Jak działa suma podlegająca odliczeniu rodzinnemu?

Zagregowane odliczenie odnosi się do systemu, który w większości planów zdrowotnych podlegających wysokiemu odliczeniu (HDHP) był tradycyjnie stosowany w przypadku udziałów rodzinnych. Działa inaczej niż bardziej powszechne wbudowane odliczenia stosowane w ubezpieczeniach zdrowotnych innych niż HDHP.

Przyjrzyjmy się, jak działają, a także kilku niedawnym zmianom w zasadach dotyczących planów z zagregowanymi udziałami własny.

Zmiany, które odniosły skutek w 2016 roku

Agregatodliczenianadal mogą być używane i zostały szczegółowo opisane poniżej. Ale od 2016 roku wszystkie rodzinne plany zdrowotne muszą być osadzonemaksimum z kieszeni. Nie mogą one przekroczyć indywidualnego maksimum z własnej kieszeni na ten rok. Dotyczy to wszystkich planów zdrowotnych, które nie podlegają prawu praw nabytych (i planów zdrowotnych, które nie zostały objęte prawami praw nabytych; w wielu stanach nadal istnieją plany zdrowotne na zasadzie praw nabytych) na rynkach ubezpieczeń indywidualnych i grupowych.

Na przykład w 2020 r. Indywidualna kwota z własnej kieszeni wynosi 8150 USD. Bez względu na to, w jaki sposób plan przewiduje odliczenie, żaden członek planu rodzinnego nie może odpowiadać za ponad 8150 USD opłat za wydatki objęte ubezpieczeniem w 2020 r.

Oznacza to, że minęły czasy, w których plany z łącznymi udziałami franszyzowymi w wysokości 10 000 USD minęły. Plan może nadal mieć na przykład łączną odliczenie w wysokości 6000 USD, ponieważ jest to niższe niż indywidualne maksimum z własnej kieszeni.

Dodatkowo plany nadal mogą miećodliczenia rodzinnektóre są wyższe niż indywidualne maksimum z kieszeni. Ale można je było spełnić tylko wtedy, gdy więcej niż jeden członek rodziny miałby roszczenia. Dzieje się tak, ponieważ plan nie może już wymagać od jednego członka rodziny spełnienia łącznej kwoty odliczenia rodzinnego, która przekracza indywidualną kwotę z własnej kieszeni (ustalaną co roku przez HHS).

Mając to na uwadze, przyjrzyjmy się, jak działają łączne odliczenia.

Jak działa łączny udział własny?

W przypadku całkowitego odliczenia rodzinnego plan zdrowotny nie zaczyna pokrywać wydatków na opiekę zdrowotną kogokolwiek w rodzinie, dopóki cała rodzina nie zostanie uiszczona. Po osiągnięciu łącznej kwoty franszyzy rodzinnej ubezpieczenie zdrowotne obejmuje całą rodzinę.

Zagregowana kwota franszyzy może zostać osiągnięta na dwa sposoby:

1. Ponieważ każdy członek rodziny korzysta z usług opieki zdrowotnej i za nie płaci, kwota, jaką płacą z własnej kieszeni za te usługi, jest zaliczana na poczet sumy odliczenia rodzinnego. Po zapłaceniu przez kilku członków rodziny kosztów podlegających odliczeniu, łączna suma tych wydatków osiąga łączną kwotę odliczenia. Z planu zdrowotnego zacznie się wówczas pokrywać wydatki na opiekę zdrowotną całej rodziny (w całości lub w ramach podziału koasekuracji, który ma zastosowanie do planu po spełnieniu odliczenia).
2. Jeden członek rodziny ponosi wysokie wydatki na opiekę zdrowotną. Kwota, którą płaci z własnej kieszeni za te wydatki, jest wystarczająco duża, aby pokryć łączną kwotę odliczenia dla rodziny. Plan zdrowotny zaczyna wówczas pokrywać wydatki na opiekę zdrowotną dla całej rodziny, mimo że tylko jeden członek rodziny zapłacił cokolwiek na poczet łącznej kwoty franszyzy.

