Jeśli straciłeś ubezpieczenie zdrowotne i szukasz zastępczego planu zdrowotnego, możesz być zaniepokojony, gdy dowiesz się, że stanowe ubezpieczenie zdrowotne (i rynek pozagiełdowy) kupuje się bezpośrednio od ubezpieczyciela, a nie za pośrednictwem Exchange) ogranicza zakup planu do rocznego otwartego okresu zapisów. Ale co się stanie, jeśli tracisz ubezpieczenie zdrowotne i masz miesiące do następnego otwartego okresu zapisów? Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne i uniknąć bycia nieubezpieczonym?
skynesher / Getty ImagesSpecjalny okres zapisów
W zależności od tego, kiedy i dlaczego straciłeś ubezpieczenie zdrowotne, możesz kwalifikować się do specjalnego okresu rejestracji w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego na podstawie ustawy Affordable Care Act (a specjalne okresy zapisów z powodu utraty ubezpieczenia obowiązują również poza wymianą). Specjalny okres zapisów umożliwia wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego, nawet jeśli nie jest to rejestracja otwarta.
Specjalne okresy zapisów są ograniczone czasowo i są uruchamiane przez określone rodzaje wydarzeń. Jeśli marudzisz i nie zarejestrujesz się w nowym planie przed końcem specjalnego okresu rejestracji, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby się zarejestrować.
Czy kwalifikujesz się do specjalnej rejestracji?
Niektóre kwalifikujące się wydarzenia wyzwalają specjalny okres rejestracji (SEP), który pozwoli Ci zapisać się do planu na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie lub bezpośrednio przez ubezpieczyciela zdrowotnego na rynku pozagiełdowym. Utrata istniejącego ubezpieczenia (o ile jest to minimalne podstawowe ubezpieczenie) spowoduje specjalny okres rejestracji, o ile sam nie anulujesz planu, stracisz go z powodu braku opłacenia składek lub stracisz go z powodu odstąpienia od umowy. Oto kilka konkretnych przykładów zdarzeń związanych z utratą ubezpieczenia, które kwalifikują Cię do specjalnego okresu rejestracji:
- Zostajesz zwolniony i stracisz ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy.
- Rozwiodłeś się i stracisz ubezpieczenie zdrowotne, które zapewnił ci były współmałżonek.
- Masz 26 lat i nie kwalifikujesz się już do objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym swojego rodzica.
- Twój współmałżonek umiera, powodując utratę ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewnił.
- Wyprowadzasz się z obszaru objętego obecnym planem zdrowotnym i nie obejmie Cię on pod nowym adresem (pamiętaj, że przeniesienie się do nowego obszaru jest wydarzeniem kwalifikacyjnym tylko wtedy, gdy masz już minimalne podstawowe ubezpieczenie w poprzedniej lokalizacji).
- Twój pracodawca skraca Twój czas pracy, przez co nie kwalifikujesz się do ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy.
Jedna rzeczniewywołać specjalny okres rejestracji utratę ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ nie opłaciłeś miesięcznych składek lub dobrowolnie anulowałeś ubezpieczenie. Nie jest to zdarzenie wyzwalające, ponieważ pozwoliłoby ludziom na grę w systemie i przejście na nowy plan zdrowotny, kiedy tylko chcą. Na przykład, możesz niedrogo kupić plan zdrowotny ze kiepskim ubezpieczeniem, a następnie zmienić plan na lepszy, gdy zachorujesz. Zniweczyłoby to cel otwartego okresu zapisów.
Utrata pracy (bez towarzyszącej jej utraty ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę) i / lub spadek dochodów również nie jest zdarzeniem kwalifikującym, chyba że jesteśjuż zarejestrowanyw indywidualnym planie rynkowym, w takim przypadku możesz mieć możliwość przełączenia się na inny plan, jeśli zmiana dochodu zmieni Twoje uprawnienia do dopłat do składek i / lub redukcji udziału w kosztach.
Jak działa rejestracja specjalna
Oto przykład.
Masz ubezpieczenie zdrowotne dzięki swojej pracy, ale Twoja firma nie radzi sobie zbyt dobrze finansowo. Kilka miesięcy po zakończeniu otwartego okresu rejestracji w Obamacare zostajesz zwolniony i tracisz ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy.
