Six_Characters / Getty Images
Ubezpieczenie zdrowotne rośnie wraz z wiekiem. Jest to dość dobrze zrozumiałe, a wynika to z faktu, że potrzeby związane z opieką zdrowotną - i związane z nimi wydatki - również zwykle rosną wraz z wiekiem. Ale firmy ubezpieczeniowe muszą przestrzegać pewnych dość szczegółowych przepisów, jeśli chodzi o sposób dostosowywania składek w zależności od wieku danej osoby.
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie opieki (ACA) i późniejszymi przepisami wydanymi w celu jej wdrożenia, składki dla starszych osób objętych ubezpieczeniem indywidualnym (nie grupowym) i małymi grupami muszą być ograniczone do nie więcej niż trzykrotności składek, które mają zastosowanie do 21-letniego -stary.
Przed ustawą o przystępnej cenie ubezpieczyciele mieli na ogół swobodę ustalania własnych struktur klasyfikacji wiekowej i często widywano składki dla starszych zarejestrowanych, które były co najmniej pięć razy wyższe niż składki pobierane od młodszych zarejestrowanych.
Kiedy ustawodawcy przygotowywali ACA, starali się w tej sprawie osiągnąć kompromis. Wiedzieli, że ograniczenie składek dla starszych zarejestrowanych skutkowałoby wyższymi składkami dla młodszych zarejestrowanych, ponieważ ta sama łączna kwota przychodów ze składek musiałaby zostać zebrana w celu pokrycia kosztów roszczeń.
Martwili się, że wymaganie pełnej oceny społeczności - w której składki są takie same dla wszystkich, niezależnie od wieku - może spowodować, że składki będą zbyt wysokie dla młodych dorosłych i odepchną ich od puli ryzyka (a młodzi, zdrowi ludzie są bardzo potrzebni w ryzyku pulę, aby zrekompensować koszty związane ze starszymi, bardziej chorymi członkami).
Wiedzieli jednak również, że przeważający stosunek 5 do 1 (lub wyższy) spowodowałby nieopłacalne składki dla starszych zarejestrowanych, którzy nie kwalifikowali się do ulg podatkowych ze składek.
Klasyfikacja wiekowa 3 do 1 w większości stanów
Kompromisem okazał się dopuszczalny stosunek wieku 3 do 1 dla wszystkich nowych planów zdrowotnych sprzedawanych na rynkach indywidualnych i małych grup (te zasady oceny nie mają zastosowania do planów zdrowotnych dla dużych grup; w większości stanów jest to definiowane jako grupa licząca 51 lub więcej pracowników).
21-latek jest uważany za punkt odniesienia, więc najwyższe składki, które można pobrać, są trzykrotnością kwoty pobieranej od 21-latka. Ale standardowa skala oceny wieku jest raczej krzywą niż linią prostą: wskaźniki rosną powoli dla osób z młodszego końca skali i szybciej, gdy poruszasz się w przedziale wiekowym.
Możesz zobaczyć, jak to działa w praktyce, patrząc na federalną domyślną tabelę klasyfikacji wiekowej (patrz strona 4). Jeśli firma ubezpieczeniowa pobiera 200 USD miesięcznie za 21-latka, za 53-latka pobiera nieco więcej niż dwa razy tyle (408 USD miesięcznie), a trzy razy więcej (600 USD miesięcznie) dla osoby, która ukończyła 64 lata.
Pięć stanów i Dystrykt Kolumbii ustaliły własne krzywe klasyfikacji wiekowej w ramach tego stosunku 3 do 1. W tych stanach składki dla 64-latka nadal będą trzykrotnie wyższe niż składki dla 21-latka, ale sposób, w jaki zmieniają się składki między tymi wiekami, będzie się różnił od federalnych domyślnych liczb, które są używane w większości stanów.
W trzech stanach - Massachusetts, Nowym Jorku i Vermont - stan narzuca bardziej rygorystyczną ogólną regułę dotyczącą klasyfikacji wiekowej. Massachusetts ogranicza składki zależne od wieku na poziomie 2 do 1, więc starsi rejestrowani mogą być obciążani tylko dwukrotnie wyższymi opłatami niż młodsi rejestrowani. Nowy Jork i Vermont całkowicie zakazują klasyfikacji wiekowej, co oznacza, że starsi rejestrowani są obciążani takimi samymi składkami jak młodsi rejestrowani (zakładając, że znajdują się w tym samym obszarze geograficznym i wybierają ten sam plan zdrowotny).
