Przed rozpoczęciem Części D w 2006 r. Beneficjenci Medicare wydali średnio 2318 USD z własnej kieszeni na leki. Po części D refundacja leków na receptę, chociaż nie była bezpłatna, stała się łatwiejsza do opanowania dla seniorów. Wydatki bieżące są teraz powiązane ze składkami, odliczeniami, współpłatnością i koasekuracją.
Zrozumienie kosztów związanych z planami części D jest ważne, abyś mógł zaplanować swoją opiekę zdrowotną. Aby to zrobić, musisz nauczyć się żargonu i rozłożyć koszty na różne kategorie.
Ilustracja: Brianna Gilmartin, VerywellUbezpieczenie leków na receptę z możliwością uznania
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) wymaga, aby plany części D oferowały co najmniej dwa leki na kategorię leków. Ponadto mają sześć klas leków - przeciwdrgawkowe, przeciwdepresyjne, przeciwpsychotyczne, przeciwnowotworowe, leki na HIV / AIDS, i leki immunosupresyjne - w przypadku których większość, jeśli nie wszystkie, muszą być objęte ubezpieczeniem. Zasady te, między innymi, wyznaczają standard zwany pokryciem kredytowym.
Przykłady planów z pokryciem kredytowym obejmują federalny program świadczeń zdrowotnych dla pracowników (FEHB), indyjską służbę zdrowia, TRICARE (świadczenia wojskowe) i świadczenia dla weteranów. Wiele prywatnych planów ubezpieczeniowych, a nawet niektóre plany z Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych, takie jak plany Obamacare, nie mają pokrycia kredytowego. Jest to ważny czynnik, który należy wziąć pod uwagę, decydując się na plan części D.
Brak pokrycia kredytowego może spowodować naliczenie opłat za opóźnienie, jeśli przegapisz zapisanie się do Części D w odpowiednim czasie.
Premie
Premia to kwota w dolarach, którą płacisz co miesiąc za swój plan w ramach części D. Te składki nie pokrywają żadnego z twoich leków, ale płacą za korzyść z posiadania ubezpieczenia na leki na receptę. Jeśli nie zapłacisz składek, zostaniesz wyrzucony z planu i skończysz bez pokrycia.
Chociaż każda firma ubezpieczeniowa ustala własne stawki składek, rząd co roku ustala standardową kwotę składki, znaną jako krajowa podstawowa składka beneficjenta. W 2020 r. Krajowa składka beneficjenta bazowego wyniosła 32,74 USD.
Krajowa podstawowa premia beneficjenta nie jest liczbą arbitralną. Służy do obliczenia, ile zapłacisz za opóźnienia w opłatach, jeśli dotyczą Ciebie.
Udział własny
Odliczenie to kwota, którą płacisz z własnej kieszeni każdego roku, zanim będziesz mógł skorzystać ze świadczeń z tytułu leków na receptę. Koszt ten jest dodawany do Twoich miesięcznych składek.
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) posiada zasady mające na celu ochronę beneficjentów Medicare. Każdego roku CMS ustala najwyższą kwotę, jaką firma ubezpieczeniowa może pobrać za odliczenie części D. Kwota na 2019 rok została ustalona na 415 dolarów, ale w 2020 roku wzrosła do 435 dolarów.
Ponownie prywatne firmy ubezpieczeniowe mogą ustalać własne stawki. W zależności od tego, na jaki plan Part D się zarejestrujesz, możesz nie mieć żadnego odliczenia, ale zapłacisz nie więcej niż stawka ustalona przez rząd.
Współpłatności a współasekuracja
Współpłatności (zwane również współubezpieczeniem) i współubezpieczenie są tym, co faktycznie płacisz za leki na receptę po spełnieniu warunku odliczenia (a niektóre kwalifikujące się plany nie mają udziału własnego). Współpłacenie to ustalona kwota w dolarach, którą płacisz, podczas gdy współubezpieczenie to stały procent, nieprzekraczający 25%, płacisz za receptę.
Współubezpieczenie i współubezpieczenie mogą się różnić w zależności od przyjmowanych leków, kosztując mniej w przypadku leków generycznych i więcej w przypadku drogich leków markowych. Plany części D zazwyczaj dzielą leki na różne poziomy. Im niższy poziom, tym niższy koszt.
Nie istnieją żadne oficjalne zasady ustalania poziomów przez firmy ubezpieczeniowe. Niektóre plany mogą mieć tylko trzy poziomy, inne aż pięć lub więcej.
1. Leki generyczne
2. „Preferowane” leki markowe
3. „Niepreferowane” leki markowe1. „Wartościowe” leki generyczne
2. „Zwykłe” leki generyczne
3. „Preferowane” leki markowe
4. „Niepreferowane” leki markowe
5. Leki specjalistyczne i zastrzykiWiedz, że leki będą rosły w miarę przechodzenia na wyższe poziomy. Wybór leków z niższych poziomów obniży twoje koszty. Inną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że nie można zmniejszyć kwoty płaconej w ramach współubezpieczeń i współubezpieczeń, korzystając z kuponów na leki producenta. Używanie kuponu od firmy farmaceutycznej, podczas gdy federalny program płaci za ten lek, jest niezgodne z prawem, a mianowicie z ustawą Anti-Kickback. Innymi słowy, musisz wybrać między ubezpieczeniem w ramach Części D a kuponem na lek. Nie możesz używać obu.
