Zrozumienie zmian w ubezpieczeniach zdrowotnych na 2021 r

Yuri Arcurs / Getty Images

Reforma opieki zdrowotnej jest w wiadomościach prawie bez przerwy od kilku lat, więc jeśli nie wiesz, co się stało i co wydarzy się w 2021 r., Z pewnością nie jesteś sam. Przyjrzyjmy się, co się zmienia, co się nie zmienia i czego możesz się spodziewać po ubezpieczeniu zdrowotnym w 2021 roku.

Uwaga: ta dyskusja dotyczy głównie indywidualnych / rodzinnych ubezpieczeń zdrowotnych. Chociaż tylko niewielka część populacji USA ma indywidualny zasięg rynkowy, to tutaj koncentruje się większość nagłówków, ponieważ jest to rynek, na który najbardziej wpłynęła ustawa o przystępnej cenie (ACA).

[Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy, dostarczy on szczegółowych informacji o wszelkich zmianach na nadchodzący rok. A jeśli masz państwowe ubezpieczenie zdrowotne (Medicare lub Medicaid), otrzymasz komunikaty od rządu stanowego lub federalnego lub od ubezpieczyciela, który zarządza Twoim ubezpieczeniem (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Część D lub prywatny Medicaid zarządzany plan opieki).]

ACA nie została uchylona ani wymieniona, a pozew nie ma wpływu na rejestrację w planach 2020

Pomimo wszechobecnych nagłówków na temat opieki zdrowotnej, większość proponowanych zmian obumarła na winorośli. Wysiłki Republikańskiej Republiki Ludowej mające na celu zniesienie głównych części ACA w 2017 r. Zakończyły się niepowodzeniem, a różne prowadzone przez Demokratów wysiłki zmierzające do ulepszenia ACA również utknęły w martwym punkcie.

Istnieje jednak ciągłe zagrożenie sądowe dla ACA. W grudniu 2019 roku orzeczenie sądu apelacyjnego w sprawie Texas przeciwko USA / Azar orzekł w sprawie ACA. Sąd Najwyższy zgodził się na podjęcie sprawy, która obecnie nosi nazwę Kalifornia przeciwko Teksasowi, a argumenty ustne zostały wysłuchane w listopadzie 2020, zaledwie kilka dni po tym, jak Justice Amy Coney Barrett została zaprzysiężona jako najnowszy sędzia. Oczekuje się, że orzeczenie nastąpi do połowy 2021 roku. Pierwotnymi powodami w tej sprawie - tymi, którzy chcą unieważnić ACA - jest 18 państw pod przywództwem rządu republikańskiego. A prawo było bronione przez państwa kierowane przez Demokratów, ponieważ Departament Sprawiedliwości Stanów Zjednoczonych odmówił obrony ACA.

Pozew opiera się na fakcie, że indywidualny podatek mandatowy ACA został zniesiony po zakończeniu 2018 r., Przy czym powodowie argumentowali, że bez podatku mandat nie jest już konstytucyjny (ponieważ podatek był sednem zadeklarowania mandatu). konstytucyjna przez Sąd Najwyższy w pozwie z 2012 r.). Twierdzą też, że mandatu nie można oddzielić od reszty ACA, co oznacza, że ​​jeśli zostanie wyeliminowany, cała ACA musi zostać znokautowana.

Sędziowie federalni zgodzili się z powodami pod koniec 2018 r. I ponownie pod koniec 2019 r., Ale nic się nie zmieniło w ACA podczas procesu odwoławczego. Tak będzie przynajmniej do czasu, gdy Sąd Najwyższy wyda orzeczenie w tej sprawie w którymś momencie 2021 roku (prawdopodobnie w czerwcu, ale być może wcześniej).

Jeżeli Sąd Najwyższy uzna, że ​​mandat indywidualny jest niezgodny z Konstytucjąinie do oddzielenia od reszty ACA (tj. obalenie całego ACA), z pewnością spowodowałoby bezprecedensowe spustoszenie na rynkach ubezpieczeniowych i wielu innych aspektach naszego systemu opieki zdrowotnej. Wielu ekspertów prawnych przewidziało, że Trybunał zamiast tego orzeknie, że indywidualny mandat można oddzielić od pozostałej części ACA, pozostawiając resztę prawa bez zmian, chociaż nigdy nie jest rozsądne przyjmowanie szerokich założeń co do tego, jak będzie orzekał Trybunał. Ale jeśli uznają, że tylko indywidualny mandat powinien zostać uchylony - a reszta ACA zostanie utrzymana - to tak naprawdę niczego nie zmieni, ponieważ federalna kara za nieprzestrzeganie mandatu wynosi 0 USD od początku 2019 r. .

