Brązowy plan zdrowotny to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, który pokrywa średnio 60% wydatków na opiekę zdrowotną przeciętnych zapisanych (ale jest to średnia dla standardowej populacji - odsetekTwójkoszty, które obejmuje plan, będą się znacznie różnić w zależności od tego, czy potrzebujesz dużej opieki medycznej w ciągu roku, czy też niewiele). Osoby rejestrujące się płacą pozostałe 40% swoich całkowitych wydatków na opiekę zdrowotną w formie współpłatności, współubezpieczenia i odliczeń.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Ustalenie, czy plan pasuje do brązowego poziomu pokrycia, opiera się na wartości aktuarialnej. Plany Brązowe są dostępne zarówno na rynkach indywidualnych, jak i małych grupowych ubezpieczeń zdrowotnych, na giełdzie lub poza giełdą (tj. Bezpośrednio przez towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych).
Jak porównać plany
Aby ułatwić porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze, które wydajesz na składki na ubezpieczenie zdrowotne, w ustawie Affordable Care Act ustandaryzowano poziomy wartości dla indywidualnych i małych grupowych planów zdrowotnych na cztery poziomy. Te poziomy to brąz, srebro, złoto i platyna.
Wszystkie plany zdrowotne danego poziomu oferują mniej więcej taką samą ogólną wartość, chociaż mogą się wahać w zakresie + 2 / -4 (zakres ten zaczął obowiązywać od 2018 r .; w poprzednich latach wynosił + 2 / -2) . Od 2018 r. Plany brązowe miały szerszy zakres de minimus + 5 / -4, ze względu na wprowadzenie rozszerzonych planów brązowych, które mają zwiększone świadczenia i wartość aktuarialną sięgającą 65%.
W przypadku planów na poziomie brązowym średnia wartość aktuarialna wynosi około 60%. Ale przy dopuszczalnym zakresie de minimus plany z wartościami aktuarialnymi od 56% do 62% są uważane za plany brązowe. Chociaż oznaczenia ACA na poziomie metali pomagają w ułatwieniu dokonywania ogólnych porównań między planami, nadal jest to ważne. przyjrzyjmy się drobnemu drukowi, ponieważ dwa brązowe plany mogą mieć zupełnie inne projekty korzyści i poziomy pokrycia.
Co oznacza wartość
Wartość lub wartość aktuarialna informuje, jaki procent objętych ubezpieczeniem wydatków na opiekę zdrowotną plan miałby pokryć dla całej standardowej populacji. Nie oznacza to, że osobiście będziesz mieć dokładnie 60% kosztów opieki zdrowotnej opłaconych w ramach planu brązowego. W zależności od tego, jak korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, możesz mieć dużo więcej lub mniej niż 60% swoich wydatków.
Osoba z bardzo wysokimi kosztami opieki zdrowotnej zapłaci oczywiście znacznie mniej niż 40% całkowitych kosztów, ponieważ maksymalna kwota z własnej kieszeni ograniczy kwotę, którą członek płaci. Z drugiej strony osoba o bardzo niskich kosztach ogólnych może spodziewać się znacznych kosztówjeszczeniż 40% całkowitych kosztów, ponieważ osoba ta może nawet nie pokryć kosztów udziału własnego za dany rok, a tym samym może pokrywać praktycznie wszystkie własne wydatki na leczenie.
Nieobjęte ubezpieczeniem wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy ustalaniu wartości planu zdrowotnego. Koszty spoza sieci również nie są wliczane, podobnie jak koszty leczenia, które nie mieszczą się w podstawowych kategoriach korzyści zdrowotnych ACA.
Co będziesz musiał zapłacić
Będziesz musiał opłacać miesięczne składki za plan zdrowotny. Korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał również płacić udział w kosztach, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie. Miesięczne składki planu brązowego są zwykle tańsze niż plany o wyższej wartości, ponieważ plany brązowe przewidują mniejsze wydatki na rachunki za opiekę zdrowotną.
Jeśli kupujesz ubezpieczenie na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie i kwalifikujesz się do dopłat do składek, może się okazać, że po złożeniu wniosku możesz otrzymać plan brązowy za darmo. Wynika to ze sposobu, w jaki ubezpieczyciele dodali koszty redukcji udziału kosztów do składek z planu srebrnego w większości stanów. Ponieważ kwoty dotacji są oparte na koszcie planu srebrnego o drugim najniższym koszcie, wyższe premie dla planów srebrnych skutkują większymi dopłatami do składek. Ponieważ te dotacje można również zastosować do planów brązowych lub złotych, czasami są one wystarczająco duże, aby pokryć całą składkę, pozostawiając zarejestrowanego bez miesięcznej premii.
