Rozszerzony plan brązowy to opcja dla Twoich potrzeb w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego. Rozszerzone plany brązowe opłacają niektóre usługi medyczne przed osiągnięciem odliczenia i mogą mieć wyższe wartości aktuarialne niż inne plany brązowe.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Wartości aktuarialne dla rozszerzonych planów brązowych
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie wszystkie indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne z datą wejścia w życie 2014 r. Lub później muszą znajdować się na jednym z czterech poziomów „metalowych”: brązowym, srebrnym, złotym lub platynowym (na rynku indywidualnym istnieją również katastroficzne plany dostępne dla niektórych zarejestrowanych).
Poziomy metali są określane na podstawie wartości aktuarialnej, która odnosi się do odsetka całkowitych kosztów opieki zdrowotnej, które płaci plan opieki zdrowotnej (w porównaniu z częścią, którą płacą zapisani, poprzez ich współfinansowanie, odliczenia i współubezpieczenie). Plany Brązowe mają wartości aktuarialne w przybliżeniu 60%, a stamtąd rosną o 10 punktów procentowych: 70% dla planów srebrnych, 80% dla planów złotych i 90% dla planów platynowych.
Ponieważ zaprojektowanie planu tak, aby osiągnął dokładną kwotę aktuarialną, jest trudne, ubezpieczycielom daje się zakres de minimus od -4 do +2 dla każdego poziomu. Na przykład złoty plan może mieć wartość aktuarialną, która spada od 76% do 82%.
Począwszy od 2018 r. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej zezwolił na jeszcze szerszy zakres planów brązowych, dodając parametry do „rozszerzonych” planów brązowych, które opłacają niektóre usługi przed osiągnięciem kwoty odliczenia. Rozszerzone plany brązowe mogą mieć wartość aktuarialną, ponieważ do 65%, co oznacza, że zakres de minimus dla planów brązowych sięga teraz od 56% do 65%. Ale plany brązowe, które nie spełniają wytycznych dotyczących bycia „rozszerzonym” planem brązowym, nadal muszą mieścić się w przedziale wartości aktuarialnych od 56% do 62%.
Plan z wartością aktuarialną 65% jest zasadniczo w połowie drogi między przeciętnym planem brązowym a średnim planem srebrnym.Zasady nakreślone przez HHS zapewniają, że rozszerzony plan z brązu zapewni korzyści wykraczające poza te oferowane przez typowy plan z brązu (zwróć uwagę, że plany te są czasami określane jako „rozszerzone” plany z brązu).
Rozszerzone plany brązowe: czym się różnią?
Rozszerzone plany brązowe muszą płacić za co najmniej jedną „główną usługę”, zanim zostanie osiągnięty udział własny, chociaż mogą narzucić „rozsądny podział kosztów”. Tak więc plany te na ogół obejmują współubezpieczenie lub współubezpieczenie dla wszelkich głównych usług, które obejmują przed odliczeniem. Główne usługi obejmują wizyty w ramach podstawowej opieki zdrowotnej (z co najmniej co najmniej trzema wizytami w ciągu roku), wizyty specjalistyczne, szpitalne usługi szpitalne, leki generyczne, leki specjalistyczne, preferowane leki markowe lub pogotowie ratunkowe. Jest to dodatek do opieki profilaktycznej, która jest objęta wszystkimi planami, które nie są objęte prawami praw nabytych, bez żadnego podziału kosztów.
Istnieje wyjątek dla kwalifikowanych przez HSA planów zdrowotnych o wysokim stopniu odliczenia (HDHP). Te polisy są ściśle regulowane przez IRS i nie mogą obejmować usług innych niż zapobiegawcze, zanim członek nie spełni minimalnej kwoty odliczenia, która ma zastosowanie do HDHP (z pewnymi wyjątkami, które zostały wyraźnie dozwolone przez IRS). Dlatego HDHP nie mogą pokrywać żadnych głównych usług podlegających odliczeniu z góry, ale rozszerzone regulacje dotyczące brązu nadal pozwalają HDHP na posiadanie wartości aktuarialnej w zakresie od 56% do 65%.
