Utrata ubezpieczenia zdrowotnego, gdy współmałżonek przejdzie na emeryturę i otrzyma Medicare

Jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne pochodzi z pracy współmałżonka, możesz stracić to ubezpieczenie, gdy przejdzie na emeryturę i zacznie korzystać z Medicare. Nie tak dawno była to przerażająca i kosztowna perspektywa, ale sytuacja się zmieniła. Teraz masz kilka opcji ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli tracisz ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ Twój współmałżonek przechodzi na Medicare.

Ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli Twój współmałżonek zapisuje się do Medicareale kontynuuje pracę po ukończeniu 65. roku życia, może on nadal być objęty ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę, a Ty możesz nadal być objęty ubezpieczeniem jako małżonek w ramach tego planu. Wiele osób, które kontynuują pracę po ukończeniu 65 roku życia, jest jednocześnie objętych Medicare i ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę, a niektórzy pracodawcy zapewniają emeryturom świadczenia zdrowotne, które służą jako dodatkowe ubezpieczenie Medicare, nawet po przejściu pracownika na emeryturę. Plany zdrowotne dla emerytów mogą, ale nie muszą oferować ubezpieczenia małżonkom, więc warto dokładnie sprawdzić warunki swojego ubezpieczenia, aby zobaczyć, jakie świadczenia małżonków zapewni po przejściu na emeryturę, jeśli w ogóle.

Ale w tym artykule przyjrzymy się scenariuszowi, w którym twój współmałżonek przechodzi na emeryturę i nie będzie nadal mieć dostępu do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę. Twój współmałżonek będzie objęty ubezpieczeniem Medicare, ale nie masz jeszcze 65 lat ... gdzie otrzymasz ubezpieczenie? Zapewniamy, że istnieje kilka opcji, a historia choroby nie ma znaczenia.

Twoje własne ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy

Jeśli masz pracę, która zapewnia Ci świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, ale zdecydowałeś się zrezygnować z tego ubezpieczenia zdrowotnego (na rzecz objęcia ubezpieczeniem w ramach planu współmałżonka), będziesz uprawniony do specjalnego okresu zapisów w miejscu pracy, gdy utracisz dostęp do planu ubezpieczeniowego, który Twój współmałżonek miał przed Medicare. Umożliwi to zapisanie się do własnego ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy, nawet jeśli nie jest to otwarta rejestracja dla nikogo innego. Specjalne okresy rejestracji są ograniczone czasowo, zwykle 30 dni, więc nie czekaj zbyt długo. Jeśli go przegapisz, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby się zarejestrować.

KOBRA

Jeśli plan zdrowotny twojego współmałżonka podlega przepisom COBRA, będziesz uprawniony do kontynuowania swojego obecnego planu zdrowotnego przez ograniczony czas w ramach kontynuacji ubezpieczenia COBRA (plany sektora prywatnego z co najmniej 20 pracownikami muszą oferować kontynuację COBRA, jeśli oferują grupowe ubezpieczenie zdrowotne).

W większości przypadków COBRA umożliwia przedłużenie ubezpieczenia przez 18 miesięcy. Ale jeśli twój współmałżonek kwalifikuje się do Medicare, a następnie porzucił pracę (i tym samym utracił dostęp do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę) w ciągu 18 miesięcy od uzyskania prawa do Medicare, możesz kontynuować ubezpieczenie małżeńskie w COBRA do 36 miesięcy od data, kiedy twój współmałżonek uzyskał uprawnienia do COBRA. Na przykład, jeśli twój współmałżonek uzyskał uprawnienia do Medicare pięć miesięcy przed przejściem na emeryturę, będziesz mógł zachować ubezpieczenie małżeńskie za pośrednictwem COBRA przez kolejne 31 miesięcy po przejściu na emeryturę współmałżonka, ponieważ być 36 miesięcy od kiedy Twój współmałżonek uzyskał uprawnienia do Medicare.

