Utrata indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego, gdy nie opłacasz składek

Jeśli Twój plan ubezpieczenia zdrowotnego Obamacare został anulowany, ponieważ spóźniłeś się z opłaceniem składek na ubezpieczenie zdrowotne, musisz zrozumieć, co dzieje się z Twoimi niezapłaconymi rachunkami za leczenie, dotacją na ubezpieczenie zdrowotne (jeśli dotyczy) oraz opcjami uzyskania nowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Co się dzieje z niezapłaconymi rachunkami za leczenie

W przypadku zakupu własnego ubezpieczenia obowiązuje okres karencji dla zaległych składek ubezpieczeniowych, ale długość okresu karencji zależy od tego, czy otrzymujesz ulgę podatkową (dotacja na ubezpieczenie zdrowotne), aby pomóc Ci zapłacić za wykupioną polisę ubezpieczeniową. poprzez wymianę ubezpieczenia zdrowotnego na podstawie ustawy Affordable Care Act.

Jeśli otrzymujesz ulgę podatkową na poczet składek i już zapłaciłeś pierwszą miesięczną składkę, aby wykupić ubezpieczenie, Twój okres karencji wynosi 90 dni. Jeśli nie (innymi słowy, jeśli płacisz pełną cenę za pośrednictwem wymiany lub bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową), Twój okres karencji będzie zazwyczaj wynosił tylko jeden miesiąc.

30-dniowe okresy karencji przed ACA były normą. Jednak tekst ACA zawiera wymóg [patrz sekcja 1412 (c) (B) (iv) (II)], że ubezpieczyciele oferują 90-dniowy okres karencji, jeśli dana osoba otrzymuje ulgi podatkowe z tytułu składek.

Jeśli nie zapłacisz zaległych składek do końca okresu karencji, Twoja ochrona zostanie zakończona. Jeśli miałeś 90-dniowy okres karencji, data wygaśnięcia ubezpieczenia będzie obowiązywać wstecz z datą zakończenia pierwszego miesiąca okresu karencji (innymi słowy, otrzymasz jeden bezpłatny miesiąc ochrony - ale pamiętaj, że kiedy składasz podatki, będziesz musiał spłacić dopłatę do składki, która została zapłacona w Twoim imieniu za ten miesiąc). Jeśli okres karencji trwał tylko miesiąc, Twoje ubezpieczenie wygasa z mocą wsteczną do ostatniego dnia, do którego Twoje ubezpieczenie zostało opłacone.

Tak czy inaczej, istnieje szansa, że ​​niektóre rachunki medyczne zostaną zwrócone niezapłacone w ramach poprzedniego planu zdrowotnego. Dzieje się tak, jeśli otrzymałeś świadczenia zdrowotne w drugim lub trzecim miesiącu zalegania z opłaceniem składki na ubezpieczenie zdrowotne (jeśli otrzymywałeś dopłatę do składki) lub jeśli otrzymałeś świadczenia zdrowotne w pierwszym miesiącu, w którym składka była opłacana. późno (jeśli nie otrzymywałeś dopłaty do składek).

Jeśli otrzymujesz dopłatę do składek i zalegasz ze składkami, Twój plan zdrowotny przypisze przychodzące roszczenia statusem „oczekujące”, gdy spóźnisz się ze składką na ubezpieczenie zdrowotne ponad 30 dni. Zamiast rozpatrywać i wypłacać te roszczenia, są one wstrzymywane, podczas gdy firma ubezpieczeniowa czeka, aby sprawdzić, czy nadrobisz zaległości w płatnościach składek. Jeśli nie nadrobisz zaległości, Twoje ubezpieczenie zdrowotne zostanie anulowane, gdy spóźnisz się więcej niż 90 dni. Anulowanie będzie obowiązywać wstecz do końca pierwszego miesiąca, w którym Twoje składki były zaległe.

Roszczenia o opiekę zdrowotną, którą otrzymałeś, gdy byłeś opóźniony w opłacaniu składek od 31 do 90 dni, zostaną odrzucone, a pracownik służby zdrowia będzie oczekiwał, że je zapłacisz. Ponieważ anulowanie Twojego ubezpieczenia zdrowotnego działało wstecz do dnia, w którym spóźniłeś się o 31 dni, nie będziesz już uprawniony do zniżki, którą wynegocjował Twój poprzedni plan zdrowotny z operatorem sieciowym. W efekcie nie byłeś ubezpieczony, kiedy otrzymałeś taką opiekę. Twój rachunek mógłby być znacznie wyższy bez rabatu sieciowego.

