Wiele planów zdrowotnych wymaga zarówno odliczenia, jak i współubezpieczenia. Zrozumienie różnicy między franszyzą a współubezpieczeniem jest kluczowym elementem wiedzy o tym, ile będziesz winien korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego.
Udział własny i koasekuracja to rodzaje podziału kosztów ubezpieczenia zdrowotnego; pokrywasz część kosztów opieki zdrowotnej, a Twój plan zdrowotny pokrywa część kosztów Twojej opieki. Różnią się tym, jak działają, ile musisz zapłacić i kiedy musisz to zapłacić.
Ariel Skelley / Getty ImagesCo to jest udział własny?
Odliczenie to stała kwota, którą płacisz każdego roku, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne zacznie w pełni działać (w przypadku Medicare Część A - w przypadku opieki szpitalnej - odliczenie dotyczy „okresów zasiłkowych”, a nie roku). Po zapłaceniu odliczenia, Twój plan zdrowotny zacznie zwiększać część Twoich rachunków za opiekę zdrowotną. Oto jak to działa.
Masz do odliczenia 2000 $. W styczniu zachorujesz na grypę i zgłosisz się do lekarza.Rachunek lekarza wynosi 200 USD po skorygowaniu przez firmę ubezpieczeniową tak, aby odpowiadał stawce wynegocjowanej przez lekarza. Ponosisz odpowiedzialność za cały rachunek, ponieważ nie zapłaciłeś jeszcze udziału własnego w tym roku (w tym przykładzie zakładamy, że Twój plan nie obejmuje kosztów wizyt w biurze, a zamiast tego liczy opłaty na poczet udziału własnego) . Po zapłaceniu rachunku lekarskiego w wysokości 200 $ pozostaje Ci 1800 $ na roczny udział własny.
[Zauważ, że twój lekarz prawdopodobnie zapłacił więcej niż 200 $. Ale ponieważ jest to stawka wynegocjowana przez twojego ubezpieczyciela z twoim lekarzem, musisz zapłacić tylko 200 $ i to wszystko, co zostanie wliczone do twojego odliczenia; reszta zostaje po prostu odpisana przez gabinet lekarski w ramach umowy z ubezpieczycielem.]
W marcu upadasz i łamiesz rękę. Rachunek wynosi 3000 USD po zastosowaniu wynegocjowanych przez ubezpieczyciela stawek. Zapłacisz 1800 USD z tego rachunku, zanim osiągniesz roczny odliczenie w wysokości 2000 USD (200 USD z leczenia grypy plus 1800 USD z tytułu złamanego ramienia). Teraz Twoje ubezpieczenie zdrowotne włącza się i pomaga opłacić pozostałą część rachunku. Nadal będziesz musiał zapłacić część pozostałej części rachunku, dzięki koasekuracji, która została omówiona bardziej szczegółowo poniżej.
W kwietniu masz usuniętą obsadę. Rachunek to 500 dolarów. Skoro już osiągnąłeś swój roczny udział własny, nie musisz już więcej płacić na poczet udziału własnego. Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa całą część tego rachunku, na podstawie dowolnego podziału koasekuracji, jaki ma Twój plan (na przykład podział koasekuracji 80/20 oznaczałby, że zapłacisz 20% rachunku, a ubezpieczyciel zapłaci 80%, zakładając, że jeszcze nie osiągnąłeś maksymalnego kosztu Twojego planu).
W przypadku większości planów nadal będziesz musiał płacić koasekurację i / lub współpłacenie po osiągnięciu odliczenia. Będzie to trwało, dopóki nie osiągniesz maksymalnego wykorzystania kieszeni na cały rok.
Co to jest współubezpieczenie?
Innym typem podziału kosztów jest współubezpieczenie, w ramach którego część kosztów opieki pokrywa się z ubezpieczenia zdrowotnego, a część kosztów opieki zdrowotnej pokrywa ubezpieczenie zdrowotne. Ale w przypadku współubezpieczenia płacisz procent rachunku, a nie określoną kwotę. Oto, jak to działa.
