Teekid E + / Getty Images
Czy kwalifikujesz się do kontynuacji ubezpieczenia zdrowotnego COBRA (lub kontynuacji ubezpieczenia państwowego), ponieważ tracisz pracę, rozwodzisz się, świeżo owdowiałeś lub starzeją się z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego rodzica? Te same kwalifikujące się wydarzenia uprawniają Cię również do specjalnego okresu rejestracji w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare w Twoim stanie.
W ramach COBRA zapłacisz pełną cenę za swoje ubezpieczenie we własnym zakresie plus opłatę administracyjną, niezależnie od okoliczności. Ale jeśli wybierzesz plan na giełdzie, możesz kwalifikować się do pomocy finansowej, która pokryje część składki (aw niektórych przypadkach również część kosztów bieżących).
teekid E + / Getty Images
Czy mogę zapisać się na indywidualny plan rynkowy zamiast COBRA?
Tak. Masz ograniczony czas po zdarzeniu kwalifikacyjnym (na przykład utrata pracy lub rozwód), aby zarejestrować się w programie COBRA. Zdarzenie, które powoduje utratę dostępu do planu sponsorowanego przez pracodawcę, również wyzwoli czas -ograniczony specjalny okres zapisów na ubezpieczenie zdrowotne na podstawie ustawy Affordable Care Act (lub plan zgodny z ACA oferowany poza giełdą, chociaż poza giełdą nie będzie dostępna żadna pomoc finansowa, niezależnie od dochodu).
Masz 60 dni na zarejestrowanie się, niezależnie od tego, czy zamierzasz kontynuować plan sponsorowany przez pracodawcę za pośrednictwem COBRA, czy też wybierzesz nowy indywidualny plan rynkowy.
[Należy pamiętać, że z powodu pandemii COVID-19 Urząd Skarbowy i Administracja ds. Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych wydały w maju 2020 r. Tymczasowe nowe wytyczne, które wydłużają okres wyborów COBRA. Wyznaczono „okres epidemii”, który trwa 60 lat dni po zakończeniu krajowego okresu alarmowego dla COVID. Zgodnie z przepisami tymczasowymi okres epidemii nie jest brany pod uwagę przy określaniu okna osoby na wybór COBRA, co oznacza, że jej 60-dniowy zegar zaczyna się dopiero po 60 dniach od zakończenia epidemii.
Krajowy okres zagrożenia COVID został przedłużony o kolejne 90 dni pod koniec lipca 2020 r., Więc jeśli nie zostanie ponownie przedłużony (co może być bardzo prawdopodobne), obecnie ma się zakończyć pod koniec października 2020 r. Okres epidemii trwałby wtedy do późna. Grudzień (60 dni po zakończeniu okresu stanu nadzwyczajnego), a następnie rozpoczęłyby się okresy wyborcze COBRA dla osób, które utraciły ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę w okresie epidemii. Daje to ludziom dodatkowy czas na wybranie COBRA podczas pandemii, ale jeśli i kiedy wybierzesz COBRA, będziesz musiał zapłacić wszystkie składki niezbędne do opłacenia ubezpieczenia wstecznego do czasu, gdy w przeciwnym razie ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę wygasłoby. Nie ma możliwości wyboru COBRA i płacenia składek dopiero od tego momentu.]
Wybór COBRA nie kończy indywidualnego okresu rejestracji na rynku
We wczesnych dniach Obamacare zasada była taka, że jeśli zdecydujesz się na COBRA, Twój specjalny okres rejestracji na indywidualny rynek zakończy się w tym momencie, niezależnie od tego, ile upłynęło 60 dni.
Na przykład, jeśli Twoje ubezpieczenie w miejscu pracy skończyłoby się 30 czerwca, a 15 lipca wybrałeś kontynuację z COBRA, zasadniczo straciłeś ostatnie 45 dni specjalnego okresu zapisów, które miałeś na wybór indywidualnego planu rynkowego.
Zmieniło się to jednak pod koniec 2016 r. HHS zdało sobie sprawę, że niektóre osoby zapisywały się do COBRA podczas rozmów kwalifikacyjnych, kiedy opuszczali pracę, i robili to bez pełnego zrozumienia, jak poszczególne opcje rynkowe i ceny porównują się z utrzymaniem planu sponsorowanego przez pracodawcę z COBRA. Więc zasady zostały zmienione, aby umożliwić ludziom nadal pełne 60-dniowe specjalne okresy zapisów na indywidualny rynek,niezależnie od tego, czy zaakceptowali COBRA, czy nie, iJeśli ich COBRA się kończy. Jeśli kończysz swoją COBRA wcześniej, nie możesz zmienić planu na Marketplace do następnego Otwartego Okresu Rejestracji lub do wyczerpania COBRA (lub kwalifikujesz się do Specjalnego Okresu Rejestracji w inny sposób).