Miesięczna kwota korekty zależnej od dochodu (IRMAA)
Jeśli zarabiasz więcej niż określoną kwotę każdego roku, zapłacisz więcej za swój plan w ramach części D. Medicare, a nie firma ubezpieczeniowa, pobiera co miesiąc dodatkową opłatę zwaną miesięczną kwotą korekty związanej z dochodem części D (IRMAA ). Jeśli nie zapłacisz tej dodatkowej kwoty na Medicare, Twój plan Part D zostanie anulowany.
Medicare korzysta z podatków dochodowych sprzed dwóch lat, aby co roku decydować o płatnościach IRMAA.
Kary spóźnione
Możesz zapisać się do Części D, kiedy uzyskasz uprawnienia do Medicare. Powinieneś rozumieć i wiedzieć o tych trzech ważnych okresach zapisów.
- Przez wiek:Po ukończeniu 65 lat początkowy okres zapisów na wszystkie części Medicare rozpoczyna się trzy miesiące przed i kończy trzy miesiące po 65. urodzinach.
- Według niepełnosprawności:Osoby niepełnosprawne są automatycznie zapisywane do części A i B po 25 miesiącu pobierania świadczeń z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego. Masz trzy miesiące przed i trzy miesiące po 25 miesiącu na zapisanie się do Części D.
- Według pracodawcy:Kiedy pracujesz dla firmy, która zatrudnia 20 pracowników na pełny etat lub ich odpowiednik i masz sponsorowany przez pracodawcę plan zdrowotny za pośrednictwem tej firmy, masz osiem miesięcy od momentu opuszczenia tej pracy lub tego planu zdrowotnego, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej, na złożenie wniosku dla Medicare i Część D.
Jeśli opuścisz jeden z tych okresów zapisów, możesz skończyć z płaceniem opóźnionych opłat za Część D. Ma to zastosowanie tylko wtedy, gdy nie masz kwalifikowalnego ubezpieczenia lekarskiego w okresie, w którym kwalifikujesz się, ale nie jesteś zapisany do Części D. Medicare zapewnia tylko trochę swobody. Masz do 63 dni bez opłacalnego ubezpieczenia lekarskiego, zanim miesięczne kary za zwłokę zostaną naliczone.
Jak naliczane są opłaty za opóźnienia
Kara za zwłokę jest obliczana jako 1% składki na beneficjenta krajowej podstawy pomnożonej przez liczbę pełnych miesięcy, w których nie było ubezpieczenia od narkotyków, które można było uznać za kwalifikujące się do uzyskania kredytu. Zaokrągla się do najbliższego 0,10 dolara.
Na przykład, jeśli przegapiłeś swój początkowy okres zapisów i przez sześć pełnych miesięcy nie był objęty ubezpieczeniem na leki, Twoja kara za opóźnienie byłaby obliczana w następujący sposób: 32,74 USD (składka dla beneficjenta krajowego na rok 2020) x 0,01 x 6 miesięcy = 2,00 USD.
Ponieważ składka krajowego beneficjenta bazowego zmienia się co roku, zmieni się również kara za opóźnienie. Kwota kary za opóźnienie będzie się zmieniać co roku 1 stycznia i będzie dodawana do Twoich miesięcznych składek. Kary trwają tak długo, jak długo masz Część D z jednym wyjątkiem. Jeśli twoje późne kary zaczęły się, zanim spełniłeś kwalifikacje do Medicare według wieku, przestaną obowiązywać, gdy skończysz 65 lat.
Dziura pączka
Kiedy słyszysz słowo pączek, możesz pomyśleć o smakowitej uczcie. Kiedy przyjrzysz się bliżej, zobaczysz, że czegoś brakuje. W środku jest duża dziura.
Medicare Część D ma lukę w pokryciu zwaną dziurą po pączku. Po tym, jak Ty i Twój plan Część D zapłacicie określoną kwotę, ubezpieczenie na leki na receptę spadnie, co spowoduje, że zapłacicie więcej z własnej kieszeni. Ten spadek ubezpieczenia jest krótkotrwały, ale może być kosztowny w zależności od przyjmowanych leków .
Zrozumienie wydatków z własnej kieszeni w części D może pomóc w lepszym zarządzaniu finansami i być może w całkowitym uniknięciu dziury w pączku.
Zrozumienie luki w pokryciu
Ubezpieczenie Medicare Część D jest podzielone na trzy fazy. Miejmy nadzieję, że nigdy nie opuścisz pierwszej fazy, ponieważ na niej oszczędzasz najwięcej pieniędzy.
- Początkowy limit pokrycia
- The Donut Hole (luka w pokryciu)
- Katastrofalny zasięg
Dziura w pączku może być myląca, jeśli nie wiesz, jak działa faza pokrycia części D. Ten przegląd wyjaśni zasady i koszty dla każdej z tych faz.