Podobnie, jeśli nie otrzymujesz dopłaty do składki i nie zapłacisz składki do końca okresu karencji, Twój ubezpieczyciel zakończy ubezpieczenie z powrotem do ostatniego dnia, w którym została opłacona, oraz wszelkie poniesione przez Ciebie roszczenia w trakcie miesięcznego okresu karencji nie zostaną wypłacone.

Jeśli myślisz, że może ci się to przydarzyć, najgorsze, co możesz zrobić, to nic. Bądź proaktywny. Udaj się do swojego lekarza przed wygaśnięciem ubezpieczenia zdrowotnego i wynegocjuj umowę. Wielu dostawców przesyła zaległe rachunki do agencji windykacyjnych, więc brak działania może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i utrudnić uzyskanie kredytu w przyszłości.

Kiedy zwracasz się do swojego dostawcy w sprawie niezapłaconego rachunku, szczerze opisz swoją sytuację. Wielu świadczeniodawców będzie negocjować plany płatności, ponieważ woleliby otrzymywać zapłatę powoli niż wcale. Negocjowanie planu płatności może sprawić, że Twój rachunek nie trafi w ręce agencji windykacyjnej. Jeśli otrzymałeś opiekę od dużej organizacji, takiej jak szpital, zapytaj o dostępność zniżki na samodzielne opłacenie lub opiekę charytatywną.

Czy za nieubezpieczenie grozi kara?

Od 2014 do 2018 roku za brak ubezpieczenia groziła kara federalna. Kara była naliczana na podstawie Twoich dochodów i liczby miesięcy, w których nie byłeś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym przez co najmniej jeden dzień.

Kara federalna została obniżona do 0 USD od 2019 r., Więc osoby, które nie są ubezpieczone, nie podlegają już karze w federalnych zeznaniach podatkowych. Ale mieszkańcy Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, Kalifornii i DC podlegają karom stanowym, jeśli nie mają ubezpieczenia zdrowotnego i nie kwalifikują się do zwolnienia z wymogu ubezpieczenia zdrowotnego.

Opcje ochrony ubezpieczeniowej po anulowaniu planu

Utrata ubezpieczenia zdrowotnego z powodu nieopłacenia składek nie uprawnia Cię do specjalnego okresu zapisów na giełdzie ubezpieczenia zdrowotnego lub poza nią (tj. Bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową). Nie będziesz mógł ponownie zarejestrować się w planie Obamacare aż do następnego rocznego okresu otwartej rejestracji. Oto kilka innych opcji ubezpieczenia zdrowotnego w międzyczasie.

