Czynniki do rozważenia przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego

sturti / Getty Images

Ważne jest, aby wykupić ubezpieczenie zdrowotne dla siebie i członków najbliższej rodziny. Ubezpieczenie pomaga uchronić Cię przed wysokimi kosztami opieki zdrowotnej, szczególnie tych związanych z przewlekłymi chorobami lub koniecznością hospitalizacji.

Powinieneś wykupić ubezpieczenie zdrowotne z tego samego powodu, co ubezpieczenie samochodu lub domu - aby chronić swoje oszczędności i dochody. Potrzebujesz jednak również ubezpieczenia zdrowotnego, aby mieć pewność, że będziesz mieć dostęp do drogiej opieki medycznej, kiedy będziesz jej potrzebować. W przypadku szpitali akceptujących Medicare (czyli większość szpitali), prawo federalne wymaga od nich oceny i ustabilizowania każdego, kto pojawia się na ich oddziałach ratunkowych, w tym kobiety w trakcie porodu. Jednak poza oceną i stabilizacją na oddziale ratunkowym Nie ma wymogu, aby szpitale zapewniały opiekę osobom, które nie mogą za nią zapłacić. Tak więc brak ubezpieczenia zdrowotnego może stać się znaczącą przeszkodą w uzyskaniu opieki.

Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne?

W zależności od wieku, statusu pracy i kondycji finansowej istnieje wiele sposobów uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego, w tym:

• Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez pracodawcę. Duże firmy w USA są zobowiązane do zapewnienia niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego jako świadczenia pracowniczego (lub grozi im kara), a wielu małych pracodawców oferuje również ochronę swoim pracownikom. Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić pewną część miesięcznej składki lub kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, szczególnie jeśli dodasz rodzinę do swojego planu. Ale większość pracodawców, którzy oferują ubezpieczenie zdrowotne, zwykle płaci większość składek.
• Ubezpieczenie zdrowotne wykupione we własnym zakresie. Jeśli jesteś samozatrudniony lub pracujesz w małej firmie, która nie zapewnia ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał je wykupić we własnym zakresie. Możesz je uzyskać za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie lub bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, ale dopłaty do składek (aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić za ochronę) i dopłaty do podziału kosztów (aby obniżyć kwotę, którą musisz zapłacić gdy potrzebujesz opieki medycznej) są dostępne tylko wtedy, gdy ubezpieczenie otrzymasz w ramach wymiany. [Należy pamiętać, że w większości obszarów dostępne są również plany, które nie są zgodne z ustawą o przystępnej cenie, takie jak krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne, plany stałych odszkodowań, plany ministerstw dzielenia się opieką zdrowotną, plany bezpośredniej podstawowej opieki zdrowotnej itp. Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie nadają się one do samodzielnego pokrycia kosztów przez dłuższy czas.]
• Ubezpieczenie zdrowotne zapewniane przez rząd. Jeśli masz 65 lub więcej lat, jesteś niepełnosprawny lub masz niewielkie lub żadne dochody, możesz kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego zapewnianego przez rząd, takiego jak Medicare lub Medicaid. Dzieci, aw niektórych stanach kobiety w ciąży, kwalifikują się do CHIP z dochodami gospodarstwa domowego, które mogą rozciągać się również na klasę średnią. W zależności od zakresu ubezpieczenia i okoliczności, możesz lub nie musisz płacić miesięcznych składek na rzecz rządu. sponsorowane ubezpieczenie zdrowotne.

Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia zdrowotnego, które jest nieodpowiednie, będziesz odpowiedzialny za opłacenie wszystkich rachunków za opiekę zdrowotną, chyba że możesz skorzystać z opieki w klinice charytatywnej. Ustawa o ochronie pacjentów i przystępnej cenie opieki (ACA), która została uchwalona w marcu 2010 r., Zapewnia, że ​​większość Amerykanów ma dostęp do niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego.

Są jednak od tego wyjątki. Niektóre są wynikiem wad projektowych w ACA, w tym usterki rodzinnej i faktu, że dopłaty do składek są ograniczone do 400% poziomu ubóstwa, co powoduje, że niektóre osoby o dochodach niewiele przekraczających ten limit są niedostępne. Ale niektóre są wynikiem regulacji, orzeczeń sądowych i oporu wobec ACA, w tym luki w ubezpieczeniach Medicaid, która istnieje w 13 stanach, które odmówiły przyjęcia funduszy federalnych na rozszerzenie Medicaid (zauważ, że dwa z tych stanów, Oklahoma i Missouri, będą rozszerzą Medicaid w połowie 2021 r., eliminując w ten sposób luki w pokryciu).

Jak wybrać plan zdrowotny

Przy wyborze ubezpieczenia zdrowotnego należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Te czynniki mogą być inne, jeśli wybierasz jedną z kilku opcji planu zdrowotnego pracodawcy lub kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne.

