Co powinieneś wiedzieć o ustawie o przystępnej cenie opieki

23 marca 2010 r. Prezydent Obama podpisał federalną ustawę dotyczącą reformy zdrowia, znaną jako ustawa o ochronie pacjentów i przystępnej cenie (ogólnie nazywana po prostu ustawą o przystępnej cenie, ACA lub Obamacare). Celem przepisów jest zapewnienie, że prawie wszyscy Amerykanie mają dostęp do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego.

Kluczowe reformy ustawy o przystępnej cenie miały na celu znaczne zmniejszenie barier w uzyskaniu ubezpieczenia zdrowotnego, a także w dostępie do potrzebnych świadczeń zdrowotnych. Ale prawo od początku było kontrowersyjne, a gorzki podział stronniczy w sprawie reformy służby zdrowia doprowadził do mniej niż optymalnego wdrożenia reformy opieki zdrowotnej.

Większość przepisów ACA weszła w życie w 2014 r., W tym wymóg, aby praktycznie wszyscy Amerykanie utrzymywali ubezpieczenie zdrowotne - albo za pośrednictwem swojego pracodawcy, za pośrednictwem programu publicznego, takiego jak Medicaid lub Medicare, albo poprzez zakup ubezpieczenia na indywidualnym rynku za pośrednictwem giełdy lub pozagiełdowe. Od 2014 do 2018 roku obowiązywała kara, która była nakładana przez IRS za brak ubezpieczenia zdrowotnego, ale kara ta została uchylona po zakończeniu 2018 roku, na mocy ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu, która została uchwalona w Grudzień 2017 r. Jednak za brak ubezpieczenia w Massachusetts, DC, New Jersey, Kalifornii i Rhode Island nadal grozi kara, ponieważ wszyscy mają swoje indywidualne uprawnienia i powiązane kary.

Najważniejsze elementy ustawy o przystępnej cenie

Bary indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne od:

• Odmowa ubezpieczenia z powodu wcześniejszych schorzeń.
• Ubezpieczenie odstąpienia od umowy, z wyjątkiem przypadków oszustwa lub celowego wprowadzenia w błąd.
• Pobieranie wyższych składek z powodu problemów zdrowotnych.
• Ładowanie starszych rejestrowanych ponad trzy razy więcej niż młodszych rejestrowanych.
• Oferowanie planów, które nie obejmują podstawowych korzyści zdrowotnych, chyba że plan jest dziadkiem lub babcią.

Wymaga wszystkich planów zdrowotnych, które nie zostały objęte prawami nabytych, aby:

• Zapewnij opiekę profilaktyczną bez podziału kosztów.
• Ogranicz wydatki z własnej kieszeni, aby uzyskać podstawowe korzyści zdrowotne w sieci. HHS co roku ustala górne limity kosztów bieżących. W 2020 r. Nie może przekroczyć 8150 USD dla osoby fizycznej lub 16 300 USD dla rodziny. Na 2021 r. HHS zaproponował zwiększenie maksymalnych kwot bieżących do 8550 USD i 17 100 USD, ale liczby te mogą ulec zmianie, gdy przepisy zostaną sfinalizowane.
• Pozwól młodym dorosłym pozostać na planie opieki zdrowotnej rodzica do 26 roku życia.

Wymaga od dużych pracodawców:

• Zapewnij swoim pracownikom pełnoetatowym niedrogie ubezpieczenie zdrowotne o minimalnej wartości lub podlegaj potencjalnym karom.

Wymaga od osób:

• Uzyskaj ubezpieczenie zdrowotne, chyba że kwalifikują się do pewnych zwolnień. Ten wymóg technicznie pozostaje w mocy, chociaż kara federalna została obniżona do 0 USD dla osób, które nie są ubezpieczone w 2019 r. I później (stany mogą nakładać własne mandaty i kary; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornia i Rhode Island mają kary dla mieszkańców, którzy nie są ubezpieczeni i nie są w inny sposób zwolnieni z kary).

Sprawia, że ​​zasięg i opieka są bardziej przystępne dzięki:

• Ulgi podatkowe ze składek (inaczej dotacje do składek)
• Obniżki z tytułu udziału w kosztach (nie są już bezpośrednio finansowane przez rząd federalny, ale uprawnieni rejestrujący nadal je otrzymują; chociaż ubezpieczyciele włączają ten koszt do składek, koszt ten jest w dużej mierze pokrywany przez dotacje do składek)
• Rozszerzenie Medicaid (14 stanów nie zaakceptowało jeszcze federalnych funduszy na rozszerzenie Medicaid od 2020 r .; Wisconsin nie rozszerzył Medicaid, ale zapewnia ubezpieczenie Medicaid - bez zwiększonej stawki federalnego finansowania - osobom o dochodzie do poziomu ubóstwa, więc nie ma ubezpieczenia luka w Wisconsin).

