Chociaż myśl o siedzeniu na krześle dentystycznym wywołuje u niektórych ludzi niepokój, potencjalny koszt również wielu zniechęca. Jeśli masz ubezpieczenie dentystyczne za pośrednictwem swojego pracodawcy - lub możesz sobie pozwolić na wykupienie go dla siebie - będziesz chciał wybrać plan obejmujący opiekę dentystyczną, której Ty i Twoja rodzina będziecie potrzebować teraz iw przyszłości.
Korzyści.RBFried / Getty Images
Według American Dental Association, koszt stomatologii jest barierą dla wielu konsumentów - bardziej niż w przypadku opieki medycznej, recept, opieki psychiatrycznej czy okulistycznej.
Ale z drugiej strony koszty dentystyczne są łatwiejsze do przewidzenia (i mniejsze) niż szeroki zakres rachunków medycznych, których każdy z nas może doświadczyć w dowolnym momencie. Niektóre zabiegi dentystyczne nadal będą nieoczekiwanym nagłym przypadkiem, takim jak złamanie zęba. Jednak mniej oczywiste potrzeby stomatologiczne często można przewidzieć (lub uniknąć!) Poprzez regularne, rutynowe czyszczenie i kontrole, które obejmują diagnostyczne zdjęcia rentgenowskie w celu oceny ogólnego stanu zębów, dziąseł i szczęki.
Inną kwestią do rozważenia jest to, czy Ty lub członek rodziny możecie potrzebować szerszej opieki stomatologicznej, takiej jak aparat ortodontyczny lub inna ortodoncja, protezy, implanty zębów, korony lub mosty. Podczas gdy większość planów ubezpieczenia dentystycznego pokryje przynajmniej część kosztów tych droższych zabiegów, pacjent będzie miał tendencję do bycia na haku za znaczną kwotę. Z drugiej strony, wiele planów dentystycznych pokrywa lwią część kosztów bardziej rutynowej opieki, takiej jak egzaminy, czyszczenie i wypełnienia.
Co obejmuje plan dentystyczny?
Typowe plany stomatologiczne obejmują kilka rodzajów usług (w różnym stopniu):
- Opieka rutynowa i profilaktyczna: obejmuje okresowe kontrole, czyszczenie, prześwietlenia i wypełnienia; zastosowania fluoru i uszczelniaczy w celu zapobiegania próchnicy; oraz niektóre rodzaje chirurgii jamy ustnej, pielęgnacji dziąseł (zwanych także periodontologią) i kanałów korzeniowych.
- Opieka w nagłych wypadkach: obejmuje naprawę lub usunięcie pękniętych lub złamanych zębów oraz leczenie po wypadku z udziałem jamy ustnej i zębów.
- Kompleksowa opieka: obejmuje ortodoncję, protezy lub mosty. Wiele planów dentystycznych pokrywa około połowy kosztów tego typu zabiegów.
Rodzaje planów dentystycznych: odszkodowanie, opieka zarządzana i zniżki
Plany dentystyczne z wolnym wyborem, znane również jako plany odszkodowań dentystycznych, oferują najwyższy poziom elastyczności, ponieważ nie mają sieci dostawców. Członek może bezpłatnie korzystać z usług dowolnego dentysty, a koszty zostaną zwrócone w ramach planu zgodnie z jego taryfą opłat. Ale to nie znaczy, że plan pokryje pełny koszt; członek jest odpowiedzialny za zapłacenie różnicy między tym, co płaci dentysta, a tym, co płaci plan, a niektóre plany odszkodowań dentystycznych mają bardzo niskie limity ubezpieczenia.
Ponieważ nie ma umowy z siecią dostawcy z planem odszkodowawczym, dentyści nie muszą odpisywać żadnej części rachunku - mogą pobrać całą kwotę, łącznie z obciążeniem konsumenta całkowitym kosztem pozostałym po zapłaceniu przez plan ubezpieczeniowy kwoty, gotowi zapłacić za tę konkretną usługę. [Kontrastuje to z tym, do czego przyzwyczaiła się większość Amerykanów w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego: ponieważ większość planów ubezpieczenia zdrowotnego to plany opieki zarządzane z zakontraktowanymi dostawcami w sieci, większość z nas jest przyzwyczajona do EOB dla opieki medycznej, która wykazuje kwota naliczona przez dostawcę, kwota, która została odpisana zgodnie z warunkami umowy sieciowej ubezpieczyciela, a następnie sposób, w jaki pacjent i / lub firma ubezpieczeniowa pokryją pozostałą część.]
