Małżonkowie są zwykle objęci tą samą polisą ubezpieczeniową. Ale nie zawsze jest to możliwe i nie zawsze jest to opcja, która ma największy sens. Przyjrzyjmy się zasadom dotyczącym ubezpieczenia małżonków i pytaniom, które należy zadać przed podjęciem decyzji, czy Ty i Twój współmałżonek powinniście - lub mogą - być objęci tą samą polisą ubezpieczeniową.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesEkspozycja poza kieszenią
Rodziny muszą wziąć pod uwagę całkowitą ekspozycję z własnej kieszeni na każdy plan lub plany zdrowotne, które mają lub rozważają. Ustawa o przystępnej cenie opieki (ACA) nałożyła górną granicę na całkowite koszty bieżące (w przypadku leczenia w sieci podstawowych świadczeń zdrowotnych), które są corocznie korygowane o inflację przez Departament Zdrowia i Opieki Społecznej.
W 2021 r. Górna granica kosztów bieżących wynosi 8550 USD dla osoby samotnej i 17 100 USD dla rodziny (limity te nie mają zastosowania do planów zdrowotnych dla babci lub dziadka).
Jednak limit wydatków na rodzinę dotyczy tylko członków rodziny, którzy są objęci jedną polisą. Jeśli rodzina jest podzielona na kilka planów - w tym ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę lub indywidualne ubezpieczenie rynkowe - kieszonkowe limity rodzinne obowiązują oddzielnie dla każdej polisy.
Więc jeśli rodzina zdecyduje się mieć jednego małżonka na jednym planie, a drugiego na osobnym planie z dziećmi pary, każdy plan będzie miał własny limit z własnej kieszeni, a całkowita ekspozycja może być wyższa niż byłaby, gdyby cała rodzina była na jednym planie.
Należy pamiętać, że Original Medicare nie ma żadnego ograniczenia kosztów bieżących i nie zmieniło się to wraz z ustawą Affordable Care Act; Osoby zarejestrowane na Original Medicare potrzebują dodatkowego ubezpieczenia - albo planu Medigap, planu Medicare Advantage, lub ubezpieczenie od obecnego lub byłego pracodawcy - w celu ograniczenia kosztów bieżących.
Potrzeby zdrowotne
Jeśli jeden z małżonków jest zdrowy, a drugi ma poważne schorzenia, najlepszą decyzją finansową może być posiadanie dwóch oddzielnych polis.
Zdrowy małżonek może wybrać tańszy plan z bardziej restrykcyjną siecią dostawców i wyższą ekspozycją z własnej kieszeni, podczas gdy współmałżonek z dolegliwościami zdrowotnymi może chcieć droższego planu, który ma szerszą sieć dostawców i niższy koszt -koszt kieszeni.
Nie zawsze tak będzie, zwłaszcza jeśli jeden z małżonków ma dostęp do wysokiej jakości planu finansowanego przez pracodawcę, który zapewni obojgu rozsądną składkę. Ale w zależności od okoliczności, niektóre rodziny uważają, że rozsądne jest wybranie oddzielnych planów w oparciu o określone potrzeby medyczne.
Konsekwencje dla zdrowotnych kont oszczędnościowych
Jeśli masz zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA) lub jesteś zainteresowany jego posiadaniem, będziesz chciał być świadomy konsekwencji posiadania oddzielnych planów ubezpieczenia zdrowotnego.
W 2021 r. Możesz wpłacić do 7200 USD na konto oszczędności zdrowotnych, jeśli masz ubezpieczenie „rodzinne” w ramach planu opieki zdrowotnej z wysokim odliczeniem kwalifikowanym HSA (HDHP). Ubezpieczenie rodzinne oznacza, że co najmniej dwóch członków rodziny jest objętych planem (tj. Cokolwiek innego niż ubezpieczenie „tylko dla siebie” w ramach HDHP). Jeśli masz plan zakwalifikowany do HSA, w ramach którego jesteś jedynym ubezpieczonym członkiem, limit składki HSA w 2021 r. Wynosi 3600 USD.
Ważne jest, aby zrozumieć, że chociaż HDHP mogą zapewnić ubezpieczenie rodzinne, HSA nie mogą być współwłasnością. Więc nawet jeśli cała twoja rodzina jest na jednym HDHP i wnosi wkład rodziny do jednego HSA, będzie on własnością tylko jednego członka rodziny. Jeśli Ty i Twój współmałżonek chcecie mieć własne HSA, możecie założyć jeden i podzielić całkowity wkład rodziny między dwa konta (pamiętajcie, że chociaż HSA nie są współwłasnością, możecie wypłacić pieniądze na pokrycie kosztów leczenia współmałżonek lub osoby na utrzymaniu, tak jak możesz na własne koszty leczenia).
