Dotacje na ubezpieczenie zdrowotne w przypadku dodawania lub odejmowania członków rodziny

Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne (w przeciwieństwie do otrzymywania go od pracodawcy), prawdopodobnie już wiesz, że na giełdach dostępne są dopłaty do składek, jeśli Twoje dochody mieszczą się w kwalifikującym się zakresie.

Poza tym jednak nadal istnieje wiele nieporozumień co do tego, jak dokładnie działają dotacje. Pytanie, które często się pojawia, dotyczy tego, jak zmieniają się składki, gdy członkowie rodziny są dodawani do planu lub usuwani z planu.

Zmiany dotacji ACA mogą być mylące

W niektórych okolicznościach interakcja między dochodem, wielkością rodziny i liczbą zapisów na giełdę prowadzi do wyników, które mogą być sprzeczne z intuicją - na przykład zmniejszenie składek po dotacji po dodaniu nowego dziecka do planu lub brak zmian w dopłatach składki, gdy jeden członek rodziny przechodzi na inne ubezpieczenie, takie jak Medicare.

Należy tutaj pamiętać o kilku kwestiach:

• Dopłaty mają na celu ograniczenie kwoty, jaką płacisz za ubezpieczenie swojego gospodarstwa domowego za pośrednictwem wymiany. Ale kwoty, które płacisz za inne ubezpieczenie poza giełdą (np. Od pracodawcy lub Medicare) nie są wliczane do limitu.
• Pod uwagę brany jest całkowity dochód Twojego gospodarstwa domowego, niezależnie od tego, ilu członków rodziny jest objętych planem wymiany.
• Całkowita liczba osób w twoim gospodarstwie domowym jest obliczana na podstawie określenia twojego dochodu w stosunku do poziomu ubóstwa, niezależnie od tego, ilu członków rodziny zapisuje się do planu wymiany.
• W większości przypadków Twój dochód jest odzwierciedlony w zeznaniu podatkowym (iw większości przypadków jest to skorygowany dochód brutto, chociaż istnieje określona metodologia obliczania dochodu zgodnie z ustawą o przystępnej cenie, a dla niektórych osób zarejestrowanych nie będzie to pasować) ich AGI). Istnieje jednak przepis zezwalający młodym dorosłym na pozostanie na ubezpieczeniu zdrowotnym rodziców do ukończenia 26 lat, niezależnie od tego, czy rodzice twierdzą, że są na utrzymaniu. Jeśli młoda osoba dorosła zostanie uwzględniona w planie ubezpieczenia zdrowotnego swoich rodziców w ramach wymiany, dochód młodej osoby dorosłej zostanie dodany do dochodu rodziców w celu ustalenia kwalifikowalności do subsydium, nawet jeśli składają własne zeznania podatkowe.

Fundacja Kaiser Family ma kalkulator dotacji, który pozwala wybrać stan lub skorzystać ze średniej amerykańskiej. W tych przykładach użyjemy średniej amerykańskiej, ale możesz pobawić się kalkulatorem i uzyskać dokładniejsze liczby dla swojej sytuacji.

Oto kilka scenariuszy, które pomogą Ci zrozumieć, w jaki sposób obliczana jest dotacja i jak odnosi się ona do Twojego gospodarstwa domowego. We wszystkich przypadkach przykłady wykorzystują kalkulator Kaiser Family Foundation dla ubezpieczenia zdrowotnego w 2020 r., A stawki opierają się na średnich kosztach w USA, przy założeniu, że rejestrujący wybiorą drugi najniższy koszt srebrny plan (tj. Plan wzorcowy).

Małżonek przechodzi do Medicare

Bob i Sally Smith mają odpowiednio 60 i 64 lata. Oboje są objęci programem wymiany w ramach planu porównawczego na swoim obszarze, a ich dochód gospodarstwa domowego wynosi 50 000 USD. Biorąc pod uwagę średnie koszty w USA, ich dotacja w 2020 r. Wynosi 1658 USD miesięcznie, a ich premia po dotacji za drugi najniższy koszt planu srebrnego (tj. Plan odniesienia) wynosi 402 USD miesięcznie (9,65% dochodu gospodarstwa domowego; 50000 USD) wynosi od 250% do 300% poziomu ubóstwa dla dwuosobowego gospodarstwa domowego, a 9,65% to procent mający zastosowanie do tego poziomu dochodu).

