Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, czasami nazywane indywidualnym / rodzinnym ubezpieczeniem zdrowotnym, oznacza po prostu prywatne ubezpieczenie zdrowotne, które osoba lub rodzina kupuje samodzielnie, w przeciwieństwie do ubezpieczenia od pracodawcy. Prawie połowa Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy, a kolejna trzecia otrzymuje ubezpieczenie od Medicare lub Medicaid (lub obu). Jedynie około 6% Amerykanów kupuje własne ubezpieczenie na rynku indywidualnym, dotyczy to zarówno osób, które wykupują ubezpieczenie na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych, jak i tych, którzy robią zakupy poza giełdą.
MarsBars / Getty ImagesDla niektórych konsumentów wykupienie indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego jest jedyną opcją ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ nie kwalifikują się oni do planu sponsorowanego przez pracodawcę ani planu zarządzanego przez rząd (Medicare, Medicaid, CHIP). Jednak nawet jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, indywidualna / rodzinna polisa zdrowotna może nadal być opcją oszczędzania pieniędzy. Ponieważ składki na ubezpieczenie zdrowotne rosną z każdym rokiem, a pracodawcy przenoszą więcej kosztów na swoich pracowników, ubezpieczenie zdrowotne Twojej firmy może nie być najlepszą ofertą, zwłaszcza jeśli musisz pokryć rodzinę.
Według analizy Kaiser Family Foundation z 2019 r., Przeciętny amerykański pracownik z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę wpłacił 1242 USD na plan opieki zdrowotnej dla jednego pracownika i 6015 USD na rodzinny plan zdrowotny. Ponieważ jest to średnia, niektórzy pracownicy mogą płacić znacznie więcej (pracodawcy płacili większość całkowitych składek, które średnio wynosiły 7188 USD dla osób pracujących samotnie i 20 576 USD dla rodzin).
Kupuj online, aby uzyskać lepszą składkę na ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli ochrona ubezpieczeniowa oferowana przez Twojego pracodawcę wydaje się niedostępna, możesz rozejrzeć się po Internecie, aby sprawdzić, co jest dostępne. Możesz znaleźć indywidualną polisę rynkową, która zapewni Ci ubezpieczenie, którego potrzebujesz, ale będzie tańsza niż składka, którą płacisz w pracy. Jest to mało prawdopodobne, jeśli Twój plan obejmuje tylko siebie, ponieważ pracodawca prawdopodobnie dotuje znaczną część całkowitych składek na plan oferowany w ramach Twojej pracy. Jednak niektóre plany sponsorowane przez pracodawcę wymagają od pracownika pokrycia pełnego kosztu dodania członków rodziny, więc możliwe jest, że członkowie Twojej rodziny uzyskają lepszą ofertę dzięki oddzielnej polisie.
Dobrym miejscem do rozpoczęcia jest HealthCare.gov. To jest giełda ubezpieczeń zdrowotnych stworzona przez ustawę o ochronie pacjentów i przystępnej cenie, i jest punktem kompleksowej obsługi dla prywatnych planów ubezpieczenia zdrowotnego na rynku indywidualnym (pamiętaj, że sama giełda jest prowadzona przez rząd, ale wszystkie plany zdrowotne sprzedawane na giełdzie są prywatne, od firm ubezpieczeniowych, z którymi masz już znane). Mieszkańcy 38 stanów używają HealthCare.gov do zapisywania się do indywidualnych planów rynkowych. Pozostałe 12 stanów i Dystrykt Kolumbii prowadzą giełdy państwowe, a po wybraniu stanu zostaniesz przekierowany do ich witryn z witryny HealthCare.gov.