Jeśli jeden z was ma plan kwalifikujący się do HSA (bez dodatkowych członków rodziny w planie), a drugi ma plan ubezpieczenia zdrowotnego, który nie jest zakwalifikowany do HSA, składka na HSA będzie ograniczona do kwoty przeznaczonej wyłącznie na własny rachunek.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę
Prawie połowa Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę - zdecydowanie największego pojedynczego rodzaju ubezpieczenia.Jeśli oboje małżonkowie pracują dla pracodawców, którzy oferują ubezpieczenie, każdy z nich może korzystać z własnego planu.
Jeśli pracodawcy oferują ubezpieczenie małżonkom, para może zdecydować, czy ma sens posiadanie własnych planów, czy też dodać jednego z małżonków do planu finansowanego przez pracodawcę drugiego. Decydując się na najlepszy sposób działania, należy jednak pamiętać o kilku kwestiach:
Ubezpieczenie od współmałżonka nie jest wymagane
Pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia małżonkom. Ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby duzi pracodawcy (50 lub więcej pracowników) oferowali ochronę swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy i dzieciom pozostającym na ich utrzymaniu. Nie ma jednak wymogu, aby pracodawcy oferowali ubezpieczenie małżonkom pracowników.
To powiedziawszy, większość pracodawców oferujących ubezpieczenie zezwala małżonkom na zapisanie się do planu, a niektórzy pracodawcy oferują ubezpieczenie dla małżonków tylko wtedy, gdy małżonek nie ma dostępu do własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Family Glitch
Zgodnie z ACA, ochrona oferowana przez dużych pracodawców swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy musi być uznana za przystępną, w przeciwnym razie pracodawca grozi karami finansowymi. Ale określenie przystępności opiera się na koszcie składki pracownika,niezależnie od kosztów dodania do planu osób pozostających na utrzymaniu lub współmałżonka.
Jest to znane jako usterka rodzinna i powoduje, że niektóre rodziny ponoszą znaczne koszty związane z dodaniem rodziny do planu sponsorowanego przez pracodawcę, ale także nie kwalifikują się do dotacji w ramach wymiany.
Pracodawcy często ponoszą koszty
Ale wielu pracodawcówzrobićzapłacić lwią część kosztów dodania członków rodziny, nawet jeśli nie są do tego zobowiązani. W 2020 r. Średnia łączna składka na ubezpieczenie rodzinne w ramach planów sponsorowanych przez pracodawcę wynosiła 21342 USD, a pracodawcy płacili średnio prawie 74% całkowitego kosztu.
Jednak kwota płacona przez pracodawców różni się znacznie w zależności od wielkości organizacji; mniejsze firmy są znacznie mniej skłonne do płacenia znacznej części składki, aby dodać osoby pozostające na utrzymaniu i małżonków do ubezpieczenia swoich pracowników.
Dopłaty dla małżonków
Niektórzy pracodawcy dodają dopłaty do składek na małżonków, jeśli małżonek ma możliwość objęcia ubezpieczeniem w swoim własnym miejscu pracy. W 2020 r. Około 13% pracodawców pobierało dodatkową dopłatę, oprócz zwykłych składek, jeśli współmałżonek pracownika miał możliwość objęcia ubezpieczeniem przez własnego pracodawcę, ale odrzucił ją i zdecydował się na objęcie ubezpieczeniem w ramach planu współmałżonka.
Jeśli twój pracodawca to zrobi, całkowity koszt będzie musiał zostać wzięty pod uwagę przy obliczaniu liczb, aby zobaczyć, czy lepiej jest mieć oboje małżonków na tym samym planie, czy też każdy z małżonków korzysta z własnego planu sponsorowanego przez pracodawcę.
Oto pytania, na które będziesz chciał odpowiedzieć w dziale kadr podczas początkowego okresu zapisów do planu opieki zdrowotnej i rocznego okresu otwartej rejestracji. Im więcej rozumiesz na temat stanowiska pracodawcy w zakresie ubezpieczenia małżeńskiego (i stanowiska pracodawcy współmałżonka), tym lepiej będziesz przygotowany do podjęcia decyzji.
Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne
Jeśli kupujesz własne ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych (znanej również jako rynek ubezpieczeń zdrowotnych) lub poza giełdą, znajdujesz się na tak zwanym rynku indywidualnym (czasami nazywanym rynkiem indywidualnym / rodzinnym). Masz możliwość umieszczenia obojga małżonków w jednym planie lub wybrania dwóch różnych planów.
Możesz wybrać oddzielne plany, nawet jeśli rejestrujesz się na giełdzie z dopłatami do premii. Aby zakwalifikować się do otrzymania dotacji, zamężni kandydaci muszą złożyć wspólne zeznanie podatkowe, ale nie muszą być objęci tym samym ubezpieczeniem zdrowotnym. Kantor obliczy całkowitą kwotę dotacji na podstawie dochodu gospodarstwa domowego i zastosuje ją do wybranych przez Ciebie polis.
Uzgodnisz dotacje w zeznaniu podatkowym w taki sam sposób, jak gdybyś miał jedną polisę obejmującą swoją rodzinę, a całkowita kwota dotacji, którą otrzymasz, będzie taka sama, jak gdybyś był razem na jednym planie (kwota, którą płacisz w składkach będzie jednak inna, ponieważ całkowity koszt przed subsydiowaniem dla dwóch planów prawdopodobnie będzie różny od całkowitego kosztu przed subsydiowaniem obojga małżonków w jednym planie).
Możesz także zdecydować, że jeden z małżonków otrzyma plan wymiany, a drugi plan pozagiełdowy. Można to rozważyć, jeśli na przykład jeden z małżonków otrzymuje leczenie od dostawców, którzy są w sieci tylko z przewoźnikami zagranicznymi.
Należy jednak pamiętać, że poza giełdą nie są dostępne żadne dopłaty, więc małżonek z planem pozagiełdowym zapłaci pełną cenę za pokrycie.
I chociaż współmałżonek objęty ubezpieczeniem z tytułu wymiany nadal kwalifikuje się do dotacji na podstawie całkowitego dochodu gospodarstwa domowego i liczby osób w gospodarstwie domowym, całkowita kwota dotacji może być znacznie niższa niż byłaby, gdyby oboje małżonkowie zapisali się do planu za pośrednictwem Wymieniać się. Oto artykuł, który ilustruje, jak to działa.
Jeśli jeden z małżonków ma dostęp do przystępnego planu finansowanego przez pracodawcę, a drugi z małżonków kwalifikuje się do dodania do tego planu, ale zamiast tego zdecyduje się kupić indywidualny plan rynkowy, żadne dopłaty do składek nie są dostępne, aby zrównoważyć koszt indywidualnego planu.
Dzieje się tak, ponieważ dotacje nie są dostępne dla osób, które mają dostęp do niedrogiego ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, a określenie przystępności opiera się tylko na koszcie ubezpieczenia pracownika - niezależnie od tego, ile kosztuje dodanie członków rodziny.
Ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez rząd
W niektórych przypadkach jeden z małżonków może kwalifikować się do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez rząd, a drugi nie. Oto kilka przykładów:
- Jeden z małżonków kończy 65 lat i kwalifikuje się do Medicare, podczas gdy drugi ma mniej niż 65 lat. Nawet jeśli oboje małżonkowie kwalifikują się do Medicare, wszystkie ubezpieczenia Medicare są indywidualne, a nie rodzinne. Każdy współmałżonek będzie miał oddzielne ubezpieczenie w ramach Medicare, a jeśli chce dodatkowego ubezpieczenia (albo poprzez plan Medicare Advantage, który zastępuje Original Medicare, albo Medigap i Medicare Część D jako uzupełnienie Original Medicare), każdy małżonek będzie miał własną polisę.
- Jeden z małżonków jest niepełnosprawny i kwalifikuje się do Medicaid lub Medicare, podczas gdy drugi jest pełnosprawny.
- Kobieta w ciąży może kwalifikować się do Medicaid lub CHIP (wytyczne różnią się w zależności od stanu), podczas gdy jej małżonek nie.
Kiedy jeden z małżonków kwalifikuje się do ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez rząd, drugi może nadal mieć prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Taka sytuacja może się z czasem zmienić.
Na przykład kobieta w ciąży może nie kwalifikować się już do Medicaid lub CHIP po urodzeniu dziecka i może wtedy wymagać powrotu do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.
Słowo od Verywell
Nie ma jednego rozwiązania uniwersalnego, jeśli chodzi o to, czy małżonkowie powinni być objęci tym samym ubezpieczeniem zdrowotnym. W niektórych przypadkach nie mają dostępu do tych samych planów, aw innych z różnych powodów korzystne jest, aby mieli oddzielne plany.