[Należy zwrócić uwagę, że procent dochodu, który osoby kwalifikujące się do subsydiów muszą zapłacić za plan odniesienia, był niższy w 2018 r. Niż w 2017 r., Kiedy to po raz pierwszy odsetek ten spadał z roku na rok. Następnie wzrósł w 2019 r., Ale ponownie spadł w 2020 r. Osoby, które zarobią taką samą kwotę w 2020 r., Jak w 2019 r., Będą miały niewielki spadek składek posprzedażowych za plan odniesienia w 2020 r.].

Teraz powiedzmy, że Sally kończy 65 lat i przechodzi do Medicare. Prawdopodobnie kwalifikuje się do bezpłatnego ubezpieczenia Medicare Część A, ale będzie miała miesięczną składkę na Medicare Część B, a jeśli zdecyduje się na dodatkowe ubezpieczenie, będzie miała również premię za plan Medigap i lek na receptę w części D pokrycie.

Ale nawet jeśli będzie płacić składki za niektóre części jej ubezpieczenia Medicare, te składki nie będą wliczane do 9,65% dochodu gospodarstwa domowego, które Smithowie mają zapłacić za plan porównawczy w ramach wymiany.

Kiedy więc ponownie sprawdzisz liczby, gdy gospodarstwo domowe składające się z dwóch, ale tylko jednej osoby (Bob) rejestruje się w ubezpieczeniu za pośrednictwem giełdy, nadal otrzymujesz premię po dotacji w wysokości 402 USD miesięcznie za drugi najniższy koszt srebrny plan . Całkowita kwota dotacji wyniesie jednak tylko 576 USD miesięcznie, zamiast 1657 USD miesięcznej dotacji, którą Smithowie otrzymywali, gdy Bob i Sally wspólnie planowali wymianę.

Dzieje się tak, ponieważ nadal mają dwójkowe gospodarstwo domowe i dochód w wysokości 50 000 dolarów. To stawia ich na 296% poziomu ubóstwa (wytyczne poziomu ubóstwa z 2019 r. Służą do określenia kwalifikowalności do dotacji dla planów z datą wejścia w życie 2020 r .; tak jest zawsze, ponieważ otwarta rejestracja na dany rok ma miejsce przed określeniem poziomu ubóstwa dla tego roku zostały opublikowane).

Ponieważ dochód gospodarstwa domowego kształtuje się na poziomie 296% poziomu ubóstwa, maksymalna łączna składka gospodarstwa domowego po dotacji w zamian za plan odniesienia wynosi 9,65% dochodu gospodarstwa domowego (procent ten jest obliczany na podstawie pozycji tego gospodarstwa domowego w spektrum dochodów, zgodnie z przepisami IRS dla składek marketplace 2020) Nie ma znaczenia, ilu członków gospodarstwa jest faktycznie zapisanych do planu wymiany, ani ile gospodarstwo domowe wydaje na składki na inne plany poza giełdą.

Dodawanie współmałżonka do planu

Amy ma 51 lat, a Bill 53. Amy miała własne ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy. Jej pracodawca nie oferuje ubezpieczenia małżonkom, więc Bill otrzymuje ubezpieczenie na giełdzie od 2014 r. (Zwróć uwagę, że jeśli pracodawca Amyzrobiłzaoferować ubezpieczenie małżonkom, Bill nie kwalifikowałby się do otrzymania dotacji w zamian, o ile ubezpieczenie Amy było dostępne tylko dla jej własnego ubezpieczenia - jest to znane jako usterka rodzinna, ale nie ma to zastosowania w tym przypadku, ponieważ Bill nie był nie kwalifikuje się do dołączenia do planu Amy).

Dochód gospodarstwa domowego Amy i Billa wynosi 48 000 dolarów rocznie. Opierając się na średniej amerykańskiej, Bill płaci 372 USD miesięcznie w 2020 r. Za plan porównawczy na giełdzie, a pozostałe 363 USD miesięcznie pokrywa jego dotacja.

