Roy Scott / Getty Images
Jeśli twoje ubezpieczenie zdrowotne obejmuje jedną lub więcej odliczeń, zapłacisz od kilkuset do kilku tysięcy dolarów, jeśli i kiedy będziesz potrzebować opieki medycznej. Zrozumienie, czym jest odliczenie, jak to działa, kiedy musisz je zapłacić i kiedynie musisz płacićjest to część rozsądnego korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego.
Co to jest franszyza na ubezpieczenie zdrowotne?
Twój udział własny to stała kwota, którą musisz płacić każdego roku w celu pokrycia kosztów Twoich rachunków za opiekę zdrowotną, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne zacznie w pełni działać i zacznie spłacać (jeśli jesteś zapisany do Medicare, część A odliczenia zależy od okresów zasiłkowych zamiast roku kalendarzowego).
Jak działa udział własny - przykład
Załóżmy, że Twoje ubezpieczenie zdrowotne wymaga odliczenia w wysokości 1000 USD rocznie, a wszystkie usługi inne niż zapobiegawcze są wliczane do odliczenia (w przeciwieństwie do częściowego opłacenia przez firmę ubezpieczeniową w ramach systemu copay).
1) W styczniu zachorujesz na zapalenie oskrzeli.
- Całkowity rachunek po rabacie sieciowym Twojego ubezpieczyciela = 200 USD. (Lekarz, recepta.)
- Płacisz 200 $.
- Twoje ubezpieczenie zdrowotne płaci 0 USD.
- 200 $ jest zaliczane na poczet odliczenia.
- Pozostało 800 $ do uzyskania odliczenia.
2) W kwietniu zauważysz guzek w piersi. Guz okazuje się łagodny; jesteś zdrowy.
- Całkowity rachunek = 4000 USD. (Lekarze, testy, biopsja.)
- Płacisz 800 $. (Teraz udało Ci się odliczyć 1000 USD).
- Płacisz wszelkie współpłatności lub współubezpieczenie, których wymaga Twój plan zdrowotny.
- Resztę rachunku pokrywa Twoje ubezpieczenie zdrowotne.
3) We wrześniu łamiesz rękę.
- Całkowity rachunek = 2500 USD. (Izba przyjęć, lekarz, prześwietlenie, gips.)
- Płacisz współpłatności i / lub współubezpieczenie, jeśli nie osiągnąłeś jeszcze maksymalnej kwoty z kieszeni swojego planu. Ale nie musisz nic płacić na poczet odliczenia, ponieważ spotkałeś się już z nim na początku roku.
- Ubezpieczenie zdrowotne pokrywa cały rachunek bez współpłacenia i współubezpieczenia (jeśli i kiedy osiągniesz maksymalną kwotę z własnej kieszeni w ciągu roku, Twoje współpłacenie i współubezpieczenie również znikną; Twój ubezpieczyciel pokryje wszystkie niezbędne z medycznego punktu widzenia koszty w sieci przez pozostałą część roku).
4) W styczniu następnego roku zaczniesz proces od nowa (niektóre plany nie są zgodne z rokiem kalendarzowym; w takim przypadku odliczenie zostanie zresetowane pod koniec roku planu).
W większości planów zdrowotnych, po zapłaceniu odliczenia za rok, skończysz z odliczeniami do przyszłego roku. Każdego roku plan zdrowotny ustala nowy udział własny. Czasami jest to ta sama kwota, co rok wcześniej; czasami rośnie. Ale jak opisano w następnej sekcji, czasami może to być nieco bardziej skomplikowane.
Różne rodzaje udziałów własnych
Niektóre plany zdrowotne mają więcej niż jeden rodzaj udziału własnego.
- Roczne potrącenie
Jest to najpowszechniejszy rodzaj odliczenia i został opisany w powyższym przykładzie.