Zmiany ACA dla Amerykanów bez ubezpieczenia zdrowotnego

W zależności od dochodu, wielkości rodziny i stanu zamieszkania, możesz mieć kilka opcji ubezpieczenia, w tym pomoc finansową (dotacje), jeśli nie stać Cię na wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego. Poniżej znajdują się przykłady opcji ubezpieczenia - poziomy dochodu mają zastosowanie do ubezpieczenia w 2020 r.

W przypadku kwalifikowalności do Medicaid, federalne wskaźniki ubóstwa z 2020 r. Są używane w 2020 r., Podczas gdy w przypadku kwalifikowalności do dopłat do składek, numery FPL 2019 są używane do ubezpieczenia w 2020 r. (Dzieje się tak, ponieważ otwarta rejestracja do prywatnego planu ma miejsce jesienią, przed rozpoczęciem roku, a przed aktualizacją numerów FPL na nowy rok).

Przykład 1: Kwalifikujący się do Medicaidw stanie, który rozszerzył Medicaid
Roczny dochód:

• do 17 608 $ na osobę
• do 36156 $ dla czteroosobowej rodziny

Uwagi:

• Amerykanie o niskich dochodach, którzy są obywatelami USA (a także wielu legalnych imigrantów, którzy przebywają w USA od co najmniej pięciu lat) mogą zapisać się do programu Medicaid w swoim stanie.
• Twój stan może nałożyć minimalny poziom wydatków z własnej kieszeni, takich jak współpłacenie od 1 do 5 USD za wizytę u lekarza lub za wybrane usługi. Niektóre stany nakładają również nominalne składki na osoby zapisujące się do Medicaid z dochodem powyżej poziomu ubóstwa (rozszerzenie ACA o Medicaid rozciąga się do 138% poziomu ubóstwa, więc obejmuje wiele osób z dochodem powyżej poziomu ubóstwa; wiele stanów zapewnia bezpłatne ubezpieczenie dla wszystkich Osoby kwalifikujące się do Medicaid, ale niektórzy mają skromne składki).
• W stanach, które nie rozszerzyły Medicaid, pełnosprawni, bezdzietni dorośli zazwyczaj nie kwalifikują się do Medicaid niezależnie od tego, jak niskie są ich dochody, a uprawnienia rodziców niepełnoletnich dzieci są zwykle ograniczone do osób o wyjątkowo niskich dochodach - znacznie poniżej poziomu ubóstwa .

Przykład 2: Można kupićdotowaneplan zdrowotny za pośrednictwem państwowej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych
Roczny dochód:

• do 49 960 $ na osobę
• do 103 000 dolarów dla czteroosobowej rodziny

Uwagi:

• Plany zdrowotne, które biorą udział w wymianie, muszą oferować pakiet podstawowych świadczeń zdrowotnych i pokrywać co najmniej 56% średnich wydatków na opiekę zdrowotną dla ogólnej populacji standardowej. Ale to nie znaczy, że Twój plan musi koniecznie pokryć co najmniej 56% kosztów - jeśli potrzebujesz bardzo mało opieki zdrowotnej, możesz zapłacić za większość samodzielnie, w zależności od tego, jak został zaprojektowany (katastrofa plany mogą pokrywać niższy procent średnich wydatków, ale dotacje nie mogą być wykorzystywane do zakupu planów katastroficznych).
• Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem wymiany i kwalifikujesz się do dopłat do składek, Twój udział w składce (za drugi najniższy koszt srebrny plan w Twojej okolicy) nie przekroczy określonego procentu Twojego dochodu - w zakresie od 2,06% do 9,78% w 2020 r. - w zależności od wysokości zarobków. Nie musisz jednak kupować planu srebrnego o drugiej najniższej cenie. Możesz zdecydować się na zakup droższego lub tańszego planu i zamiast tego zastosować dotację do tego planu. Jeśli kupisz tańszy plan, zapłacisz jeszcze niższy procent dochodu w postaci składek posprzedażowych, a jeśli kupisz droższy plan, zapłacisz wyższy procent dochodu w postaci składek posprzedażowych.

Przykład 3: Kwalifikuje się do zakupu prywatnego ubezpieczenia, ale bez pomocy finansowej
Roczny dochód:

• 49 961 USD i więcej dla osoby fizycznej
• 103 001 USD i więcej dla czteroosobowej rodziny

Uwagi:

• Nie kwalifikujesz się do dotacji ani pomocy finansowej na tym poziomie dochodów, chociaż Kalifornia ma dotacje dla osób o wyższych dochodach, a stan Waszyngton planuje udostępnić je od 2021 r. Należy pamiętać, że te dotacje państwowe są nie jest częścią ACA; stany te wykraczają poza prawo federalne i zapewniają dotacje finansowane przez stan dla uprawnionych mieszkańców.
• Jeśli pozostaniesz bez ubezpieczenia zdrowotnego, nie będziesz już podlegać karze federalnej w 2019 roku i później (chociaż, jak wspomniano powyżej, Twój stan może nakładać własną karę). Ale nie będziesz w stanie zapisać się do planu zdrowotnego do otwartej rejestracji, co może postawić cię w trudnym położeniu, jeśli w połowie roku będziesz potrzebować rozległej opieki medycznej.
• Jeśli Twój dochód jest nieco wyższy od progów kwalifikowalności, możesz go obniżyć, wpłacając składkę do tradycyjnego IRA lub HSA (jeśli masz plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA).