Jakie wydatki liczą się dla rodziny zagregowanych podlegających odliczeniu?

Jedynymi wydatkami, które HDHP wlicza się do łącznej kwoty odliczenia, są wydatki na świadczenia objęte ubezpieczeniem zdrowotnym. Na przykład lifting twarzy zwykle nie jest objęty ubezpieczeniem świadczeniem z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli otrzymasz lifting twarzy, pieniądze, które za nią zapłacisz, nie będą wliczane do łącznej kwoty odliczenia.

Twoja firma ubezpieczeniowa nie może zaliczyć żadnych Twoich bieżących wydatków medycznych na poczet odliczenia, jeśli nie wie o nich. Upewnij się, że Ty lub Twój lekarz zgłaszacie roszczenia dotyczące każdego z wydatków medycznych.

Zgłaszaj roszczenia, nawet jeśli wiesz, że musisz sam im zapłacić, ponieważ nie osiągnąłeś jeszcze kwoty do odliczenia. W ten sposób Twoja firma ubezpieczeniowa wie, ile zapłaciłeś na poczet odliczenia. Na pierwszy rzut oka może się to wydawać oczywiste, ale czasami ludzie stają przed opcją płatności gotówką i uzyskania tańszej ceny niż otrzymaliby, gdyby roszczenie zostało złożone po raz pierwszy wraz z ubezpieczeniem. Ale jeśli to zrobią, gotówka, którą zapłacą, nie zostanie wliczona do odliczenia. Mogą zaistnieć okoliczności, w których jest to nadal lepsza opcja, ale ważne jest, aby zrozumieć, jak to wszystko działa.

Jakie wydatki są zwolnione z zagregowanego odliczenia?

W Stanach Zjednoczonych ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby plany opieki zdrowotnej opłacały usługi profilaktycznej opieki zdrowotnej bez konieczności jakiegokolwiek udziału w kosztach. Oznacza to, że ubezpieczenie pokryje takie rzeczy, jak szczepionka przeciw grypie, szczepienia dzieci i mammografia, nawet jeśli nie zapłaciłeś jeszcze swojego odliczenia (pamiętaj, że nie cała opieka prewencyjna jest pokryta bezpłatnie).

Jak działa suma podlegająca odliczeniu w 2016 r. I później

Zgodnie z nowymi przepisami, które weszły w życie w 2016 r., Plan zdrowotny nie może wymagać od żadnej osoby płacenia odliczenia wyższego niż federalny limit maksymalnej kwoty z własnej kieszeni dla indywidualnego ubezpieczenia, nawet jeśli ta osoba jest objęta ubezpieczeniem indywidualnym. zagregowane odliczenie rodzinne (w 2020 r. to 8150 USD).

To dostosowanie przepisów zaczęło obowiązywać od momentu odnowienia planu ubezpieczenia zdrowotnego w 2016 r. Będzie tak dalej, chyba że zasady ponownie się zmienią.

Przykład ilustruje, jak to działa:

Załóżmy, że łączna kwota do odliczenia dla planu rodzinnego na rok 2020 wynosi 12 000 USD. Gdy jakikolwiek członek rodziny wpłaci 8150 USD na poczet łącznej kwoty podlegającej odliczeniu, ubezpieczenie obejmujetej konkretnej osobymusi zacząć działać bez konieczności dalszego podziału kosztów, takich jak współpłacenie lub współubezpieczenie.

Ochrona tej osoby zaczyna działać, ponieważ osiągnęła ona teraz prawny limit kieszeni dla osoby fizycznej. Jednak ubezpieczenie dla innych członków rodziny nadal nie zostanie uruchomione, dopóki nie zostanie osiągnięta łączna kwota franszyzy rodzinnej.