Planujesz wolontariat? Chociaż będziesz przyczyniać się do rozwoju społeczeństwa poprzez swoją pracę wolontariacką, społeczeństwo nie zawsze jest tak hojne, jeśli chodzi o opiekę nad wolontariuszami, jak w trosce o swoją płatną siłę roboczą. Podczas gdy ponad 55% Amerykanów miało ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę w 2019 r., Nie licz na to, że Twoja organizacja wolontariuszy zapewni ubezpieczenie zdrowotne. Chociaż niektóre duże, dobrze finansowane organizacje wolontariackie to robią, wielu nie.
Hero Images / Getty ImagesJeśli zamierzasz zostać wolontariuszem, potrzebujesz nie tylko ubezpieczenia zdrowotnego, ale także odrobiny sprytu, aby poruszać się po skomplikowanym świecie przepisów dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego. Od 2021 r. Nie ma już kary podatkowej za brak minimalnego niezbędnego ubezpieczenia, chyba że jesteś w Kalifornii, DC, Massachusetts, New Jersey lub Rhode Island.
Ale brak ubezpieczenia zdrowotnego jest ryzykowny: będziesz sam, jeśli i kiedy będziesz potrzebować rozległej opieki medycznej, i może się okazać, że lekarze i szpitale nie chcą cię leczyć, jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego (prawo federalne wymaga Medicare -uczestniczenie szpitali w ocenie i ustabilizowaniu każdego, kto przybywa na ich izby przyjęć, niezależnie od możliwości zapłaty; opieka poza stabilizacją nie musi być oferowana, jeśli pacjent nie ma możliwości za nią zapłacić).
Oto opcje ubezpieczenia zdrowotnego jako wolontariusz.
Zostań wolontariuszem w organizacji zapewniającej ubezpieczenie zdrowotne
Niektóre duże, dobrze znane i dobrze finansowane organizacje wolontariuszy zapewniają swoim pełnoetatowym wolontariuszom ubezpieczenie zdrowotne. Wśród nich są Peace Corps, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps i organizacje, które są członkami Katolickiej Sieci Wolontariuszy.
Niektóre z tych organizacji zapewniają ubezpieczenie, które nie jest uważane za minimalne podstawowe ubezpieczenie na mocy ustawy Affordable Care Act. Obejmuje to krótkoterminowy plan zdrowotny Korpusu Pokoju, który jest oferowany wolontariuszom po ich powrocie do Stanów Zjednoczonych (zakres ubezpieczenia, jaki mają wolontariusze Korpusu Pokoju podczas ich służby, jest jednak uważany za minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia) oraz podstawowy stan zdrowia zakres, który AmeriCorps zapewnia wolontariuszom bezpłatnie.
Przed 2019 rokiem wolontariusze korzystający z ubezpieczenia, który nie byłby minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem, musieliby płacić indywidualną karę mandatu, chyba że kwalifikowaliby się do zwolnienia. Ta kara już nie obowiązuje (z wyjątkiem stanów, które ustanowiły własne kary), ale nadal ważne jest, aby ludzie rozumieli konsekwencje posiadania planu zdrowotnego, który nie jest uważany za minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia. Jest powód takiego rozróżnienia. Ogólnie rzecz biorąc, plany, które nie są minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem, mogą mieć znaczące luki w zakresie, potencjalnie pozostawiając zarejestrowanych na haku, ponosząc znaczne koszty z własnej kieszeni, jeśli i kiedy potrzebują rozległej opieki zdrowotnej.
Wolontariat za granicą
W niektórych krajach osoby przybywające na podstawie określonych typów wiz przez dłuższy czas mogą wykupić ubezpieczenie zdrowotne w danym kraju. To, czy ta opcja byłaby dostępna i jaki rodzaj systemu ubezpieczenia zdrowotnego jest dostępny, będzie się znacznie różnić w zależności od kraju.
Jeśli odkryjesz, że jest to realna opcja w kraju, w którym będziesz wolontariuszem długoterminowym, przed podjęciem decyzji dokładnie zbadaj zakres i jakość opieki zdrowotnej dostępnej w kraju przyjmującym.
Zadaj sobie pytanie, czy byłbyś zadowolony z opieki w kraju goszczącym, gdybyś poważnie zachorował lub został poważnie ranny. Jeśli w takim przypadku chciałbyś wrócić do domu, potrzebujesz również planu, w którym omówisz, w jaki sposób zapłacisz za ewakuację do domu (patrz poniżej, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat podróżnego ubezpieczenia medycznego), a także w jaki sposób zapłacisz za kontynuacja opieki medycznej w Stanach Zjednoczonych, jeśli system ubezpieczenia zdrowotnego kraju przyjmującego nie pokryje kosztów po powrocie.
Medicaid
Medicaid to rządowy program opieki społecznej, który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne niektórym mieszkańcom USA o niskich dochodach. Ponieważ Medicaid jest administrowana przez stany, uprawnienia do Medicaid różnią się w zależności od stanu. Jednak w większości stanów dorośli poniżej 65 roku życia kwalifikują się do Medicaid, których dochód gospodarstwa domowego nie przekracza 138% federalnego poziomu ubóstwa. Od początku 2021 r. Jest to prawdą w 36 stanach i DC; dwa dodatkowe stany - Missouri i Oklahoma - rozszerzą swoje uprawnienia do Medicaid od połowy 2021 r., obejmując osoby dorosłe o dochodach do 138% poziomu ubóstwa.