W ramach wymiany dostępne są dopłaty do premii, ale nie przysługują Ci one, jeśli plan oferowany przez Twojego pracodawcę jest uważany za przystępny i zapewnia minimalną wartość (dotyczy to również członków Twojej rodziny, jeśli mają dostęp do Twojego pracodawcy- plan sponsorowany, nawet jeśli plan sponsorowany przez pracodawcę jest dostępny tylko dla części ubezpieczenia pracownika; jest to znane jako usterka rodzinna). Większość planów sponsorowanych przez pracodawcę jest przystępna cenowo i zapewnia minimalną wartość.Więc jeśli zamiast tego kupujesz indywidualny plan rynkowy, istnieje duże prawdopodobieństwo, że będziesz musiał zapłacić za niego pełną cenę, bez żadnych dopłat.
Istnieją inne internetowe biura maklerskie, zarówno duże, jak i małe, które mogą pomóc w uporządkowaniu indywidualnych opcji ubezpieczenia zdrowotnego na rynku dostępnych w Twojej okolicy. Większość z nich może pokazać plany, które są dostępne na giełdzie, a także opcje dostępne tylko poza giełdą (poza giełdą nie są dostępne żadne dotacje, ale jak wspomniano powyżej, prawdopodobnie i tak nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, jeśli mieć dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę).
Pamiętaj, że wszystkie indywidualne plany rynkowe,niezależnie od tego, czy są sprzedawane na giełdzie, czy nie, mają coroczne otwarte okno rejestracji. Jeśli robisz zakupy poza otwartą rejestracją, musisz wziąć udział w wydarzeniu kwalifikacyjnym, aby się zarejestrować.
Istnieją inne plany dostępne przez cały roknie sąindywidualne główne ubezpieczenie medyczne. Większość z tych planów nie jest zalecana jako samodzielna ochrona (z wyjątkiem planów krótkoterminowych, które mogą być wystarczające, jeśli jesteś zdrowy i wiesz, że potrzebujesz ubezpieczenia tylko przez krótki czas; zazwyczaj nie są wystarczające do pokrycia długoterminowego). Plany te nie są regulowane ustawą o przystępnej cenie, co oznacza, że mogą wykluczyć wcześniej istniejące schorzenia, nałożyć górne limity na ubezpieczenie i nie muszą pokrywać podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA. W większości przypadków planów tych nie można tak naprawdę porównać z planem sponsorowanym przez pracodawcę, ponieważ zasięg będzie o wiele niższej jakości. Jeśli oferta ubezpieczenia brzmi zbyt dobrze, aby była prawdziwa, przeczytaj uważnie drobny druk. Może to okazać się kiepskim substytutem prawdziwego ubezpieczenia zdrowotnego i nie chcesz poznać tych szczegółów po złożeniu poważnego roszczenia.
Jak zakup planu indywidualnego / rodzinnego może pomóc
Wśród pracowników małych firm (do 199 pracowników), którzy są objęci rodzinnym ubezpieczeniem zdrowotnym, 35% opłaca ponad połowę całkowitej składki na rodzinne ubezpieczenie zdrowotne jako potrącenie z wynagrodzenia (pozostałą część płaci pracodawca).
Ponieważ średnia składka na rodzinę wynosi ponad 20 000 USD, wielu pracowników płaci ponad 10 000 USD rocznie, aby zabezpieczyć siebie i swoje rodziny. Niektórym z tych pracowników lepiej będzie wykupić własne ubezpieczenie. Na przykład:
Doug Jones pracuje dla małej firmy, która oferuje plan ubezpieczenia zdrowotnego PPO (z rocznym odliczeniem w wysokości 1500 USD) dla pracowników i ich rodzin. Aby obniżyć koszty, firma Douga zwiększyła jego udział w miesięcznej składce rodzinnej do 60%, co kosztuje Douga prawie 1050 USD miesięcznie.
Żona Douga pracuje w niepełnym wymiarze godzin jako bibliotekarz i nie ma żadnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jonesowie mają dwoje dzieci w wieku 7 i 10 lat. Wszyscy czterej członkowie rodziny są zdrowi i prowadzą zdrowy tryb życia.
