Jeśli co roku osiągasz maksymalne wydatki na ubezpieczenie zdrowotne z własnej kieszeni, możesz mieć możliwość zaoszczędzenia pieniędzy. Koszty współasekuracji mogą być wygórowane, jeśli:
- Są na drogich lekach
- Wymagają częstych infuzji
- Potrzebujesz powtarzających się kosztownych zabiegów
Jednak wysokie wydatki na opiekę zdrowotną są kluczem do dwóch możliwości oszczędzania.
- Możesz zaoszczędzić na wydatkach z własnej kieszeni, takich jak współfinansowanie, współubezpieczenie i odliczenia.
- Możesz zaoszczędzić na składkach na ubezpieczenie zdrowotne.
Ale techniki oszczędzania, które omówimy tutajtylko pracować dla osób, które spodziewają się, że każdego roku osiągną maksimum z kieszeni swojego planu. Jeśli zazwyczaj nie osiągasz maksymalnego poziomu swojego planu, rozważ inne strategie maksymalizacji świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego.
BJI / Getty Images
Wybierz plan z niższym limitem braku kieszeni
Firmy ubezpieczeniowe pokrywają 100% Twoich wydatków objętych ubezpieczeniem przez pozostałą część roku po osiągnięciu przez Ciebie rocznego maksimum z własnej kieszeni (pamiętaj, że nie dotyczy to Original Medicare, które nie ma maksymalnej kwoty z własnej kieszeni; odnosimy się tutaj do prywatnych głównych planów medycznych). Jedyną rzeczą, którą nadal płacisz po osiągnięciu maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, jest miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne oraz opłaty za wszelkie usługi, które po prostu nie są objęte Twoim planem (na przykład opieka dentystyczna dla dorosłych lub nie -chirurgia plastyczna odtwórcza).
Dlatego też, jeśli wybierzesz plan zdrowotny z niższym limitem z własnej kieszeni niż obecnie płacisz, możesz zaoszczędzić pieniądze, w zależności od różnicy w składkach. W wielu przypadkach okaże się, że niższy limit z własnej kieszeni bardziej niż rekompensuje wyższe składki.
Plany zgodne z ACA (tj. Wszystkie główne plany medyczne, które nie są pradziadkami lub dziadkami) muszą mieć z własnej kieszeni maksima, które nie przekraczają 8550 USD dla jednej osoby w 2020 r. (Ta górna granica wzrośnie do 8550 USD w 2021). Ale jest też wiele planów, zarówno na rynkach sponsorowanych przez pracodawców, jak i na rynkach indywidualnych / rodzinnych, w których dostępne są maksymalne wartości znacznie poniżej górnych limitów.
Jak znaleźć plan z niższymi limitami kieszeni
Poszukaj planu ze stosunkowo wysokimi odliczeniami i współubezpieczeniem, ale z niższym ogólnym limitem bieżącej kwoty. Ponieważ większość ludzi nigdy nie osiąga maksymalnego poziomu z własnej kieszeni, im wyższy udział własny i współubezpieczenie, tym mniej firma musi płacić za usługi zdrowotne dla swoich typowych członków. To pozwala im pobierać niższą składkę.
Ponieważ wiesz, że będziesz płacić pełną kwotę z własnej kieszeni w ciągu roku, wyższa kwota odliczenia i współubezpieczenie nie zwiększą Twoich rocznych kosztów. W rzeczywistości, ponieważ wybierasz plan z rozszerzeniemniższe całkowite maksimum z kieszeniTwoje roczne koszty będą niższe, niż byłyby w przypadku planu z wyższą wartością maksymalną z własnej kieszeni - niezależnie od udziału własnego. (O składkach porozmawiamy w następnej sekcji, ale ważne jest, aby zwracać uwagę na całkowite koszty, w tym składki i bieżące wydatki medyczne. Niższy limit z własnej kieszeni nie będzie korzystny, jeśli spotkasz się z wzrost składki, który z nawiązką równoważy oszczędności).
Ale kiedy wiesz, że będziesz mieć wysokie koszty leczenia, liczba, która ma największe znaczenie dla projektu planu, to maksymalna ekspozycja z własnej kieszeni, ponieważ wiesz, że osiągniesz ten limit w jedną stronę lub inny. Nie ma znaczenia, czy osiągniesz to wyłącznie poprzez odliczenie własne, czy też odliczenie wraz z współubezpieczeniem i / lub współubezpieczeniem, więc projekt planu poza limitem z własnej kieszeni nie jest tak ważny, gdy masz do czynienia ze znacznymi kosztami roszczeń w ciągu roku.