Tak więc na razie nic się nie zmieniło w ACA. To może być zupełnie inna historia od połowy 2021 roku, ale nie dowiemy się, dopóki Sąd Najwyższy nie wyda orzeczenia w tej sprawie.

Kara za mandat indywidualny już nie ma zastosowania (w większości stanów)

Chociaż wysiłki zmierzające do zniesienia ACA zakończyły się niepowodzeniem, prawodawcom Republiki Republikańskiej udało się uchylić indywidualną karę ACA w ramach ustawy podatkowej, którą uchwalili pod koniec 2017 roku.

Uchylenie kary weszło w życie w styczniu 2019 r., Co oznacza, że ​​nie ma już federalnej kary za brak ubezpieczenia w 2019 r. Lub w przyszłych latach.

Ale Massachusetts, New Jersey, DC, Kalifornia i Rhode Island mają własne indywidualne mandaty, z karami za nieprzestrzeganie (Vermont ma również indywidualny mandat od 2020 r., Ale bez kary za nieprzestrzeganie). Jeśli więc jesteś w jednym z tych stanów i zdecydujesz się wyjechać bez ubezpieczenia w 2021 r., Wiedz, że albo będziesz musiał kwalifikować się do zwolnienia z kary (szczegóły na ten temat różnią się w zależności od stanu), albo zapłacisz karę, składając wniosek Deklaracja podatkowa 2021.

Reszta ACA pozostaje w mocy

Oprócz uchylenia kary indywidualnej mandatu (i uchylenia kilku podatków ACA, w tym podatku Cadillac), ACA nadal w pełni obowiązuje. Obejmuje to dotacje do składek, redukcje udziału w kosztach (czyli dotacje do podziału kosztów), pokrycie gwarantowanej emisji, rozszerzenie Medicaid, mandat pracodawcy, ochronę osób z wcześniejszymi schorzeniami, podstawowe świadczenia zdrowotne, zasady dotyczące współczynnika strat medycznych, ograniczenia kosztów bieżących itp.

Dotacje do podziału kosztów będą nadal dostępne do 2021 r., Pomimo faktu, że rząd federalny przestał zwracać ubezpieczycielom te koszty pod koniec 2017 r. Ubezpieczyciele w większości stanów włączyli koszty zapewniania dotacji do udziału w kosztach do pobieranych przez siebie składek. . W większości przypadków koszt został dodany tylko do stawek planu srebrnego, co skutkuje większymi dopłatami do premii dla każdego, kto otrzymuje dopłaty do premii.

Miliony nieubezpieczonych Amerykanów kwalifikują się do bezpłatnego (tj. Żadnych miesięcznych składek) ubezpieczenia na 2021 rok, częściowo z powodu tych większych dopłat do składek.

Zwiększenie maksymalnego limitu braku kieszeni do 8550 USD

Zgodnie z zasadami ACA, maksymalny dostępny z własnej kieszeni limit podstawowych świadczeń zdrowotnych jest ograniczony, o ile dana osoba otrzymuje opiekę zdrowotną od dostawcy usług medycznych w sieci. W 2020 r. Maksymalna kwota bieżąca dla jednej osoby wynosi 8150 USD. W 2021 r. Ten limit wzrośnie do 8550 USD (limit dla rodziny jest zawsze dwa razy wyższy). Plany zdrowotne mogą mieć limity z kieszeni, które są mniejsze niż ta kwota, ale nie większe.

Plany katastroficzne mają odliczenia równe maksymalnemu limitowi z własnej kieszeni, więc wszystkie katastroficzne plany w 2021 roku będą miały odliczenia w wysokości 8550 USD.

Maksymalne bieżące limity mają zastosowanie do wszystkich planów zdrowotnych, które nie są objęte prawami nabytych i nie są objęte prawami praw nabytych, w tym planów dla dużych grup i planów samodzielnego ubezpieczenia. Plany te nie muszą pokrywać podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA, ale w zakresie, w jakim to robią (i większość z nich), nie mogą mieć ekspozycji z własnej kieszeni powyżej 8550 USD na 2021 r.

