Jeśli nie masz doświadczenia z ubezpieczeniem zdrowotnym w Stanach Zjednoczonych, okaże się, że jest ono drogie. Jednak koszt to nie jedyny problem dla początkujących, którzy chcą wykupić ubezpieczenie zdrowotne. To także złożony system z wieloma punktami wejścia.
Ponieważ potencjalnie możesz uzyskać ubezpieczenie zdrowotne z wielu różnych źródeł, takich jak rząd, z pracy lub uczelni lub z prywatnej firmy ubezpieczeniowej, nie zawsze jest jasne, gdzie powinieneś zacząć szukać, kupując tanie ubezpieczenie zdrowotne.
Zanim zbadasz możliwości bezpłatnego lub taniego ubezpieczenia zdrowotnego, zrozum jedną rzecz: ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie jest naprawdę bezpłatne i rzadko jest naprawdę tanie. Ubezpieczenie zdrowotne, które jest dla Ciebie bezpłatne lub tanie, oznacza jedną z dwóch rzeczy:
- Ktoś subsydiuje miesięczne składki, żebyś sam nie płacił pełnego kosztu. Jeśli kwalifikujesz się do tego rodzaju dotacji - zwykle od pracodawcy lub rządu - jest to świetny sposób na uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego, które pasuje do Twojego budżetu.
- Świadczenia zostały zmniejszone, więc kupowana przez Ciebie ochrona nie obejmuje kompleksowego ubezpieczenia zdrowotnego; to mniej solidne pokrycie. Te rodzaje ubezpieczenia mogą być atrakcyjne na pierwszy rzut oka, ale mogą pozostawić cię na lodzie, jeśli i kiedy masz poważne roszczenie medyczne.
Poniżej opisano kilka opcji bezpłatnego lub niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego, wraz z opisem, kto jest uprawniony, jak złożyć wniosek i czego się spodziewać.
Medicaid
Zdjęcie © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid to program opieki społecznej zapewniający kompleksowe rządowe ubezpieczenie zdrowotne osobom o niskich dochodach. Medicaid to bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne dla osób, które się do tego kwalifikują. W większości przypadków nie ma miesięcznych składek i nie ma udziału w kosztach lub jest to minimalny udział w kosztach w postaci udziału własnego lub dopłaty.
Medicaid działa nieco inaczej w każdym stanie, ale aby kwalifikować się, musisz spełnić wytyczne dotyczące osób o niskich dochodach, które różnią się w zależności od takich czynników, jak wiek, ciąża i niepełnosprawność. W wielu stanach dorośli poniżej 65 roku życia kwalifikują się do Medicaid, jeśli ich dochód w gospodarstwie domowym nie przekracza 138% federalnego poziomu ubóstwa. Kobiety w ciąży i dzieci mogą na ogół kwalifikować się do Medicaid z dochodami gospodarstwa domowego znacznie powyżej tego poziomu, ale osoby w wieku 65 lat i starsze generalnie muszą mieć niższe dochody, a także niski poziom aktywów, aby kwalifikować się do Medicaid.
Jednak w niektórych stanach obowiązują surowsze kryteria kwalifikacyjne dla osób dorosłych w wieku poniżej 65 lat. W tych stanach należy przestrzegać wytycznych dotyczących osób o niskich dochodachi równieżbyć członkiem grupy wrażliwej ze względów zdrowotnych (kobiety w ciąży, rodzice / opiekunowie małoletniego dziecka, osoby starsze, niepełnosprawne i dzieci). Innymi słowy, istnieją stany (14 na początku 2021 r., Chociaż w połowie 2021 r. Będzie ich tylko 12), w których sam niski dochód nie kwalifikuje Cię do Medicaid.
Medicaid może być dostępna dla imigrantów, którzy legalnie przebywają w Stanach Zjednoczonych przez pięć lat lub dłużej, jeśli spełniają wymagania kwalifikacyjne.
Medicaid zazwyczaj nie jest dostępna dla imigrantów bez dokumentów, chociaż mogą istnieć wyjątki, takie jak krótkoterminowe ograniczone ubezpieczenie Medicaid w sytuacjach nagłych oraz ubezpieczenie w nagłych wypadkach dla kobiet w ciąży. Kwalifikowalność do Medicaid różni się w zależności od stanu. Na przykład Kalifornia zdecydowała się rozszerzyć uprawnienia do Medicaid na nieudokumentowane dzieci i młode osoby dorosłe, które poza tym spełniają kryteria dochodowe uprawniające do uzyskania prawa do świadczeń.