Ale wiele planów dentystycznych to plany opieki zarządzanej, które wymagają od pacjentów wyboru z wcześniej zatwierdzonej listy dentystów w sieci usługodawców, którzy zgodzili się obniżyć swoje opłaty. Plany te mogą być dentystycznymi PPO lub dentystycznymi HMO, a zasady są dość podobne do medycznych PPO i HMO, przy czym te ostatnie generalnie nie zapewniają żadnego ubezpieczenia, jeśli członek otrzymuje opiekę od dentysty, który nie znajduje się w sieci dostawców planu.
Ponieważ dentystyczne HMO są bardziej restrykcyjne i nie obejmują opieki poza siecią, ich składki są również niższe niż składki dentystyczne PPO, jeśli kwoty ubezpieczenia są podobne. Ale możesz otrzymać dentystyczną HMO, która jest droższa niż dentystyczna PPO, jeśli HMO zapewnia wyższe kwoty ubezpieczenia i ma większy limit świadczeń. Plany odszkodowań dentystycznych będą miały zwykle najwyższe składki za porównywalne kwoty ubezpieczenia, ponieważ zapewniają członkom największą elastyczność w zakresie wyboru dentystów, z których mogą korzystać. Ale często okaże się, że dostępne plany odszkodowań dentystycznych mają niższe kwoty ubezpieczenia, co równoważy elastyczność, jaką daje plan w zakresie wyboru dentysty.
Istnieją również plany zniżek dentystycznych, które w rzeczywistości nie są ubezpieczeniem. Plany te zapewniają zniżkę, gdy spotykasz dentystów, którzy zgodzili się być częścią sieci planu rabatowego, ale sam plan nie pokrywa kosztów Twojej opieki - płacisz za własne leczenie, aczkolwiek po obniżonej stawce. Plany z rabatami dentystycznymi są zwykle tańsze niż ubezpieczenie dentystyczne i generalnie nie mają żadnych okresów oczekiwania, zanim zaczniesz otrzymywać zniżki (plany ubezpieczenia dentystycznego często przewidują okresy oczekiwania, zanim świadczenia zaczną obowiązywać, szczególnie w przypadku kosztownej opieki dentystycznej ).
Ustawa o przystępnej cenie i ubezpieczenie dentystyczne
Począwszy od 2014 roku, ustawa o przystępnej cenie zaczęła wymagać od wszystkich nowych indywidualnych i małych grup planów opieki zdrowotnej, aby zapewnić pokrycie dziesięciu podstawowych świadczeń zdrowotnych. Jednym z tych świadczeń jest opieka stomatologiczna u dzieci, ale zasady dotyczące ubezpieczenia stomatologicznego u dzieci nie są takie same, jak zasady dotyczące innych podstawowych świadczeń zdrowotnych. Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne w ramach wymiany w swoim stanie, może ono obejmować ubezpieczenie stomatologiczne u dzieci lub nie. Tak długo, jak dostępny jest co najmniej jeden samodzielny plan dentystyczny dla dzieci, ubezpieczyciele nie muszą włączać ubezpieczenia stomatologicznego dla dzieci do sprzedawanych przez siebie planów medycznych - chyba że wymaga tego stan, a niektórzy to robią.
Jeśli kupisz samodzielny plan dentystyczny dla dzieci, ograniczy to całkowite koszty bieżącej opieki dentystycznej u dzieci. W 2021 r., Podobnie jak w 2020 r., Koszty bieżące w ramach samodzielnej opieki dentystycznej plan stomatologiczny dla dzieci nie może przekroczyć 350 USD na jedno dziecko lub 700 USD w przypadku planu rodzinnego obejmującego więcej niż jedno dziecko.
Ten limit kosztów bieżących dla samodzielnych planów stomatologicznych dla dzieci jest w przeciwieństwie do większości planów dentystycznych dla dorosłych, które ograniczająkorzyścizamiast. Innymi słowy, większość planów stomatologicznych dla dorosłych ogranicza kwotę, jaką plan zapłaci za opiekę (zwykle w przedziale od 1000 do 2000 USD rocznie), podczas gdy ACA wymaga planów stomatologii dziecięcej, aby ograniczyć kwotęczłonekmusi płacić z własnej kieszeni i nie ma ograniczeń co do kwoty, jaką plan ubezpieczenia będzie musiał zapłacić.