Zasady dotyczące rozszerzonych planów brązowych są określone w przepisie federalnym 45 CFR 156.140 (c), które stwierdza, że plany brązowe mogą mieć wartości aktuarialne powyżej 62% (i do 65%), jeśli płacą za co najmniej jedną główną usługę (inne niż opieka profilaktyczna) przed odliczeniem lub są planem zdrowotnym wymagającym wysokich odliczeń z kwalifikacją HSA.
Kiedy HHS sfinalizowało zasady dotyczące rozszerzonych planów brązowych, zauważyli, że katastroficzne plany są już wymagane do pokrycia trzech wizyt w podstawowej opiece zdrowotnej każdego roku, zanim zostanie osiągnięty udział własny, i że „brązowe plany nie miały być mniej hojne niż plany katastroficzne”. Pomysł polegał więc na otwarciu drzwi dla ubezpieczycieli, aby mogli oferować solidniejsze plany na poziomie brązowym, jeśli zdecydują się to zrobić.
Ubezpieczyciele nie są zobowiązani do oferowania rozszerzonych planów brązowych. Mogą zdecydować się na oferowanie jedynie brązowych planów na dolnym końcu spektrum wartości aktuarialnych, z których niektóre płacą tylko za opiekę prewencyjną podlegającą odliczeniu z góry i mają odliczenia na poziomie lub w pobliżu maksymalnej dopuszczalnej kwoty z własnej kieszeni. Jeśli plan nie spełnia wytycznych dotyczących rozszerzonego pokrycia z brązu, musi mieć wartość aktuarialną mieszczącą się w przedziale od 56% do 62%. Aby to osiągnąć, plan brązowy musi pokryć co najmniej część kosztu co najmniej jednej z głównych usług, zanim zostanie osiągnięty udział własny (chyba że plan jest HDHP).
Czy powinieneś kupić rozszerzony plan brązowy?
Rozszerzone plany brązowe są dostępne na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych w prawie każdym stanie, chociaż dostępność różni się w zależności od obszaru w każdym stanie. Niektóre rozszerzone plany z brązu mają w nazwie słowo „rozszerzony”, ale inne nie. Najczęściej ludzie, którzy zapisują się do rozszerzonego planu brązowego, robią to po prostu dlatego, że całkowity koszt i zakres planu odpowiadają ich potrzebom, niekoniecznie wiedząc, że polisa jest technicznie rozszerzonym planem brązowym. Ale rozszerzone plany z brązu generalnie sprawią, że będzie dość oczywiste, że niektóre usługi - najczęściej wizyty w biurze - są objęte dopłatą, zanim pokryją się koszty franszyzy.
Pokrycie wizyt w gabinecie z dopłatą, zanim potrącenie kosztów zostanie spłacone, jest bardzo powszechne w przypadku planów zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawcę i wielu bardziej solidnych planów na rynku indywidualnym (samodzielnie zakupionym). Ale na poziomie pokrycia brązowego dość często zdarza się, że plany zdrowotne zaliczają wszystkie usługi nieprofesjonalne do odliczenia i płacą za nie dopiero po spełnieniu odliczenia.
Chociaż plany brązowe (w tym rozszerzone plany brązowe) mają zwykle dość wysokie odliczenia, rozszerzone plany brązowe będą wyglądać bardziej podobnie do pokrycia, do którego możesz być przyzwyczajony od pracodawcy, z dopłatą, gdy idziesz do lekarza, nawet jeśli nie masz jeszcze nie spotkałem odliczenia.