Możesz kwalifikować się do kontynuowania swojego obecnego planu zdrowotnego za pomocą COBRA lub kontynuacji stanu, ale zamiast tego decydujesz, że wolisz uzyskać nowy plan zdrowotny w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego w swoim stanie. Masz prawo do specjalnego okresu zapisów, ponieważ właśnie straciłeś ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy z powodu zwolnienia (pamiętaj, że kwalifikujesz się do uzyskania planu na rynku indywidualnym - na giełdzie lub poza nią - nawet jeśli masz możliwość kontynuowania ubezpieczenia opartego na pracy za pośrednictwem COBRA lub kontynuacji stanu. Masz pełny 60-dniowy okres wyborczy na wybranie COBRA lub indywidualnego planu rynkowego i możesz zmienić zdanie w ciągu tych 60 dni okna, co nie miało miejsca przed 2017 rokiem).
Wchodzisz na stronę internetową swojej giełdy ubezpieczeń zdrowotnych lub dzwonisz do swojej giełdy i rejestrujesz się w nowym planie zdrowotnym. Jeśli plan Twojego pracodawcy obejmował współmałżonka i dzieci, oni również kwalifikują się do specjalnego okresu zapisów. Możesz zapisać się na indywidualne ubezpieczenie zdrowotne lub wykupić plan rodzinny na giełdzie.
Ponieważ Twoje dochody spadły w wyniku zwolnienia, możesz również kwalifikować się do otrzymania dotacji, która pomoże Ci opłacić miesięczne składki na ubezpieczenie zdrowotne. Kwalifikowalność do dofinansowania zależy od Twojego dochodu i może być wypłacona bezpośrednio nowej firmie ubezpieczeniowej w celu obniżenia kwoty, jaką musisz płacić co miesiąc za ochronę ubezpieczeniową. Istnieją również dotacje, które pomagają obniżyć maksymalne wydatki z własnej kieszeni i zobowiązania do podziału kosztów, takie jak odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie.
Dotacja, która zmniejsza Twój udział w kosztach i maksymalne wydatki z własnej kieszeni, nazywa się redukcją udziału w kosztach lub CSR i jest dostępna tylko wtedy, gdy masz kwalifikujący się dochód i wybierzesz srebrny plan na giełdzie. Twoje premie mogą być wykorzystane z dowolnymi planami poziomów metali na giełdzie (brąz, srebro, złoto lub platyna).
Składasz wniosek o te dotacje za pośrednictwem giełdy ubezpieczenia zdrowotnego, gdy przechodzisz przez proces zapisania się do ubezpieczenia zdrowotnego. Dotacje można wykorzystać wyłącznie z ubezpieczeniem zdrowotnym zakupionym w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego na podstawie ustawy Affordable Care Act. Więc chociaż twój specjalny okres zapisów daje ci możliwość zapisania się poza giełdę, jeśli wolisz, nie możesz otrzymać dotacji na opłacenie ubezpieczenia zdrowotnego, które nie zostało zakupione w ramach wymiany (co obejmuje COBRA i państwowe przedłużenie ubezpieczenia dla małych grup; jeśli zdecydujesz się zachować ubezpieczenie za pośrednictwem COBRA lub kontynuacji stanu, będziesz musiał sam zapłacić pełną składkę).
Brak SEP, jeśli tracisz ubezpieczenie, które nie jest minimalnym ubezpieczeniem podstawowym
Mimowolna utrata ubezpieczenia jest zdarzeniem kwalifikującym, które uruchamia specjalny okres rejestracji, ale tylko wtedy, gdy utrata ubezpieczenia jest uważana za minimalne podstawowe ubezpieczenie. Jeśli masz ubezpieczenie, które nie jest uważane za minimalne podstawowe ubezpieczenie (plan krótkoterminowy, na przykład lub polisy o stałej odpowiedzialności), utrata tego planu nie spowodowałaby specjalnego okresu zapisów na rynku ubezpieczeń indywidualnych.
Jest to szczególnie ważne, aby zrozumieć, czy masz ubezpieczenie w ramach planu krótkoterminowego, ponieważ te polisy mają z góry określone daty wygaśnięcia. Plany krótkoterminowe w niektórych stanach mogą trwać do roku, a ubezpieczyciele mają możliwość ich odnowienia na łączny okres do trzech lat. A kiedy kończy się plan krótkoterminowy, nie kwalifikujesz się do zapisania się na indywidualny plan rynkowy zgodny z ACA (na giełdzie lub poza giełdą), jeśli jest to poza otwartą rejestracją.