Jeśli kupisz plan medyczny, który obejmuje wbudowane ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci, plan można zaprojektować w taki sposób, aby koszty dentystyczne u dzieci były wliczane do ogólnego limitu podlegającego odliczeniu i wydatków z własnej kieszeni (który nie może przekroczyć 8550 USD dla jednej osoby w 2021 r.). Całkowity brak kieszeni jest nadal ograniczony, ale jeśli dziecko tego potrzebujetylkoopieki dentystycznej w ciągu roku, koszty rodziny z własnej kieszeni mogą być wyższe niż w przypadku samodzielnego planu dentystycznego, ponieważ całkowity odliczenie z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego będzie zwykle wyższe.
Ubezpieczenie stomatologiczne dla dorosłych nie zostało uwzględnione w ustawie o przystępnej cenie opieki. W sprzedaży dostępnych jest wiele planów stomatologicznych dla dorosłych, ale nie są one regulowane przez ACA.
Plany dentystyczne i koszty
Jeśli ubezpieczasz się od dentysty za pośrednictwem pracodawcy, możesz mieć tylko jedną dostępną opcję planu. Ale większy pracodawca może zaoferować Ci wybór planów, a jeśli kupujesz własne ubezpieczenie dentystyczne, możesz wybrać dowolny plan dostępny w Twojej okolicy.
Więc jak wybierasz? Najprawdopodobniej trzema najważniejszymi czynnikami są to, których dentystów możesz zobaczyć, kwota, którą będziesz musiał płacić w postaci miesięcznych składek oraz kwota wydatków z własnej kieszeni, z którymi możesz sobie poradzić.
Jak opisano powyżej, niektóre plany umożliwiają wizytę u dowolnego dentysty, podczas gdy inne ograniczają się do dentystów w określonej sieci. Ale chociaż plan, który pozwala na spotkanie z każdym dentystą, z początku brzmi dobrze, może nie być najlepszym wyborem, jeśli ma niższe stawki zwrotu kosztów lub mniejszy limit świadczeń.
Przystępność planu opiera się na jego składkach (często potrącanych bezpośrednio z Twojej wypłaty, jeśli pracodawca oferuje ubezpieczenie) oraz na części kosztów dentystycznych, które musisz zapłacić samemu, ponieważ plan ich nie pokrywa lub pokrywa tylko część kosztów.
Na przykład plan dentystyczny o niskiej premii może kosztować mniej, jeśli chodzi o to, ile płacisz za wykupienie ubezpieczenia, ale może się okazać, że w końcu pokryjesz znaczną część kosztów złożonych zabiegów dentystycznych, takich jak mosty, implanty lub aparaty ortodontyczne - to może nie być okazja, na którą liczyłeś. I odwrotnie, płacenie wysokich składek za najlepszy plan dentystyczny może być przesadą, gdy Twoja historia dentystyczna jest nieskomplikowana i potrzebujesz dentysty tylko do czyszczenia perłowych białek dwa razy w roku.
Przed wyborem planu dentystycznego udaj się do dentysty i poddaj się badaniu obejmującemu zestaw diagnostycznych zdjęć rentgenowskich. Poproś dentystę o ocenę ogólnego stanu zdrowia zębów i ustalenie, jakich skomplikowanych procedur możesz potrzebować w najbliższej przyszłości. Ta ocena potrzeb powinna wskazywać konkretny kierunek, jaki poziom ubezpieczenia najlepiej chroniłby Ciebie i Twój portfel. Chociaż nie ułatwi to wyboru planu, uprości opcje i będzie wymagało określenia optymalnego dopasowania.
Ale ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli kupujesz własne ubezpieczenie dentystyczne - w przeciwieństwie do ubezpieczenia od pracodawcy - prawdopodobnie będziesz mieć okres oczekiwania wynoszący sześć miesięcy lub rok, zanim otrzymasz ubezpieczenie na usługi, które wykraczają poza podstawowe czyszczenie, prześwietlenia i wypełnienia. Więc nie będziesz w stanie wyjść i kupić samodzielnie zakupionego planu dentystycznego, który pokryje koronę, którą masz nadzieję zdobyć w przyszłym miesiącu.
Jeśli potrzebujesz opieki dentystycznej i nie masz ubezpieczenia, które ją pokryje, lub jeśli Twoje ubezpieczenie dentystyczne ma zbyt niski limit świadczeń, aby pokryć rozległe zabiegi, których potrzebujesz, są miejsca, w których możesz uzyskać bezpłatne lub niskie -koszt usług dentystycznych w wielu społecznościach.
