Każdego roku pracodawcy zatrudniający ponad 50 pracowników, którzy oferują świadczenia zdrowotne, muszą oferować okres „otwartej rejestracji”. Większość małych pracodawców oferuje również otwarty okres zapisów.
Rejestracja otwarta jest również dostępna dla osób lub rodzin, które wykupują własne indywidualne / rodzinne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełd na podstawie ustawy Affordable Care Act (ACA) lub bezpośrednio od firm ubezpieczeniowych (tj. Pozagiełdowych).
Cultura RM Exclusive / Stefano Gilera / Getty ImagesPodczas otwartego okresu rejestracji kwalifikujące się osoby mogą wyrazić zgodę na udział w planach lub zrezygnować z nich, a także dokonać zmian w aktualnie posiadanym planie. W tym okresie stawki podlegają ponownej ocenie, a ceny abonamentów często zmieniają się na nadchodzący rok zasiłkowy (zwykle odpowiada to rokowi kalendarzowemu, ale w przypadku planów sponsorowanych przez pracodawcę nie musi).
Zwykle ten otwarty okres rejestracji jest jedynym okresem w ciągu roku, w którym można dokonać zmian w ubezpieczeniu rejestrowanego lub podczas którego kwalifikująca się osoba może się zapisać (wyjątek dotyczy sytuacji, gdy rejestrowany lub kwalifikująca się osoba doświadcza wydarzenia kwalifikacyjnego ).
Kiedy jest otwarty okres zapisów?
Jeśli otrzymujesz świadczenia zdrowotne poprzez swoją pracę, Twój coroczny otwarty okres zapisów może trwać kilka tygodni lub często miesiąc. Otwarty okres zapisów zwykle przypada na jesień, ale pracodawcy mają elastyczność w zakresie planowania otwartych zapisów i ich roku planowego, więc nie musi on odpowiadać rokowi kalendarzowemu.
Twoja firma powinna powiadomić Cię o otwartym okresie rejestracji. Skontaktuj się z działem kadr, jeśli nie masz pewności lub poszukaj dalszych informacji na temat planów i zasad opieki zdrowotnej Twojej firmy.
Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne i masz plan zgodny z ACA - w przeciwieństwie do czegoś takiego jak krótkoterminowa polisa ubezpieczenia zdrowotnego lub plan ograniczonych świadczeń - podlegasz również otwartej rejestracji, ponieważ ubezpieczenie jest dostępne do wykupienia tylko w tym czasie czas (lub podczas specjalnego okresu rejestracji, jeśli masz wydarzenie kwalifikacyjne później w ciągu roku).
W takim przypadku okres otwartej rejestracji jest określany przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych zgodnie z przepisami dotyczącymi ustawy o przystępnej cenie.
Otwarte okno rejestracyjne dla planów zgodnych z ACA w większości stanów trwa teraz od 1 listopada do 15 grudnia, a zakres obowiązywać będzie w styczniu następnego roku. Ale są też giełdy państwowe, które mają rozszerzone okna rejestracji.
Państwa, które prowadzą własne giełdy, mają możliwość przedłużenia otwartych zapisów poprzez dodanie specjalnego okresu zapisów, dostępnego dla wszystkich mieszkańców, przed lub po regularnie zaplanowanym okresie zapisów. Kalifornia, Kolorado i DC na stałe przedłużyły otwartą rejestrację.
Większość innych giełd państwowych ma tendencję do dodawania co roku co najmniej trochę dodatkowego czasu do okna rejestracji. Czternaście stanów i DC mają własne platformy wymiany państwowej od 2021 r., Podczas gdy pozostałe 36 stanów korzysta z HealthCare.gov. Okres rejestracji na HealthCare.gov kończy się 15 grudnia każdego roku, chociaż czasami dodaje się kilka dodatkowych dni.
Przed 2014 rokiem nie było czegoś takiego jak otwarta rejestracja na indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, ale ubezpieczyciele w większości stanów mogli odrzucać wnioski od osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami lub obciążać je wyższymi składkami.
Ochrona ubezpieczeniowa jest teraz gwarantowana niezależnie od historii choroby, ale rejestracja jest ograniczona do zapisów otwartych lub specjalnych okresów zapisów.
W ten sposób ubezpieczenie zdrowotne już działało w przypadku osób z ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę: uprawnionych pracowników nie można było odrzucić ani naliczyć wyższych składek na podstawie ich historii medycznej, ale rejestracja była ograniczona do ich początkowego okna zapisów, rocznego otwartego okna zapisów lub specjalnej rejestracji okresy wywołane kwalifikującymi się zdarzeniami.
