Co to jest srebrny plan w ramach ustawy o przystępnej cenie?

Na rynkach indywidualnych i małych grupowych ubezpieczeń zdrowotnych srebrny plan zdrowotny opłaca średnio około 70% wydatków na opiekę zdrowotną zapisanych, a pozostałe 30% ich wydatków na opiekę zdrowotną pokrywają w formie współpłatności, koasekuracji i odliczenia.

Jest to również znane jako posiadanie 70% wartości aktuarialnej lub AV. Nie oznacza to, że osobiście otrzymasz 70% kosztów opieki zdrowotnej opłaconych w ramach srebrnego planu. Raczej plan pokrywa 70% średnich kosztów dla standardowej populacji. Ale zapłacą znacznie niższy procent całkowitych kosztów dla zdrowego rejestrowanego z bardzo niewielkim wykorzystaniem opieki zdrowotnej, podczas gdy ostatecznie zapłacą znacznie więcej niż 70% całkowitych kosztów dla bardzo chorego rejestrowanego, który gromadzi milion dolarów roszczeń .

Należy pamiętać, że chociaż plan srebrny będzie miał AV na poziomie około 70%, istnieje dopuszczalny zakres de minimus, ponieważ dla ubezpieczycieli zdrowotnych byłoby bardzo trudne zaprojektowanie planów, które osiągnęłyby dokładnie 70% AV. Przepisy federalne wprowadzone w 2017 r. Pozwalają indywidualne i małe grupowe plany zdrowotne mają mieć zakres AV de minimus -4 / + 2, co oznacza, że ​​plany srebrne mogą mieć AV na poziomie 66-72% (należy pamiętać, że Kalifornia ma własne standardy i zezwala tylko na zakres 68-72%; Kalifornia wymaga również ujednolicenia wszystkich planów, eliminując rodzaj zmienności planów, którą obserwujemy w innych stanach).

Nieobjęte ubezpieczeniem wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy określaniu wartości planu zdrowotnego. Na przykład, jeśli Twój srebrny plan zdrowotny nie obejmuje leków dostępnych bez recepty, ich koszt nie zostanie uwzględniony przy obliczaniu wartości planu. Usługi poza siecią również się nie liczą, i nie obchodzi to, że nie mieszczą się one w definicji podstawowych korzyści zdrowotnych ACA.

Standaryzowane poziomy wartości określone w ustawie o przystępnej cenie

Aby ułatwić Ci porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze, które wydajesz na składki na ubezpieczenie zdrowotne, Ustawa o przystępnej cenie ustandaryzowała poziomy wartości planów zdrowotnych na rynkach indywidualnych i małych grup. Te poziomy lub poziomy, są:

• Brązowy
• Srebro
• Złoto
• Platyna

Ponadto na rynku indywidualnym plany katastroficzne są dostępne dla osób w wieku poniżej 30 lat i osób, które kwalifikują się do zwolnienia w trudnej sytuacji z indywidualnego mandatu ACA.

Ten system klasyfikacji ma zastosowanie do planów sprzedawanych na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych każdego stanu, ale ma również zastosowanie do wszystkich indywidualnych i małych grupowych głównych ubezpieczeń zdrowotnych sprzedawanych w dowolnym miejscu w USA, w tym poza giełdami. Plany, które nie są zgodne z ACA (i nie pasują do żadnej z tych kategorii świadczeń), nie mogą być już sprzedawane na indywidualnym głównym rynku medycznym, nawet poza giełdą.

Programy świadczeń z wyjątkiem nie podlegają jednak przepisom ACA, a klasyfikacje na poziomie metali nie mają zastosowania do tego rodzaju świadczeń. Przykłady wyjątkowych świadczeń obejmują plany okulistyczne i dentystyczne, krótkoterminowe plany ubezpieczenia zdrowotnego, plany stałych odszkodowań, plany dotyczące poważnych chorób i dodatki od wypadków. Istnieją również inne rodzaje ubezpieczenia, które nie podlegają przepisom ACA, w tym ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, Ubezpieczenie Medicare Supplement (Medigap) i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej. Klasyfikacje na poziomie metali nie mają również zastosowania do planów zdrowotnych dla dużych grup, chociaż niektóre przepisy ACA mają zastosowanie do planów dla dużych grup.

Co będę musiał zapłacić planem Silver?

Premie

Składki w ramach planu srebrnego są zwykle tańsze niż plany na poziomie złotym lub platynowym, ponieważ plany srebrne przewidują mniejsze wydatki na rachunki za opiekę zdrowotną. Ale stawki różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela i często okaże się, że srebrne plany jednej firmy mogą być droższe niż złote plany innej firmy.

Na rynku indywidualnym można znaleźć znaczną liczbę planów złotych, które są tańsze niż plany srebrne, ze względu na sposób, w jaki koszt redukcji udziału w kosztach jest obecnie dodawany do stawek planów srebrnych w większości stanów. jeśli otrzymujesz dopłaty do premii, może się okazać, że niektóre z dostępnych planów brązowych są całkowicie bezpłatne po zastosowaniu dotacji. Decyzja administracji Trumpa z października 2017 r. O wyeliminowaniu federalnego finansowania redukcji kosztów podziału kosztów (CSR) pośrednio zaowocowała nieproporcjonalnie wyższymi składkami na plany srebrne, a tym samym nieproporcjonalnie dużymi dopłatami do składek w większości stanów (jest kilka stanów, w których ubezpieczyciele przyjęli inną podejście do kosztów CSR i dopłaty do składek nie są nieproporcjonalnie duże) Krótko mówiąc, niczego nie zakładaj! Przyjrzyj się dokładnie wszystkim dostępnym planom przed dokonaniem wyboru.

Podział kosztów

Oprócz miesięcznych składek, za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał płacić udział w kosztach, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współpłacenie.

