Ministerstwa współdzielenia opieki zdrowotnej (HCSM) to programy, w ramach których grupy osób wyznających tę samą wiarę dokonują comiesięcznych opłat, które są wykorzystywane na pokrycie kosztów opieki medycznej członków. Niektóre HCSM instruują członków, aby wysyłali swoje płatności bezpośrednio do innych członków, którzy niedawno ponieśli rachunki medyczne, podczas gdy inni gromadzą płatności członków w puli pieniędzy, która jest następnie wysyłana w celu opłacenia rachunków za leczenie członków, którzy mają roszczenia.
HCSM nie są ubezpieczeniami zdrowotnymi i nie zapewniają minimalnego podstawowego ubezpieczenia zgodnie z ustawą o przystępnej cenie. Ale chociaż IRS nałożył karę na osoby, które nie miały minimalnego podstawowego ubezpieczenia w latach 2014-2018, istniało wyjątek dla członków ministerstwa współdzielonej opieki zdrowotnej.
Wymogi ACA dotyczące zwolnień z kar dla członków HCSM zostały określone na stronie 148 tekstu ustawy (sekcja 1501). Zwolnienie obowiązywało tak długo, jak HCSM istniał i stale dzielił się kosztami opieki zdrowotnej członków od co najmniej 31 grudnia 1999 r. Wymagano, aby HCSM nadal obejmował członków po zachorowaniu i musi mieć coroczny audyt wykonywane przez niezależną firmę księgową. Członkowie HCSM musieli „mają wspólny zestaw przekonań etycznych lub religijnych i zgodnie z tymi przekonaniami dzielą się kosztami leczenia między członków.'
Ale ważne jest, aby zrozumieć, że nawet jeśli HCSM spełniały te wymagania, nie były uważane za ubezpieczenie zdrowotne i nie musiały być zgodne z żadnymi zasadami ACA dotyczącymi planów ubezpieczenia zdrowotnego. Na przykład nie musieli uwzględniać wcześniej istniejących schorzeń ani zapewniać podstawowych korzyści zdrowotnych, a nadal mogli nałożyć pułapy rocznych i dożywotnich świadczeń.
W większości stanów ministerstwa współdzielonej opieki zdrowotnej są wyraźnie zwolnione z przepisów i regulacji dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego, a co najważniejsze, HCSM nie są zobowiązane umownie do opłacania roszczeń zdrowotnych członków. Zwykle wyjaśniają to w swoich dokumentach rejestracyjnych, ale członkowie mogą nie w pełni rozumieć konsekwencje braku gwarancji ubezpieczenia, dopóki nie poniosą znacznych kosztów medycznych (i żeby było jasne, HCSM czasami zapewniają doskonałe pokrycie dużych roszczeń medycznych).
Wiele HCSM jest prowadzonych przez małe kościoły amiszów i menonitów i ma mniej niż 100 członków (należy zauważyć, że zwolnienie religijne ACA z indywidualnego mandatu - które różni się od zwolnienia HCSM - dotyczy również kongregantów amiszów i menonitów starego porządku). zdecydowana większość członków HCSM uczestniczy w dzieleniu się opieką zdrowotną za pośrednictwem jednego z trzech największych HCSM, prowadzonych przez Ministerstwa Samarytan, Ministerstwo Opieki Chrześcijańskiej (Medi-Share) i Ministerstwa Opieki Zdrowotnej Chrześcijańskiej.
Paul Burns / Creative RF / Getty ImagesHCSM nadal nie stanowią minimalnego podstawowego pokrycia
Teraz, gdy indywidualna kara mandatu ACA została zmniejszona do 0 USD, nie ma już potrzeby, aby członkowie HCSM uzyskiwali zwolnienie z indywidualnej kary mandatu. Nie ma więc już potrzeby, aby na przykład HCSM działały od 1999 r. Nowszy HCSM może rejestrować członków i funkcjonować tak jak każdy inny HCSM - ich członkowie nie kwalifikowaliby się do zwolnienia z kary na mocy ACA, ale to nie jest już problemem, ponieważ nie ma już federalnej kary za brak minimalnego podstawowego ubezpieczenia.
Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że koncepcja minimalnego niezbędnego ubezpieczenia jest nadal istotna pod względem kwalifikowania się do specjalnego okresu rejestracji w celu wykupienia ubezpieczenia zgodnego z ACA. Specjalne okresy zapisów są przyznawane, gdy dana osoba doświadcza zdarzenia kwalifikującego, które umożliwia jej zapisanie się do planu zgodnego z ACA poza normalnym rocznym okresem rejestracji. Jednak w większości przypadków kandydat musi mieć minimalne podstawowe ubezpieczenie przed imprezą kwalifikacyjną, aby uruchomić specjalny okres rejestracji. Innymi słowy, większość kwalifikujących się wydarzeń pozwala na zmiany planu, ale niekoniecznie pozwala na przejście z nieubezpieczonego do ubezpieczenia (są pewne wyjątki, w których wcześniejsze minimalne podstawowe ubezpieczenie nie jest konieczne).