Kiedy Twój plan zdrowotny się kończy, masz 60 dni przed jego zakończeniem - lub skończyłby się bez COBRA - na zapisanie się do planu na indywidualnym rynku (tj. Takim, który kupujesz samodzielnie, zwykle za pośrednictwem giełd Obamacare, ale także bezpośrednio od ubezpieczycieli). Masz jednak również dodatkowe 60 dni na wybranie nowego planu po zakończeniu planu sponsorowanego przez pracodawcę - lub po zakończeniu planu bez COBRA.
Nawet jeśli wybierzesz COBRA wkrótce po tym, jak w przeciwnym razie skończyłby się Twój plan sponsorowany przez pracodawcę, nadal masz pełne 60 dni (od daty zakończenia ubezpieczenia), aby zmienić zdanie i zamiast tego wybrać plan na rynku indywidualnym. Może to być szczególnie pomocne, gdy ludzie znajdują się w sytuacji, w której plan sponsorowany przez pracodawcę kończy się w połowie miesiąca i są w trakcie leczenia.
W takim przypadku najwcześniejszą możliwą datą wejścia w życie indywidualnego planu rynkowego zakupionego na giełdzie byłby pierwszy dzień następnego miesiąca (jeśli zarejestrujesz się przed 15. dniem). Jednak COBRA może zostać wykorzystana do pokrycia pozostałej części miesiąca, w przeciwnym razie plan sponsorowany przez pracodawcę zostałby zakończony, a osoba może następnie przejść na indywidualny plan rynkowy, jeśli ma on lepszą wartość.
Po zakończeniu 60-dniowego okna nie masz już możliwości wyboru COBRA, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, i nie masz już możliwości wyboru indywidualnego planu rynkowego, jeśli początkowo wybrałeś COBRA (musiałbyś szansa przejścia na indywidualny plan rynkowy podczas następnego otwartego okresu rejestracji, który ma miejsce corocznie każdej jesieni, ale opcja wyboru COBRA znika całkowicie po zakończeniu początkowego okresu rejestracji).
Dlatego ważne jest, aby wybierać mądrze, ponieważ zostaniesz zamknięty w swoim wyborze przynajmniej przez chwilę. Ale luźna zasada dotycząca specjalnych okresów zapisów na indywidualnym rynku (gdy masz również dostęp do COBRA) oznacza, że możesz nie spieszyć się i potencjalnie zmienić zdanie, o ile zrobisz to w ciągu 60 dni.
Czy mogę otrzymać dotację Obamacare, aby pomóc w opłaceniu COBRA?
Nie. Zarówno dotacja na ubezpieczenie zdrowotne na poczet podatku od składek, jak i dotacja na udział w kosztach mogą być wykorzystane tylko z planami zdrowotnymizakupiony na giełdzie(znany również jako rynek). Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne poza giełdą, niezależnie od tego, czy jest to kontynuacja ubezpieczenia COBRA, czy inne prywatne ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz wykorzystać dotacji Obamacare do pokrycia kosztów.
CzyOfertaubezpieczenia COBRA czy nie kwalifikuję się do otrzymania dotacji Obamacare?
Nie. Samo zaoferowanie COBRA nie wpływa na Twoją zdolność do zakwalifikowania się do dotacji Obamacare. Ale aby skorzystać z dotacji, będziesz musiał zrezygnować z ubezpieczenia COBRA i zapisać się do planu Obamacare za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych podczas 60-dniowego specjalnego okresu zapisów. Aby zakwalifikować się do otrzymania dotacji, musisz także spełnić wymagania dotyczące dochodów i inne.
Zauważ, że różni się to od oferty ubezpieczenia sponsorowanego przez twojego obecnego pracodawcę (lub obecnego pracodawcę twojego współmałżonka). W takiej sytuacji nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji w ramach wymiany - nawet jeśli odrzucisz ofertę ubezpieczenia pracodawcy - zakładając, że oferta ubezpieczenia oferowana przez pracodawcę jest uważana za przystępną i zapewnia minimalną wartość.
Jeśli stracę lub anuluję ubezpieczenie COBRA, czy nadal mogę otrzymać subwencję ACA?