- Odliczenie za odcinek
W przeciwieństwie do odliczenia rocznego, odliczenie za odcinek ma miejsce za każdym razem, gdy otrzymujesz określony rodzaj usługi. Na przykład, Twoje ubezpieczenie zdrowotne może wymagać odliczenia w wysokości 1000 USDza każdym razemjesteś hospitalizowany (w niektórych planach będzie to traktowane jako dopłata, ale skala opłaty oznacza, że z punktu widzenia konsumenta jest ona podobna do odliczenia).
Odliczenia odliczane na odcinek są mniej powszechne niż odliczenia roczne, chociaż jak wspomniano powyżej, część A Medicare szacuje odliczenia na podstawie okresów zasiłkowych, a nie lat kalendarzowych, więc możliwe jest płacenie odliczenia więcej niż raz w danym roku. I odwrotnie, system Medicare A zapewnia również, że jeśli jesteś hospitalizowany w grudniu i pozostaniesz hospitalizowany do stycznia, zapłacisz odliczenie tylko raz, zamiast płacić dwa oddzielne odliczenia, tak jak w przypadku większości innych rodzajów ubezpieczenia zdrowotnego .
- Odliczenie na receptę
Niektóre plany zdrowotne mają oddzielne odliczenie, które ma zastosowanie do leków na receptę, oprócz tego, jakikolwiek udział własny, jaki plan ma dla innych usług medycznych. W planie z oddzielnym odliczeniem na receptę, członek planu zapłaci pełny koszt wszystkich recept (po cenie wynegocjowanej w sieci, zakładając, że korzysta z apteki sieciowej), dopóki nie wyda wystarczającej kwoty na pokrycie kosztów odliczenia na receptę. Następnie ubezpieczenie zwykle zmieni się na dopłaty (zryczałtowane kwoty w dolarach) w przypadku recept niższego rzędu i współubezpieczenie (procent kosztów) w przypadku recept wyższego rzędu.
- Udział własny poza siecią
Niektóre plany zdrowotne, w szczególności PPO, mają jeden roczny udział własny za opiekę otrzymywaną od lekarzy w sieci i wyższy roczny udział własny za opiekę, którą otrzymujesz od dostawców spoza sieci.
Na przykład, jeśli Twój plan zdrowotny ma roczny udział własny w wysokości 1000 USD i 2000 USD odliczenia poza siecią, Twój plan zdrowotny zacznie płacić za opiekę zdrowotną w sieci po zapłaceniu 1000 USD na rachunki w sieci . Jeśli wtedy zacząłeś spotykać się ze specjalistą spoza sieci, musiałbyś zapłacić 2000 $ na opiekę poza siecią, zanim twój plan zdrowotny zacznie płacić za opiekę poza siecią. 1000 USD, które już zapłaciłeś jako udział własny w sieci, nie wlicza się do odliczenia poza siecią.
W niektórych planach zdrowotnych każda kwota, którą płacisz na poczet odliczenia poza siecią, liczy się również do odliczenia w sieci. W innych planach zdrowotnych te dwa odliczenia są całkowicie oddzielne (pamiętaj, że niektóre plany po prostu w ogóle nie obejmują opieki poza siecią, co oznacza, że będziesz odpowiedzialny za cały rachunek - bez ograniczenia -opłaty kieszonkowe - chyba że jest to sytuacja awaryjna).
- Rodzina podlegająca odliczeniu
Jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne obejmuje całą rodzinę, prawdopodobnie jest ono objęte odliczeniem rodzinnym. Odliczenia rodzinne działają inaczej niż indywidualne odliczenia i mogą mieć wbudowane odliczenia lub funkcjonować jako zagregowane odliczenia. Więcej informacji można znaleźć w artykule „Jak działa udział własny w Twojej rodzinie”. Należy pamiętać, że ustawa o przystępnej cenie wymaga, aby plany zdrowotne ograniczały całkowite wydatki z własnej kieszeni pojedynczej osoby (na opiekę w sieci) w danym roku, nawet jeśli ta osoba jest objęta planem rodzinnym, w którym można odliczyć od podatku rodzinnego.
