Dlaczego nie czekać, aż będę chory, aby kupić ubezpieczenie zdrowotne?

Ubezpieczenie zdrowotne jest drogie, więc dlaczego nie po prostu poczekać i kupić ubezpieczenie, gdy jest potrzebne? Po co płacić składki za miesiące, skoro nie musisz ich używać?

Ponieważ przepisy ustawy o przystępnej cenie nakładają na ubezpieczycieli obowiązek pokrycia wcześniej istniejących schorzeń, może wydawać się tańsze i bezpieczne opóźnienie wykupu ubezpieczenia do momentu, gdy będzie ono potrzebne. Ale są ważne powody, by nie czekać.

Otwarta rejestracja nie jest otwarta

Ubezpieczenie zdrowotne można wykupić wyłącznie na rynku indywidualnym (zarówno poprzez giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, jak i poza nimi) tylko podczas otwartej rejestracji, czyli okresu, w którym każdy może wykupić ubezpieczenie zdrowotne.

Jeśli nie wykupisz ubezpieczenia zdrowotnego podczas otwartej rejestracji, będziesz musiał poczekać do następnej otwartej rejestracji na kolejną możliwość. Jeśli w międzyczasie zachorujesz, prawdopodobnie nie będziesz miał szczęścia.

Okres otwartej rejestracji uległ skróceniu. Początkowo było to sześć miesięcy, a potem trzy miesiące. Jednak otwarta rejestracja w większości stanów trwa obecnie tylko około sześciu tygodni, od 1 listopada do 15 grudnia każdego roku, przy czym ochrona obowiązuje od 1 stycznia przyszłego roku (państwowe giełdy ubezpieczeń zdrowotnych mogą mieć dłuższe okresy zapisów; większość z nich ma do tej pory zdecydował się przedłużyć otwartą rejestrację o co najmniej tydzień lub dwa, a dwa stany - Kalifornia i Kolorado oraz Waszyngton - trwale przedłużyły otwartą rejestrację).

Jeśli pracujesz dla pracodawcy, który oferuje ubezpieczenie zdrowotne, jesteś również ograniczony do zarejestrowania się podczas otwartej rejestracji. A otwarta rejestracja do planów sponsorowanych przez pracodawcę jest na ogół krótsza niż okres obowiązujący na rynku indywidualnym. Pracodawcy mogą ustawić własne otwarte okna rejestracji - nie ma ustalonego harmonogramu, jak w przypadku poszczególnych rynków. Zwykle pojawiają się jesienią, aby objąć ubezpieczeniem od 1 stycznia, ale plany sponsorowane przez pracodawcę mogą mieć lata planu różniące się od roku kalendarzowego, więc może się okazać, że pracodawca przeprowadza otwarte zapisy o innej porze roku. Ale tak czy inaczej, Twoja możliwość zapisania się do ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę będzie ograniczona do krótkiego okna każdego roku. Nie będziesz mógł czekać, aż będziesz potrzebować opieki, aby zapisać się do ubezpieczenia zdrowotnego.

Wyjątki dotyczące otwartej rejestracji

Pewne zmiany sytuacyjne w Twoim życiu (ale nie zmiany stanu zdrowia) spowodują utworzenie specjalnego okresu zapisów, podczas którego możesz wykupić ubezpieczenie zdrowotne lub zmienić plan zdrowotny. Specjalne okresy zapisów dotyczą ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, a także ubezpieczenia, które kupujesz samodzielnie.

Wydarzenia kwalifikacyjne do indywidualnego pokrycia rynku obejmują:

• Utrata dostępu do istniejącego planu ubezpieczenia zdrowotnego z powodów innych niż niezapłacenie składki lub oszustwo (na przykład odejście z pracy i utrata dostępu do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę lub rozwód i utrata dostępu do ubezpieczenia zdrowotnego, które miałeś za pośrednictwem byłego planu).
• Zdobycie uzależnienia lub uzależnienie się. Ślub, urodzenie dziecka lub adopcja dziecka to przykłady.
• Trwała zmiana miejsca zamieszkania może skutkować specjalnym okresem rejestracji. ale od połowy 2016 r. ma to zastosowanie tylko wtedy, gdy byłeś już ubezpieczony w poprzedniej lokalizacji - będziesz mieć możliwość zmiany ubezpieczenia, jeśli się przeprowadzisz, ale nie uzyskasz ubezpieczenia po raz pierwszy.

W przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę wydarzenia kwalifikujące są podobne, ale są pewne, które się różnią (tutaj jest Kodeks Przepisów Federalnych, który reguluje specjalne okresy zapisów do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę).

Specjalne okresy zapisów są ograniczone czasowo. W przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę masz zazwyczaj tylko 30 dni na zapisanie się od wydarzenia kwalifikacyjnego. Na rynku indywidualnym masz 60 dni, a niektóre kwalifikujące się wydarzenia uruchamiają okno rejestracji zarówno przed, jak i po wydarzeniu. Ale jeśli nie zarejestrujesz się w odpowiednim okresie, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.

