Jak znaleźć ubezpieczenie zdrowotne w przystępnej cenie po zwolnieniu

Will Selarep / Getty Images

Jeśli zostałeś zwolniony, możesz martwić się utratą świadczeń pracodawcy, w szczególności ubezpieczenia zdrowotnego. Brak ubezpieczenia zdrowotnego może być niepokojącym doświadczeniem, zwłaszcza jeśli plan opieki zdrowotnej Twojego pracodawcy obejmuje również ubezpieczenie partnera lub dzieci. Na szczęście masz kilka możliwości pozostania ubezpieczonym przez pewien czas po zwolnieniu.

Ważne jest, aby spróbować znaleźć jakiś rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego w okresie bezrobocia. Chociaż rezygnacja z ubezpieczenia zdrowotnego może wydawać się opłacalna, gdy masz zmniejszone dochody lub nie masz żadnych dochodów, nieprzewidziana choroba może być dużym wydatkiem. Główną przyczyną upadłości konsumenckiej w Stanach Zjednoczonych są choroby i rachunki za leczenie.

Poniżej opiszemy kilka potencjalnych sposobów uzyskania ubezpieczenia po zwolnieniu. Ale jednym z najważniejszych, dostępnym w większości stanów, jeśli dochód twojego gospodarstwa domowego spadł poniżej 138% poziomu ubóstwa, jest Medicaid. Jest to opisane bardziej szczegółowo poniżej, ale jeśli straciłeś dochody, powinna to być pierwsza opcja, którą sprawdzisz, ponieważ w większości stanów jest dostępna bezpłatnie w czasie, gdy jesteś bezrobotny.

Dołącz do ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka

Jeśli masz współmałżonka, którego pracodawca zapewnia ubezpieczenie zdrowotne i pozwala małżonkom pracowników na objęcie ubezpieczeniem, przystąpienie do ich planu może być najbardziej opłacalną opcją. Zakładając, że plan oferuje małżonkom ubezpieczenie, będziesz mógł się zapisać - niezależnie od pory roku - kiedy kończy się Twoja stara ochrona, ze specjalnym okresem rejestracji wywołanym utratą ubezpieczenia.

Podobnie, jeśli twój współmałżonek lub partner odmówił świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ był objęty twoim planem, mogą zapisać się do planu pracodawcy (również z tobą w planie, zakładając, że ubezpieczenie małżeńskie jest dostępne), jeśli zostałeś zwolniony. To samo zdarzenie kwalifikujące (utrata innego ubezpieczenia) ma zastosowanie w obu przypadkach, tworząc specjalny okres rejestracji, który pozwala na rozpoczęcie ubezpieczenia poza normalnym otwartym zapisem.

Jeśli możesz skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego współmałżonka lub partnera, złóż wniosek w ciągu 30 dni od utraty poprzedniego ubezpieczenia. Plany ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowane przez pracodawcę mogą nie akceptować rejestracji, jeśli zostanie ona złożona po tym czasie (jest to minimalny wymóg zgodnie z przepisami federalnymi; niektórzy pracodawcy oferują dłuższe okna, ale większość nie).

COBRA lub State Continuation

Jeśli twój poprzedni pracodawca zatrudnia 20 lub więcej pracowników, zgodnie z prawem federalnym z 1986 r. Firma jest zobowiązana do zaoferowania opcji opłacenia przedłużenia ubezpieczenia zdrowotnego o co najmniej 18 miesięcy. Prawo to jest znane jako Skonsolidowany Omnibus Ustawa o uzgodnieniu budżetu, lepiej znana jako COBRA.

W momencie zwolnienia pracodawca musi poinformować Cię na piśmie o Twoich prawach wynikających z ustawy COBRA. Następnie masz 60 dni od daty wypowiedzenia lub daty wygaśnięcia ubezpieczenia zdrowotnego na zapisanie się lub zgłoszenie do ubezpieczenia w ramach COBRA. Jeśli jednak Twoja firma zbankrutowała lub zbankrutowała, ubezpieczenie COBRA nie będzie dostępne Tobie.

Zapisując się do COBRA, będziesz nadal mieć takie samo ubezpieczenie zdrowotne, jakie miałeś w okresie zatrudnienia. Musisz jednak zapłacić składkę na ubezpieczenie zdrowotne, którą płacił za Ciebie Twój poprzedni pracodawca, oprócz składek, które wcześniej opłacałeś z potrącenia z wynagrodzenia. Istnieje również dodatkowa opłata administracyjna w wysokości 2%.

