Płacenie za operacje z własnej kieszeni, powszechnie znane jako samodzielne, może być niewiarygodnie drogie. Jeśli nie masz ubezpieczenia lub Twoje ubezpieczenie nie pokryje kosztów operacji - jak to jest częste w przypadku niektórych procedur odchudzania i większości operacji plastycznych - są sposoby na zapewnienie sobie opieki zdrowotnej, której potrzebujesz, nawet jeśli sam musisz zapłacić za zabieg .
Chociaż samodzielna operacja nie jest idealna, może być bardziej atrakcyjną opcją niż życie bez operacji, co może oznaczać życie w bólu lub w niezdrowym stanie. Ponadto, nawet jeśli masz ubezpieczenie, być może będziesz musiał zbadać opcje samodzielnego opłacania rachunków, ponieważ większość ubezpieczeń pokrywa tylko część rachunku, pozostawiając resztę do zapłacenia.
Co będziesz winien?
Tetra Images / Creative RF / Getty ImagesJeśli wyczerpałeś już swoje możliwości w ramach ubezpieczenia zdrowotnego i Medicare (jeśli to możliwe), być może nadszedł czas, aby rozpocząć badanie alternatywnych metod finansowania. Pamiętaj, że wszystkie opcje finansowania wymagają zwrotu środków, w przeciwieństwie do ubezpieczenia, które pokrywa większość rachunku.
Upewnij się, że koszty, które finansujesz, obejmują wszystkie oczekiwane wydatki, w tym rachunek chirurga, koszt sali operacyjnej, wydatki na znieczulenie, opiekę szpitalną przed i po operacji, laboratoria, leki, zdjęcia rentgenowskie i wszelkie badania zlecone przez Twój lekarz i wizyty wymagane przed i po operacji.
Ponadto upewnij się, jakie będą Twoje płatności po operacji przed zabiegiem. Nie chcesz mieć niegrzecznego przebudzenia, gdy nadejdzie twój pierwszy rachunek, a twoje oprocentowanie lub płatność będą znacznie wyższe niż się spodziewałeś.
Będziesz także musiał zaplanować wszelkie nieprzewidziane okoliczności, takie jak powikłania, które mogą znacznie podnieść całkowity koszt Twojej opieki.
Zaprzyjaźnij się z Działem Zbiorów
Oprzyj się pokusie ignorowania telefonów ze szpitala. Osoby te mogą z Tobą współpracować, pomóc Ci w ustaleniu planu płatności i mieć prawo do zmniejszenia całkowitej kwoty pieniędzy, które jesteś winien.
Pomyśl o tych ludziach jak o swoim nowym najlepszym przyjacielu, którego będziesz traktować ładniej niż kiedykolwiek w życiu. Naprawdę.
Poważnie. Jeśli płacisz za operację z własnej kieszeni, jest to osoba, o którą prosisz o zezwolenie na zapłacenie takiej samej stawki, jaką wynegocjowały firmy ubezpieczeniowe za tę samą procedurę. Jest to rozsądna prośba i często jest honorowana, zwłaszcza jeśli jest negocjowana z wyprzedzeniem. Uzyskaj tę zgodę na piśmie.
Jeśli potrzebujesz niezwykle kosztownej operacji, takiej jak przeszczep narządu, a nie bardziej standardowej operacji, będzie to jeszcze trudniejsze.
Zmniejsz koszty operacji
Zanim spróbujesz dowiedzieć się, jak zapłacić bez ubezpieczenia, spróbuj określić, w jaki sposób możesz najskuteczniej obniżyć koszty operacji, zanim jeszcze ją wykonasz. Najpierw dowiedz się, gdzie zabieg będzie Cię kosztował najmniej pieniędzy.
Oznacza to, że wszyscy zapewniający opiekę, od znieczulenia po chirurga, szpital i aptekę, muszą być w sieci, jeśli masz ubezpieczenie. Będziesz miał lepszą stawkę, nawet jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa nie odbierze karty.
Następnie wynegocjuj lepszą stawkę. To gorzka ironia losu, że płatnicy gotówki płacą wyższą stawkę niż osoby posiadające ubezpieczenie, mimo że ubezpieczenie wynegocjowało lepszą stawkę z dostawcą.