Okresy oczekiwania na ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie zdrowotne nie zaczyna obowiązywać w dniu zakupu. Niezależnie od tego, czy jesteś ubezpieczony z pracy, czy za pośrednictwem firmy, którą znalazłeś na giełdzie zdrowia, zwykle upływa okres oczekiwania, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie. Na przykład:

• Jeśli zarejestrujesz się podczas otwartego okresu rejestracji pracodawcy, Twoje ubezpieczenie zacznie obowiązywać pierwszego dnia nadchodzącego roku planowego. W większości przypadków jest to 1 stycznia, chociaż rok planu pracodawcy może nie następować po roku kalendarzowym.
• Jeśli zarejestrujesz się w planie pracodawcy z powodu zdarzenia kwalifikującego, Twoje ubezpieczenie rozpocznie się pierwszego dnia następnego miesiąca.
• Jeśli zapiszesz się jesienią na otwarte zapisy na indywidualne plany rynkowe, Twoje ubezpieczenie zacznie się 1 stycznia (pamiętaj, że jeśli państwowa giełda ubezpieczeń zdrowotnych przedłuży otwartą rejestrację na nowy rok, osoby, które złożą wniosek później w oknie rejestracyjnym, mogą nie mieć zasięg obowiązujący do lutego lub marca).
• Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie poza otwartą rejestracją (używając specjalnego okresu zapisów) i rejestrujesz się przed 15. dniem miesiąca, Twoje ubezpieczenie rozpocznie się na początku następnego miesiąca (pamiętaj, że Massachusetts i Rhode Island mają później termin; zapisy w tych stanach można zakończyć dopiero 23 dnia miesiąca, a ochrona ubezpieczeniowa zacznie obowiązywać pierwszego dnia następnego miesiąca).
• Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie i rejestrujesz się po 15 dniu miesiąca, ubezpieczenie rozpocznie się dopiero na początku drugiego kolejnego miesiąca (z wyjątkiem Massachusetts i Rhode Island, gdzie termin upływa 23 dnia miesiąca) . Na przykład, jeśli przeżyjesz wydarzenie kwalifikujące i zarejestrujesz się 25 czerwca 2020 r., Twoje ubezpieczenie zacznie obowiązywać 1 sierpnia 2020 r. (Chyba że zdarzeniem kwalifikującym jest utrata innego ubezpieczenia lub małżeństwo, w którym to przypadku obowiązują specjalne zasady data wejścia w życie, a Twoje ubezpieczenie może obowiązywać od 1 lipca 2020 r .; pamiętaj, że we wszystkich przypadkach możesz uzyskać ubezpieczenie skuteczne dla nowego dziecka lub dziecka adoptowanego z mocą wsteczną do daty urodzenia lub adopcji, o ile zarejestrujesz się przed specjalnym zapisem kończy się okres).

Ubezpieczenie zdrowotne na nieprzewidziane okoliczności

To zły plan, aby czekać z zakupem ubezpieczenia zdrowotnego, aż będziesz musiał z niego skorzystać. Nawet jeśli jesteś młody i zdrowy, nadal mogą się zdarzyć złe rzeczy.

Co by się stało, gdybyś podciął sobie rękę, gdy kieliszek wina pękł podczas mycia? Szwy w izbie przyjęć mogą być bardzo drogie. A co by było, gdybyś potknął się o kota schodząc po schodach? Złamana kostka nie może czekać na leczenie i może nawet wymagać operacji.

Nawet jeśli coś takiego wydarzy się, gdy możesz od razu zapisać się do ubezpieczenia (podczas otwartej rejestracji lub podczas specjalnego okresu zapisów), Twoje ubezpieczenie nie zacznie obowiązywać od razu. Wątpliwe jest, abyś chciał czekać tygodniami, zanim udał się na pogotowie. Aby się zarejestrować, trzeba by było czekać miesiące.

Koszt ubezpieczenia zdrowotnego

Najczęstszym powodem, dla którego ludzie nie mają ubezpieczenia zdrowotnego, jest to, że jest ono zbyt drogie. Ale ACA pomogła uczynić ubezpieczenie znacznie bardziej przystępnym dla osób o niskich i średnich dochodach.

Jeśli Twój dochód jest niższy niż około 17608 USD w 2020 r. (Dla jednej osoby), możesz kwalifikować się do Medicaid. Zależy to od tego, czy Twój stan rozszerzył Medicaid, ale 35 stanów i DC zdecydowały się dotychczas rozszerzyć Medicaid w ramach ACA, a Nebraska dołączy do nich jesienią 2020 r. W stanach, które rozszerzyły Medicaid, jesteś kwalifikuje się, jeśli Twój dochód nie przekracza 138% poziomu ubóstwa (tutaj są wskaźniki poziomu ubóstwa w 2020 roku; wystarczy pomnożyć przez 1,38, aby sprawdzić, czy Twój dochód kwalifikuje Cię do Medicaid).