W większości stanów przed 2014 rokiem Doug mógł stwierdzić, że ubezpieczenie medyczne na rynku indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego jest znacznie tańsze niż jego plan pracy. Ale ACA zakazała firmom ubezpieczeniowym rozważania historii medycznej wnioskodawców podczas ustalania cen i określania uprawnień do ubezpieczenia.
W rezultacie zmniejszyła się różnica cen między planami indywidualnymi / rodzinnymi a planami sponsorowanymi przez pracodawcę. Indywidualne plany rynkowe są droższe niż kiedyś, chociaż dla wielu zarejestrowanych dotacje do składek (ulgi podatkowe od składek) równoważą znaczną część składki, dzięki czemu ochrona jest przystępna.
Na nieszczęście dla Douga, on i jego rodzina prawie na pewno nie kwalifikują się do dopłat do premii. Dopóki własne ubezpieczenie Douga (bez rodziny) jest uważane za przystępne i zapewnia minimalną wartość, on i jego rodzina nie kwalifikują się do dotacji.
Jednak nadal mogą być w stanie znaleźć tańszy plan na rynku indywidualnym / rodzinnym, nawet płacąc pełną cenę za składki. Prawie na pewno miałby wyższą możliwą do odliczenia i z własnej kieszeni ekspozycję niż plan, który oferuje pracodawca Douga, ale może to być kompromis, który rodzina uważa za wartościową. Doug może stwierdzić, że jego ubezpieczenie tylko dla niego, sponsorowane przez pracodawcę, jest bardzo przystępne, ponieważ pracodawcy często płacą więcej na poczet składek pracownika niż na składki dodatkowych członków rodziny. Dlatego rodzina Douga może zdecydować się na utrzymanie Douga w planie sponsorowanym przez pracodawcę i uzyskanie indywidualnego planu rynkowego dla jego żony i dzieci.
Ale warto również zauważyć, że jeśli utrzymają sponsorowany przez pracodawcę plan dla całej rodziny, składki prawie na pewno będą potrącane z wynagrodzeń przed opodatkowaniem. Z drugiej strony, gdyby zdecydowali się na zakup indywidualnego planu rynkowego, składki podlegałyby odliczeniu od podatku tylko w takim zakresie, w jakim (wraz z innymi kosztami leczenia) przekraczają 7,5% dochodu gospodarstwa domowego rodziny i przy założeniu, że rodzina zdecyduje się aby wyszczególnić swoje odliczenia podatkowe (coraz rzadsze teraz, gdy ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu znacznie zwiększyła standardowe odliczenia). Po zakończeniu 2020 r. Tylko wydatki medyczne, które przekraczają 10% dochodu, będą podlegały odliczeniu jako wydatek wyszczególniony.
Zrozum swoje opcje i przeczytaj drobny druk
Jeśli kwalifikujesz się do zapisania się do planu indywidualnego / rodzinnego (podczas otwartej rejestracji lub w wyniku wydarzenia kwalifikującego) i chcesz dokonać zmiany, upewnij się, że w pełni rozumiesz korzyści i ograniczenia porównania indywidualnego planu do planu pracodawcy.
Czym różnią się korzyści? Co byłbyś winien jako koszty własne, gdybyś doznał kontuzji lub poważnie zachorował? Jak wypada to w porównaniu z Twoją ekspozycją z własnej kieszeni w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę? Czy Twoi lekarze są w sieci planu indywidualnego? Będziesz chciał dokładnie rozważyć wszystkie te rzeczy przed zmianą i pamiętaj, że nie będziesz mógł ponownie dołączyć do planu pracodawcy do następnego otwartego okna rejestracji oferowanego przez pracodawcę.
Jeśli ubiegasz się o indywidualne ubezpieczenie zdrowotne, nie anuluj żadnego aktualnego ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki nie otrzymasz listu akceptacyjnego i polisy ubezpieczeniowej lub umowy z wybranego planu zdrowotnego.
Zanim podejmiesz jakiekolwiek zobowiązanie, dokładnie zapoznaj się z nową polisą ubezpieczeniową.