Podobnie jak w przypadku większości rzeczy związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym, nie ma dobrej lub złej odpowiedzi, czy powinieneś kupić rozszerzony plan brązowy. Kupując ubezpieczenie, należy jednak pamiętać o kilku rzeczach:
Miesięczne składki, całkowity brak kieszeni i oczekiwane wykorzystanie
Za każdym razem, gdy wybierasz plan ubezpieczenia zdrowotnego, musisz wziąć pod uwagę kilka czynników. Obejmują one miesięczne składki (tj. Kwotę, którą będziesz musiał płacić co miesiąc, aby utrzymać ochronę, niezależnie od tego, czy potrzebujesz opieki medycznej), koszty bieżące, jeśli i kiedy jej potrzebujesz opiekę medyczną, dostawców usług medycznych, którzy będą dostępni za pośrednictwem sieci planu oraz receptę leku na receptę (lista leków objętych planem).
Przy wszystkich pozostałych czynnikach rozszerzony plan brązowy z wartością aktuarialną sięgającą nawet 65% byłby droższy niż zwykły plan brązowy, ponieważ przyniósłby większe korzyści ogólne. Jednak sieci dostawców mają znaczący wpływ na składki na ubezpieczenie zdrowotne: plan z szerszą siecią lub plan obejmujący część kosztów opieki poza siecią będzie generalnie droższy niż plan z wąską siecią, która nie obejmuje nie obejmuje żadnych usług poza siecią. Możesz więc znaleźć rozszerzony plan brązowy, który oferuje dopłaty za wizyty lekarskie, ale nadal ma niższą miesięczną składkę niż zwykły plan brązowy, który wlicza wszystkie usługi do odliczenia, ale zapewnia dostęp do większej liczby lekarzy i placówek medycznych.
Kiedy kupujesz plany na giełdzie, często widzisz je uporządkowane od najniższej do najwyższej miesięcznej premii lub od najniższych do najwyższych całkowitych przewidywanych kosztów na podstawie składek, a także wykorzystania opieki zdrowotnej, które przewidujesz w ciągu roku (oczywiście ta część nie jest nauką ścisłą, ponieważ dokładne określenie, ile opieki medycznej będziesz potrzebować w przyszłości, może być trudne). Jeśli rozszerzony plan brązowy jest oferowany przez ubezpieczyciela o wąskiej sieci w Twojej okolicy, może się okazać, że ma on niższe miesięczne składki niż niektóre regularne plany brązowe oferowane przez konkurencyjnych ubezpieczycieli z szerszymi sieciami.
To tylko przypomnienie, że oprócz ceny miesięcznej należy wziąć pod uwagę inne czynniki: Jakie jest prawdopodobieństwo skorzystania z rozszerzonych korzyści? Czy Twoi preferowani lekarze i placówki medyczne są w sieci z planami, które rozważasz? Jeśli bierzesz jakieś leki, czy są one objęte planami, które rozważasz, a jeśli tak, to jakie będą Twoje koszty z własnej kieszeni?
Brak dotacji? Nie zapomnij o katastrofalnych planach
Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji premium, możesz ją wykorzystać do zakupu rozszerzonego planu brązowego, tak jak można go użyć do zakupu planu na dowolnym poziomie metalu. Ale jeśli jesteśniekwalifikując się do dopłaty do premii, możesz rozważyć plan katastroficzny jako alternatywę. Te polisy są w pełni zgodne z ACA i są automatycznie dostępne dla kandydatów w wieku poniżej 30 lat. Są również dostępne dla osób w wieku 30 lat i starszych, które otrzymują zwolnienie z trudności, które jest dostępne, jeśli inne ubezpieczenie w Twojej okolicy nie jest nie są uważane za niedrogie.
Chociaż odliczenia w tych planach są równe rocznej maksymalnej wartości z własnej kieszeni dozwolonej na mocy przepisów federalnych (8150 USD w 2020 r. I 8550 USD w 2021 r.), Plan katastroficzny pozwoli ci na trzy wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej rocznie (z dopłatami), zanim się spotkasz A katastroficzne plany będą prawdopodobnie nieco tańsze niż rozszerzone plany brązowe, które opłacają wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej i podlegają odliczeniu.
