Nie możesz opłacić odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne? Co teraz?

Odliczenia od kosztów ubezpieczenia zdrowotnego od lat stale rosną. Zdecydowana większość planów zdrowotnych sponsorowanych przez pracodawcę wymaga od członków uiszczenia odliczenia. Wśród planów tych pracowników średni udział własny do odliczenia indywidualnego wynosił 1655 dolarów w 2019 roku. Jest to znacznie więcej niż średni roczny udział własny dekadę wcześniej, który wynosił zaledwie 533 dolary.

Wśród osób, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, franszyzy redukcyjne są jeszcze wyższe. Internetowy dom maklerski eHealthinsurance podał, że na 2020 r. ochrona wybrana przez konsumentów, którzy korzystali z e-ubezpieczeniai nie kwalifikował się do żadnych dotacji ACA, średnia kwota franszyzy indywidualnej wynosiła 4 364 USD.

Należy zauważyć, że osoby, które nie otrzymują dopłat do premii, są bardziej skłonne do kupowania tańszych planów brązowych, które mają wyższe odliczenia. A dotacje ACA do podziału kosztów - które dotyczą 50% osób zarejestrowanych na giełdzie w 2017 roku - zapewniają znacznie niższe odliczenia dla osób, które kwalifikują się na podstawie ich dochodów. Nie ma jednak wątpliwości, że osoby, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, podlegają na ogół dość znacznym odliczeniom.

[Należy pamiętać, że dotacje do podziału kosztów są dostępne tylko w przypadku planów Silver; osoba samotna z dochodem w wysokości prawie 32 000 USD będzie kwalifikować się do dotacji na pokrycie kosztów w 2021 r., ale aby skorzystać z tego świadczenia, musiałaby wybrać srebrny plan za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w swoim stanie.]

Nie jesteś sam, jeśli nie stać Cię na odliczenie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego. Bez względu na to, ile wynosi odliczenie, jeśli nie masz tak dużych oszczędności i żyjesz od wypłaty do wypłaty, może się wydawać, że kwota odliczenia jest zbyt wysoka.

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na odliczenie, opcje radzenia sobie z nim zależą od tego, czy jesteś teraz winien swój udział własny, czy też przygotowujesz się z wyprzedzeniem. Jeśli spoglądasz w przyszłość i zdajesz sobie sprawę, że w końcu będziesz musiał wymyślić tę część zmiany, zobacz „Zbyt wysokie odliczenie? Jak zaplanować budżet na franszyzę na ubezpieczenie zdrowotne ”. A jeśli zarejestrujesz się w planie zdrowotnym kwalifikującym się do HSA, postaraj się, aby priorytetem było ustanowienie HSA i regularne wpłacanie do niego składek, tak aby pieniądze były tam, jeśli w końcu będziesz musiał spłacić swój udział własny.

Jeśli musisz zapłacić odliczenie teraz, ale nie masz pieniędzy, sytuacja jest trudniejsza. Jeśli nie znajdziesz sposobu zapłaty, Twoja opieka może być opóźniona lub możesz nie być w stanie uzyskać takiej opieki, jakiej potrzebujesz. Oto kilka możliwych opcji.

Negocjuj plan płatności

Chociaż twój lekarz nie może odstąpić od udziału własnego lub odliczyć go, ponieważ naruszyłoby to zasady planu opieki zdrowotnej, może zechcieć zezwolić na spłatę kwoty franszyzy, którą jesteś winien z czasem. Bądź szczery i wyjaśnij swoją sytuację z góry swojemu lekarzowi lub działowi rozliczeń w szpitalu. Wyjaśnij, że nie próbujesz zrezygnować z płatności, ale chcesz mieć przywilej skonfigurowania planu płatności.

Chociaż ma na celu proszenie o rabaty, a nie ustalanie planu płatności, „Jak negocjować ze swoim dostawcą” zawiera wskazówki, jak przeprowadzić taką rozmowę z lekarzem.

Ostrzeżenia:

• Możesz być winien swój udział własny więcej niż jednemu lekarzowi. Na przykład, jeśli zobaczysz się z lekarzem i zleci on wykonanie badań krwi, będziesz winien część odliczenia swojemu lekarzowi, a część do laboratorium badań krwi. Oznacza to negocjowanie dwóch planów płatności, a nie jednego.
• Jeśli nie utrzymasz płatności z wynegocjowanego planu płatności, poważnie zrujnujesz swoje relacje z lekarzem i możesz nie mieć kolejnej okazji do ustalenia planu płatności na przyszłe rachunki medyczne.

Poznaj tańsze opcje opieki zdrowotnej

Zwykle istnieje więcej niż jeden sposób leczenia danego problemu zdrowotnego. Czy korzystasz z najtańszej opcji leczenia, która będzie dla Ciebie odpowiednia?

Podczas gdy przejście na tańszą opcję leczenia nie spowoduje, że kwota odliczenia będzie mniejsza, kwota ta będzie należna w dłuższym okresie i w mniejszych częściach. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 3000 USD i otrzymujesz leczenie kosztujące 700 USD miesięcznie, przejście na leczenie kosztujące 400 USD miesięcznie obniży Twojemiesięcznywydatki. W końcu zapłacisz całe 3000 USD do odliczenia, zanim Twoje ubezpieczenie zdrowotne zacznie płacić. Ale dzięki tańszemu leczeniu rozłożisz ten odliczenie na osiem miesięcy zamiast pięciu, co ułatwi zarządzanie.