Zadzwoń do chirurga, centrum chirurgicznego, dostawcy anestezjologii i każdej innej osoby zapewniającej opiekę i wyjaśnij, że będziesz płacić z własnej kieszeni, aby uzyskać najlepszą stawkę oferowaną przez firmy ubezpieczeniowe. Jeśli jesteś miły, wytrwały i wyjaśniasz swoją sytuację, możesz być zszokowany tym, jak bardzo może zmienić się potencjalny rachunek.
Zadawaj wszystkim, z którymi rozmawiasz, pytania dotyczące obniżenia opłat. W niektórych przypadkach korzystanie z centrum chirurgicznego zamiast szpitala może przynieść oszczędności tysięcy dolarów. Osoby zajmujące się rozliczeniami będą najbardziej prawdopodobne, że będą wiedzieć, jak zaoszczędzić pieniądze, a także będą wiedzieć o programach dla osób z trudnościami finansowymi.
Pytania, które należy zadać przed finansowaniem
Zanim sfinansujesz operację, zadaj sobie i pożyczkodawcy następujące ważne pytania:
- Jak długo będziesz musiał spłacać pożyczkę?
- Jakie będą spłaty zadłużenia?
- Czy będziesz w stanie zarządzać płatnościami, czy będziesz miał problemy z terminowym regulowaniem rachunków?
- Czy będziesz spłacać swoje karty kredytowe na zawsze, ponieważ nie będziesz w stanie dokonać płatności większej niż minimum?
- Co zrobisz, jeśli koszt operacji będzie wyższy niż szacuje Twój chirurg?
- Czy zostaniesz skazany na bankructwo, jeśli koszt, a tym samym płatności, będą niedoszacowane?
- Czy będziesz w stanie pozwolić sobie na leki na receptę, których potrzebujesz po operacji, jeśli płacisz rachunek z karty kredytowej?
- Czy nie będziesz w stanie zaoszczędzić na swoje przyszłe potrzeby, jeśli płacisz za operację?
Pożyczanie z oszczędności emerytalnych
Twój plan 401k lub 403b na emeryturę może pozwolić ci zaciągnąć pożyczkę pod zastaw środków, które już zaoszczędziłeś, bez żadnych kar. Plany te różnią się w zależności od pracodawcy, ale większość z nich pozwala wypłacić 50% posiadanego salda - do 50 000 USD - na wydatki na opiekę zdrowotną.
Czas przeznaczony na spłatę jest różny, ale jeśli opuścisz swoje miejsce pracy przed spłatą pieniędzy, mogą zostać nałożone znaczne kary podatkowe. Utracisz odsetki, które zarobiłbyś od wypłaconych pieniędzy, ale nie będziesz płacić odsetek od pożyczki, tak jak w przypadku tradycyjnej pożyczki.
Jeśli masz Roth IRA, możesz mieć dostęp do funduszy na opłacenie operacji. Zazwyczaj Roth IRA nie jest zarządzany przez pracodawców, ale przez inwestorów indywidualnych, więc może być konieczne przeprowadzenie własnych badań. Zacznij od zadzwonienia pod numer obsługi klienta swojego funduszu i zapytaj o możliwość wypłaty pieniędzy z IRA przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Korzystanie z oszczędności
Jeśli operacja jest konieczna, warto wbić w gniazdo gniazdo, aby zapłacić za operację z oszczędności. Chociaż spędzanie życia oszczędności na czymś takim jak operacja nie jest idealne, jeśli operacja poprawi jakość twojego życia, mogą to być bardzo dobrze wydane pieniądze.
W zależności od posiadanego kredytu i dochodu możesz chcieć pożyczyć pieniądze z zewnętrznego źródła i zapewnić łatwy dostęp do swoich oszczędności.
Podczas gdy pożyczka spowoduje naliczenie odsetek, może to być warte dodatkowych pieniędzy zapłaconych w celu utrzymania zabezpieczenia gniazda lub funduszu ratunkowego, zwłaszcza jeśli możesz potrzebować pieniędzy podczas rehabilitacji, jeśli nie możesz pracować.
Szczegóły Twojej sytuacji pomogą określić, czy lepiej będzie Ci wyciągnąć pieniądze z oszczędności, czy spłacić pożyczkę zaciągniętą na operację.