Średnie składki nieznacznie wzrosną w 2021 r., Ale średnie składki wzorcowe spadną w większości stanów

W przeciwieństwie do lat 2017 i 2018, kiedy znacząco wzrosły składki na indywidualne rynkowe ubezpieczenia zdrowotne, średnie składki w całym kraju wzrosły o mniej niż 3% w 2019 r., Były zasadniczo płaskie w 2020 r. I rosną tylko nieznacznie w 2021 r., Przy czym mediana wzrosła o mniej niż 3%. zaledwie 1,1%.

Ale trzeci rok z rzędu ogólne średnie składki za plan porównawczy (drugi najniższy koszt planu srebrnego w każdym obszarze) maleją w 2021 r. W 36 stanach, które używają HealthCare.gov. Na 2021 r. Średni spadek składki w tych planach to 3%.

Ogólny średni spadek składek referencyjnych wynika z połączenia nowych ubezpieczycieli wchodzących (lub ponownie wchodzących) na poszczególne rynki w wielu stanach, a także z obniżek cen ze strony niektórych istniejących ubezpieczycieli.

Jak zawsze w przypadku indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego, istnieją znaczne różnice między poszczególnymi stanami, a nawet między regionami w ramach tego samego stanu. Ale ogólnie stawki wzorcowe spadają, podczas gdy ogólne średnie składki (dla istniejących planów; nie licząc nowych podmiotów wchodzących na rynek) rosną bardzo nieznacznie.

Dopłaty do składek opierają się na koszcie planu porównawczego. A kiedy spadają składki wzorcowe - przy wszystkich innych czynnikach niezmienionych - obniżają się również dopłaty do składek. Tak więc osoby rejestrujące, które otrzymują dopłaty do premii w 2020 r., Mogą stwierdzić, że ich kwoty dotacji są mniejsze w 2021 r. W zależności od tego, jak zmienia się koszt przedpłaty ich własnego planu, może to skutkować wyższą premią po dotacji w 2021 r., Jeśli zdecydują się na zachować swój obecny plan. Osoby rejestrujące się powinny zawsze uważnie robić zakupy podczas otwartej rejestracji, a jest to szczególnie prawdziwe w latach, w których średnie stawki wzorcowe spadają.

Zmiany, które zostały wprowadzone w 2018 roku, nadal obowiązują

W kwietniu 2017 roku HHS sfinalizował zasadę stabilizacji rynku, która wprowadziła kilka zmian, które dotyczą osób kupujących indywidualne pokrycie rynku na giełdzie lub poza nią. Te zmiany nadal obowiązują od 2021 roku:

• W większości stanów otwarta rejestracja trwa teraz nieco ponad sześć tygodni, od 1 listopada do 15 grudnia, a wszystkie plany obowiązują od 1 stycznia przyszłego roku. Giełdy państwowe, które mają własne platformy rejestracyjne (obecnie jest ich 15), mają możliwość przedłużenia otwartej rejestracji, a większość z nich zrobiła to w okresie zapisów na plany zdrowotne 2020.
• Jeśli Twoja polisa została anulowana z powodu niepłacenia składek w 2020 r. I planujesz ponowną rejestrację u tego samego ubezpieczyciela (lub innego ubezpieczyciela należącego do tej samej firmy macierzystej) podczas otwartej rejestracji, ubezpieczyciel może zażądać zapłaty Twoje zaległe składki przed wprowadzeniem nowego ubezpieczenia. Ogólnie rzecz biorąc, powinien to być tylko jeden miesiąc zaległych składek, ponieważ składki nie są naliczane po zakończeniu planu.
• Dopuszczalny zakres wartości aktuarialnych dla każdego poziomu pokrycia metalowego na rynku indywidualnym i małych grup został rozszerzony od 2018 r. Plany brązowe mogą mieć zakres -4 / + 5 (w tym rozszerzone plany brązowe na górnym końcu tego zakresu), podczas gdy Plany srebrne, złote i platynowe mogą mieć zakres -4 / + 2. Plany Brązowe mają wartość aktuarialną około 60%, srebro około 70%, złoto około 80%, a platyna około 90%. Mogą się jednak różnić w zależności od dopuszczalnych zakresów de minimus, które zostały rozszerzone od 2018 r. Osoby fizyczne i małe firmy powinny dokładnie porównać różne opcje dostępne na każdym poziomie metalu.