Powiedzmy, że pracodawca Amy przestaje oferować ubezpieczenie zdrowotne. Utrata ubezpieczenia jest wydarzeniem kwalifikującym, co oznacza, że ​​Amy może zapisać się do planu na indywidualnym rynku. Jeśli dołączy do Billa w ramach jego planu porównawczego, koszt planu po dotacji nadal będzie wynosił 372 USD miesięcznie, ale dotacja wzrośnie do 1036 USD miesięcznie. Amy i Bill nadal są dwójką gospodarstw domowych, a ich dochody są nadal na tym samym poziomie, co 284% poziomu ubóstwa, jaki był wcześniej. Tak więc nadal muszą płacić ten sam procent swojego dochodu za plan porównawczy na giełdzie - obejmuje on teraz tylko dwóch z nich zamiast jednego.

Ten scenariusz byłby jednak inny, gdyby Amy i Bill byli nowożeńcami. Ślub jest również wydarzeniem kwalifikującym, a zakładając, że Amy nie była objęta ubezpieczeniem od swojego pracodawcy, kwalifikowałaby się do otrzymania dotacji w ramach wymiany. Ale przed ślubem Bill byłby jednoosobowym gospodarstwem domowym, przy ustalaniu kwalifikowalności do subsydium liczyłby się tylko jego własny dochód. Kiedy para wychodzi za mąż, ich dochód jest liczony razem i jest to dwójkowe gospodarstwo domowe (zakładając, że nie mają innych osób na utrzymaniu) na podstawie porównania dochodu z poziomem ubóstwa.

Powiedzmy, że dochód Billa wynosi 20 000 dolarów, a Amy 28 000 dolarów, a żadna z nich nie ma dostępu do planu pracodawcy. Przed ślubem Bill płaci 77 USD miesięcznie za plan porównawczy w 2020 r., A dotacja w wysokości 658 USD miesięcznie pokrywa resztę składki. Amy płaci 172 USD miesięcznie, a jej dotacja wynosi 500 USD miesięcznie.

Po ślubie ich dochód na gospodarstwo domowe wynosi 48 000 dolarów. Ich łączna premia po dotacji dla planu porównawczego dla obu z nich wynosi teraz 372 USD miesięcznie, a ich łączna kwota dotacji wynosi 1036 USD miesięcznie.

Powodem, dla którego po ślubie płacą wyższe sumy składek po dotacjach, jest to, że ich całkowity dochód gospodarstwa domowego stanowi wyższy procent poziomu ubóstwa dla dwójki gospodarstw domowych niż którykolwiek z nich miał jedno gospodarstwo domowe. Aby otrzymać dotacje, pary małżeńskie muszą składać wspólne zeznania podatkowe - nie mają możliwości składania osobnych deklaracji i ubiegania się o wyższą sumę dotacji, jaką otrzymały przed zawarciem związku małżeńskiego.

Dodawanie dziecka

W 2013 r. Rząd federalny sfinalizował zasady ustalania stawek na nowym rynku ubezpieczeń zgodnym z ACA. Ostateczna reguła stanowi, że na jedno gospodarstwo domowe nie więcej niż troje dzieci poniżej 21 roku życia będzie branych pod uwagę przy ustalaniu składki rodzinnej.

Liczone są wszystkie dzieci w wieku od 21 do 25 lat, niezależnie od tego, ile jest ich lub ile dodatkowych dzieci poniżej 21 roku życia jest w gospodarstwie domowym.

Tom i Renee mają 40 i 39 lat i troje dzieci w wieku dwóch, czterech i siedmiu lat. Zarabiają 80 000 USD rocznie, a ich rodzina jest zapisana do planu porównawczego za pośrednictwem giełdy. Opierając się na średnich stawkach w USA, płacą 583 USD miesięcznie za swoją ochronę, po tym, jak dotacja w wysokości 1161 USD miesięcznie pobiera pozostałą składkę.

Ale jeśli Tom i Renee mają czwarte dziecko,w rzeczywistości będą płacić mniejszą składkę po dotacji na ubezpieczenie zdrowotne każdego miesiącapo dodaniu dziecka do planu (nowe dziecko jest wydarzeniem kwalifikującym). Ich łączna składka na ubezpieczenie zdrowotne dla rodziny nadal będzie wynosić 1744 USD miesięcznie, ponieważ ubezpieczyciel nie może doliczyć żadnej dodatkowej składki na czwarte dziecko. Ale będą odpowiedzialni tylko za 508 dolarów z tego, a ich dotacja wzrośnie do 1236 dolarów miesięcznie.