Jeśli znasz najdrobniejsze szczegóły życia, możesz być świadomy otwartej rejestracji. Możesz nawet ponownie ocenić swój plan w tym czasie każdego roku. Jednak jest więcej niż możliwe, aby dana osoba zapomniała lub przegapiła swój otwarty okres rejestracji. Jeśli przegapisz, masz ograniczone możliwości.
Jednorazowy specjalny okres zapisów (bez wydarzenia kwalifikującego) w 2021 r
Ze względu na trwającą pandemię COVID-19 administracja Biden ogłosiła jednorazowy specjalny okres rejestracji na HealthCare.gov. Trwa od 15 lutego 2021 r. Do 15 maja 2021 r. I jest otwarty dla wszystkich uprawnionych do korzystania z HealthCare.gov - w tym osób nieubezpieczonych, a także osób, które mają już ubezpieczenie za pośrednictwem HealthCare.gov i wolą wybrać inny plan . Wydarzenie kwalifikacyjne nie jest konieczne, aby zarejestrować się w tym oknie.
Większość giełd państwowych poszła w ich ślady, otwierając specjalne okna rejestracji. Niektóre dotyczą każdej osoby uprawnionej do korzystania z giełdy, podczas gdy inne są dostępne tylko dla mieszkańców nieubezpieczonych. Ale w prawie każdym stanie osoby, które nie mają ubezpieczenia zdrowotnego od początku 2021 r., Otrzymały kolejną możliwość uzyskania ubezpieczenia, nawet jeśli nie mają zdarzenia kwalifikacyjnego.
Jest to niezwykłe, jednak jest wynikiem pandemii. W normalnym roku zdarzenie kwalifikacyjne jest zawsze konieczne, aby zapisać się po zakończeniu otwartej rejestracji.
Brak otwartej rejestracji opartej na pracy
Jeśli przegapisz otwarty okres zapisów w Twojej firmie na świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego, możesz mieć pecha. Jeśli jeszcze nie zapisałeś się do ubezpieczenia zdrowotnego, istnieje duża szansa, że nie będziesz w stanie tego zrobić w tym roku. Ale jeśli byłeś już zapisany w zeszłym roku, Twój plan prawdopodobnie zostanie automatycznie odnowiony na ten rok, jeśli nie wprowadziłeś żadnych zmian podczas otwartego okresu rejestracji pracodawcy.
Niektóre organizacje są bardziej wyrozumiałe niż inne, jeśli chodzi o otwartą rejestrację, ale bardzo niewiele z nich zrobi specjalne wyjątki dla kogoś, kto po prostu zapomniał się stawić, ponieważ wyjątki są generalnie zabronione przez warunki umowy ubezpieczenia zdrowotnego.
Jeśli Twój pracodawca oferuje elastyczne konto wydatków (FSA), zwykle musisz podejmować decyzje FSA również podczas otwartej rejestracji (czy wziąć udział i ile wnieść). Te wybory są zwykle nieodwołalne w trakcie roku planu, chyba że masz wydarzenie kwalifikacyjne. Jednak w wyniku pandemii COVID zasady te zostały nieco złagodzone na lata 2020 i 2021. Pracodawcy mogą (ale nie muszą) zezwalać pracownikom na dokonywanie zmian w ich składkach FSA w dowolnym momencie w trakcie roku planu, bez zdarzenia kwalifikującego . Możesz skontaktować się ze swoim pracodawcą, aby sprawdzić, czy oferuje elastyczność w tym zakresie w 2021 r. Jeśli tak, będziesz mógł wprowadzić zmiany w swoim FSA w ciągu roku, nawet jeśli zapomniałeś o tym podczas otwartej rejestracji lub chcesz zmienić decyzję podjętą w tym momencie.
Specjalny okres zapisów
Jeśli przegapisz otwartą rejestrację i nie byłeś jeszcze zapisany do planu, który został automatycznie odnowiony, możesz być bez ubezpieczenia zdrowotnego, chyba że niedawno doświadczyłeś znaczącego, zmieniającego życie wydarzenia, które spowodowałoby specjalny okres rejestracji.
Specjalny okres rejestracji może zostać uruchomiony, jeśli jesteś objęty cudzym planem i utracisz to ubezpieczenie. Na przykład, jeśli jesteś objęty planem współmałżonka, a twój małżonek straci pracę lub rozwód, spowoduje to specjalny okres zapisów, który umożliwi ci natychmiastowe zapisanie się do planu zdrowotnego twojej firmy.
Miliony Amerykanów straciło pracę w wyniku pandemii COVID-19, a wielu z nich straciło w wyniku tego ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę. Istnieje wiele opcji w tej sytuacji: COBRA lub kontynuacja stanu może być opcją, ale utrata ubezpieczenia spowoduje również specjalny okres rejestracji, podczas którego mogą zapisać się do planu współmałżonka, jeśli jest dostępny, lub kupić plan indywidualnie rynek.