Czy możesz otrzymać opiekę w bezpłatnej przychodni lub środowiskowej przychodni, która będzie się tobą opiekować niezależnie od twoich możliwości finansowych? Niektóre z tych miejsc będą się tobą opiekować bezpłatnie, będą pobierać opłaty na podstawie twoich dochodów lub przyjmą pełną płatność z twojego ubezpieczenia zdrowotnego. Sprawdź, czy w pobliżu znajduje się społeczny ośrodek zdrowia.

Weź wczesną wypłatę z emerytury

Decydując się na pobranie pieniędzy z emerytury, aby opłacić odliczenie na ubezpieczenie zdrowotne, zaciągasz pożyczkę z przyszłości, aby opłacić prezent. To nie jest dobry plan długoterminowy. Ale jeśli masz do czynienia z sytuacją, w której tymoże nie mieć przyszłościjeśli nie możesz zapłacić odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne, możesz rozważyć tę opcję.

Jeśli weźmiesz wypłatę z tradycyjnego IRA przed osiągnięciem wieku 59 i pół roku, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tych pieniędzy, a także podatek karny. Ale w zależności od okoliczności możesz kwalifikować się do wypłaty z tytułu trudności z IRA.

Dwie inne opcje mogą pomóc w uniknięciu kary za wczesną dystrybucję:

• Możesz wypłacić pieniądzeprzyczynił siędo Roth IRA bez kary. Nie dotyczy to zarobków i zysków z inwestycji w Roth IRA, ale tylko do funduszy, które faktycznie przekazałeś. Dowiedz się więcej o wypłatach Roth IRA.
• Niektóre plany 401 tys. Pozwolą na zaciągnięcie pożyczki w wysokości do 50 000 USD lub połowy kwoty z 401 tys., W zależności od tego, która z tych kwot jest mniejsza (należy pamiętać, że przepisy te zostały tymczasowo złagodzone przez ustawę CARES, która została uchwalona w marcu 2020 r. W celu rozwiązania problemu COVID-19 pandemii; przez sześć miesięcy, począwszy od wejścia w życie prawa, ludzie mogą zaciągnąć pożyczkę w wysokości do 100 000 USD z poziomu 401 (k) i może to być do pełnej wartości konta, jeśli na koncie jest mniej niż 100 000 USD). Zwykle pożyczka jest spłacana przez okres pięciu lat, a pieniądze są automatycznie odejmowane od Twojej wypłaty. Spłacisz odsetki od pożyczki, ale zapłacisz je sobie - odsetki trafiają do Twojego 401 (k). Jeśli stracisz pracę, zanim pożyczka zostanie spłacona, musisz ustalić pozostałe saldo lub jest to uważane za wczesną wypłatę i zapłacisz zarówno podatek dochodowy, jak i karę. Tutaj dowiesz się więcej o tym, co powinieneś wiedzieć przed pożyczeniem od swojego 401 (k).

Sprzedaj swoje rzeczy

Nikt nie chce sprzedawać swoich rzeczy, aby zapłacić za coś tak przyziemnego, jak odliczenie na ubezpieczenie zdrowotne; ale rozpaczliwe czasy wymagają desperackich środków. Jeśli nie możesz dostać kolejnej rundy chemioterapii, ponieważ nie możesz opłacić odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne, to czas pomyśleć o tym, jak zebrać fundusze.

Zacznij od rozważenia sprzedaży cennych, ale niepotrzebnych rzeczy, takich jak biżuteria, rower, deska surfingowa, iPod lub skuter. Przejdź do sprzedaży innych wartościowych rzeczy, takich jak samochód lub obrączka, tylko wtedy, gdy jesteś naprawdę zdesperowany. Prawdopodobnie uzyskasz lepszą cenę za rzeczy, jeśli sprzedasz je samodzielnie na platformie takiej jak Craigslist lub eBay, niż jeśli zabierzesz je do lombardu lub sklepu konsygnacyjnego, ale samodzielna sprzedaż wymaga więcej wysiłku.

Naładuj to

Korzystanie z karty kredytowej, pożyczki osobistej lub linii kredytowej pod zastaw domu w celu opłacenia odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne jest ryzykowną propozycją. Sprowadza się to do zastawiania swojej przyszłości i zadłużania się, aby pokryć podstawowe wydatki. Jeśli nie możesz teraz spłacić udziału własnego, w jaki sposób spłacisz przyszłoroczny udział własny, jednocześnie spłacając swój dług z tegorocznego udziału własnego?

Z drugiej strony, jeśli potrzebujesz pomocy medycznej, aby uratować życie, zapobiec trwałej niepełnosprawności lub utrzymać wystarczająco dużo zdrowia, aby zachować pracę, korzystanie z kredytu jest mniejszym złem.

Kredyt nie musi oznaczać karty kredytowej. Może to również oznaczać pożyczkę z kapitału własnego domu, znajomego lub członka rodziny lub zaciągnięcie pożyczki osobistej w banku lub spółdzielczej spółce pożyczkowej.

Uzyskaj dostęp do organizacji charytatywnej zajmującej się problemami finansowymi w miejscu pracy

Wielu dużych pracodawców prowadzi program charytatywny wspierający pracowników. Finansowane z niewielkich darowizn dokonywanych przez poszczególnych pracowników, darowizny te są odejmowane od pensji darczyńców w równych kwotach w ciągu roku.

Pracownicy przeżywający jednorazowe trudności finansowe mogą zwrócić się do organizacji charytatywnej o pomoc finansową. Te organizacje charytatywne zazwyczaj nie wymagają, abyś był dawcą, aby uzyskać pomoc, ale zasady dotyczące wysokości pomocy finansowej, osób kwalifikujących się do otrzymania pomocy i sposobu wydatkowania pieniędzy różnią się w zależności od programu. Twój dział zasobów ludzkich lub dział świadczeń pracowniczych jest prawdopodobnie najlepszym źródłem informacji.