Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca procent twojego wynagrodzenia, jeśli stałeś się czasowo niepełnosprawny, co oznacza, że ​​nie jesteś w stanie pracować przez krótki okres z powodu choroby lub obrażeń niezwiązanych z twoją pracą (ubezpieczenie pracowników zapewniłoby dochód wymiana, jeśli stan inwalidztwa wynika z urazu związanego z pracą). Zazwyczaj krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zapewnia od 40% do 80% podstawowego wynagrodzenia przed niepełnosprawnością.

Niektóre osoby mają krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy przez pracodawcę, związek zawodowy lub inną organizację zawodową. Ten typ polityki jest nazywany pokryciem grupowym. Możesz również wykupić indywidualną polisę bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej lub agenta, chociaż zakup ubezpieczenia we własnym zakresie jest generalnie droższy.

A jeśli kupisz własną krótkoterminową polisę na wypadek niezdolności do pracy, prawdopodobnie będziesz musiał przejść przez ubezpieczenie medyczne i ubezpieczenie finansowe, w przeciwieństwie do gwarantowanego ubezpieczenia, które możesz uzyskać, jeśli Twój pracodawca oferuje grupowe ubezpieczenie na wypadek krótkotrwałej niezdolności do pracy.

Jak działa krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Większość krótkoterminowych polityk dotyczących niepełnosprawności ma ten sam ogólny kształt. Ty lub Twój pracodawca płacicie miesięczną składkę, która ma być objęta ubezpieczeniem.Gdy choroba lub uraz uniemożliwiają Ci pracę, możesz ubiegać się o zasiłek, rozmawiając z kimś z działu kadr firmy lub z agentem ubezpieczeniowym. Być może będziesz musiał płacić podatki od pieniędzy, które otrzymujesz z polisy dla osób niepełnosprawnych, w zależności od tego, czy składki na polisę zostały opłacone przez Ciebie, czy Twojego pracodawcę oraz czy były one opłacane przed lub po opodatkowaniu. Wcześniejsze

Większość krótkoterminowych polis dotyczących niepełnosprawności wymaga od lekarza dowodów wyjaśniających Twój stan i szacujących, jak długo nie będziesz mógł pracować. Najprawdopodobniej będzie upłynął okres oczekiwania między datą opuszczenia pracy a datą, w której będziesz uprawniony do otrzymywania świadczeń, chociaż krótkoterminowe polisy dotyczące niepełnosprawności zwykle rozpoczynają się w ciągu dwóch tygodni.

Twój pracodawca może wymagać, abyś wykorzystał część lub całość swoich dni chorobowych, zanim polisa zacznie płacić. Po upływie okresu oczekiwania na ogół otrzymasz określony procent wynagrodzenia, które otrzymałeś przed niezdolnością do pracy.

Na przykład, jeśli otrzymałeś 1000 USD tygodniowo, a Twoja polisa pokrywa 60% zarobków sprzed inwalidztwa, otrzymasz świadczenie w wysokości 600 USD tygodniowo. Polisy krótkoterminowe zazwyczaj zapewniają świadczenia przez okres od trzech do sześciu miesięcy, chociaż niektóre oferują ubezpieczenie przez okres do roku lub dłużej (świadczenia wygasają po wygaśnięciu niepełnosprawności, jeśli nastąpi to wcześniej niż w dniu, w którym polisa przestałaby wypłacać korzyści). Jeśli nadal nie możesz pracować po wygaśnięciu krótkoterminowych świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, możesz kwalifikować się do otrzymywania długoterminowych świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, jeśli masz długoterminową polisę inwalidzką lub możesz ubiegać się o ubezpieczenie inwalidzkie z ubezpieczenia społecznego, w zależności od okoliczności.

Urlop ciążowy i macierzyński są bardzo częstym powodem roszczeń z tytułu krótkoterminowej niezdolności do pracy. Przepisy Ustawy o urlopach rodzinnych i medycznych (FMLA) zezwalają na 12 tygodni bezpłatnego urlopu, ale krótkoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie może być wykorzystane, aby zapewnić, że nowa matka otrzyma pewien procent jej normalnej wypłaty przynajmniej przez część jej urlopu macierzyńskiego. Wcześniejsze

Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie opieki (ACA), duzi pracodawcy są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia zdrowotnego pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin, a praca w pełnym wymiarze to 30 lub więcej „godzin pracy” tygodniowo. W 2015 roku IRS wyjaśnił, że czas, za który pracownik otrzymuje rentę inwalidzką (krótkoterminową lub długoterminową), jest uważany za „godziny pracy”, co oznacza, że ​​pracodawca musi nadal oferować świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego tak długo, jak pracownik nadal uważany za aktywnego pracownika (należy pamiętać, że ACA nie wymaga od pracodawców oferowania żadnego rodzaju ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, ale jeśli tak, i jeśli pracownik otrzymuje świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, godziny te nadal liczą się jako godziny pracy).