COBRA może być bardzo droga. Wielu zwolnionych pracowników, którzy są uprawnieni do kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego przez COBRA, nie może sobie na to pozwolić. 70% lub więcej składki, którą pracodawcy zwykle płacą w imieniu pracowników, staje się Twoją odpowiedzialnością, jeśli wybierzesz COBRA. Zrozumienie kosztów: łączne roczne składki na ubezpieczenie rodzinne i ubezpieczenie indywidualne wynosiły średnio odpowiednio 21342 USD i 7470 USD w 2020 r.

COBRA podlega nadzorowi Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych. Witryna internetowa wydziału zawiera listę często zadawanych pytań dotyczących COBRA. Możesz również zadzwonić pod numer 866-444-3272, aby uzyskać informacje lub pomoc.

Jeśli Twój pracodawca zatrudniał mniej niż 20 pracowników, możesz kwalifikować się do przedłużenia ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę przez co najmniej kilka miesięcy na mocy stanowych przepisów o kontynuacji (tzw. „Mini COBRA”). Obowiązuje ta sama ogólna zasada: przez cały czas trwania ubezpieczenia będziesz płacić pełne składki we własnym zakresie, plus opłatę administracyjną. Zasady kontynuacji statusu, które różnią się znacznie w poszczególnych stanach, są nadzorowane przez departament ubezpieczeń każdego stanu. Informacje kontaktowe działu ubezpieczeń w Twoim stanie można znaleźć, klikając stan na tej mapie.

Prywatne indywidualne / rodzinne ubezpieczenie zdrowotne

Możesz kupić ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem giełdy w swoim stanie, bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej (takiej jak Blue Cross lub Cigna) lub za pośrednictwem brokera ubezpieczeniowego, który reprezentuje wiele firm ubezpieczeniowych.

Należy pamiętać, że chociaż pozagiełdowe główne plany medyczne są w pełni zgodne z ustawą o przystępnej cenie opieki (Obamacare), wymiana jest jedyną opcją oferującą dopłaty do premii i dotacje do podziału kosztów.

Począwszy od 2014 r. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne w każdym stanie stało się gwarantowane; ubezpieczyciele nie mogą już nakładać żadnych wcześniej istniejących ograniczeń warunkowych. Było to postanowienie ustawy Affordable Care Act.

Rejestracja w indywidualnych / rodzinnych planach zdrowotnych jest ograniczona do rocznego otwartego okresu zapisów (tak jak w przypadku ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę), ale możesz zapisać się w dowolnym momencie w ciągu roku, jeśli zdarzy się kwalifikujące wydarzenie, które wyzwala specjalny okres zapisów. Utrata planu sponsorowanego przez pracodawcę jest uważana za wydarzenie kwalifikujące, nawet jeśli masz dostęp do COBRA.

Możesz odrzucić COBRA i zapisać się na indywidualny plan rynkowy (na giełdzie lub poza nią), ale musisz to zrobić w ciągu 60 dni od utraty planu sponsorowanego przez pracodawcę. Jeśli będziesz czekać dłużej, Twój specjalny okres rejestracji będzie koniec i będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji.

Porównanie indywidualnych / rodzinnych planów zdrowotnych

Firmy oferujące ubezpieczenia zdrowotne różnią się pod względem oferowanych rodzajów planów zdrowotnych i możesz zaoszczędzić pieniądze, robiąc zakupy.

Możesz łatwo porównać składki i świadczenia zdrowotne online, zwłaszcza jeśli korzystasz z witryny wymiany (zacznij od HealthCare.gov, która przekieruje Cię do odpowiedniej witryny, jeśli Twój stan prowadzi własną platformę rejestracyjną).

Rozważ konsultację z licencjonowanym brokerem ubezpieczeniowym, który może pomóc Ci znaleźć plan ubezpieczenia zdrowotnego, który jest tańszy niż COBRA i nadal odpowiada Twoim potrzebom.

Będziesz chciał upewnić się, że broker ma licencję na giełdę w Twoim stanie, aby mógł pomóc Ci zarejestrować się na giełdzie, jeśli Twoje dochody kwalifikują Cię do dotacji w celu wyrównania kosztów Twojego ubezpieczenia i być może -koszt kieszeni.

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne

Krótkoterminowe ubezpieczenia zdrowotne, znane również jako ubezpieczenia tymczasowe, mają na celu zapewnienie pewnego poziomu ochrony zdrowia przez ograniczony czas.

Wiele z tych planów obejmuje nagłe sytuacje zdrowotne, w tym pobyty w szpitalu, ale często nie obejmują one rzeczy, takich jak leki na receptę, opieka położnicza lub opieka psychiatryczna.

Przepisy federalne uchwalone w 2018 roku zezwalają na krótkoterminowe plany na początkowe okresy do 364 dni i łączny czas trwania (w tym odnowienia) do 36 miesięcy. Państwa mogą nadal narzucać własne (bardziej rygorystyczne) zasady, więc przepisy są różne znacznie z jednego stanu do drugiego.