Warto zauważyć, że zasady klasyfikacji wiekowej 3 do 1 nie zezwalają na wyższe składki dla osób w wieku powyżej 64 lat. Jeśli więc 90-latek musi wykupić indywidualne ubezpieczenie zdrowotne lub jest zapisany do małego grupowego planu zdrowotnego ich składka będzie taka sama jak u 64-latka i nadal będzie tylko trzykrotnie wyższa od ceny, jaką pobiera się od 21-latka.
Większość Amerykanów kwalifikuje się do Medicare w wieku 65 lat, więc koszt prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego po ukończeniu 64 roku życia jest w wielu przypadkach nieistotny. Ale niedawni imigranci nie mogą kupować Medicare, dopóki nie przebywają w USA przez co najmniej pięć lat.
Osoby, które nie mają co najmniej dziesięcioletniego stażu pracy (lub współmałżonek z co najmniej dziesięcioletnim stażem), muszą płacić składki na Medicare Część A - w wysokości aż 471 USD miesięcznie w 2021 r. - plus regularne składki na Medicare Część B.
Osoby te mogą wykupić indywidualne ubezpieczenie zdrowotne po takich samych cenach, jakie obowiązują w przypadku 64-latka (z dopłatą do składki, jeśli spełniają wytyczne dotyczące kwalifikowalności). Przed ACA większość indywidualnych planów zdrowotnych na rynku nie zapewniała ubezpieczenia osobom w wieku powyżej 64 lat.
Tak więc ACA nie tylko pozwala tym osobom na uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli nie kwalifikują się do bezpłatnego Medicare Część A, ale także ogranicza ich składki do nie więcej niż trzykrotności składek, które mają zastosowanie do młodszych zapisujących się.
A jeśli dana osoba nadal pracuje dla małego pracodawcy oferującego ubezpieczenie zdrowotne, jej składki będą nadal takie same, jak stawki, które mają zastosowanie do 64-latka.
Krzywa klasyfikacji wiekowej dzieci zmieniła się w 2018 r
Przed 2018 r. Domyślna federalna krzywa wiekowa stosowała jedną stawkę dla wszystkich zapisanych do wieku 20 lat, co stanowiło 63,5% kosztu ubezpieczenia dla 21-latka. Nie miało znaczenia, czy dziecko miało 2, 12 czy 20 lat, ich stawka była taka sama.
Ale spowodowało to gwałtowny wzrost składek w roku, w którym dana osoba przeszła z 20 do 21 lat, i niekoniecznie odzwierciedlało zmieniające się koszty opieki zdrowotnej w miarę starzenia się dzieci.
Począwszy od 2018 roku, rząd federalny zrewidował domyślną federalną krzywą oceny wieku, aby utworzyć jedną stawkę dla dzieci w wieku 0-14 lat, a następnie wyodrębnić poziomy klasyfikacji wiekowej dla wieku od 15 do 20 lat, aby krzywa oceny wieku była znacznie gładsza niż wcześniej. być.
20-latek jest teraz obciążony 97% składki, która ma zastosowanie do 21-latka, więc przejście z 20 do 21 lat jest znacznie bardziej podobne do zmian, które mają zastosowanie u osób w wieku powyżej 21 lat.
Większe dotacje do składek za wyższe składki
Ponieważ indywidualne składki rynkowe są wyższe dla starszych osób dorosłych, ulgi podatkowe (dotacje) są również większe dla starszych osób. Dopłaty do składek mają na celu zrównanie kosztu dotacji planu porównawczego dla dwóch osób o takich samych dochodach, niezależnie od tego, gdzie mieszkają i ile mają lat.
Ponieważ składki w pełnej cenie są nawet trzykrotnie wyższe w przypadku osoby starszej, dopłaty do składek muszą być znacznie większe, aby obniżyć koszt po dotacji do poziomu uznawanego za przystępny.
Amerykański plan ratunkowy, uchwalony w 2021 r. W celu zaradzenia trwającej pandemii COVID, obejmuje tymczasowe dodatkowe dopłaty do składek dla osób, które kupują indywidualne / rodzinne ubezpieczenie zdrowotne na rynku. Dodatkowe dotacje, dostępne na lata 2021 i 2022, zmniejszają procent dochodów, które ludzie muszą płacić za ubezpieczenie zdrowotne, a także eliminują klif subsydiów. Jest to szczególnie przydatne w przypadku starszych osób rejestrujących się, ponieważ ich wyższe premie za pełną cenę sprawiają, że klif dotacji jest bardziej znaczący niż w przypadku młodszych zarejestrowanych.
.jpg)
.jpg)