Dotacji do premii nie można używać z planami katastroficznymi, więc osobom, które kwalifikują się do otrzymania dopłat do premii, zazwyczaj lepiej będzie kupić plan „metalowy” (brązowy, srebrny, złoty lub platynowy). Jedna osoba może kwalifikować się do dopłat do premii w 2020 r. Z dochodem prawie 49 960 USD; czteroosobowa rodzina może kwalifikować się do dotacji z dochodem do 103 000 dolarów (należy pamiętać, że do określenia kwalifikowalności do otrzymania dotacji w ramach wymiany zawsze wykorzystuje się dane dotyczące poziomu ubóstwa z poprzedniego roku).
Skromny dochód? Rozważ plan Silver
Jeśli kwalifikujesz się do redukcji kosztów (CSR), na pewno zechcesz rozważyć plan srebrny. Zwykłe plany dotyczące srebra mogą mieć wartości aktuarialne w zakresie od 66% do 72%, co oznacza, że podstawowy plan srebrny będzie prawie nie do odróżnienia od rozszerzonego planu z brązu, którego wartość aktuarialna wynosi 65%. Ale dla osób, które kwalifikują się do CSR, świadczenia z planu srebrnego są automatycznie bardziej solidne, podbijając wartości aktuarialne do 73%, 87%, a nawet 94%. Nadal płacisz regularne premie za srebrny plan, które i tak byś zapłacił (dotacje premium utrzymują te plany w stosunkowo przystępnej cenie, chociaż kosztują więcej niż plany brązowe), ale zasadniczo otrzymujesz bezpłatną aktualizację swojego zakresu.
Z tej perspektywy jasne jest, że srebrny plan może być lepszym wyborem niż rozszerzony plan brązowy, jeśli kwalifikujesz się do CSR. Rozszerzony plan brązowy prawie na pewno będzie miał niższe składki miesięczne, ale jego wartość aktuarialna nie przekroczy 65%. Srebrny plan z wbudowanym CSR przyniesie jednak znacznie lepsze korzyści.
Osoby o dochodach od 100% do 250% poziomu ubóstwa kwalifikują się do świadczeń CSR, które są automatycznie włączane do wszystkich dostępnych srebrnych planów, gdy wnioskodawca ma dochód w kwalifikującym się przedziale (dolny próg dochodu to 139% poziom ubóstwa w stanach, które rozszerzyły Medicaid, ponieważ Medicaid jest dostępna poniżej tego poziomu). Dla jednej osoby zapisującej się do ubezpieczenia w 2020 r. 250% poziomu ubóstwa jest równe 31,225 USD. Dla czteroosobowej rodziny jest to 64 375 USD.
Najsilniejsze są jednak redukcje udziału w kosztach w przypadku osób o dochodzie do 200% poziomu ubóstwa (dla jednej osoby to prawie 24 980 USD w 2020 r .; dla czteroosobowej rodziny to 51 500 USD). Jeśli twój dochód nie przekracza 200% poziomu ubóstwa, jest prawdopodobne, że dodatkowe miesięczne składki, które będziesz musiał zapłacić, aby kupić srebrny plan (w przeciwieństwie do tańszego planu brązowego), będą tego warte, biorąc pod uwagę znacznie lepsze korzyści, które uzyskasz. Jeśli Twój dochód mieści się w przedziale 201% -250% poziomu ubóstwa, skromne świadczenia CSR mogą nie być warte dodatkowych składek. Ale znowu jest to osobista decyzja.
Najważniejsze jest to, że będziesz chciał dokładnie rozważyć wszystkie dostępne plany, zanim wybierzesz jeden, i zdecydowanie nie chcesz wybierać planu z najniższą miesięczną premią, ponieważ możesz pozostawić znaczące korzyści na stole w ten sposób.
.jpg)
.jpg)