Medicaid jest opłacana z podatków federalnych i stanowych i administrowana na poziomie stanowym (dlatego zakres i zasady kwalifikowalności różnią się w poszczególnych stanach). Jeśli otrzymujesz Medicaid, twoi przyjaciele, sąsiedzi i współobywatele płacą za twoją opiekę zdrowotną swoimi dolarami podatkowymi.
Chociaż Medicaid jest rządowym ubezpieczeniem zdrowotnym, zdecydowana większość opieki świadczonej odbiorcom Medicaid jest świadczona przez prywatne firmy i podmioty świadczące opiekę zdrowotną. Jeśli otrzymasz Medicaid, prawdopodobnie będziesz pod opieką tych samych szpitali i u tych samych lekarzy, co Twoi sąsiedzi, którzy mają prywatne ubezpieczenie zdrowotne.
Większość stanów zawiera umowy z prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi o administrowanie ochroną ubezpieczeniową, co oznacza, że na Twoim dowodzie osobistym ubezpieczenia może znajdować się nazwa znanego prywatnego ubezpieczyciela zdrowotnego.
Możesz ubiegać się o Medicaid poprzez wymianę ubezpieczenia zdrowotnego na podstawie ustawy Affordable Care Act lub kontaktując się bezpośrednio z państwowym programem Medicaid.
Dotacja na ustawę o przystępnej cenie opieki
Zdjęcie © Jon Schulte E + / Getty ImagesUstawa o przystępnej cenie zapewnia dotacje rządowe, aby zakup ubezpieczenia zdrowotnego był tańszy dla osób o skromnych dochodach, a także aby ułatwić zarówno zakup, jak i korzystanie z ubezpieczenia zdrowotnego dla osób o niskich dochodach.
W obu przypadkach dotacje te mają na celu pomóc osobom, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne. Ale jest to niewielki procent populacji - większość ludzi otrzymuje ubezpieczenie od pracodawcy lub rządu (Medicare, Medicaid, CHIP).
Zwykle, aby zakwalifikować się do ulgi podatkowej na składki (dopłata do składek), istnieje górny limit dochodu w wysokości 400% poziomu ubóstwa. Ale w latach 2021 i 2022, w ramach amerykańskiego planu ratunkowego mającego na celu zaradzenie trwającej pandemii COVID, nie ma limitu dochodów w zakresie kwalifikowalności do dopłat do premii.
Zamiast tego tylko przez te dwa lata dotacje mają na celu zapewnienie, że nikt, kto kupuje plan na rynku / giełdzie, nie będzie musiał płacić więcej niż 8,5% dochodu gospodarstwa domowego w postaci składek za plan odniesienia. W zależności od tego, gdzie mieszkasz i ile masz lat, możesz kwalifikować się do otrzymania dopłaty do premii w 2021 i / lub 2022 r. Nawet przy dochodach znacznie przekraczających 400% poziomu ubóstwa. Ale jeśli koszt planu porównawczego nie przekroczyłby 8,5% twojego dochodu bez dotacji, nie kwalifikowałbyś się do dotacji.
Jeśli kwalifikujesz się do ulgi podatkowej ze składek (i zdecydujesz się płacić ją swojemu ubezpieczycielowi co miesiąc w Twoim imieniu, zamiast ubiegać się o nią od razu w zeznaniu podatkowym po zakończeniu roku), rząd opłaca część Twojego miesięczną składkę na ubezpieczenie zdrowotne, a resztę opłacasz.
Ta dotacja rozciąga się również na klasę średnią: jeszcze zanim amerykański plan ratunkowy wyeliminował „klif subsydiów”, 400% poziomu ubóstwa dla czteroosobowej rodziny wyniosło 104 800 dolarów w 2021 roku.
A po wdrożeniu American Rescue Plan CMS zauważa, że 80% osób zarejestrowanych na rynku będzie miało dostęp do co najmniej jednego planu, który kosztuje 10 USD lub mniej miesięcznych składek po zastosowaniu ulg podatkowych. Ponad połowa zarejestrowanych będzie miała dostęp do planu srebrnego, który kosztuje 10 USD lub mniej miesięcznych składek.