• Medicaid: Program Medicaid ma ścisłe limity dochodów, aby się kwalifikować, ale pozwala na zapisy przez cały rok osobom, które się kwalifikują. Większość stanów rozszerzyła Medicaid w ramach ACA, co oznacza, że ​​ubezpieczenie jest dostępne dla osób dorosłych z dochodem gospodarstwa domowego do 138% poziomu ubóstwa. Uprawnienie do Medicaid jest określane na podstawie miesięcznych dochodów (w przeciwieństwie do rocznych danych o dochodach które są wykorzystywane do określenia kwalifikowalności dopłat do premii na giełdzie). Jeśli więc zmniejszenie dochodu było powodem, dla którego nie mogłeś opłacić składki na ubezpieczenie zdrowotne, może się okazać, że kwalifikujesz się do Medicaid na podstawie nowych, niższych dochodów. Ale w stanach, które nie rozszerzyły Medicaid, dorosłym o niskich dochodach jest znacznie trudniej zakwalifikować się do Medicaid.
• Ubezpieczenie zdrowotne związane z pracą (początkowy okres rejestracji): jeśli otrzymujesz pracę, która zapewnia ubezpieczenie zdrowotne, możesz się zapisać w początkowym okresie rejestracji, który został ustalony wkrótce po rozpoczęciu zatrudnienia. Podobnie, jeśli twój współmałżonek dostanie pracę, która zapewnia współmałżonkowi lub rodzinne ubezpieczenie zdrowotne, będziesz mieć możliwość wykupienia ubezpieczenia w ramach jego nowego ubezpieczenia zdrowotnego opartego na pracy wkrótce po rozpoczęciu zatrudnienia. Jeśli masz mniej niż 26 lat, a jedno z twoich rodziców rozpoczyna nową pracę, która zapewnia świadczenia z rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego, możesz korzystać z ubezpieczenia do ukończenia 26 lat w ramach nowego planu pracy rodzica.
• Ubezpieczenie oparte na pracy (specjalny okres zapisów): Jeśli zmieniłeś status rodzinny lub inne zdarzenie kwalifikujące, możesz kwalifikować się do specjalnego okresu zapisów z własnym lub istniejącym planem ubezpieczenia zdrowotnego swojego małżonka, nawet jeśli to zrobiłeś ubezpieczenia zdrowotne spadły w przeszłości. Jednak utrata ubezpieczenia Obamacare z powodu nieopłacenia składki spowodujeniekwalifikują Cię do specjalnego okresu rejestracji. Rzeczy takie jak ślub lub rozwód, urodzenie dziecka lub adopcja dziecka prawdopodobnie będą dla Ciebie odpowiednie. Poproś swoje biuro świadczeń pracowniczych o pełną listę wszystkich kwalifikujących się wydarzeń.
• Medicare: jeśli masz prawie 65 lat, Medicare może przyjść Ci z pomocą. Jeśli Ty, Twój współmałżonek lub były małżonek wpłacaliście do systemu Medicare przez podatki od wynagrodzeń lub samozatrudnienia przez wystarczającą liczbę lat, aby się zakwalifikować, będziecie kwalifikować się do Medicare po ukończeniu 65 lat.
• Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne: Każdy może wykupić krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne bezpośrednio w firmie ubezpieczeniowej lub za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego. Nie ma otwartego okresu zapisów; możesz kupić w dowolnym momencie. Jednak krótkoterminowe plany ubezpieczenia zdrowotnego nie obejmują wcześniej istniejących schorzeń, nie muszą pokrywać podstawowych świadczeń zdrowotnych ACA i mogą korzystać z ubezpieczenia medycznego, co oznacza, że ​​mogą odrzucić wniosek na podstawie historii choroby. Krótkoterminowe plany zdrowotne są dostępne w większości obszarów, ale jest 11 stanów, w których nie ma planów krótkoterminowych w sprzedaży, ponieważ stan ich całkowicie zakazał lub wprowadził przepisy, które nie są atrakcyjne dla krótkoterminowych ubezpieczycieli zdrowotnych. w niektórych z tych stanów można kupić stałe plany odszkodowań. Plany te nie są wystarczające, aby służyć jako jedyne pokrycie dla danej osoby, ale są też lepsze niż nic. Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której nie masz innych opcji, ustalony plan odszkodowania może zapewnić niewielką kwotę zabezpieczenia (ale przeczytaj wszystkie drobnym drukiem, aby nie być zaskoczonym, czy i kiedy masz roszczenie).
• Specjalna rejestracja na Twojej Giełdzie Ubezpieczeń Zdrowotnych (lub poza wymianą): Utrata planu Obamacare, ponieważ nie opłaciłeś składek, nie spowoduje specjalnego okresu zapisów na Twojej wymianie ubezpieczenia zdrowotnego, inne zmiany w życiu mogą. Jeśli nastąpiła znacząca zmiana życiowa, taka jak zmiana wielkości rodziny, przeprowadzka lub radykalna zmiana poziomu dochodów, skontaktuj się z giełdą ubezpieczeń zdrowotnych, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się na specjalny okres zapisów. Specjalne okresy zapisów są ograniczone czasowo, aw wielu przypadkach wymagane jest posiadanie ubezpieczenia zdrowotnego przez co najmniej jeden dzień w ciągu ostatnich dwóch miesięcy - więc nie zwlekaj. Większość kwalifikujących się wydarzeń umożliwia również zakup planu poza giełdą (bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), ale dotacje do składek i obniżki udziału w kosztach nie są dostępne poza giełdą, więc zapłacisz pełną cenę za ubezpieczenie, jeśli idziesz tą trasą.
• Przyszłoroczny otwarty okres zapisów: Każdej jesieni jest otwarty okres zapisów na indywidualne rynkowe ubezpieczenie zdrowotne (zarówno na giełdzie, jak i poza nią), podczas którego możesz zapisać się do dowolnego planu dostępnego w Twojej okolicy. Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że zasada, która została wdrożona w 2017 roku, pozwala ubezpieczycielowi wymagać od wnioskodawcy opłacenia zaległych składek, które zostały poniesione w ciągu ostatnich 12 miesięcy, przed zezwoleniem temu wnioskodawcy na ponowne zapisanie się do planu dla w nadchodzącym roku. Najbardziej osoba w takiej sytuacji byłaby winna jeden miesiąc zaległych składek, ponieważ ubezpieczenie zostałoby z mocą wsteczną zakończone do końca pierwszego miesiąca okresu karencji (przy założeniu, że osoba otrzymywała dopłaty do składek ). Jednak ważne jest, aby wnioskodawcy byli świadomi możliwości spłaty zaległych składek przed ponownym zapisem, szczególnie w obszarach, w których istnieje tylko jeden ubezpieczyciel oferujący plany na danym rynku.