Warren Bolster / Getty Images
W 2013 roku, tuż przed wdrożeniem większości ustawy Affordable Care Act, 14,5% Amerykanów nie było ubezpieczonych. Jednak na Hawajach odsetek osób nieubezpieczonych wynosił zaledwie 6,7%, a pięć lat później nieco spadł, do mniej niż 5%. Jest to nadal znacznie poniżej średniej krajowej, która wynosiła 8,9% w 2018 r. Ale dlaczego była tak niska, nawet przed ACA?
Hawaje znacznie wyprzedziły swoje czasy w zakresie opieki zdrowotnej, wdrażając kompleksową reformę prawa kilkadziesiąt lat przed ACA. Hawajska ustawa o przedpłaconej opiece zdrowotnej została uchwalona w 1974 r. To sprawiło, że stan ten jako pierwszy w kraju wymagał od pracodawców zapewnienia ubezpieczenia zdrowotnego Obecnie ACA wymaga od dużych pracodawców, aby oferowali ubezpieczenie zdrowotne pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin, ale wymagania Hawajów są znacznie silniejsze.
Zgodnie z ustawą Hawaii Prepaid Health Care Act, pracownicy otrzymują ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, o ile pracują co najmniej 20 godzin tygodniowo. Udział pracownika w składce (w przypadku ubezpieczenia własnego) jest bardzo minimalny, a maksymalny okres oczekiwania na uprawnienie do ubezpieczenia jest znacznie krótszy niż zezwala na to prawo federalne.
ACA ustala federalne minimalne wymagania dotyczące różnych aspektów ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawców, ale przepisy na Hawajach generalnie wykraczają daleko poza to, co nakazuje rząd federalny.
20 godzin tygodniowo równa się ubezpieczeniu zdrowotnemu
Pracownikom na Hawajach, którzy pracują co najmniej 20 godzin tygodniowo i zarabiają co najmniej 86,67-krotność minimalnej stawki godzinowej, pracodawca musi zaoferować ubezpieczenie zdrowotne. Płaca minimalna 2018 na Hawajach wynosi 10,10 USD / godzinę, czyli 875 USD miesięcznych zarobków.
Patrząc z perspektywy, mandat pracodawcy ACA ma zastosowanie tylko do dużych pracodawców (50+ pracowników w pełnym wymiarze czasu pracy) i wymaga od nich, aby oferowali ochronę tylko pracownikom, którzy pracują co najmniej 30 godzin tygodniowo.
Istnieją pewne wyjątki od reguły Hawajów, w tym określone sytuacje, w których ludzie są zatrudniani przez członków rodziny, pracowników sezonowych w rolnictwie, agentów ubezpieczeniowych i pośredników w obrocie nieruchomościami, którzy pracują wyłącznie na prowizję oraz sytuacje, w których dana osoba pracuje dla więcej niż jeden pracodawca, ale w większości wszyscy pracownicy, którzy pracują co najmniej 20 godzin tygodniowo na Hawajach, mają zagwarantowane ubezpieczenie zdrowotne. Pracownicy posiadający inne ubezpieczenie mogą ubiegać się o zwolnienie z wymogu objęcia ich planem pracodawcy.
Ubezpieczenie już po czterech tygodniach zatrudnienia
Pracodawcy na Hawajach nie muszą natychmiast zapewniać ubezpieczenia zdrowotnego, ale pracownicy mogą być zobowiązani do pracy tylko przez cztery kolejne tygodnie, zanim będzie trzeba zaoferować ubezpieczenie. Po czterech tygodniach pracownikowi należy zapewnić ubezpieczenie zdrowotne w najwcześniejszym terminie przewidzianym w planie opieki zdrowotnej - zwykle w pierwszym dniu następnego miesiąca.
Dla porównania, ustawa o przystępnej cenie pozwala pracodawcom nakładać okresy oczekiwania do 90 dni, zanim pracownicy będą mogli uzyskać ubezpieczenie zdrowotne.
Większość kosztów ponoszą pracodawcy
Zgodnie z prawem Hawajów pracodawca musi zapłacić co najmniej 50% składki za ubezpieczenie tylko dla pracowników. Ale co ważniejsze, udział pracownika w miesięcznej składce za ubezpieczenie tylko dla pracowników nie może przekraczać 1,5% miesięcznych zarobków brutto pracownika.
Dla porównania ACA wymaga od dużych pracodawców oferowania ubezpieczenia, które jest uważane za przystępne, ale ten próg jest znacznie wyższym odsetkiem wynagrodzeń pracowników. W 2020 r. Ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę jest uważane za przystępne na mocy ACA, o ile pracownik nie musi płacić więcej niż 9,78% dochodu gospodarstwa domowego za pokrycie tylko na własny rachunek. Ponieważ pracodawcy zwykle nie mają dostępu do pracowników danych dotyczących dochodów gospodarstw domowych, większość dużych pracodawców stosuje zasady „bezpiecznej przystani”, które opierają obliczenia na wynagrodzeniach pracownika lub podobnym wskaźniku pojedynczego pracownika. Ale mimo to prawo Hawajów gwarantuje, że pracownicy płacą bardzo symboliczne kwoty za ubezpieczenie zdrowotne, które otrzymują od swoich pracodawców.