Jednak wyższy udział własny i współubezpieczenie mają wpływ nagdypłacisz wydatki z własnej kieszeni, przesuwając je na początek roku obowiązywania planu. Osiągniesz maksimum z kieszeni na początku roku, ponieważ jest niższe, a przez to łatwiej dostępne. Ale ponieważ kwota odliczenia jest wyższa, Twoje wydatki z własnej kieszeni zostaną obciążone z góry na początku roku (tj. Będziesz płacić własne koszty na początku roku, podczas gdy spłacasz koszty franszyzy. , a następnie ubezpieczyciel pokryje Twoje koszty w dalszej części roku, po osiągnięciu kwoty franszyzy, a następnie maksymalnej kwoty z własnej kieszeni).
Wybierz plan z tym samym maksymalnym limitem wydatków poza kieszenią, ale z niższą składką
Innym sposobem na zaoszczędzenie jest zakup planu ubezpieczenia zdrowotnego z takim samym limitem z własnej kieszeni, jak obecny - lub może nawet z niższym limitem - ale z niższą miesięczną składką. Chociaż nadal będziesz mieć podobne roczne wydatki na opiekę zdrowotną z własnej kieszeni, co miesiąc zaoszczędzisz pieniądze na kosztach składki.
Ponownie spójrz na plany z wyższą wartością udziału własnego i współubezpieczeniem niż Twój obecny plan. Chociaż będziesz potrzebować pieniędzy w pierwszych kilku miesiącach roku, aby pokryć nowe wydatki, będziesz mieć trochę wolnego budżetu, ponieważ będziesz płacić mniej miesięcznych składek.
Strzeż się kupujących
Jeśli masz chorobę, która wymaga ciągłej, znacznej opieki, ważne jest, aby zwrócić uwagę na szczegóły - poza składką i podziałem kosztów - planów, które rozważasz. Będziesz chciał się upewnić, że nowy plan ma sieć dostawców, która obejmuje twoich lekarzy, lub że możesz przejść do lekarzy, którzy są w sieci planu.
Pamiętaj, że każdy plan obejmuje różne leki na receptę. Lista leków objętych planem jest nazywana formułą, a receptury różnią się w zależności od planu. Jeśli nieumyślnie zarejestrujesz się w planie, który nie obejmuje twoich leków w swoim składzie, będziesz musiał zmienić leki lub metody leczenia lub pokryć cały koszt z własnej kieszeni. Ponieważ koszty opieki zdrowotnej są tak wysokie, to prawdaistotnyaby dokładnie zbadać zakres świadczeń z nowego planu opieki zdrowotnej przed zmianą.
Ustawa o przystępnej cenie pomaga obniżyć koszty
Ustawa o przystępnej cenie stworzyła również dotację na pokrycie kosztów, aby pomóc obniżyć maksymalną kwotę z własnej kieszeni dla kwalifikujących się osób o skromnych dochodach (do 250% poziomu ubóstwa; w 2021 r. Oznacza to nieco mniej niż 32000 USD dla pojedyncza osoba).
Ta dotacja jest dostępna dla osób, które wykupią własne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem wymiany, o ile wybiorą plan srebrny. Jeśli twój dochód uprawnia cię do otrzymania tej dotacji, powinieneś zrozumieć, w jaki sposób zmniejszyłoby to twoje maksymalne z własnej kieszeni i wzmocniło twoje świadczenia, zanim wybierzesz plan zdrowotny. Jeśli kwalifikujesz się do dofinansowania z podziału kosztów i wybierzesz plan brązowy, możesz zostawić dużo pieniędzy na stole. Twoje miesięczne składki będą niższe w planie brązowym, ale stracisz dotację na udział w kosztach, co może skutkować znacznie wyższymi kosztami bieżącymi.
Zanim zmienisz plany
Upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy dostępnych na początku roku planu, aby zapłacić potencjalnie wyższe koszty początkowe, takie jak odliczenie i współubezpieczenie, zanim osiągniesz nowy limit bieżący i zaczniesz czerpać oszczędności. Rozważ konto z elastycznymi wydatkami, jeśli oferuje je Twój pracodawca, lub konto oszczędnościowe dla zdrowia, jeśli zapisujesz się na plan zdrowotny, który kwalifikuje się do HSA.
Jeśli ważne jest dla Ciebie pozostanie przy obecnym lekarzu, upewnij się, że jest on połączony z planem zdrowotnym, który rozważasz.