Czym różni się ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa długoterminowego?

Długoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie ma również na celu zastąpienie części Twojego dochodu, gdy niepełnosprawność uniemożliwia Ci pracę, ale będzie zapewniać wypłatę świadczeń znacznie dłużej niż krótkoterminowy plan rentowy. Długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa generalnie tego nie robipoczątekwypłacanie zasiłków, dopóki nie będziesz niezdolny do pracy przez co najmniej miesiąc, a czasami nawet przez rok lub dwa. Większość planów ma okres oczekiwania od 3 do 26 tygodni, ale gdy świadczenia zaczną obowiązywać, będą obowiązywać latami. W zależności od polityki mogą one trwać nawet do osiągnięcia wieku emerytalnego.

Wielu pracowników ma zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ponieważ te dwa produkty mogą działać w tandemie, aby zapewnić pracownikowi niepełnosprawnemu dostęp do częściowego zastąpienia dochodu przez prawie cały okres niepełnosprawności.

Przykładem polis uzupełniających może być krótkoterminowa polisa na wypadek niezdolności do pracy z dwutygodniowym okresem oczekiwania, która zastępuje 70% wynagrodzenia pracownika przez trzy miesiące, w połączeniu z długoterminową polisą na wypadek niezdolności do pracy z trzymiesięcznym okresem oczekiwania i następnie zastępuje 60% dochodu pracownika na okres do dziesięciu lat (okres, przez który długoterminowy plan rentowy będzie wypłacał świadczenia, różni się w zależności od planu, ale jest mierzony w latach, a nie w tygodniach lub miesiącach).

Długoterminowe ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy jest droższe niż krótkoterminowe ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy, ponieważ potencjalne wypłaty są znacznie większe, biorąc pod uwagę okres, przez jaki dana osoba może otrzymywać świadczenia.

Czym różnią się polisy dotyczące krótkoterminowej niepełnosprawności

Chociaż większość krótkoterminowych polityk dotyczących niepełnosprawności ma podobne cechy, każda z nich może mieć inną specyfikę.

Definicja niepełnosprawności: Niektóre strategie dotyczące krótkoterminowej niepełnosprawności definiują niepełnosprawność jako niezdolność do pracy we własnej pracy. Są to definicje niepełnosprawności określane jako „własny zawód”. Inne zasady definiują niepełnosprawność jako niezdolność do pracy w jakimkolwiek zawodzie, zwaną definicją „dowolnego zawodu”. Renty inwalidzkie z Ubezpieczeń Społecznych mają zastosowanie tylko w przypadku długotrwałej niepełnosprawności i opierają się na definicji „dowolnego zawodu”. Więc jeśli nie możesz wrócić do swojej normalnej pracy, ale jesteś w stanie wykonywać przynajmniej jakiś rodzaj pracy, Social Security Administration nie zapewni Ci świadczeń z tytułu niezdolności do pracy. Jednak prywatne firmy ubezpieczeniowe mogą oferować bardziej hojne świadczenia, w handlu za składki, które płacisz (lub Twój pracodawca). Wcześniejsze

Service Wait: Niektórzy pracodawcy oferują krótkoterminowe plany inwalidztwa dopiero po przepracowaniu dla nich określonego czasu, na przykład sześciu miesięcy lub jednego roku.

Okres karencji: nazywany jest również okresem eliminacji i jest to czas między zachorowaniem lub kontuzją a rozpoczęciem pobierania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy. Większość krótkoterminowych planów rentowych ma okresy oczekiwania od 0 do 14 dni. Ogólnie rzecz biorąc, polisy z dłuższym okresem oczekiwania mają niższe składki. Wiele krótkoterminowych planów dotyczących niepełnosprawności ma różne okresy oczekiwania dla różnych rodzajów niepełnosprawności. Na przykład plan może przewidywać siedmiodniowy okres oczekiwania na chorobę i brak okresu oczekiwania na wypadek, który wydarzył się poza pracą.

Stawki zasiłków: Stawki zasiłków są różne, ale na ogół wynoszą od 40% do 80% zarobków sprzed inwalidztwa. Jeśli chcesz wyższą stawkę, być może będziesz musiał zapłacić wyższą składkę. Niektóre krótkoterminowe ubezpieczenia rentowe zmieniają stawki świadczeń w okresie pobierania zasiłku. Na przykład, twoja polisa może wypłacać 80% za pierwsze trzy tygodnie niezdolności do pracy, a następnie 50% przez pozostałą część okresu zasiłkowego.