Korzystanie z kapitału własnego
Pożyczki pod zastaw domu są pożyczane na wartość twojego domu, która jest większa niż saldo twojego kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli Twój dom jest obecnie wart 300 000 $, ale jesteś winien bankowi tylko 200 000 $, możesz być w stanie pożyczyć pod zastaw 100 000 $ kapitału własnego.
Zwykle uzyskanie tego rodzaju pożyczki jest łatwiejsze niż pożyczki niezabezpieczonej, ponieważ dom jest Twoim zabezpieczeniem. Ten rodzaj pożyczki zapewnia również ulgę podatkową, ponieważ odsetki można odliczyć od podatku, podobnie jak standardowa hipoteka.
Pamiętaj, że jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki pod zastaw domu, konsekwencje mogą być tragiczne. Brak spłaty pożyczki może skutkować wykluczeniem z domu i eksmisją.
Pożyczki niezabezpieczone
Niezabezpieczona pożyczka to dokładnie to, czym się wydaje: pożyczka, która nie jest zabezpieczona własnością, którą posiadasz. Jest to pożyczka oparta na Twoim kredycie i dochodzie i nie wykorzystuje zabezpieczenia do poręczenia pożyczki. Karty kredytowe to jeden z rodzajów pożyczek niezabezpieczonych, ale dostępne są inne rodzaje.
Bank lub firma pożyczkowa ustali, ile i po jakim oprocentowaniu możesz pożyczyć, a także warunki spłaty. Ten rodzaj pożyczki jest trudniejszy do uzyskania niż pożyczka pod zastaw domu i zazwyczaj ma wyższą stopę procentową.
Twój chirurg może być również powiązany z programem pożyczkowym, ale pamiętaj, aby porównać stopy procentowe z innymi źródłami, jeśli kwalifikujesz się do tego rodzaju pożyczki.
Zwróć szczególną uwagę na stopę procentową i porównaj ją z innymi opcjami. Jeśli masz kartę kredytową oferującą bardzo niską stawkę, karta kredytowa może być w rzeczywistości bardziej atrakcyjną opcją.
Plany płatności za operacje
Niektórzy chirurdzy i szpitale oferują plany płatności za swoje usługi. Plany płatności są najczęściej oferowane, gdy operacja jest rutynowo opłacana przez pacjenta, a nie przez firmę ubezpieczeniową.
Histerektomia jest prawie zawsze objęta ubezpieczeniem, więc chirurdzy specjalizujący się w histerektomii mogą nie oferować planu płatności; i odwrotnie, chirurgia plastyczna prawie nigdy nie jest opłacana z ubezpieczenia, więc chirurg byłby bardziej skłonny wiedzieć o opcjach płatności z własnej kieszeni.
W niektórych przypadkach plany płatności są formalną umową, zgodnie z którą będziesz dokonywać comiesięcznych płatności w celu pokrycia kosztów operacji. W innych przypadkach plan spłat jest pożyczką, ale szpital lub chirurg są zaangażowani w ustalenia finansowe.
Niektóre szpitale mogą oferować plan płatności za swoje usługi, ale plan obejmuje miesięczną przedpłatę, która kończy się przed operacją.
W przypadku nieplanowanego zabiegu chirurgicznego lub operacji nagłej, gdy zabieg wykonywany jest na nieubezpieczonym pacjencie, szpitale są bardzo zmotywowane do ustalenia planu płatności z chętnymi pacjentami.
Miesięczne płatności, nawet jeśli nie są duże, są bardziej atrakcyjne dla działu rozliczeń niż brak płatności i mogą sprawić, że dług nie pojawi się na Twoim raporcie kredytowym jako rachunek ujemny.
Międzynarodowa chirurgia lub leczenie
Znana jako turystyka medyczna lub międzynarodowa chirurgia, istnieje tendencja do poszukiwania opieki zdrowotnej poza Stanami Zjednoczonymi. Zabiegi chirurgiczne w innych krajach są prawie zawsze tańsze, aw niektórych miejscach ich koszt jest znacznie niższy. W niektórych obszarach koszty są o 75% niższe niż koszty procedury w kraju.
Chirurdzy spoza Stanów Zjednoczonych zaczęli aktywnie poszukiwać pacjentów, którzy są gotowi wyjechać na potrzebną operację, promując się za pomocą stron internetowych i innych reklam.