Sposób, w jaki każdy plan umożliwia opłacenie udziału w wydatkach na opiekę zdrowotną, będzie różny. Na przykład jeden plan brązowy może zawierać wysokiej klasy odliczenie w wysokości 7500 USD w połączeniu z niskim 10% współubezpieczeniem. Konkurencyjny plan brązowy może mieć niższe odliczenie w wysokości 5000 USD w połączeniu z wyższym 35% współubezpieczeniem i 45 USD za wizyty w biurze (wszystkie zgodne z ACA plany indywidualne i dla małych grup mają górne limity całkowitych kosztów bieżących, które mają zastosowanie niezależnie od poziom metalu; żadne plany nie mogą mieć indywidualnych limitów bieżących - w tym odliczeń, współpłacenia i współubezpieczenia - przekraczających 8100 USD w 2020 r. lub ponad 8550 USD w 2021 r.).
Powody, dla których warto wybrać plan brązowy
Przy wyborze planu zdrowotnego, jeśli najważniejszym czynnikiem dla Ciebie jest niska miesięczna składka, dobrym wyborem może być plan zdrowotny na poziomie brązowym. Jeśli nie spodziewasz się, że będziesz często korzystać z ubezpieczenia zdrowotnego lub jeśli wysoki udział w kosztach związany z planem brązowym Cię nie dotyczy, plan zdrowotny z brązu może pasować do rachunku.
Jeśli masz mniej niż 30 lat (lub 30+ i masz zwolnienie z trudności z indywidualnego mandatu ACA) i nie kwalifikujesz się do dopłat do składek, może się okazać, że plan katastroficzny oferuje jeszcze niższą składkę miesięczną wraz z nieco niższą wartością aktuarialną (plany katastroficzne nie mają docelowych wartości aktuarialnych, jak plany na poziomie metali; muszą po prostu mieć wartości aktuarialne poniżej 60%, chociaż muszą również obejmować trzy wizyty w podstawowej opiece zdrowotnej w roku i przestrzegać tych samych górnych limitów koszty kieszonkowe jak inne plany).
Jeśli jednak masz 30 lat lub więcej, nie będziesz w stanie kupić planu katastroficznego, chyba że masz zwolnienie z trudnej sytuacji z indywidualnego mandatu ACA. A dopłaty do premii nie mogą być stosowane do planów katastroficznych, co sprawia, że są one złym wyborem dla większości osób, które kwalifikują się do dopłat do premii.
Powody, dla których nie warto wybierać planu brązowego
Nie wybieraj planu zdrowotnego na poziomie brązowym, jeśli chcesz mieć plan, który pokrywa większość wydatków na opiekę zdrowotną. Jeśli spodziewasz się częstego korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego lub nie możesz sobie pozwolić na wysokie współubezpieczenia, współubezpieczenie i franszyzy, plan brązowy może nie być dla Ciebie.
Nie zakładaj jednak, że plan brązowy jest złym wyborem, jeśli wiesz, że będziesz potrzebować rozległej opieki medycznej. W niektórych przypadkach całkowite wydatki (koszty bieżące plus składki) kończą się na niższych w planie brązowym, nawet jeśli rejestrowany musi osiągnąć pełne maksimum z kieszeni na rok. Będziesz chciał sprawdzić liczby, zanim podejmiesz decyzję.
Jeśli kwalifikujesz się do subsydiów w postaci udziału w kosztach, ponieważ Twój dochód wynosi 250% federalnego poziomu ubóstwa lub mniej, możesz otrzymać dotacje na udział w kosztach tylko wtedy, gdy wybierzesz plan na poziomie srebrnym. Nie otrzymasz dotacji na udział w kosztach, do których się kwalifikujesz, jeśli wybierzesz plan brązowy.
Dopłaty do udziału w kosztach zmniejszają udział własny, współubezpieczenie i współubezpieczenie, dzięki czemu płacisz mniej, korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego. W efekcie dotacja na udział w kosztach zwiększy wartość twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia miesięcznych składek. To tak, jakby uzyskać bezpłatną aktualizację wartości. Nie otrzymasz bezpłatnej aktualizacji, jeśli wybierzesz plan Bronze.
