 139% poziomu ubóstwa, ponieważ osoby poniżej tego progu kwalifikują się zamiast tego do Medicaid.

W przypadku dopłat do składek na rok 2020 kwalifikujące się zakresy dochodów są następujące: osoba o dochodach od 12 490 do 49 960 USD, pary o dochodach od 16 910 do 6 7 640 USD i trzyosobowa rodzina zarabiająca od 21 330 do 85 320 USD (ale znowu, niższe progi kwalifikowalności są wyższe we wszystkich przypadkach w stanach, które rozszerzyły Medicaid).

Im bliżej jesteś poziomu ubóstwa (lub 139% poziomu ubóstwa w stanach, które rozszerzyły Medicaid), tym więcej dotacji otrzymasz (dotyczy to zarówno dopłat do premii, jak i do podziału kosztów).

Co uniemożliwi mi uzyskanie dotacji na ubezpieczenie zdrowotne?

Nie kwalifikujesz się do otrzymania dopłaty do ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli możesz uzyskać niedrogie ubezpieczenie zdrowotne w inny sposób. Na przykład, jeśli możesz uzyskać niedrogie ubezpieczenie zdrowotne poprzez swoją pracę, ale wolisz mieć plan zdrowotny zakupiony za pośrednictwem wymiany ubezpieczenia zdrowotnego, nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji.

Prawo czyni wyjątek w tej sprawie, jeśli ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez pracodawcę jest kiepskie lub jeśli ubezpieczenie nie jest przystępne cenowo. W tym przypadku ustawa o przystępnej opiece definiuje „przystępne” jako ubezpieczenie zdrowotne, które kosztuje mniej niż 9,78% dochodu w 2020 r. (Należy pamiętać, że jest to obliczane wyłącznie na podstawie kosztu pracownika za samodzielne ubezpieczenie; koszt dodanie członków rodziny nie jest brane pod uwagę, co powoduje usterkę rodzinną). A jeśli ubezpieczenie zdrowotne dostępne w Twojej pracy nie zapewnia minimalnej wartości, innymi słowy, nie pokrywa średnio 60% kosztów objętych ubezpieczeniem, w tym „znacznego” pokrycia kosztów opieki szpitalnej i lekarskiej, to nie będzie dyskwalifikuje Cię z otrzymywania dotacji tylko dlatego, że jest dostępna.

Jeśli jednak zdecydujesz się zapisać na ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez pracodawcę, mimo że jest ono niedrogie lub nie zapewnia minimalnej wartości, nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, o ile jesteś objęty tym planem zdrowotnym. Rząd nie udzieli Ci pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli masz już ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy.

Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli jesteś zapisany (lub w niektórych przypadkach kwalifikujesz się) do sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia zdrowotnego, takiego jak Program Ubezpieczenia Zdrowotnego Dzieci, Veterans Administration, Medicaid lub Medicare (pamiętaj, że mogą otrzymać dotacje do składek, jeśli kwalifikujesz się do Medicare, ale musiałbyś zapłacić składkę na Medicare Część A, ze względu na brak wystarczającej historii zatrudnienia, aby otrzymać część A bez składek).

Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli przebywasz w więzieniu lub nie mieszkasz legalnie w Stanach Zjednoczonych.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, Twój status rozliczenia podatkowego musi brzmieć „wspólne rozliczanie małżeństw”. Nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli Twój status to „osobne składanie wniosku w związku małżeńskim”, z wyjątkiem nielicznych sytuacji związanych z przemocą domową lub porzuceniem małżonka.

To absurdalne, ale nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli Twój dochód jest niższy niż 100% FPL, nawet jeśli jesteś w stanie, który nie rozszerzył Medicaid (chyba że jesteś niedawnym imigrantem, który był w USA przez mniej niż pięć lat). Zgadza się; najbiedniejsi z biednych nie otrzymują ulgi podatkowej na składki ani dotacji do podziału kosztów.

To dlatego, że ustawodawcy, którzy napisali Affordable Care Act zamierzali, aby każdy, kto zarabia mniej niż 138% FPL, otrzymał Medicaid. Jednak Sąd Najwyższy orzekł, że rząd federalny nie możesiłastwierdza, że ​​wszystkim tym osobom udziela się Medicaid. Oznacza to, że każdy stan może zdecydować, czy rozszerzy zakres ubezpieczenia Medicaid na wszystkich zarabiających mniej niż 138% FPL, czy też ograniczy go tylko do osób, które zakwalifikowały się do Medicaid na podstawie starszych, bardziej rygorystycznych kryteriów.

Jeśli twój stan zdecydował się nie rozszerzać swojego programu Medicaid i żyjesz poniżej granicy ubóstwa, znajdujesz się w tak zwanej luce w pokryciu Medicaid (która nie była częścią ACA i nigdy nie spodziewano się, że będzie problemem) i nie będziesz uprawniony do pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego. Zamiast tego rozważ skorzystanie ze środowiskowego ośrodka zdrowia, który zapewnia usługi podstawowej opieki zdrowotnej, niezależnie od Twoich możliwości finansowych. Znajdź najbliższe Community Health Centre.