Dodatkowo, jeśli poślubisz, masz dziecko lub adoptujesz dziecko, możesz zapisać swoje osoby pozostające na Twoim utrzymaniu od razu, podczas specjalnego okresu zapisów.
Te specjalne okresy zapisów obowiązują również na rynku indywidualnym. Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy w połowie roku, masz prawo do zapisania się do planu za pośrednictwem wymiany lub bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową, mimo że otwarte zapisy na dany rok już się zakończyły.
Jeśli nic się nie wydarzyło, aby rozpocząć specjalny okres zapisów, najprawdopodobniej będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu zapisów, aby zapisać się na świadczenia zdrowotne lub zmienić istniejące świadczenia. Chociaż, jak wspomniano powyżej, istnieje jednorazowy specjalny okres rejestracji (który w rzeczywistości działa bardziej jak otwarty okres rejestracji w większości stanów), który umożliwia ludziom zapisanie się do planu zdrowotnego na początku 2021 r., Nawet jeśli nie mają wydarzenia kwalifikacyjnego .
Zarejestruj się w Medicaid lub CHIP
Zapisy do Medicaid i Child Health Insurance Program (CHIP) są dostępne przez cały rok. Jeśli więc Ty lub Twoje dzieci kwalifikujecie się, możecie zarejestrować się w dowolnym momencie. Kwalifikowalność zależy od dochodu i różni się znacznie w poszczególnych stanach.
Może się okazać, że limity dochodu kwalifikowalności, zwłaszcza w przypadku CHIP, są wyższe niż się spodziewałeś. Jeśli więc nie jesteś ubezpieczony i przegapiłeś otwartą rejestrację, sprawdź, czy Ty lub Twoje dzieci możecie kwalifikować się do Medicaid lub CHIP, zanim zrezygnujecie z bycia nieubezpieczonym na resztę roku.
Rozważ inne plany
Plany, które nie są minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem, w tym krótkoterminowe, stałe plany odszkodowań, plany dotyczące poważnych chorób, dodatki na wypadek wypadków itp. Nie są regulowane przez Ustawę o przystępnej cenie i pozwalają na zapisy przez cały rok.
Jeśli polegasz na tym typie planu jako jedynym ubezpieczeniu, nie przestrzegasz indywidualnego upoważnienia ACA. Ale federalna kara za nieprzestrzeganie została ustalona na 0 USD od 2019 r., Więc nie zostaniesz ukarany za nieprzestrzeganie, chyba że mieszkasz w stanie, który nałożył swój indywidualny mandat.
Od 2021 roku obowiązuje kara za brak minimalnego niezbędnego ubezpieczenia w New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornii i Rhode Island. Ale posiadanie pewnej ochrony jest ogólnie lepsze niż brak ubezpieczenia w ogóle, nawet jeśli nadal będziesz podlegać karze (pamiętaj, że wszystkie te stany mają własne giełdy ubezpieczeń zdrowotnych, ale wszystkie z nich otworzyły również umowę dotyczącą COVID specjalny okres zapisów na początku 2021 r., umożliwiający osobom nieubezpieczonym zapisanie się do planu zdrowotnego, mimo że otwarta rejestracja już się zakończyła).
Zgodnie z zasadami, które zostały sfinalizowane przez administrację Trumpa w 2018 r., Krótkoterminowe ubezpieczenia zdrowotne mogą obejmować do 364 dni, chociaż ponad połowa stanów ma przepisy ograniczające plany krótkoterminowe do trzech lub sześciu miesięcy lub zakazujące je wszystkie.
Kiedy i gdzie dostępne są plany krótkoterminowe, pozwalają one jednak na daty wejścia w życie następnego dnia dla wnioskodawców, którzy kwalifikują się do objęcia ochroną, chociaż wcześniej istniejące warunki generalnie nie są w ogóle objęte tymi planami.
Spośród planów, które nie są minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem, plany krótkoterminowe wydają się być najbliższe „prawdziwemu” ubezpieczeniu. Jednak plany krótkoterminowe nie muszą obejmować podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA i nadal mogą odrzucać kandydatów z wcześniej istniejącymi schorzeniami (i generalnie nie obejmują żadnych wcześniej istniejących schorzeń, nawet jeśli wniosek zostanie zaakceptowany). Mogą również nałożyć ograniczenia na świadczenia, które będzie wypłacać plan ubezpieczeniowy.
Więc chociaż plan krótkoterminowy może działać w mgnieniu oka, aby przejść do następnego otwartego okresu rejestracji, przed złożeniem wniosku o plan warto uważnie przeczytać drobny druk.