Odrób pracę domową, zanim kupisz jakąkolwiek polisę zdrowotną! Upewnij się, że wiesz, za co zapłaci Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego ... a za co nie.

Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę

Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, możesz wybrać jeden z kilku planów ubezpieczenia zdrowotnego. Najczęściej plany te obejmują pewien rodzaj planu opieki zarządzanej, taki jak organizacja utrzymania zdrowia (HMO) lub organizacja preferowanego dostawcy (PPO). Jeśli wybierzesz HMO, plan będzie generalnie opłacał opiekę tylko wtedy, gdy korzystasz z usług lekarza lub szpitala w sieci tego planu. Jeśli wybierzesz PPO, plan zwykle będzie płacić więcej, jeśli otrzymasz opiekę zdrowotną w ramach sieci planu. PPO nadal będzie płacić część twojej opieki, jeśli wyjdziesz poza sieć, ale będziesz musiał zapłacić więcej.

Twój pracodawca może oferować wiele różnych planów zdrowotnych, które kosztują więcej lub mniej, w zależności od wysokości kosztów bieżących, które ponosisz każdego roku. Koszty te mogą obejmować współpłatę za każdą wizytę u lekarza lub wypełnienie recepty, a także roczny udział własny, czyli kwotę, którą płacisz za świadczenia zdrowotne na początku każdego roku, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne zacznie płacić za większość usług.

Ogólnie rzecz biorąc, plan, który wymaga korzystania z dostawcy sieci i ma wysokie odliczenia oraz wysokie współpłatności, będzie miał niższe składki. Plan, który pozwala na korzystanie z dowolnego dostawcy i ma niższe odliczenia i niższe dopłaty, będzie miał wyższe składki.

Jeśli jesteś młody, nie cierpisz na żadną chorobę przewlekłą i prowadzisz zdrowy tryb życia, możesz rozważyć wybór planu zdrowotnego z wysokimi udziałami i dopłatami, ponieważ jest mało prawdopodobne, że będziesz potrzebować opieki, a Twoje miesięczne składki mogą być niższe.

Jeśli jesteś starszy i / lub cierpisz na chorobę przewlekłą, taką jak cukrzyca, która wymaga wielu wizyt lekarskich i przyjmowania leków na receptę, możesz rozważyć plan zdrowotny z niskimi udziałami i dopłatami. Możesz płacić więcej każdego miesiąca za swój udział w składce, ale może to zostać zrekompensowane mniejszymi kosztami bieżącymi w ciągu roku. Przeszukuj liczby, aby zobaczyć, ile możesz spodziewać się kosztów bieżących (zwróć uwagę na maksymalną kwotę, jeśli uważasz, że będziesz potrzebować dużo opieki medycznej) i dodaj to do łączne składki, dzięki czemu można porównać wiele planów. Nie chcesz po prostu zakładać, że plan o wyższych kosztach (lub, w zależności od sytuacji, plan o niższych kosztach) zadziała lepiej - musisz obliczyć liczby, aby zobaczyć, jak każdy plan prawdopodobnie rozegra się w warunki całkowitych kosztów rocznych.

Jeśli jedną z dostępnych opcji jest plan zakwalifikowany do HSA, przy podejmowaniu decyzji, który plan wybrać, będziesz chciał uwzględnić ulgi podatkowe HSA, a także wszelkie dostępne składki pracodawcy na HSA. Jeśli twój pracodawca oferuje składkę na HSA pracowników, są to zasadniczo darmowe pieniądze, ale możesz je otrzymać tylko wtedy, gdy wybierzesz plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA. A jeśli zarejestrujesz się w planie kwalifikowanym przez HSA i sam wpłacisz składki na konto, te składki nie są opodatkowane.W 2021 r. Maksymalna dopuszczalna kwota składki HSA (w tym składki pracodawcy) wynosi 3600 USD, jeśli masz ubezpieczenie na własny rachunek w ramach planu kwalifikowanego HSA, i 7200 USD, jeśli Twój plan obejmuje również co najmniej jednego innego członka rodziny (jeśli masz 55 lat lub starszych, możesz wpłacić dodatkowe 1000 $.) Jeśli wpłacisz maksymalną kwotę, w zależności od poziomu dochodów, może to skutkować znacznymi oszczędnościami podatkowymi. Jeśli więc jedną z opcji jest plan kwalifikowany przez HSA, musisz uwzględnić te czynniki w swoim bezpośrednim porównaniu planów.

Aby dowiedzieć się więcej o opcjach planu opieki zdrowotnej, spotkaj się z przedstawicielem działu zasobów ludzkich lub przeczytaj materiały dostarczone w ramach planu opieki zdrowotnej. Jeśli zarówno Ty, jak i Twój współmałżonek / partner pracujesz dla firm oferujących ubezpieczenie zdrowotne, powinieneś porównać ofertę każdej z firm i wybrać plan z jednej z firm, który odpowiada Twoim potrzebom. Należy jednak pamiętać, że niektóre firmy uwzględniają dopłatę, jeśli współmałżonek ma dostęp do własnego planu pracodawcy, ale zamiast tego zdecydował się dodać go do planu.

Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne

Jeśli jesteś samozatrudniony, Twój pracodawca nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego lub nie jesteś ubezpieczony i nie kwalifikujesz się do rządowego programu ubezpieczenia zdrowotnego, możesz samodzielnie wykupić ubezpieczenie zdrowotne.

Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej, takiej jak Anthem lub Kaiser Permanente, za pośrednictwem agenta lub brokera ubezpieczeniowego lub za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie (możesz zacząć na HealthCare.gov, która jest używana na w większości stanów; jeśli twój stan prowadzi własną giełdę, HealthCare.gov skieruje cię tam). Skonsultuj się ze swoim agentem ubezpieczeniowym, który może pomóc Ci znaleźć ubezpieczenie zdrowotne odpowiadające Twoim potrzebom.

Ponieważ koszt jest często najważniejszym czynnikiem przy wyborze planu zdrowotnego, odpowiedzi na poniższe pytania mogą pomóc w podjęciu decyzji o zakupie.

• Ile wynosi miesięczna składka (po uwzględnieniu wszelkich obowiązujących dopłat do składek, jeśli się do nich kwalifikujesz)?
• Ile wynosi dopłata za wizyty lekarskie i leki na receptę? Jakie konkretne usługi obejmuje copay, w porównaniu z tym, które będą zaliczane na poczet odliczenia?
• Ile wynosi odliczenie? Czy istnieje oddzielna opłata za leki na receptę?
• Jeśli wybierzesz PPO, ile będziesz musiał zapłacić, jeśli korzystasz z usług lekarzy lub szpitali poza siecią PPO? Należy pamiętać, że w wielu obszarach nie ma planów PPO dostępnych na poszczególnych rynkach; możesz być ograniczony do HMO i / lub EPO, z których oba generalnie obejmują opiekę poza siecią tylko w sytuacjach nagłych.
• Ile będziesz musiał zapłacić najwięcej z własnej kieszeni, jeśli będziesz potrzebować dużo opieki? Jest to ograniczone do wszystkich planów zgodnych z ACA na 8550 USD dla jednej osoby w 2021 r., Chociaż wiele planów ma niższe z kieszeni limity.
• Czy plan zdrowotny zawiera recepturę leków, która zawiera leki, których używasz?
• Czy Twój lekarz należy do sieci dostawców planu opieki zdrowotnej?

Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez rząd

Jeśli kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez rząd, prawdopodobnie nadal będziesz mieć kilka wyborów do wyboru.

Jeśli zapisujesz się do Medicare, musisz wybrać pomiędzy Original Medicare i Medicare Advantage (są obszary kraju, w których plany Medicare Advantage nie są dostępne). Jeśli wybierzesz Original Medicare, będziesz musiał wybrać plan Medicare Part D i plan Medigap, chyba że masz kompleksowe dodatkowe ubezpieczenie od pracodawcy lub podwójnie kwalifikujesz się zarówno do Medicare, jak i Medicaid.

Jeśli kwalifikujesz się do Medicaid, być może będziesz musiał wybrać zarządzany plan opieki spośród opcji, które oferuje twój stan (większość osób z Medicaid jest zapisana do zarządzanych planów opieki, chociaż niektóre stany nie stosują tego podejścia). Będziesz chciał sprawdzić sieci dostawców i listy leków objętych ubezpieczeniem dla każdej z dostępnych opcji, aby upewnić się, że ta, którą wybierzesz, najlepiej spełnia Twoje potrzeby.

Uważaj na plany niezgodne z ACA

Wszystkie indywidualne główne plany medyczne z datą wejścia w życie w styczniu 2014 r. Lub później muszą być zgodne z ACA. Dotyczy to każdego stanu i dotyczy planów sprzedawanych na giełdzie, a także planów zakupionych bezpośrednio od kas chorych.

Ale istnieje wiele opcji planu, które nie są zgodne z ACA. Czasami te plany są sprzedawane z wątpliwymi taktykami, co prowadzi konsumentów do przekonania, że ​​kupują prawdziwe ubezpieczenie zdrowotne, podczas gdy w rzeczywistości nie są.

Jeśli patrzysz na plany krótkoterminowe, plany ograniczonych świadczeń, dodatki na wypadek wypadków, plany dotyczące poważnych chorób, plany zniżek medycznych, plany Farm Bureau lub inne rodzaje planów niezgodnych z przepisami, będziesz chciał zwrócić szczególną uwagę na drobnym drukiem i upewnij się, że rozumiesz, co faktycznie kupujesz. Należy pamiętać, że te plany nie muszą obejmować podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA, nie muszą obejmować wcześniej istniejących schorzeń, mogą ograniczać łączne świadczenia w ciągu roku lub przez całe życie i ogólnie mają długą listę wyłączeń z zakresu ochrony .