Jeśli Twój dochód mieści się w przedziale od 100% do 250% federalnego poziomu ubóstwa, nie tylko otrzymasz pomoc rządową na opłacenie ubezpieczenia zdrowotnego, ale możesz również uzyskać dodatkową pomoc rządową na opłacenie udziału własnego, współpłacenia i współubezpieczenia, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. ubezpieczenie zdrowotne. Jest to znane jako dotacja na redukcję kosztów. (Należy pamiętać, że American Rescue Plan zapewnia również redukcje udziału kosztów każdemu, kto otrzyma zasiłek dla bezrobotnych w 2021 r., O ile zarejestruje się w srebrnym planie za pośrednictwem rynku).
Dotacje te można wykorzystać wyłącznie do zakupu ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare sprzedawanego na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych na podstawie ustawy Affordable Care Act, znanej również jako Marketplace. Nie można ich używać, aby pomóc w opłaceniu ubezpieczenia zdrowotnego poprzez pracę lub abonament zakupiony poza rynkiem.
Dotacje Obamacare nie są dostępne dla nielegalnych imigrantów. Jednak większość imigrantów przebywających legalnie może złożyć wniosek. Możesz sprawdzić HealthCare.gov, aby uzyskać szczegółowe informacje.
Jeśli jesteś legalnym mieszkańcem Stanów Zjednoczonych, możesz ubiegać się o dotację na ubezpieczenie zdrowotne i zapisać się do planu zdrowotnego na giełdzie ubezpieczeń zdrowotnych prowadzonej przez Twój stan lub rząd federalny. Znajdź stanową giełdę ubezpieczeń zdrowotnych za pomocą narzędzia HealthCare.gov.
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne
Zdjęcie ©: swedeandsour E + / Getty ImagesKrótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne często kosztuje mniej niż kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne. Z tego powodu jest to atrakcyjna opcja dla osób poszukujących tymczasowego ubezpieczenia.
Plany krótkoterminowe mogą być sprzedawane w niektórych stanach na okres do 364 dni, aw niektórych przypadkach plany te można odnowić łącznie do 36 miesięcy.
Jednak niektóre stany w ogóle nie pozwalają na sprzedaż planów krótkoterminowych, a inne nakładają bardziej restrykcyjne ograniczenia na czas ich trwania. Nawet w stanach, które nie ograniczają planów krótkoterminowych poza federalne wymagania minimalne, ubezpieczyciele mogą oferować plany, które nie są odnawialne lub mają krótszy czas trwania.
Chociaż krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne może być tanią opcją ubezpieczenia zdrowotnego, nie jest odpowiednie dla każdego. Plany krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego nie muszą być zgodne z przepisami ustawy Affordable Care Act.
Na przykład krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne może ograniczyć świadczenia, ograniczając potencjalne straty ubezpieczyciela w przypadku poważnej (i kosztownej) choroby w okresie objętym ochroną ubezpieczeniową.
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne również nie musi pokrywać podstawowych świadczeń zdrowotnych. Na przykład większość planów krótkoterminowych nie obejmuje opieki położniczej ani opieki psychiatrycznej, a wiele z nich nie obejmuje leków wydawanych na receptę ambulatoryjną. Prawie wszystkie plany krótkoterminowe wykluczają również pokrycie jakichkolwiek wcześniej istniejących warunków.
Możesz nawet zostać całkowicie odrzucony o pokrycie kosztów, jeśli ubezpieczyciel uzna, że stanowisz zbyt duże ryzyko, aby je ubezpieczyć. Jeśli jednak jesteś młody, zdrowy i stwarzasz niewielkie ryzyko kosztownych roszczeń dla ubezpieczyciela, krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne może być zaskakująco niską opcją ubezpieczenia zdrowotnego.
Możesz kupić krótkoterminową polisę ubezpieczenia zdrowotnego bezpośrednio od towarzystwa ubezpieczeń zdrowotnych, skorzystać z własnego agenta ubezpieczeniowego, znaleźć agenta lub brokera ubezpieczeń zdrowotnych na stronie National Association of Health Underwriters lub skorzystać z pozarządowej prywatnej giełdy online, takiej jak ehealthinsurance.com.