Załóżmy, że za leki na receptę musisz zapłacić 30% współubezpieczenia. Wypełniasz receptę na lek, który kosztuje 100 $ (po wynegocjowaniu przez ubezpieczyciela z apteką). Płacisz 30 dolarów tego rachunku; Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 70 USD.
Ponieważ współubezpieczenie jest procentem kosztu twojej opieki, jeśli twoja opieka jest naprawdę droga, płacisz dużo. Na przykład, jeśli masz współubezpieczenie w wysokości 25% na hospitalizację, a Twój rachunek za szpital wynosi 40 000 USD, potencjalnie byłbyś winien 10 000 USD w ramach współubezpieczenia, gdyby limit oszczędności w Twoim planie zdrowotnym pozwalał na tak wysoką kwotę. Ale ustawa o przystępnej cenie zreformowała nasz system ubezpieczeń od 2014 r., Narzucając nowe, z własnej kieszeni ograniczenia na prawie wszystkie plany.
Koszty współasekuracji o takiej wysokości nie są już dozwolone, chyba że masz plan zdrowotny po pradziadku. Wszystkie inne plany muszą ograniczać całkowite bieżące koszty każdej osoby (w tym odliczenia, współubezpieczenia i współubezpieczenie) dla podstawowych świadczeń zdrowotnych w sieci, nie więcej niż niezależnie od indywidualnego maksimum z własnej kieszeni na ten rok. Kwota ta jest corocznie indeksowana na podstawie inflacji kosztów leczenia; w 2020 r. to 8150 USD na osobę. W 2021 r. Będzie to 8550 USD. Obejmuje to jednak wszystkie koszty związane z podstawowymi korzyściami zdrowotnymi od dostawców w sieci, w tym udział własny i współobowiązki - więc 10 000 USD współubezpieczenia na rachunek szpitalny o wartości 40 000 USD nie jest już dozwolony w żadnych planach, które nie są dziadkami ani babcią. Jednak z biegiem czasu dopuszczalne limity z własnej kieszeni mogą ponownie osiągnąć ten poziom, jeśli przepisy nie zostaną zmodyfikowane przez ustawodawców (z perspektywy, limit z własnej kieszeni w 2014 r. Wynosił 6350 USD, więc został zwiększony o prawie 35% od 2014 do 2021).
Udział własny a współubezpieczenie - czym się różnią?
Odliczenie kończy się, ale współubezpieczenie trwa i trwa (aż osiągniesz maksimum z kieszeni).
Po osiągnięciu rocznego udziału własnego nie jesteś winien żadnych dodatkowych płatności podlegających odliczeniu do następnego roku (lub, w przypadku Medicare Część A, do następnego okresu zasiłkowego). Być może nadal będziesz musiał płacić inne rodzaje podziału kosztów, takie jak współpłatności lub współubezpieczenie, ale odliczenie odbywa się za rok.
Będziesz nadal był winien współubezpieczenie za każdym razem, gdy będziesz korzystał z usług opieki zdrowotnej. Jedynym momentem, w którym koasekuracja przestaje obowiązywać, jest osiągnięcie maksymalnego poziomu Twojej polisy ubezpieczeniowej. Jest to rzadkie i zdarza się tylko wtedy, gdy masz bardzo wysokie koszty opieki zdrowotnej.
Odliczenie jest stałe, ale współubezpieczenie jest zmienne.
Twój udział własny to stała kwota, ale współubezpieczenie jest kwotą zmienną. Jeśli masz odliczenie w wysokości 1000 USD, nadal jest to 1000 USD, bez względu na wysokość rachunku. Kiedy zapisujesz się do planu zdrowotnego, wiesz dokładnie, ile będzie podlegać odliczeniu.