Jeśli Twój dochód jest zbyt wysoki dla Medicaid, ale maksymalnie czterokrotnyubiegłego rokupoziom ubóstwa, możesz kwalifikować się do dotacji na pokrycie części składki w zamian. Górna granica dochodu dla subsydiów na 2020 rok dla jednej osoby wynosi 49 960 dolarów - z pewnością dobrze mieści się w klasie średniej dla osoby samotnej (dla czteroosobowej rodziny limit dochodu sięga aż do 103000 dolarów; dane dotyczące poziomu ubóstwa w 2019 roku są tutaj i możesz pomnożyć przez 4, aby zobaczyć górną granicę kwalifikowalności do dotacji).

Aby kwalifikować się do otrzymania dotacji, musisz wykupić ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem wymiany. Możesz wziąć dotacje z góry i zapłacić bezpośrednio swojemu ubezpieczycielowi przez cały rok lub możesz zapłacić pełną cenę za ubezpieczenie, a następnie ubiegać się o dotację w zeznaniu podatkowym.

Katastrofalne plany

Jeśli masz mniej niż 30 lat lub jeśli kwalifikujesz się do zwolnienia z trudności (które obejmuje zwolnienia z przystępności cenowej), możesz kwalifikować się do katastrofalnego planu zdrowotnego. Chociaż te plany mają najwyższe odliczenia i koszty bieżące dozwolone w ramach ACA, ich składki są niższe niż inne dostępne opcje, a przynajmniej będziesz mieć pewną ochronę.

Plany katastroficzne nie mogą być kupowane przez osoby powyżej 30 roku życia, chyba że mają zwolnienie z trudności. Ważne jest również, aby pamiętać, że dotacje nie mogą być wykorzystane do opłacenia katastrofalnych planów, więc generalnie nie są dobrym wyborem dla każdego, kto kwalifikuje się do dotacji opartych na dochodach.

I tak jak każdy inny główny plan medyczny, plany katastroficzne można kupić tylko podczas otwartej rejestracji lub specjalnego okresu zapisów.

A co z krótkoterminowym ubezpieczeniem zdrowotnym?

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne jest dostępne na początkowe okresy do roku w wielu stanach, a ponieważ nie jest regulowane przez ACA, można je kupić przez cały rok. Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne można również wykupić z datą wejścia w życie od następnego dnia po złożeniu wniosku. Ale prawie wszystkie krótkoterminowe plany zdrowotne zawierają ogólne wyłączenia dotyczące wcześniej istniejących schorzeń.

Ubezpieczyciel może całkowicie odrzucić Twój wniosek na podstawie Twojej historii medycznej, ale nawet jeśli Cię zaakceptuje, plan będzie zawierał drobny druk z informacją, że nie będzie obejmował żadnych problemów medycznych, których doświadczałeś, zanim Twój plan zaczął obowiązywać.

W przypadku planów krótkoterminowych powszechne jest ubezpieczanie po szkodzie. Oznacza to, że ubezpieczyciel zadaje tylko kilka ogólnych pytań medycznych podczas rejestracji, a polisy są wydawane bez przeprowadzania przez ubezpieczyciela przeglądu Twojej historii medycznej. Ale jeśli i kiedy masz roszczenie, ubezpieczyciel może następnie przejrzeć Twoją dokumentację medyczną, aby sprawdzić, czy istnieje jakikolwiek sposób, w jaki obecne roszczenie jest związane z wcześniej istniejącym stanem. Jeśli tak, mogą odrzucić roszczenie (nie dzieje się tak w przypadku planów zgodnych z ACA, ponieważ obejmują one wcześniej istniejące warunki).

Tak więc plan krótkoterminowy nie będzie rozwiązaniem, jeśli masz nadzieję poczekać, aż będziesz potrzebować opieki medycznej, a następnie wykupić ubezpieczenie w tym momencie.

Słowo od Verywell

Jak każdy produkt ubezpieczeniowyubezpieczenie zdrowotne działa tylko wtedy, gdy w puli znajduje się wystarczająca liczba osób bez roszczeń lub o niskich odszkodowaniach, aby zrównoważyć koszty osób z wysokim odszkodowaniem. Dlatego tak ważne jest, aby mieć ubezpieczenie zdrowotne, nawet jeśli jesteś całkowicie zdrowy. Chronisz nie tylko siebie, ale całą pulę. I nigdy nie wiesz, kiedy będziesz potrzebować basenu, aby był tam dla ciebie - najzdrowszy z nas może w mgnieniu oka stać się osobą o wysokich roszczeniach.