W niektórych przypadkach chirurdzy, o których mowa, byli przeszkoleni w znakomitych amerykańskich ośrodkach i przeszli takie samo lub lepsze szkolenie, jak chirurdzy praktykujący w Stanach Zjednoczonych.
Chirurgii międzynarodowej nie należy lekceważyć i należy ją dokładnie zbadać. Oprócz danych uwierzytelniających chirurga, które należy zweryfikować, należy również zbadać placówkę, w której można wyzdrowieć.
Niezbędne jest, aby chirurg był wysoko wykwalifikowany, ale równie ważna jest osoba, która opiekuje się Tobą podczas Twojego powrotu do zdrowia. Muszą być w stanie zidentyfikować wszelkie objawy ostrzegawcze lub komplikacje, które mogą wystąpić, i powiadomić chirurga.Twój chirurg ma takie umiejętności, jak personel, który opiekuje się Tobą pod jego nieobecność.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe płacą nawet za turystykę medyczną za niezbędne zabiegi, ponieważ ich koszt jest znacznie niższy niż typowy. Aby uzyskać więcej informacji, musisz omówić to z przedstawicielami firmy ubezpieczeniowej.
Karty kredytowe
Przy niebotycznych stopach procentowych pobieranych przez karty kredytowe opcja ta zwykle nie jest atrakcyjna, ale jest rozwiązaniem ostatecznym. Niektóre karty kredytowe pobierają aż 22% odsetek, co jest oszałamiającą kwotą pożyczania dużych kwot potrzebnych na operację.
W niektórych przypadkach oprocentowanie jest znacznie niższe, co zapewnia znacznie bardziej atrakcyjną opcję płatności za operację. Wyciąg z karty kredytowej będzie jasno określał roczną stopę procentową, ale w zależności od firmy może być możliwe jej obniżenie.
Jeśli wyczerpałeś swoje możliwości i musisz korzystać z kart kredytowych, powinieneś określić, jakie będą twoje płatności po opłaceniu operacji. Jeśli masz kilka kart, użyj karty o najniższym oprocentowaniu i nie wahaj się przenieść salda, jeśli inna karta oferuje bardziej atrakcyjną stawkę.
Wiele firm obsługujących karty oferuje niskooprocentowane transfery salda, aby zarobić na Twoją firmę, a następnie po sześciu miesiącach podniesie stawki do normalnego poziomu. Jeśli masz wiele kart, możesz utrzymać stopę procentową na minimalnym poziomie, przenosząc saldo, gdy nadarzy się okazja.
Zmiana ubezpieczenia
Jeśli Twoje obecne ubezpieczenie wyklucza operację, ale inny plan ubezpieczenia pokryje koszty zabiegu, możesz rozważyć zmianę planów ubezpieczeniowych. Dla wielu osób oznacza to zmianę pracy, ale nie musisz podejmować tak drastycznego kroku.
Jeśli jesteś żonaty i twoje ubezpieczenie nie pokryje kosztów operacji, ale będzie to wola twojego współmałżonka, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów, przechodząc na ubezpieczenie współmałżonka.
Wiele firm czeka do stycznia z wprowadzeniem zmian w polisie ubezpieczeniowej, ale inne mogą wprowadzać zmiany w innej części roku. Pamiętaj, aby zapytać o nadchodzące zmiany.
Kiedy rozpoczyna się nowa polisa, Twoje ubezpieczenie mogło zostać zmienione lub przeniesione do nowego ubezpieczyciela. W takich sytuacjach warto zbadać, co zapewnia nowa firma lub polityka.
Może się okazać, że będziesz musiał zaplanować operację przed zmianą, aby zaoszczędzić pieniądze, lub rozsądnie będzie poczekać, w zależności od zmian zakresu ubezpieczenia i kwoty dopłaty.
Słowo od Verywell
Operacja jest droga, ale istnieją sposoby na jej wykonanie bez ubezpieczenia lub przy minimalnej pomocy z ubezpieczenia. Niektóre plany mogą mieć ogromny wpływ na wysokość rachunku, a nawet niewielkie płatności każdego miesiąca mogą zapobiec zniszczeniu kredytu przez rachunki medyczne.
.jpg)