W 2020 r. Górny limit wynosi 8150 USD kosztów bieżących dla jednej osoby, w tym kosztów franszyzy, współpłacenia i współubezpieczenia oraz 16 300 USD w przypadku planów rodzinnych. Odliczenie w ramach sieci, które może zapłacić jedna osoba korzystająca z planu rodzinnego, może być równe tej kwocie, ale nie wyższe.
Który udział własny będzie dla mnie najlepszy?
Nie ma jednego rozwiązania uniwersalnego, jeśli chodzi o odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne. Zależy to od Twojego stanu zdrowia, ilości posiadanych oszczędności (które chciałbyś i byłbyś w stanie przeznaczyć na opiekę medyczną) oraz miesięcznych składek, które musiałbyś zapłacić za różne dostępne plany zdrowotne.
Jeśli twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne, może pozwolić ci wybrać jeden z wielu planów z różnymi udziałami własny - lub może zaoferować tylko jeden plan, w takim przypadku nie masz prawa głosu w sprawie kwoty franszyzy.
Jeśli wykupisz własne ubezpieczenie zdrowotne, będziesz mógł wybierać spośród wszystkich planów oferowanych w Twojej okolicy, a do wyboru będzie zazwyczaj wiele poziomów podlegających odliczeniu. Nawet w obszarach, w których tylko jeden ubezpieczyciel oferuje plany na indywidualnym rynku, będą dostępne plany tego ubezpieczyciela z różnymi udziałami własnymi.
Nawet jeśli przechodzisz na Medicare, masz opcje: w prawie wszystkich regionach kraju plany Medicare Advantage są dostępne z różnymi udziałami. Jeśli zamiast tego zdecydujesz się na Original Medicare, możesz kupić suplement Medigap, który będzie pokryć część lub całość odliczenia na Medicare Część A.
Zakładając, że masz opcje, co powinieneś wybrać? Powszechnie panuje przekonanie, że wyższe odliczenia działają lepiej dla zdrowych ludzi i osób bez dzieci, podczas gdy niższe odliczenia działają lepiej dla osób ze schorzeniami i / lub dzieci. Ale nie zawsze jest to takie proste, ponieważ musisz również wziąć pod uwagę takie rzeczy, jak to, ile będziesz musiał wydać na zakup każdego planu (tj. Miesięczne składki) i czy masz wystarczająco dużo zaoszczędzonych pieniędzy, aby zapłacić odliczenie, jeśli i kiedy potrzebujesz opieki medycznej.
Musisz zastanowić się, ile będziesz musiał wydaćw sumiew ramach każdego dostępnego planu, dla najgorszego scenariusza, a także dla rutynowego roku. W przypadku najgorszego scenariusza zsumujesz łączne składki i maksymalne koszty bieżące dla każdego planu. Przez rok rutynowy nadal będziesz musiał zsumować łączne składki (ponieważ zapłacisz je niezależnie od tego, ile potrzebujesz opieki zdrowotnej), ale będziesz brać pod uwagę wydatki z własnej kieszeni na bardziej rutynowe rzeczy , w przeciwieństwie do zakładania, że spełnisz wymagania planu.
W niektórych przypadkach może się okazać, że plan z wyższymi możliwymi do odliczenia i niższymi składkami faktycznie okazuje się najlepszym rozwiązaniem (pod względem całkowitych wydatków na składki i kosztów bieżących), jeśli spodziewasz się, że będziesz mieć wysokie rachunki medyczne w ciągu roku. Właśnie dlatego musisz faktycznie analizować liczby - nie zakładaj tylko, że niższa kwota franszyzy jest zawsze właściwą drogą, jeśli spodziewasz się dużych kosztów leczenia. Czasami składki w tych planach są o wiele wyższe, że w końcu wydasz więcej niż w przypadku planu z wyższymi odliczeniami. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy weźmiemy pod uwagę, że plany często mają bardzo podobne wartości maksymalne z własnej kieszeni (w tym udział własny, a także współpłaty i współubezpieczenie), nawet jeśli mają bardzo różne udziały własne. Jeśli przewidujesz bardzo wysokie koszty leczenia w ciągu roku, maksymalna kwota z własnej kieszeni - oprócz miesięcznych składek - jest ważniejsza niż odliczenie.
Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na koncie oszczędnościowym zdrowotnym, pamiętaj, że musisz zapisać się na plan zdrowotny o wysokim odliczeniu (HDHP). Są one wąsko zdefiniowane przez IRS; nie możesz po prostu wybrać żadnego planu z wysokim odliczeniem.
Bez względu na to, który plan wybierzesz, musisz zadać sobie pytanie, w jaki sposób w razie potrzeby pokryjesz udział własny. Nawet jeśli jesteś całkowicie zdrowy i nigdy nie potrzebowałeś więcej niż profilaktyka w przeszłości, nigdy nie wiesz, kiedy może dojść do poważnego urazu lub choroby. Jeśli decydujesz się na plan z odliczeniem w wysokości 5000 USD, ponieważ ma najniższe składki, czy masz 5000 USD, których użyłbyś do zapłacenia odliczenia w razie potrzeby? Jeśli nie, oto kilka pomysłów, o których warto pamiętać.
GdyNiePłacisz franszyzy?
W Stanach Zjednoczonych, dzięki ustawie Affordable Care Act, nie musisz płacić franszyzy, gdy korzystasz z pewnych usług profilaktycznych od lekarza w sieci, o ile Twój plan zdrowotny nie jest objęty prawami do góry. Odliczeniu nie podlegają takie rzeczy, jak coroczna mammografia przesiewowa, kolonoskopia, którą wykonuje się po ukończeniu 50 lat, czy coroczna szczepionka przeciw grypie. Twój plan zdrowotny zapłaci za te usługi profilaktyczne, nawet jeśli nie osiągnąłeś jeszcze swojego udziału własnego.
Niektóre plany zdrowotne, szczególnie niektóre sponsorowane przez pracodawców HMO, w ogóle nie wymagają odliczenia. Jednak plany te zwykle naliczają dopłaty za takie rzeczy, jak wizyty lekarskie, recepty, wizyty na pogotowiu i hospitalizacje (według analizy przeprowadzonej przez Kaiser Family Foundation, 18% pracowników objętych ubezpieczeniem sponsorowanym przez pracodawcę nie miało odliczeń w 2019 r.). Wcześniejsze
Co się nie liczy do udziału własnego?
Wydatki na opiekę zdrowotną, które nie są objęte ubezpieczeniem w ramach Twojego planu zdrowotnego, nie wliczają się do odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne, nawet jeśli za nie zapłaciłeś. Na przykład, jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje wkładek ortopedycznych do butów, wówczas 400 USD zapłacone za parę ortezy przepisanych przez podiatrę nie wlicza się do odliczenia. Podobnie, jeśli Twój plan zdrowotny nie obejmuje opieki spoza sieci, żadna kwota, jaką zapłacisz za opiekę poza siecią, nie będzie wliczana do odliczenia (jest to powszechne wśród HMO).
Jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne wymaga odliczenia za epizod, a także rocznego udziału własnego, pieniądze, które płacisz na poczet odliczenia za epizod, mogą nie wliczać się do rocznego udziału własnego.
Jeśli masz oddzielne odliczenia na opiekę w sieci i poza siecią, kwota, którą już zapłaciłeś na poczet odliczenia w sieci, nie liczy się do odliczenia poza siecią. W zależności od zasad planu opieki zdrowotnej kwota, którą zapłaciłeś na poczet odliczenia poza siecią, prawdopodobnie również nie będzie się liczyła do odliczenia w sieci.
W większości planów zdrowotnych współpłatności nie wliczają się do rocznego udziału własnego, chociaż wliczają się do całkowitych kosztów bieżących w ciągu roku. Więcej informacji można znaleźć w artykule „Czy zaliczki są wliczane do Twojego ubezpieczenia zdrowotnego?”
.jpg)