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne nie jestsprzedawane na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych Affordable Care Act, takich jak HealthCare.gov.
Krótkoterminowe plany zdrowotne również nie są uważane za minimalne podstawowe ubezpieczenie. Jeśli doświadczysz zdarzenia kwalifikującego, które w przeciwnym razie uruchomiłoby specjalny okres rejestracji w celu zapisania się do planu zgodnego z ACA, nie byłbyś w stanie tego zrobić, gdyby zasady wymagały posiadania minimalnego niezbędnego ubezpieczenia przed wydarzeniem kwalifikującym.
Na przykład, chociaż mimowolna utrata ubezpieczenia jest zdarzeniem kwalifikującym, które zwykle pozwala danej osobie na zapisanie się do planu zgodnego z ACA, utrata planu krótkoterminowego nie. A jeśli przeprowadzisz się z jednego obszaru do drugiego, Twoja przeprowadzka nie uruchomi specjalnego okresu rejestracji, jeśli przed przeprowadzką miałeś ubezpieczenie w ramach planu krótkoterminowego (musisz mieć ubezpieczenie w ramach planu, który liczy się jako minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia przed przeprowadzką przeprowadzka w celu zakwalifikowania się do specjalnego okresu zapisów wywołanego Twoją przeprowadzką).
Plan opieki zdrowotnej oparty na pracy
Zdjęcie © Image Source / Getty ImagesWielu pracodawców w Stanach Zjednoczonych subsydiuje ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pracowników i rodzin pracowników w ramach pakietu świadczeń pracowniczych i pakietu odszkodowań. Jest to bardzo częste w przypadku pracowników pełnoetatowych dużych firm. To nie jest tak powszechne w przypadku pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin lub pracowników małych firm.
Oto jak to działa. Kiedy dostaniesz pracę, która wiąże się ze świadczeniami z ubezpieczenia zdrowotnego, Twój pracodawca może zaoferować tylko jeden plan zdrowotny lub może zaoferować kilka opcji do wyboru.
Masz ograniczony czas na zapisanie się do ubezpieczenia zdrowotnego, które oferuje Twój pracodawca. Jeśli nie zarejestrujesz się przed upływem terminu, będziesz musiał poczekać do następnego rocznego okresu otwartej rejestracji. Przed rozpoczęciem ochrony zwykle trwa krótki okres oczekiwania. Zwykle trwa to od 30 do 90 dni.
Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, pracodawca zazwyczaj opłaca część składek miesięcznych, a część składek miesięcznych. W większości przypadków pracodawca pokryje większość kosztów, chociaż różni się to w zależności od pracodawcy. Twój udział w składkach jest automatycznie potrącany z Twojej wypłaty, więc nie musisz pamiętać o płaceniu każdego miesiąca.
W większości przypadków to potrącenie z wynagrodzenia jest pobierane z Twojej wypłaty przed obliczeniem podatku dochodowego; w ten sposób nie płacisz podatku dochodowego od pieniędzy wydanych na składki na ubezpieczenie zdrowotne.
Dzięki ubezpieczeniu zdrowotnemu opartemu na pracy Twój pracodawca zazwyczaj nie pomaga Ci pokryć wydatków związanych z podziałem kosztów, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współubezpieczenie. Jednak pracodawcy mogą oferować plany oszczędnościowe, takie jak konta z elastycznymi wydatkami, zdrowotne konta oszczędnościowe lub umowy zwrotu kosztów opieki zdrowotnej, aby ułatwić opłacanie tych wydatków.
W większości przypadków, gdy rzucisz lub stracisz pracę, tracisz również ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy. Możesz jednak kwalifikować się do przedłużenia tego ubezpieczenia przez 18 miesięcy przez COBRA lub przedłużenie stanu, jeśli chcesz zapłacić zarówno część składki, jak i część zapłaconą przez pracodawcę. (Należy pamiętać, że w ramach amerykańskiego planu ratunkowego rząd będzie płacił składki COBRA od kwietnia do września 2021 r., Umożliwiając zarejestrowanym bezpłatne korzystanie z tego ubezpieczenia w tym czasie).