Zgodnie z ustawą Hawaii Prepaid Health Care Act pracodawcy nie są zobowiązani do pokrycia kosztów składek na osoby pozostające na utrzymaniu pracowników, jeśli plan jest planem „7a”, ale są zobowiązani do pokrycia co najmniej połowy kosztów osób pozostających na utrzymaniu, jeśli oferowany przez nich plan jest plan „7b”. Wyznaczenia te pochodzą z sekcji 393-7 prawa, a plany zatwierdzone zgodnie z sekcją 393-7b. Obejmuje to kilka polis oferowanych przez Kaiser, Hawaii Medical Service Association i Hawaii Management Alliance Association. Jednak większość zatwierdzonych grupowych planów zdrowotnych na Hawajach to plany 7a, co oznacza, że pracodawcy mogą wymagać od pracowników pokrycia pełnego kosztu dodania ludzie.
ACA wymaga od dużych pracodawcówofertaubezpieczenia na osoby pozostające na utrzymaniu pracowników, ale nie są zobowiązane do pokrycia kosztów dodania osób pozostających na utrzymaniu do planu. Większość pracodawców wykracza jednak poza podstawowe wymagania i pokrywa znaczną część kosztów rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego dla swoich pracowników. Począwszy od 2019 r. Pracodawcy w USA pokrywają prawie 71% wszystkich składek dla pracowników z rodzinnym ubezpieczeniem zdrowotnym.
Obowiązkowe świadczenia w ramach przedpłaconej ustawy o opiece zdrowotnej
Aby zachować zgodność z ustawą Hawaii's Prepaid Health Care Act, plany sponsorowane przez pracodawcę muszą obejmować:
- Opieka szpitalna (co najmniej 120 dni pobytu w szpitalu rocznie musi być objęte ubezpieczeniem)
- Opieka chirurgiczna
- Opieka medyczna (w tym opieka lekarska w szpitalu lub ambulatoryjnie)
- Opieka diagnostyczna (w tym usługi laboratoryjne i zdjęcia rentgenowskie)
- Opieka socjalna
- Leczenie uzależnień
ACA wymaga, aby indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne obejmowały ubezpieczenie podstawowych świadczeń zdrowotnych. Zgodnie z definicją ACA, podstawowe świadczenia zdrowotne obejmują wszystkie usługi wymagane przez prawo Hawajów, ale także niektóre usługi dodatkowe, takie jak opieka profilaktyczna, leki na receptę oraz pediatryczna opieka stomatologiczna i okulistyczna.
Zasady ACA są minimalnymi standardami - państwa mogą je przekraczać, ale nie mogą narzucać łagodniejszych standardów. Tak więc plany sponsorowane przez pracodawcę oferowane małym grupom na Hawajach (do 50 pracowników) muszą obejmować wszystkie podstawowe świadczenia zdrowotne ACA.
Plany dla dużych grup nie podlegają zasadniczym świadczeniom zdrowotnym w ramach ACA (obowiązkowa jest tylko opieka profilaktyczna, a plany dla dużych grup muszą zapewniać „znaczne” pokrycie usług szpitalnych i lekarskich, aby uniknąć kary). świadczenia pozostają minimalnym standardem dla dużych planów grupowych w stanie.
Korzystanie z ulgi podatkowej ACA Small Business na ubezpieczenie zdrowotne
Pod koniec 2016 r. Hawaje były pierwszym stanem, który zapewnił federalne zwolnienie na mocy sekcji 1332 ACA. Hawaje zrzeczenie się zniesienia ubezpieczenia zdrowotnego dla małych firm (wymiana SHOP) w stanie i zapewniło ulgi podatkowe dla małych firm, które byłyby otrzymane przez pracodawców z Hawajów do istniejącego funduszu uzupełnień składek stanowych. Fundusz, utworzony w ramach Ustawy o przedpłaconej opiece zdrowotnej, pomaga pracodawcom zatrudniającym mniej niż ośmiu pracowników w opłaceniu ubezpieczenia swoich pracowników. Mali pracodawcy na Hawajach kupują ubezpieczenie bezpośrednio od ubezpieczycieli, a nie za pośrednictwem giełdy SHOP, ale fundusze są dostępne dla pomóc zrównoważyć składki dla bardzo małych firm. W większości pozostałych części kraju mali pracodawcy wykupują ubezpieczenie bezpośrednio od ubezpieczycieli, ponieważ pracodawcy byli przeważnie niezainteresowani rejestracją za pośrednictwem platform SHOP.