Jeśli wybierzesz przedłużenie ubezpieczenia COBRA, będziesz musiał zapłacić pełne miesięczne składki za swoje ubezpieczenie, plus 2% opłaty administracyjnej. Łączna składka prawdopodobnie będzie wyższa niż składka, która wcześniej pochodziła z wypłaty współmałżonka na ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ pracodawca współmałżonka nie będzie już płacił części składki na ubezpieczenie zdrowotne każdego miesiąca (niektórzy pracodawcy nie płacą nic na poczet ubezpieczenie dla współmałżonka, ale większość z nich płaci przynajmniej część całkowitych kosztów) .Płacisz część, którą zawsze płaciłeś, a także część, którą płacił pracodawca twojego współmałżonka.

COBRA jest nie tylko dość droga, ale jest również tymczasowa. Jeśli sam nie będziesz kwalifikować się do Medicare w ciągu 18 miesięcy (lub do 36 miesięcy, w zależności od okoliczności), będziesz musiał opracować inny plan ubezpieczenia, gdy skończy się przedłużenie ubezpieczenia COBRA.

[Należy pamiętać, że chociaż COBRA jest prawem federalnym, w wielu stanach obowiązują przepisy nakładające na mniejszych pracodawców obowiązek zapewnienia pracownikom i ich małżonkom lub osobom pozostającym na ich utrzymaniu możliwości kontynuowania ubezpieczenia. Te prawa dotyczące kontynuacji statusu różnią się znacznie w zależności od stanu, jeśli chodzi o to, jak długo dana osoba może kontynuować ubezpieczenie grupowe.]

Kup ubezpieczenie zdrowotne na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu

Dzięki ustawie o przystępnej cenie możesz wykupić prywatną, indywidualną polisę ubezpieczeniową na państwowej wymianie ubezpieczenia zdrowotnego. Nie martw się, jeśli na Twojej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych nie ma otwartej rejestracji, gdy tracisz ubezpieczenie małżeńskie. Utrata ubezpieczenia, które miałeś w ramach planu współmałżonka, spowoduje, że będziesz uprawniony do ograniczonego czasowo specjalnego okresu zapisów na rynku ubezpieczeń indywidualnych, na giełdzie lub poza nią (pamiętaj, że w tym przypadku masz 60 dni do utraty ubezpieczenia, i 60 dni po utracie ubezpieczenia, podczas których można wybrać nowy plan). Ten specjalny okres zapisów jest dostępny nawet wtedy, gdy masz dostęp do kontynuacji ubezpieczenia współmałżonka przez COBRA.

Jeśli masz skromne dochody, możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji na opłacenie miesięcznych składek na ubezpieczenie zdrowotne. W zależności od dochodu możesz również kwalifikować się do subsydiowanych rabatów od opłat związanych z podziałem kosztów, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie. O dotacje będziesz ubiegać się za pośrednictwem giełdy, kupując ubezpieczenie zdrowotne.

Kup prywatnie ubezpieczenie zdrowotne

Stanowe ubezpieczenie zdrowotne nie jest jedynym miejscem, w którym można kupić indywidualną polisę ubezpieczenia zdrowotnego - indywidualne plany ubezpieczeń zdrowotnych zakupione poza giełdą są nadal w pełni zgodne z ACA, o ile nie są uznawane za świadczenia objęte wyjątkiem.

Na przykład możesz kupić polisę za pośrednictwem prywatnej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, takiej jak eHealthInsurance.com. Możesz również kupić polisę ubezpieczenia zdrowotnego bezpośrednio w kasie chorych. Ale nie będziesz w stanie uzyskać subsydiowanego ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że otrzymasz plan z giełdy ubezpieczeń zdrowotnych swojego stanu.

Więc jeśli jest jakakolwiek szansa, że ​​twoje dochody pozwolą ci ubiegać się o dotację, będziesz chciał wykupić ubezpieczenie na giełdzie. (Kwalifikowalność do subsydiów rozciąga się do 400 procent poziomu ubóstwa; można skorzystać z wykresu przedstawiającego federalne wytyczne dotyczące ubóstwa, aby zobaczyć, ile to jest dla różnych wielkości rodzin. Należy pamiętać, że stosowane są wytyczne z poprzedniego roku, więc zakres ubezpieczenia obowiązuje w 2021 r. , spojrzałbyś na wytyczne dotyczące poziomu ubóstwa z 2021 r .; czteroosobowa rodzina może kwalifikować się do dopłat do składek na 2021 r. ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto w wysokości do 104,800 USD.