Sposób, w jaki każdy srebrny plan zmusza do pokrycia udziału w kosztach, będzie się różnił. Na przykład jeden srebrny plan może obejmować odliczenie w wysokości 4000 USD w połączeniu z 20% współubezpieczeniem. Konkurencyjny srebrny plan może mieć niższą odliczenie w wysokości 2000 USD, ale w połączeniu z wyższą koasekuracją i 40 USD dopłatą do recept markowych.

Niektóre osoby, które kupują indywidualne pokrycie rynkowe na giełdzie i spełniają wymagania dotyczące dochodów, mogą otrzymać zniżki w postaci udziału w kosztach, jeśli wybiorą plan srebrny. Osoby te skorzystają na niższych odliczeniach, niższych współpłatnościach i współubezpieczeniu oraz niższych kwotach maksymalnych z własnej kieszeni. W przypadku zarejestrowanych osób o niższych dochodach współczynnik AV zostanie zwiększony nawet do 94%, co czyni go lepszym pokryciem niż plan platynowy, bez dodatkowych kosztów dla zarejestrowanego. Od 2014 r. do większości 2017 r. rząd federalny płacił ubezpieczycielom za zapewnienie tego świadczenia. Finansowanie zostało wstrzymane pod koniec 2017 r., A ubezpieczyciele włączają teraz koszt do składek, które pobierają (jak wspomniano powyżej, koszt jest dodawany tylko do składek planu srebrnego w większości stanów).

Korzyści z redukcji udziału kosztów można uzyskać tylko wtedy, gdy:

• mieć kwalifikujący się dochód gospodarstwa domowego (nie więcej niż 250% federalnego poziomu ubóstwa z poprzedniego roku),
• nie kwalifikują się do opłacalnego ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę, które zapewnia minimalną wartość,
• są legalnie obecni w Stanach Zjednoczonych i
• zarejestruj się w planie srebrnym za pośrednictwem giełdy w swoim stanie.

Dlaczego powinienem wybrać plan Silver?

Wybierz srebrny plan zdrowotny, jeśli:

• chcą zrównoważyć koszt miesięcznych składek z kosztami bieżących wydatków
• chcą uniknąć wysokich kosztów premii w planach złotych i platynowych, ale chcą również zabezpieczyć się przed możliwością płacenia wyższych odliczeń, które generalnie są związane z planami brązowymi (należy pamiętać, że ze względu na sposób, w jaki koszt CSR jest dodane do premii w planie srebrnym w większości stanów dość często można spotkać takie stawkidużowyższe niż stawki planu brązowego, a także wyższe niż stawki planu złotego w niektórych obszarach)
• kwalifikują się do redukcji kosztów (CSR), ponieważ aby uzyskać dotacje, musisz wybrać plan na poziomie srebrnym. To jeden z najważniejszych powodów, dla których warto wybrać srebrny plan. Jeśli Twój dochód nie przekracza 250% poziomu ubóstwa (a zwłaszcza jeśli nie przekracza 200% poziomu ubóstwa, ponieważ świadczenia CSR są najsilniejsze poniżej tego poziomu), prawdopodobnie najlepszy będzie srebrny plan ze świadczeniami CSR wartość dla Ciebie. Zmniejszy to udział własny, współubezpieczenie, współubezpieczenie i maksimum z własnej kieszeni, dzięki czemu płacisz mniej, korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego. CSR zwiększa aktuarialną wartość twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia składki.

Dlaczego powinienem unikać srebrnej patelni?

Nie powinieneś wybierać srebrnego planu zdrowotnego, jeśli:

• Wiesz, że poniesiesz co najmniej skromne wydatki medyczne w ciągu roku i ustalisz, że plan złoty lub platynowy z niższym limitem z własnej kieszeni pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, nawet jeśli uwzględnisz wyższe składki.
• Próbujesz ograniczyć wydatki za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego - znowu, plan złoty lub platynowy może być lepszą opcją.
• Jeśli często korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego i wiesz z góry, że Twoje wydatki z własnej kieszeni przekroczą maksymalne z własnej kieszeni, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan brązowy z podobnym kieszonkowe maksymalne, ale niższe składki. Twoje całkowite roczne wydatki bieżące będą takie same, ale za składki zapłacisz mniej. Więcej informacji o tym, jak działa ta technika, można znaleźć w artykule „Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu zdrowotnym, jeśli osiągniesz maksimum bez kieszeni”.
• Nie kwalifikujesz się do obniżenia udziału w kosztach i spodziewasz się bardzo niewielkich kosztów opieki zdrowotnej w nadchodzącym roku. Plan brązowy może być najlepszą opcją, ponieważ będzie miał niższe składki niż plan srebrny w handlu za mniej solidne pokrycie.
• Nie kwalifikujesz się do dopłat do premii i chcesz zminimalizować swoje składki. W większości stanów koszt CSR został dodany do premii za srebrny plan. W niektórych stanach dotyczy to wszystkich kursów planów srebra, w tym planów sprzedawanych poza giełdą (zakładając, że ubezpieczyciel ma co najmniej kilka planów dostępnych na giełdzie). W innych stanach dotyczy tylko planów sprzedawanych na giełdzie. Ale jeśli nie kwalifikujesz się do dopłat do premii i wybierzesz srebrny plan zakupiony na giełdzie, istnieje duża szansa, że ​​płacisz dodatkową składkę, aby pokryć koszty redukcji udziału w kosztach. W większości stanów Możesz tego uniknąć, wybierając plan na innym poziomie metalu (lub wybierając srebrny plan sprzedawany poza giełdą - skontaktuj się z brokerem lub ubezpieczycielem w Twojej okolicy, aby sprawdzić, czy jest to dostępna opcja).