Początkowy limit pokrycia
Początkowy limit pokrycia to miejsce, w którym pokrywasz większość swojego pokrycia na leki na receptę. Na tym etapie będziesz płacić współubezpieczenie za leki zgodnie z formułą i polityką planu części D.
Twoje bieżące wydatki w tym czasie będą obejmować miesięczne składki, odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie. Jednak nie wszystkie z tych kosztów będą wliczane do początkowego limitu ubezpieczenia. Nie liczą się składki, które mogą stanowić dużą część Twoich miesięcznych wydatków. Inne koszty, które się nie liczą, to koszty leków zakupionych poza Stanami Zjednoczonymi lub leków nieobjętych recepturą Części D.
To, co Twój plan Części D pokrywa z tytułu ubezpieczenia na leki na receptę, liczy się również do początkowej kwoty ubezpieczenia. Twój plan w części D będzie wysyłać miesięczne podsumowania, które sprawdzą, ile zostało wydane.
W 2019 r. Początkowy limit ubezpieczenia obowiązywał do momentu, gdy Ty i Medicare wydaliście 3820 USD. W 2020 roku wartość ta wzrosła do 4020 dolarów, aw 2021 - do 4130 dolarów.
Im większy początkowy limit pokrycia, tym lepiej. Roczny wzrost to dobra wiadomość, ponieważ oznacza, że minie więcej czasu, zanim zacznie się dziura po pączku.
Dziura pączka
Podczas dziury w pączku, współfinansowanie planu części D i współubezpieczenie są zastępowane uniwersalnym planem płatności.
W tym czasie zapłacisz stały procent kosztów. Po zamknięciu dziury w pączku w 2020 r. Kwota ta została ustalona na 25% zarówno dla leków markowych, jak i generycznych.
Producenci markowych leków są zobowiązani do udzielenia 70% zniżki na swoje produkty podczas dziury w pączku. Nie ma zniżki producenta na leki generyczne.
Pozostałą część kosztów pokrywa Twój plan w ramach części D.
Na przykład, jeśli markowy lek kosztuje 100 USD, zapłacisz 25 USD, producent zapłaci 70 USD, a Twój plan Część D zapłaci 5 USD. Za lek generyczny zapłacisz 25 $, a twój plan zapłaci 75 $. Należy pamiętać, że leki generyczne rzadko kosztują tyle. Te liczby zostały użyte, aby ułatwić Ci zrozumienie, jak działa matematyka.
Podobnie jak w przypadku początkowego limitu pokrycia, nie wszystkie koszty będą wliczane do wydatków na pączek. Składki, koszty leków zakupionych poza Stanami Zjednoczonymi, koszty leków nieformalnych i pieniądze wydane w ramach planu części D nie są brane pod uwagę. Pieniądze wydane przez producenta zostaną jednak dodane do Twojej bieżącej sumy i pomogą Ci szybciej wydostać się z dziury w pączku.
W 2020 r. Pozostawałeś w dziurze pączków, dopóki wraz z planem części D nie wydaliście łącznie 6350 USD na leki. Biorąc pod uwagę Twój początkowy limit pokrycia, oznacza to, że w dziurze w pączku wydano 2330 USD.
Próg braku kieszeni wzrósł do 6350 USD w 2020 r. Z 5100 USD w 2019 r. W tym czasie kwota wydana w dziurze w pączku wzrosła z 1280 do 2330 USD.
Katastrofalny zasięg
Po przejściu przez dziurę po pączku możesz odnieść wrażenie, że przeszedłeś przez katastrofę - a przynajmniej tak się stało z Twoim portfelem. Nic dziwnego, że rząd nazwał następną fazę części D „pokryciem katastrofalnym”.
Koszty współubezpieczenia i koasekuracji w przypadku katastrofy nie będą takie same, jak początkowy limit ubezpieczenia. Na szczęście będą niższe.
W 2020 r. Zapłacisz pięcioprocentową koasekurację za każdą receptę lub współpłatność w wysokości 3,60 USD za leki generyczne i 8,95 USD za leki markowe. Będziesz musiał zapłacić za opcję, która będzie Cię droższa.
Zamknięcie otworu na pączek
Kiedy Część D weszła w życie w 2006 roku, podczas dziury w pączku nie było refundacji leków na receptę. Od tego czasu reforma opieki zdrowotnej podjęła wysiłki w celu zmniejszenia obciążenia kosztami beneficjentów Medicare.
Jednym z celów ustawy o przystępnej cenie, znanej również jako Obamacare, było zamknięcie dziury po pączku. Cel ten został osiągnięty na rok 2020. Teraz nie można obciążać Cię kosztami detalicznymi leków w trakcie dziury w pączku powyżej 25%, niezależnie od tego, czy są one markowe, czy generyczne.
Dwadzieścia pięć procent kosztów leków jest standardem ustalonym przez Centers for Medicare i Medicaid Services również dla początkowego limitu pokrycia. Ubezpieczenie katastroficzne pozostanie na miejscu, aby chronić Cię przed nadmiernymi kosztami z własnej kieszeni.
Jak zapisać się do Medicare Część D.
.jpg)
.jpg)