Dla osób, które nie kwalifikują się do dopłat do składek w zamian, plany krótkoterminowe są znacznie tańsze niż zwykłe ubezpieczenie zdrowotne. Ale plany krótkoterminowe mają wiele ważnych ograniczeń, w tym brak pokrycia wcześniejszych schorzeń i rutynowej opieki zdrowotnej, wysokie odliczenia i wydatki z własnej kieszeni oraz ograniczone limity świadczeń, a także różne podstawowe korzyści zdrowotne, których po prostu nie ma. w ogóle nie są objęte.

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne może być odpowiednie dla Ciebie, jeśli prowadzisz zdrowy tryb życia, nie masz żadnych dolegliwości zdrowotnych i spodziewasz się ponownego zatrudnienia lub możliwości wykupienia zwykłego ubezpieczenia zdrowotnego przed końcem tymczasowego okresu ubezpieczenia.

Należy pamiętać, że plan krótkoterminowy nie jest uważany za minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia w ramach ACA.

Tanie lub bezpłatne opcje

Jeśli te opcje ubezpieczenia zdrowotnego nie są w zasięgu finansowym, istnieją programy i zasoby, do których można uzyskać dostęp do taniej lub bezpłatnej opieki lub ubezpieczenia.

Rozszerzenie Medicaid

Jednym z ważnych programów jest Medicaid Expansion. Zgodnie z ACA, stany mogą rozszerzyć uprawnienia do Medicaid na osoby z dochodem gospodarstwa domowego poniżej 138% federalnego poziomu ubóstwa.W niektórych stanach obowiązują inne limity, ale warto zobaczyć, czy kwalifikujesz się na podstawie dochodów z powodu utraty pracy.

Ubezpieczenie dzieci

Jeśli dochód Twojej rodziny jest poniżej określonego poziomu, Twoje dzieci (w wieku poniżej 19 lat) mogą kwalifikować się do bezpłatnego lub taniego ubezpieczenia zdrowotnego za pośrednictwem Medicaid lub Programu Dziecięcego Ubezpieczenia Zdrowotnego.

Te polisy, zapewniane przez rząd federalny i stan, obejmują wszystkie podstawowe usługi zdrowotne dla dzieci, w tym opiekę dentystyczną i okulistyczną.

Aby uzyskać informacje, skontaktuj się z Departamentem Zdrowia lub Departamentem ds. Dzieci i Rodziny w swoim stanie.

Społeczne ośrodki zdrowia

Uregulowane przez rząd federalny, społeczne ośrodki zdrowia można znaleźć w wielu częściach kraju.

Kliniki te zapewniają opiekę osobom bez ubezpieczenia zdrowotnego i mają zmienne stawki opłat oparte na dochodach. Wiele z tych klinik oferuje usługi doradcze, aby pomóc ludziom znaleźć ubezpieczenie zdrowotne lub tanią opiekę.

Bezpłatne kliniki

Rozlokowane w wielu społecznościach bezpłatne przychodnie zapewniają bezpłatną lub bardzo niewielką opiekę zdrowotną osobom nieubezpieczonym. Często są zatrudniani przez lekarzy-wolontariuszy i pielęgniarki i są uzależnieni od darowizn od lokalnej społeczności.

Korzyści dla weteranów

Departament Administracji Weteranów (Department of Veterans Administration, VA) oferuje bezpłatną lub niedrogą opiekę medyczną i ubezpieczenie leków na receptę kwalifikującym się weteranom za pośrednictwem swoich placówek medycznych VA.

Dbaj o siebie

Utrata pracy, dochodów i świadczeń zdrowotnych jest niewątpliwie stresująca, a dla wielu osób podważa ich samoocenę. Jedną z najważniejszych rzeczy, które powinieneś zrobić, jest zaakceptowanie tego i dbanie o siebie.

• Bądź proaktywny, jeśli chodzi o znalezienie ubezpieczenia zdrowotnego, a także szukanie nowej pracy.
• Pozostań w kontakcie z rodziną i przyjaciółmi.
• Znajdź lokalną grupę wsparcia innych osób, które zostały zwolnione.
• Porozmawiaj ze swoim lekarzem o zwolnieniu i sytuacji w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego. Mogą być w stanie zasugerować pewne środki oszczędnościowe, takie jak zmiana markowych leków na wersje generyczne lub opracowanie planu płatności za rachunki medyczne.

A co najważniejsze, utrzymuj zdrowy tryb życia poprzez regularne ćwiczenia i dobre nawyki żywieniowe. Nie tylko poczujesz się lepiej fizycznie i psychicznie, ale będziesz mniej prawdopodobne, że będziesz potrzebować pomocy medycznej.