Możesz skorzystać z porady niezależnego agenta ubezpieczeniowego, który pomoże Ci w zakupie ubezpieczenia zdrowotnego. Wielu agentów ubezpieczeniowych, ale nie wszyscy, jest w stanie pomóc w zakupie planu wymienionego na stanowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych lub takiego, który został zakupiony bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej. Poproś brokera, aby upewnił się, że będzie w stanie doradzić Ci zarówno w zakresie opcji na giełdzie, jak i poza nią, w zależności od okoliczności.

[Należy pamiętać, że wielu ubezpieczycieli i brokerów internetowych zostało zatwierdzonych przez rząd federalny do oferowania „rozszerzonej bezpośredniej rejestracji”, co oznacza, że ​​ludzie mogą zapisywać się do planów zdrowotnych za pośrednictwem strony internetowej innej firmy, która łączy się z giełdą HealthCare.gov, aby rejestracja jest nadal uważany za na wymianę. Zatem rejestracja na giełdzie niekoniecznie musi być przeprowadzana za pośrednictwem strony internetowej giełdy. Ale jeśli rejestrujesz się za pośrednictwem rozszerzonej jednostki bezpośredniej rejestracji, musisz sprawdzić, czy Twoja rejestracja jest uznawana za wymianę - w przeciwnym razie stracisz możliwość uzyskania dopłat do premii i dotacji na udział w kosztach].

Niezależnie od tego, czy kupujesz plan prywatnie, czy na państwowej giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, firmy ubezpieczeniowe nie mogą już obciążać Cię wyższymi opłatami za główne ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ masz wcześniej istniejący stan lub problem zdrowotny (pamiętaj, że jeśli kupujesz ubezpieczenie, które nie jest Zgodne z ACA, takie jak ubezpieczenie krótkoterminowe, historia choroby będzie nadal wykorzystywana do określenia uprawnień do ubezpieczenia).

Medicaid

Jeśli Twoje dochody są wystarczająco niskie, możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego zapewnianego przez rząd za pośrednictwem Medicaid. W niektórych stanach program Medicaid nosi inną nazwę, jak SoonerCare w Oklahomie lub Medi-Cal w Kalifornii. Łatwo jest pomylić Medicaid i Medicare, ale są to oddzielne programy z różnymi świadczeniami i różnymi kryteriami kwalifikacji.

W wielu stanach osoby o niskich dochodach, które stanowią do 138% federalnego poziomu ubóstwa, kwalifikują się do Medicaid. Federalny poziom ubóstwa zmienia się każdego roku, ale w 2020 r. 138% poziomu ubóstwa wynosi 23 791 USD dla pary w 48 niższych stanach (więcej, jeśli mieszkasz na Alasce lub Hawajach). rozszerzył zasady kwalifikowalności do Medicaid zgodnie z ustawą Affordable Care Act, prawdopodobnie będziesz kwalifikować się do Medicaid, jeśli Twoja dwójka rodziny ma dochody, które nie przekraczają tej kwoty.

Jeśli mieszkasz w stanie, który zdecydował się nie rozszerzać swoich list Medicaid, zasady kwalifikowalności do Medicaid będą bardziej skomplikowane i jest mało prawdopodobne, że kwalifikujesz się, chyba że masz niskie dochody, a także jesteś niepełnosprawny lub opiekujesz się małoletnim dzieckiem ( należy pamiętać, że stan Wisconsin nie rozszerzył Medicaid, ale umożliwia pełnosprawnym dorosłym o dochodzie do 100 procent poziomu ubóstwa zapisanie się do Medicaid).

Możesz ubiegać się o Medicaid bezpośrednio w programie Medicaid swojego stanu. Krajowa giełda ubezpieczeń zdrowotnych może również określić, czy kwalifikujesz się do Medicaid.