Jeśli korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego COBRA, istnieje duże prawdopodobieństwo, że straciłeś (lub opuściłeś) pracę, rozwód, straciłeś prawo do opieki zdrowotnej rodzica lub Twój współmałżonek przeszedł do Medicare lub zmarł. Każda z tych sytuacji może sprawić, że Twoje finanse staną się kruche, a rachunki trudniejsze niż zwykle. Podobnie stresujące sytuacje mogą sprawić, że będziesz podatny na utratę szczegółów tu i tam.
Chociaż termin opłacenia składki na ubezpieczenie zdrowotne COBRA to zły szczegół, o którym należy zapomnieć, nie jesteś pierwszą osobą, która spóźnia się ze składką COBRA. Konsekwencje opóźnienia w płaceniu za COBRA mogą wahać się od nieco kłopotliwego do trwałej utraty ubezpieczenia COBRA. To, co dzieje się w Twojej sytuacji, zależy od tego, czy spóźnisz się z początkową płatnością składki COBRA, czy też spóźnisz się z płatnością za bieżące ubezpieczenie COBRA.
Należy również zauważyć, że zgodnie z zasadami COBRA plan zdrowotny nie jest zobowiązany do wysyłania miesięcznych powiadomień o składkach. Twój plan może to zrobić, ale rozsądnie jest ustawić sobie jakieś przypomnienie, aby pamiętać o opłaceniu składki, nawet jeśli nie otrzymasz powiadomienia o składce od firmy ubezpieczeniowej.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesTymczasowe przedłużenie terminów COBRA z powodu COVID-19
Ten artykuł dotyczy zwykłych terminów płatności obowiązujących w COBRA. Jednak w 2020 r., Aby zaradzić pandemii COVID-19, Departament Pracy wydał tymczasowe przedłużenie terminów, które zwykle obowiązują przy wyborze COBRA, opłaceniu początkowej składki i opłaceniu kolejnych składek. Wszystkie te terminy zostały przedłużone po zakończeniu „okresu epidemii”, który jest zdefiniowany jako początek 1 marca 2020 r., Ale nie został jeszcze wyznaczony termin zakończenia. Jeśli więc masz problemy z opłaceniem składek COBRA w 2020 roku, w czasie pandemii COVID-19, sięgnij do swojego planu zdrowotnego, aby zobaczyć, jakie przygotowania możesz poczynić, aby w końcu dać się złapać, i wiedz, że zasady zostały tymczasowo złagodzone. Poniżej znajduje się podsumowanie tego, jak zwykle działają terminy płatności COBRA i jak będą działać ponownie po zakończeniu okresu epidemii COVID-19.
Opóźniona płatność początkowej składki COBRA
Twoja początkowa składka COBRA musi zostać opłacona w ciągu 45 dni od wybrania ubezpieczenia COBRA. Twój administrator COBRA uzna datę stempla pocztowego Twojego formularza wyborczego za datę wybrania COBRA. Ten stempel pocztowy ustawia twój 45-dniowy zegar tykający.
Ta początkowa płatność składki COBRA może być większa niż kolejne płatności miesięczne, ponieważ może pokryć więcej niż jeden miesiąc ubezpieczenia zdrowotnego, w zależności od tego, jak szybko wybierzesz COBRA.
Na przykład, załóżmy, że zwolniono Cię 15 czerwca, termin zakończenia ubezpieczenia zaplanowano na 30 czerwca, a wybierasz COBRA 10 sierpnia. Będziesz mieć kolejne 45 dni na opłacenie pierwszej składki (a więc termin wypłaty będzie miał miejsce we wrześniu 24), ale w tym momencie będziesz musiał nadrobić zaległości w składkach za lipiec, sierpień i wrzesień.
Nie ma okresu karencji, jeśli spóźnisz się z płatnością początkowej składki COBRA. Jeśli nie zostanie ona zapłacona w terminie (tj. W ciągu 45 dni od wyboru COBRA), tracisz prawo do ubezpieczenia COBRA; będziesz musiał znaleźć inne opcje ubezpieczenia zdrowotnego lub nie będziesz ubezpieczony. Jednak w sytuacji podobnej do opisanej powyżej, w której osoba musi płacić wielomiesięczne składki COBRA, plan zdrowotny musi przewidywać co najmniej 30-dniowy okres karencji dla miesięcy następujących po pierwszym miesiącu (dotyczy to wszystkich miesięcy po pierwszym miesiącu, jak opisano poniżej), więc w powyższym przykładzie, jeśli osoba płaci pierwszą płatność do 24 września, musiałaby zapłacić w całości składki za lipiec i sierpień. Ale zakładając, że termin płatności przypada pierwszego dnia miesiąca, mieliby czas do 30 września na opłacenie wrześniowej składki.
Opóźniona płatność za bieżące ubezpieczenie zdrowotne COBRA
Podczas gdy składki za bieżące ubezpieczenie COBRA powinny zostać zapłacone do dnia, w którym plan przewiduje, że są należne, masz nieco większą elastyczność niż w przypadku początkowej płatności COBRA. Istnieje co najmniej 30-dniowy okres karencji w przypadku opóźnionych płatności składek, więc plan nie może zakończyć ubezpieczenia, jeśli na przykład spóźnisz się z płatnością składki o 10 dni w jednym miesiącu. Ale jeśli nie dokonasz płatności składki albo na czas, albo w ciągu 30-dniowego okresu karencji, ubezpieczenie może zostać trwale anulowane.
Nadal jesteś objęty ochroną w okresie karencji, o ile ostatecznie dokonasz płatności przed końcem okresu karencji. Ale jeśli tego nie zrobisz, Twoje ubezpieczenie zostanie zakończone z powrotem do ostatniego dnia, za który zapłaciłeś składkę. Zobacz ten przykładowy list wypowiedzenia od Society for Human Resource Management w celu uzyskania wyjaśnień; wszelkie rachunki medyczne, które zostały poniesione w okresie karencji, nie byłyby ostatecznie objęte polisą COBRA.
Przykład
Załóżmy, że masz kontynuację ubezpieczenia zdrowotnego COBRA przez 6 miesięcy. Twój plan zdrowotny ustala 25 maja jako termin płatności składki na okres od 1 czerwca do 30 czerwca. Przegapiasz termin 25 maja i wprowadzasz okres karencji.
10 czerwca złamiesz kostkę i zbierasz rachunek na pogotowie w wysokości 4000 USD. 15 czerwca kuśtykasz do urzędu pocztowego o kulach, wysyłając swoją spóźnioną płatność premii COBRA w ciągu 30-dniowego okresu karencji. Twoja firma ubezpieczeniowa musi zaksięgować płatność za czerwiec, aby zapewnić Ci nieprzerwaną ochronę.
Gdybyś czekał do 26 czerwca na spóźnioną płatność składki COBRA, przekroczyłbyś 30-dniowy okres karencji, a Twoje ubezpieczenie COBRA zostałoby trwale anulowane (zakładając, że Twój plan wykorzystuje minimalny wymagany okres karencji; plany mogą oferować dłużej okresy karencji, jeśli zdecydują się to zrobić). Byłbyś nieubezpieczony i nie miałbyś żadnej pomocy w opłaceniu tego rachunku ER. 30-dniowy okres karencji liczony jest od daty wymagalności składki, a nie od początku okresu ochrony.