Zmiany świadczeń i zakresu na rynku indywidualnym i małych grup obowiązują od 2021 r., Podobnie jak w poprzednich latach, z korektami odliczeń i limitów z własnej kieszeni, a także sieci dostawców i list leków objętych ubezpieczeniem. I są nowi ubezpieczyciele oferujący plany na giełdach w wielu stanach na 2021 r. Wszystkie te coroczne przewroty sprawiają, że szczególnie ważne jest dla zarejestrowanych, aby aktywnie porównali dostępne plany podczas otwartej rejestracji i wybrali ten, który oferuje najlepszą wartość, zamiast wybierać do automatycznego odnowienia.

Plany krótkoterminowe są nadal dostępne w większości stanów

W 2018 roku administracja Trumpa dokonała zmian w zasadach dotyczących krótkoterminowych planów zdrowotnych o ograniczonym czasie trwania (STLDI). Zmiany sprawiają, że plany są łatwiej dostępne jako substytut zwykłego indywidualnego rynkowego ubezpieczenia zdrowotnego zgodnego z ACA. Jednak kupujący muszą uważać: niższe ceny, które dotyczą planów krótkoterminowych, są wynikiem mniej solidnego zakresu - dostajesz to, za co płacisz.

Ponieważ nowe przepisy federalne służą jako standardy minimalne, a stany mogą nakładać bardziej rygorystyczne przepisy, obecnie zasady znacznie się różnią w poszczególnych stanach. Jest 11 stanów, w których w ogóle nie ma planów krótkoterminowych, i wiele innych stanów, w których plany krótkoterminowe są dostępne, ale muszą spełniać bardziej rygorystyczne zasady niż te narzucone przez administrację Trumpa.

W Idaho „udoskonalone plany krótkoterminowe” zadebiutowały na 2020 r. I nadal będą dostępne w 2021 r. Plany te są znacznie bardziej solidne niż tradycyjne plany krótkoterminowe i można je traktować jako środek między pokryciem krótkoterminowym a Pokrycie zgodne z ACA.

Large Group, Medicare i Medicaid

Większość debat na temat reformy opieki zdrowotnej w ostatnich latach koncentrowała się wokół rynku indywidualnego, rynku małych grup i ekspansji Medicaid w ramach ACA (która obejmuje ponad 15 milionów ludzi, ale wciąż tylko ułamek całej populacji Medicaid ). W przypadku osób, które otrzymują ubezpieczenie od dużych pracodawców, Medicare lub Medicaid (razem wziętych, to większość populacji), zmiany w 2021 r. Będą na ogół takie same, jak zmiany, które mają miejsce każdego roku.

Wymagania dotyczące pracy w Medicaid zyskiwały na popularności w stanach, na których przewodzi GOP w ostatnim roku. Ale obecnie wszystkie są zawieszone po tym, jak sędzia federalny obalił je w trzech stanach, a pandemia COVID-19 spowodowała federalne zmiany, które zakazują stanom wypowiedzenia ubezpieczenia Medicaid na czas trwania stanu zagrożenia zdrowia publicznego (dotyczy to sytuacji, gdy stan otrzymuje wzmocnione federalne fundusze Medicaid w celu rozwiązania pandemii, a wszystkie stany otrzymują dodatkowe fundusze). A administracja Bidena raczej nie zatwierdzi żadnej z obecnie oczekujących propozycji wymagań dotyczących pracy, które nie zostały jeszcze zatwierdzone przez administrację Trumpa.

Missouri i Oklahoma rozszerzą Medicaid w połowie 2021 r., A Gruzja częściowo rozszerzy Medicaid (do osób zarabiających do poziomu ubóstwa, choć z wymogiem pracy; Wisconsin ma taki sam próg kwalifikowalności do Medicaid, ale nie ma wymogu pracy).

Otwarta rejestracja do Medicare Advantage i Medicare Part D trwała od 15 października do 7 grudnia, ze wszystkimi zmianami obowiązującymi od 1 stycznia 2021 r. (Jest to ten sam harmonogram, który był używany przez kilka lat). Obecne plany zmienią się nieco na 2021 r. - tak jak co roku - dlatego ważne jest, aby podczas otwartej rejestracji osoby zapisujące się poświęciły czas na porównanie różnych dostępnych opcji i wybranie tej, która najlepiej spełni ich potrzeby w nadchodzącym roku.

Obecnie istnieje otwarty okres rejestracji Medicare Advantage od 1 stycznia do 31 marca. Stał się on dostępny od 2019 r., Zastępując poprzednio stosowany okres wypisania z Medicare Advantage i umożliwiając osobom zarejestrowanym w Medicare Advantage zmianę na inny plan Medicare Advantage lub na Oryginalne Medicare.