Dzieje się tak, ponieważ ich gospodarstwo domowe rozrosło się z pięciu do sześciu osób, co oznacza, że ​​nieco spadli na skali odsetka ubóstwa (zakładając, że ich dochód pozostaje na poziomie 80 000 USD). Kiedy mieli pięciu członków rodziny, ich dochód w wysokości 80 000 dolarów stanowił 265% poziomu ubóstwa. Ale kiedy są sześcioosobową rodziną, zarabiają tylko 231% poziomu ubóstwa. Ponieważ procent dochodu, który ludzie muszą zapłacić za plan porównawczy, jest oparty na dochodach, w końcu muszą oni zapłacić nieco mniejszy procent swoich dochodów za plan porównawczy po urodzeniu nowego dziecka.

Jeśli Tom i Renee mają początkowo dwoje dzieci, a następnie dodają trzecie, ichłączna składka miesięczna(tj. kwota, którą płacą plus kwota objęta ich dopłatą) wzrośnie, ponieważ ubezpieczyciel doliczy dodatkową składkę na pokrycie trzeciego dziecka. Ale ponieważ wzrost wielkości rodziny powoduje, że dochód rodziny kończy się na niższym procencie poziomu ubóstwa, kwota wypłacanych przez nią subsydiów spadnie, podobnie jak w poprzednim scenariuszu.

Początkowo są to czteroosobowa rodzina, a ich składka po dotacji wynosi 652 USD miesięcznie, z dopłatą w wysokości 816 USD miesięcznie na pokrycie reszty (pamiętaj, że składki dla dzieci różniły się tylko w zależności od wieku po ukończeniu przez dziecko 21 lat, ale od 2018 r. składki dla dzieci zaczynają rosnąć po ukończeniu 15 lat. Dla Toma i Renee nie ma to znaczenia, ponieważ ich dzieci mają mniej niż 15 lat).

Trzecie dziecko rodzi się w pięcioosobową rodzinę, a ich składka po dopłatach wynosi 583 USD miesięcznie, po uzyskaniu dopłaty w wysokości 1161 USD miesięcznie. Ich składka posprzedażowa spada, gdy dodają trzecie dziecko, ponieważ ich dochód stanowi teraz mniejszy procent poziomu ubóstwa, ponieważ stali się domem składającym się z pięciu zamiast czterech.

Ale wyobraźmy sobie, że Tom i Renee mają roczny dochód w wysokości 140 000 dolarów - znacznie powyżej progu kwalifikowalności do dotacji, nawet przy pięciu członkach rodziny. W takim przypadku sami płaciliby pełną składkę. Jeśli przejdą z trojga dzieci do czterech, nie zapłacą żadnych dodatkowych składek. Ale jeśli zmienią się z dwojga dzieci na troje, ich łączna składka rodzinna za plan porównawczy wzrośnie z 1468 USD miesięcznie do 1744 USD miesięcznie. W przypadku dochodu kwalifikującego się do dotacji, dotacja zwiększa dodatkowy koszt dodania trzeciego dziecka, a następnie trochę, ponieważ rodzina znajduje się na niższym poziomie ubóstwa. Ale przy dochodzie powyżej progu kwalifikowalności do dotacji będą musieli sami zapłacić dodatkową składkę.

Szukaj pomocy, jeśli masz pytania

Jeśli masz pytania dotyczące tego, jak zmienią się Twoje składki w zależności od różnych zmian życiowych, możesz skorzystać z kalkulatora dotacji lub zwrócić się o pomoc do giełdy w swoim stanie. Zaufany broker lub lokalny nawigator w Twojej społeczności również będzie w stanie pomóc Ci zrozumieć to wszystko, a ich usługi nie będą pobierane (pamiętaj, że w kilku obszarach w całym kraju brokerzy mogą pobierać opłaty .Jednak bardzo niewielu brokerów zdecydowało się to zrobić i są oni zobowiązani do ujawnienia wszelkich opłat z góry).