Może. Utrata lub anulowanie COBRA nie dyskwalifikuje Cię z otrzymania dotacji ACA, ale może mieć wpływ na Twoje uprawnienia do zapisania się do indywidualnego planu rynkowego. Ponieważ dotacji możesz użyć tylko z indywidualnym planem rynkowym zakupionym na giełdzie, zakwalifikowanie się do dotacji nie pomoże Ci w ogóle, jeśli nie jesteś uprawniony do zarejestrowania się w planie na giełdzie swojego stanu. [I ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli nie jesteś uprawniony do zapisania się do planu na giełdzie, nie będziesz również uprawniony do zapisania się do planu bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową; Plany zgodne z ACA są dostępne tylko podczas otwartej rejestracji lub specjalnego okresu rejestracji, niezależnie od tego, czy rejestrujesz się na giełdzie, czy poza nią.]
Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne COBRA z powodu wygaśnięcia okresu kwalifikowalności COBRA wynoszącego 18-36 miesięcy lub z powodu całkowitego zaprzestania planu sponsorowanego przez pracodawcę, przysługuje Ci 60-dniowy specjalny okres zapisów na rynku indywidualnym (taki sam jak okres kwalifikowalności, który obowiązywał, gdy początkowo kwalifikowałeś się do programu COBRA). Możesz zarejestrować się w planie Marketplace (wymiana) i ubiegać się o dotację podczas tego specjalnego okresu rejestracji.
Ale jeśli dobrowolnie anulowałeś ubezpieczenie COBRA lub straciłeś je, ponieważ nie opłaciłeś składek, nie będziesz uprawniony do specjalnego okresu rejestracji w Marketplace lub bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową. Aby wykupić plan zgodny z ACA, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji. Podczas tego otwartego okresu zapisów możesz również ubiegać się zarówno o dopłatę do ubezpieczenia zdrowotnego z tytułu ulgi podatkowej dla osób z dochodem do 400% federalnego poziomu ubóstwa (FPL), jak i o dofinansowanie do udziału w kosztach dla osób o dochodzie do 250% FPL.
W większości stanów otwarta rejestracja na indywidualne ubezpieczenie rynkowe trwa od 1 listopada do 15 grudnia każdego roku, przy czym ochrona obowiązuje od 1 stycznia. Istnieje kilka giełd państwowych, które mają dłuższe okresy rejestracji, ale są one wyjątkiem regułę.
Co ja robię?
Kiedy po raz pierwszy kwalifikujesz się do COBRA, dokładnie przyjrzyj się swojej sytuacji finansowej i dowiedz się, jakie będą Twoje składki COBRA. Zadaj sobie pytanie, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na składki COBRA, biorąc pod uwagę zmianę Twojej sytuacji finansowej spowodowaną zdarzeniem kwalifikacyjnym.
Następnie dowiedz się, czy będziesz się kwalifikować do pomocy w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego, które wykupisz za pośrednictwem giełdy. Jeśli kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, ile będziesz musiał zapłacić po złożeniu wniosku o dotację za indywidualny plan rynkowy porównywalny z obecnym zasięgiem?
Czy zakup mniej solidnej polisy byłby bardziej przystępny cenowo? Prawdopodobnie znajdziesz opcje na giełdzie z wyższymi odliczeniami i kosztami bieżącymi, ale składki za te plany będą również prawdopodobnie niższe niż składki za kontynuowanie planu grupowego za pośrednictwem COBRA.
Porównaj swój koszt dotowanego indywidualnego ubezpieczenia na rynku z kosztem przedłużenia ubezpieczenia COBRA. Uwzględnij swój poziom komfortu w obecnym planie zdrowotnym w porównaniu ze zmieniającymi się planami zdrowotnymi, w tym na przykład, czy Twoi obecni lekarze są w sieci z dostępnymi indywidualnymi planami rynkowymi oraz czy formuły leków (listy leków objętych ubezpieczeniem) dla dostępnych indywidualnych planów rynkowych obejmują leki, które bierzesz.
Dla niektórych osób COBRA jest lepszą opcją, podczas gdy inni uważają, że indywidualny plan rynkowy jest najlepszym rozwiązaniem.Przed ACA ludzie z wcześniej istniejącymi schorzeniami czasami stwierdzali, że COBRA jest ich jedyną realną opcją, ponieważ indywidualne pokrycie rynku było ubezpieczone medycznie w większości stanów i niedostępne dla osób z poważnymi schorzeniami.
Ale tak już nie jest. Indywidualne pokrycie rynku jest dostępne niezależnie od historii medycznej wnioskodawcy, co oznacza, że możesz oprzeć swoją decyzję na takich kwestiach, jak cena, sieci dostawców, receptury leków i obsługa klienta - Twoje istniejące wcześniej schorzenia zostaną objęte niezależnie od wybranej opcji.
.jpg)