Jeśli dana osoba jest zapisana do planu ministerstwa współdzielonej opieki zdrowotnej, nie liczy się to jako minimalne podstawowe ubezpieczenie. Więc jeśli doświadczą jednego z kwalifikujących się wydarzeń, które wymagają wcześniejszego ubezpieczenia w celu uruchomienia specjalnego okresu rejestracji, nie będą w stanie zapisać się na plan zgodny z ACA w tym momencie. Na przykład, jeśli z jakiegoś powodu utracą ubezpieczenie w ramach ministerstwa dzielenia się opieką zdrowotną, nie spowoduje to specjalnego okresu rejestracji w przypadku utraty ubezpieczenia, ponieważ kończący się okres ubezpieczenia - plan ministerstwa współdzielonej opieki zdrowotnej - nie jest uważany za minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia .
Członkostwo znacznie wzrosło w ostatnich latach
Całkowita liczba członków HCSM znacznie wzrosła w ciągu lat, które upłynęły od czasu wdrożenia ustawy o przystępnej cenie. W 2010 r. Było mniej niż 200 000 członków wspólnoty, a do 2018 r. Liczba ta wzrosła do ponad miliona.
Na wzrost liczby członków HCSM odpowiada kilka czynników, w tym chęć niektórych chrześcijan do unikania planów zdrowotnych, które obejmują usługi takie jak antykoncepcja i aborcja, a zamiast tego wybierają plany dzielenia kosztów opieki zdrowotnej z innymi chrześcijanami w sposób bardziej biblijny. Ponadto członkostwo w HCSM jest często tańsze niż składki na ubezpieczenie zdrowotne, chociaż różni się to znacznie w zależności od tego, czy gospodarstwo domowe kwalifikuje się do dopłat do składek w kasach chorych.
Co musisz wiedzieć
Jeśli rozważasz rezygnację z ubezpieczenia zdrowotnego na rzecz członkostwa HCSM, oto, co musisz wiedzieć:
- HCSM nie są ubezpieczeniami zdrowotnymi i nie są objęte gwarancjami, mandatami i ochroną konsumentów, które są standardem w planach ubezpieczenia zdrowotnego. W 30 stanach przepisy i regulacje ubezpieczeniowe w tych stanach w szczególności nie mają zastosowania do HCSM, a stanowy departament ubezpieczeń nie będzie w stanie interweniować w imieniu członka, jeśli pojawią się problemy.
- Jednak HCSM są organizacjami charytatywnymi 501 (c), więc są regulowane przez Internal Revenue Service i generalnych prokuratorów stanowych.
- HCSM nie muszą przestrzegać przepisów ACA. Oznacza to, że nie muszą pokrywać podstawowych świadczeń zdrowotnych, mogą (i robią) nadal wykluczać wcześniej istniejące schorzenia i mogą (i robią) nakładać roczne i dożywotnie limity świadczeń.
- Istnieją obawy, że HCSM mogą osłabić stabilność regularnych pul ryzyka w ubezpieczeniach zdrowotnych. Dzieje się tak dlatego, że HCSM mają tendencję do przyciągania zdrowych osób, ponieważ generalnie nie obejmują one wcześniej istniejących schorzeń (niektórzy tak, ale zwykle dopiero po tym, jak dana osoba została członka przez określony czas). Wymagają również, aby członkowie unikali takich rzeczy, jak seks pozamałżeński, palenie tytoniu, nielegalne narkotyki i nadużywanie alkoholu, co dodatkowo pomaga poprawić ogólny stan ich członkostwa. Ale domyślnie powoduje to mniej zdrową ogólną pulę ryzyka dla regularnych planów ubezpieczenia zdrowotnego, a ostatecznie wyższe składki.
- HCSM mogą odmówić udostępnienia roszczeń wynikających z niedozwolonego zachowania. Tak więc niezamężna kobieta w ciąży nie kwalifikowałaby się do zasiłku macierzyńskiego, a rzeczy takie jak leczenie z powodu nadużywania alkoholu lub narkotyków nie byłyby udostępniane innym członkom.
- Jeśli w końcu będziesz potrzebować opieki zdrowotnej, która nie jest objęta HCSM lub jeśli Twoje rachunki przekroczą limity opłat nałożone przez HCSM, będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu rejestracji, aby zarejestrować się w planie zdrowotnym zgodnym z ACA, chyba że masz wydarzenie kwalifikacyjne. I jak wspomniano powyżej, wiele wydarzeń kwalifikacyjnych uruchamia specjalny okres rejestracji tylko wtedy, gdy masz już jakiś rodzaj minimalnego podstawowego ubezpieczenia - a wspólne plany służby nie stanowią minimalnego niezbędnego pokrycia.
- HCSM mogą mieć sieci PPO (członkowie byliby odpowiedzialni za dodatkowe opłaty, gdyby wyszli poza sieć) lub mogą dzielić się kosztami członków niezależnie od tego, z jakich lekarzy i szpitali korzystają - to zależy od HCSM.