Chociaż będziesz wiedział, jakie masz współubezpieczeniestopa procentowapolega na tym, że kiedy rejestrujesz się w planie zdrowotnym, nie będziesz wiedział, ile pieniędzy faktycznie jesteś winien za jakąś konkretną usługę, dopóki nie otrzymasz tej usługi i rachunku. Ponieważ współubezpieczenie jest kwotą zmienną - procentem rachunku - im wyższy jest rachunek, tym więcej współubezpieczenia płacisz. To sprawia, że koasekuracja jest dla Ciebie bardziej ryzykowna, ponieważ trudniej jest zaplanować budżet. Na przykład, jeśli masz rachunek za operację w wysokości 20 000 USD, Twoje 30% współubezpieczenie będzie równe 6 000 USD. Ale znowu, o ile twój plan nie jest babcią ani dziadkiem, twójcałkowityOpłaty z własnej kieszeni nie mogą przekroczyć 8150 USD w 2020 r., o ile pozostajesz w sieci i przestrzegasz zasad swojego ubezpieczyciela w zakresie takich rzeczy, jak skierowania i uprzednia autoryzacja.
W jaki sposób podobieństwa są pod względem udziału własnego i współubezpieczenia?
Zarówno odliczenia, jak i współubezpieczenie są sposobem na pokrycie części kosztów opieki zdrowotnej. Udział własny i współubezpieczenie zmniejszają kwotę, jaką Twój plan zdrowotny płaci za opiekę, zmuszając Cię do odebrania części karty. Jest to korzystne dla twojego planu zdrowotnego, ponieważ płaci mniej, ale także dlatego, że masz mniejsze prawdopodobieństwo otrzymania niepotrzebnych usług opieki zdrowotnej, jeśli musisz zapłacić część własnych pieniędzy na rachunek.
Płacisz na podstawie stawki zdyskontowanej, a nie naliczonej.
Większość planów zdrowotnych negocjuje zniżki od lekarzy i innych świadczeniodawców w ich sieci. Zarówno odliczenie, jak i współubezpieczenie są obliczane według stawki dyskontowej, a nie zwykłej.
Na przykład, powiedzmy, że zwykła stawka za badanie MRI wynosi 500 USD. Twój plan zdrowotny negocjuje obniżoną stawkę w wysokości 350 USD. Kiedy otrzymujesz rezonans magnetyczny, jeśli jeszcze nie osiągnąłeś swojego odliczenia, zapłacisz 350 $ za MRI. To 350 $ jest zaliczane na poczet rocznego odliczenia. Jeśli już osiągnąłeś swój udział własny, ale jesteś winien współubezpieczenie w wysokości 20%, jesteś winien 70 USD (to jest 20% stopy dyskontowej 350 USD). Pozostałe 150 $ zostaje odpisane przez dostawcę rezonansu magnetycznego i nie wlicza się do kwoty, którą jesteś winien, ani kwoty, którą nadal masz do zapłacenia, aby zapłacić maksymalną kwotę z własnej kieszeni.
Dlatego ważne jest, aby poczekać z opłaceniem rachunków medycznych, dopóki nie zostaną one wysłane do ubezpieczyciela w celu przetworzenia (stawki są różne; generalnie płacisz je w momencie świadczenia usługi, ponieważ jest to ustalona kwota, którą zdecydowanie wybierasz do zobowiązania, niezależnie od tego, jaką kwotę Twój ubezpieczyciel odpisuje w trakcie procesu rozliczeniowego). Twój ubezpieczyciel przetworzy rachunek i określi, jaka kwota powinna zostać odpisana, jaka powinna zostać zapłacona przez Ciebie (na poczet odliczenia lub jako część współubezpieczenia) oraz ile - jeśli w ogóle - ma zapłacić ubezpieczyciel. Informacje te zostaną wysłane zarówno do Ciebie, jak i do dostawcy usług medycznych, a następnie powinieneś otrzymać rachunek od dostawcy usług medycznych na podstawie obliczeń ubezpieczyciela.
.jpg)