Plan zdrowotny współmałżonka
Zdjęcie © mapodile E + / Getty ImagesJeśli Twój współmałżonek ma ubezpieczenie zdrowotne oparte na pracy, możesz kwalifikować się do takiego samego ubezpieczenia. Większość pracodawców rozszerza ofertę ubezpieczenia zdrowotnego w miejscu pracy na współmałżonków, dzieci i pasierbów swoich pracowników. Możesz zapisać się do tego ubezpieczenia w początkowym okresie zapisów, kiedy twój współmałżonek po raz pierwszy otrzyma pracę.
Jeśli przegapisz tę okazję, będziesz mieć kolejną okazję podczas każdego corocznego okresu otwartej rejestracji. Będziesz mieć również możliwość dołączenia do planu współmałżonka, jeśli doświadczysz zdarzenia kwalifikującego, takiego jak utrata własnego planu zdrowotnego lub urodzenie dziecka.
Jeśli pracodawca twojego współmałżonka oferuje zakładowy plan zdrowotny tobie i twoim dzieciom, nie masz obowiązku go zaakceptować. Jeśli możesz znaleźć lepszą ofertę na ubezpieczenie zdrowotne dla siebie i dzieci, możesz pozwolić pracodawcy współmałżonka na ubezpieczenie tylko twojego współmałżonka, podczas gdy ty i dzieci wybieracie inne ubezpieczenie.
Ale ważne jest, aby zrozumieć, że jeśli pracodawca współmałżonka oferuje ubezpieczenie rodzinne, a ubezpieczenie to jest uważane za przystępnetylko dla pracownika(tj. bez uwzględnienia kwoty potrącanej z wynagrodzenia za resztę rodziny), nikomu w rodzinie nie przysługuje dopłata do składek w ramach wymiany.
Jest to znane jako usterka rodzinna i pozostawia niektóre rodziny bez naprawdę przystępnej opcji ubezpieczenia zdrowotnego.
Chociaż pracodawcy zasadniczo subsydiują ubezpieczenie zdrowotne pracownika, płacąc część miesięcznych składek, pracodawca może nie dotować ubezpieczenia małżonków lub rodziny (większość pracodawców subsydiuje ubezpieczenie członków rodziny, ale ogólnie pracodawcy płacą mniejszy procent całkowitej koszt rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego w porównaniu z ubezpieczeniem tylko dla pracowników).
Jeśli pracodawca Twojego współmałżonka oferuje ubezpieczenie zdrowotne członkom rodziny, Twoja część składki zostanie automatycznie potrącona z wypłaty współmałżonka.
Plan zdrowotny rodzica
Zdjęcie © andresr E + / Getty ImagesJeśli masz mniej niż 26 lat, a twój rodzic ma indywidualny plan rynkowy (zakupiony na giełdzie lub pozagiełdowy, lub plan dla babci lub dziadka) lub plan pracy, który oferuje ubezpieczenie osobom pozostającym na utrzymaniu, jesteś kwalifikuje się do ubezpieczenia w ramach planu zdrowotnego Twojego rodzica. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy nie jesteś zależny od podatków, jesteś żonaty lub mieszkasz samodzielnie.
Być może będziesz musiał poczekać do następnego otwartego okresu zapisów z planem zdrowotnym twojego rodzica, aby został dodany do jego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli jednak niedawno straciłeś inne kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne, możesz zarejestrować się nawet przed otwartą rejestracją, jeśli spełniasz wymagania planu zdrowotnego dla specjalnego okresu zapisów.
Niektórzy pracodawcy dofinansowują nie tylko ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników, ale także ubezpieczenie zdrowotne dla rodzin pracowników. Inni pracodawcy opłacają część składek na ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników, ale nie subsydiują składek dla członków rodziny.
Jeśli Twój rodzic ma ubezpieczenie zdrowotne w miejscu pracy, a jego pracodawca subsydiuje składki rodzinne, składki na ubezpieczenie zdrowotne będą częściowo opłacane przez pracodawcę rodzica. Reszta miesięcznej składki zostanie pobrana z wypłaty Twojego rodzica.
Jeśli pracodawca Twojego rodzica nie dofinansowuje ubezpieczenia rodzinnego, cała Twoja miesięczna składka zostanie potrącona z wypłaty Twojego rodzica.