Okresy zasiłkowe: Krótkoterminowe polisy inwalidzkie mają na celu zastąpienie części twojego dochodu, gdy nie możesz pracować przez stosunkowo krótki okres, zwykle od trzech do sześciu miesięcy. Niektóre krótkoterminowe ubezpieczenia inwalidzkie będą nadal zapewniać wypłatę świadczeń przez okres do dwóch lat, ale są one mniej powszechne (należy pamiętać, że długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, opisane powyżej, to inny rodzaj polisy, która będzie nadal zapewniać wypłatę świadczeń przez okres do kilku lat. lat lub nawet do 65 roku życia według niektórych planów; długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest znacznie droższe niż krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy). Twoja krótkoterminowa polisa dotycząca niepełnosprawności może zezwalać na powrót do pracy na okres próbny. Na przykład Twoja polisa może przewidywać dwutygodniowy okres próbny. Jeśli wrócisz do pracy na mniej niż dwa tygodnie, a potem stwierdzisz, że nie jesteś w stanie wykonywać swojej pracy ze względu na swoją niepełnosprawność, polisa zezwoli Ci na kontynuowanie otrzymywania świadczeń tak, jakbyś nie wrócił do pracy.

Zmiany w składce: jeśli wykupisz krótkoterminową polisę inwalidzką „niepodlegającą anulowaniu”, firma ubezpieczeniowa nie może zmienić Twoich składek ani świadczeń. Jeśli jednak wykupisz polisę „gwarantowaną odnawialną”, firma ubezpieczeniowa może zmienić Twoje składki, ale tylko wtedy, gdy zmieni ją dla całej grupy ubezpieczających. nieodwołalne i gwarantowane odnawialne, ale te plany mają również zwykle wyższe składki.

Wyłączenia: Wiele polis nie obejmuje niepełnosprawności spowodowanej próbami samobójczymi, nadużywaniem narkotyków, wojną lub próbami popełnienia przestępstwa. Często wyklucza się również istniejące wcześniej warunki, chociaż często jest to tymczasowe wykluczenie z planów sponsorowanych przez pracodawcę ( innymi słowy, ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy finansowane przez pracodawcę może wymagać rocznego okresu oczekiwania po zapisaniu pracownika do planu, zanim zapłaci on roszczenia z tytułu niezdolności do pracy związane z wcześniejszymi warunkami pracownika). Wypadki przy pracy, które są zamiast tego objęte ubezpieczeniem od odszkodowań pracowniczych, również nie są objęte ubezpieczeniem.

Jak uzyskać krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

Zapisywanie się do planu grupowego
Twój pracodawca może zaoferować krótkoterminowy plan rentowy jako opcję świadczeń związanych z pracą. Jeśli Twoja firma oferuje krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, możesz zapisać się do tego planu podczas początkowego okresu zapisów (kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do świadczeń) lub w trakcie corocznego otwartego okresu zapisów pracodawcy.

Możesz być zobowiązany do posiadania ubezpieczenia w ramach polisy przez określony czas, zanim wcześniej istniejący stan zostanie objęty ubezpieczeniem (nazywany okresem wykluczenia). ACA wyeliminowała stosowanie wcześniejszych okresów karencji i wyłączeń dla świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego, ale nie zmieniła zasad dotyczących ubezpieczenia rentowego.Szczegółowe informacje o tym, jak są traktowane wcześniej istniejące schorzenia, będą w przypadku krótkoterminowej niezdolności do pracy informacje o ubezpieczeniu dostarczone przez pracodawcę, więc koniecznie przeczytaj drobnym drukiem.

Zasady dotyczące krótkoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy różnią się w poszczególnych stanach. Jeśli uważasz, że Twoja firma lub ubezpieczyciel nie traktują Cię sprawiedliwie, skontaktuj się z wydziałem ubezpieczeń swojego stanu. Możesz uzyskać dostęp do wydziału ubezpieczeń swojego stanu za pośrednictwem strony internetowej National Association of Insurance Commissioners.

Rejestracja w celu uzyskania indywidualnej polityki

Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz dla pracodawcy, który nie oferuje krótkoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, możesz rozważyć wykupienie indywidualnej polisy. Będziesz musiał przejść ubezpieczenie medyczne, aby otrzymać indywidualny plan krótkoterminowej niezdolności do pracy (znowu ACA nic w tym nie zmieniło; ubezpieczenie zdrowotne jest gwarantowane niezależnie od historii choroby, ale ubezpieczenie rentowe nie).

Ubezpieczyciel będzie również musiał zbadać twoje finanse, w tym bieżące dochody, aby upewnić się, że polisa nie zapewni nadmiernych świadczeń (jest to prostszy proces w przypadku polis ubezpieczeniowych sponsorowanych przez pracodawcę, ponieważ mają one jedynie zastąpić pewna kwota dochodu, jaki uzyskujesz od pracodawcy, który sponsoruje polisę dla osób niepełnosprawnych).

Kupując polisę indywidualną, poszukaj renomowanej firmy i koniecznie przeczytaj wszystkie szczegóły swojej polisy. Departament ubezpieczeń Twojego stanu może odpowiedzieć na pytania dotyczące bezpieczeństwa finansowego i historii skarg firm, które oferują polisy w Twojej okolicy.

Oceny ubezpieczycieli można znaleźć na następujących stronach internetowych:

• Moody's
• JESTEM. Najlepsze