Zmiany ACA dla Amerykanów z ubezpieczeniem zdrowotnym

W zależności od rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego, które już posiadałeś, możesz doświadczyć zmian w wyniku ACA lub nie.

Jeśli Twoje źródło ubezpieczenia zdrowotnego było już planem pracodawcy, oto niektóre z opcji:

Pozostań w swoim planie pracodawcy: jeśli Twój pracodawca nadal oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz je zachować.

Kup plan zdrowotny za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie: jeśli jesteś właścicielem małej firmy lub Twój pracodawca oferuje tylko minimalne świadczenia lub musisz płacić więcej niż 9,78% dochodu w postaci składek (w 2020 r.) Tylko za własne zasięgu, możesz poszukać lepszych opcji na giełdzie (pamiętaj, że małe biznesplany nie są już dostępne na giełdach w wielu stanach).

Jeśli Twoim źródłem ubezpieczenia zdrowotnego jest indywidualna polisa, którą wykupiłeś dla siebie i / lub swojej rodziny przed 2014 rokiem, masz następujące możliwości:

Zachowaj swój obecny plan: jeśli Twój plan zdrowotny nadal zapewnia takie samo ubezpieczenie, możesz go odnowić. Jednak nowe polisy ubezpieczenia zdrowotnego muszą być zgodne z federalnymi standardami minimalnego zakresu ochrony; starsze plany zdrowotne, które nie spełniają tych standardów, nie mogą przyjmować nowych klientów. Plany objęte prawami nabytych (obowiązujące do 23 marca 2010 r.) Mogą obowiązywać na czas nieokreślony, o ile ubezpieczyciel nadal je odnawia - czego nie jest do tego zobowiązany. Plany babci (data wejścia w życie po 23 marca 2010 r., Ale przed końcem 2013 r.) Mogą obowiązywać do końca 2021 r. (I to może zostać przedłużone na przyszłe lata; dotychczas wydano liczne przedłużenia).

Kup ubezpieczenie za pośrednictwem giełdy ubezpieczeniowej w swoim stanie: Jeśli Twój dochód (określony w zmodyfikowanym wyliczeniu skorygowanego dochodu brutto ACA) nie przekracza 400% poziomu ubóstwa (49 960 USD dla osoby samotnej w 2020 r.), Możesz kwalifikować się do federalne ulgi podatkowe pomagające zrównoważyć koszt składki. Należy pamiętać, że można wykupić indywidualne główne ubezpieczenie medyczne (poprzez wymianę lub poza wymianą) tylko w trakcie corocznego okresu otwartej rejestracji lub w trakcie specjalnego okresu rejestracji wywołanego przez wydarzenie kwalifikujące.

Jeśli korzystasz z Medicare, Twoje opcje mogły się nie zmienić znacząco, ale koszty związane z lekami spadły, jeśli potrzebujesz wystarczającej ilości leków, aby dotrzeć do dziury w pączku, a Twój dostęp do usług mógł ulec poprawie:

Twoje podstawowe (lub gwarantowane) świadczenia i uprawnienia nie uległy zmianie: ACA nie zmieniła zasad kwalifikowalności do Medicare ani podstawowej struktury świadczeń, które zapewnia.

Medicare Advantage: Federalne dotacje dla planów Medicare Advantage zostały zmniejszone, co początkowo doprowadziło do spekulacji, że plany staną się mniej solidne i stracą zarejestrowanych. Jednak liczba zapisów na Medicare Advantage nadal rośnie w latach, które upłynęły od podpisania ACA. Plany są bardziej popularne niż kiedykolwiek, a ponad jedna trzecia wszystkich beneficjentów Medicare zapisała się do planów Medicare Advantage w 2019 roku.

Dostęp do usług: Medicare obejmuje teraz coroczne wizyty w centrum odnowy biologicznej, dzięki mandatom świadczeń profilaktycznych ACA.

Pokrycie leków na receptę: Luka w pokryciu lekarstw na receptę (dziura w pączkach Medicare Część D) została wyeliminowana od 2020 r. Jednak plany mogą nadal przynosić różne korzyści powyżej i poniżej początkowego limitu pokrycia, a koncepcja dziury w pączku jest nadal ważna pod względem sposobu, w jaki koszty leków obliczane są w celu osiągnięcia katastrofalnego progu pokrycia.