Jednak każdy stan ma swój własny program Medicaid, a ubezpieczenie poza stanem jest zwykle zapewniane tylko w sytuacjach nagłych. Tak więc Medicaid byłoby dobrym rozwiązaniem, jeśli wolontariat jest w tym samym stanie, w którym masz ubezpieczenie Medicaid. Ale jeśli nie, może to zadziałać tylko wtedy, gdy będziesz mógł wrócić do stanu, który zapewnia Ci ubezpieczenie Medicaid, gdy potrzebujesz opieki zdrowotnej.
Ubezpieczenie zdrowotne Marketplace (Obamacare)
Jeśli jesteś obywatelem lub legalnym rezydentem Stanów Zjednoczonych, rozważ zapisanie się do planu Obamacare sprzedawanego za pośrednictwem giełdy / rynku ubezpieczeń zdrowotnych zgodnie z ustawą Affordable Care Act. Wszystkie te plany liczą się jako minimalne podstawowe ubezpieczenie i zapewniają kompleksowe świadczenia bez ograniczeń co do kwoty, jaką zapłacą za opiekę zdrowotną.
Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie każdy stan ma rynek ubezpieczeń zdrowotnych. Większość stanów korzysta z HealthCare.gov, ale niektóre stany prowadzą własne rynki (jeśli przejdziesz do HealthCare.gov, przekieruje Cię na właściwą stronę internetową, jeśli stan prowadzi własną platformę handlową).
Platformy handlowe są przeznaczone dla osób, które nie otrzymują ubezpieczenia od pracodawcy i muszą wykupić własny plan. Ale w zależności od twojej sytuacji finansowej podczas wolontariatu, plan zakupiony na rynku może, ale nie musi, być finansowo realistyczny.
Jeśli oprócz stanowiska wolontariusza masz przynajmniej skromne źródło dochodu podlegającego opodatkowaniu, możesz kwalifikować się do otrzymania dopłat do składek, które sprawią, że ubezpieczenie będzie dość przystępne. Ale jeśli nie masz dochodów w czasie pracy jako wolontariusz i nie jesteś w stanie, w którym kwalifikowalność do Medicaid została rozszerzona na mocy Ustawy o przystępnej cenie, możesz być w luce w pokryciu i nie stać Cię na prywatny plan na rynku.
Zakładając, że masz wystarczający dochód, aby kwalifikować się do dopłat do składek, dotacje są dostępne dla osób o dochodach sięgających 400% federalnego poziomu ubóstwa. Istnieją nawet dotacje, które mają pomóc w opłaceniu odliczeń i dopłat dla osób o dochodach poniżej 250% poziomu ubóstwa (jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania dopłaty do premii, możesz pozwolić sobie na katastrofalny plan, omówiony bardziej szczegółowo poniżej .)
Przeczytaj uważnie Podsumowanie świadczeń i zakresu ubezpieczenia każdego planu, aby upewnić się, że będziesz mieć ubezpieczenie, jeśli planujesz podróż za granicę, ponieważ wiele z nich nie oferuje ubezpieczenia podczas podróży za granicę. Jeśli plan, który rozważasz, jest planem opieki zarządzanej, przyjrzyj się uważnie sieci dostawców, aby upewnić się, że będziesz w stanie znaleźć dostawców w obszarze geograficznym, w którym działa wolontariat. Może się okazać, że nadal będziesz potrzebować ubezpieczenia podróżnego, gdy jesteś poza obszarem objętym planem, ale utrzymanie planu zgodnego z ACA zapewni, że będziesz mieć ubezpieczenie na miejscu, jeśli będziesz musiał wrócić do domu na leczenie.
Obamacare katastroficzne pokrycie
Jeśli masz mniej niż 30 lat i jesteś obywatelem lub legalnym rezydentem Stanów Zjednoczonych, możesz wykupić katastrofalny plan zdrowotny w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego zgodnie z ustawą Affordable Care Act. Plany katastroficzne mogą być tańsze niż zwykłe plany zdrowotne, ale mają bardzo wysokie odliczenia (ich limit z własnej kieszeni jest jednak taki sam, jak większość planów brązowych).
Ponieważ odliczenie jest tak wysokie, plany te najlepiej pasują do tych, którzy nie spodziewają się konieczności korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego, lub tych, którzy mają znaczne oszczędności, których stać na zapłacenie z własnej kieszeni tysięcy dolarów za opiekę zdrowotną, zanim ich ubezpieczenie zdrowotne zacznie działać.
Dopłaty do premii nie mogą być wykorzystywane do planów katastroficznych, więc plany te są również ogólnie odpowiednie tylko dla osób, które nie kwalifikują się do dopłat do premii.
Jeśli masz co najmniej 30 lat, zwykle nie kwalifikujesz się do zakupu planu katastroficznego.Jednak wyjątek od tej reguły pozwala osobom 30 i starszym na zakup planu katastroficznego, jeśli najpierw otrzymają zwolnienie z powodu trudności z indywidualnego mandatu ACA. Jl
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne
Krótkoterminowy plan zdrowotny można kupić bezpośrednio w firmie ubezpieczeniowej lub u pośrednika. Krótkoterminowe plany zdrowotne oferują ubezpieczenie na określony czas. W niektórych stanach może to trwać do 364 dni (z opcją odnowienia ubezpieczenia na łączny okres do trzech lat), chociaż inne stany ograniczają je do zaledwie trzech miesięcy lub całkowicie zakazują.
Składki są zwykle niższe w przypadku polis krótkoterminowych niż w przypadku głównych kompleksowych ubezpieczeń medycznych, ale są powody, dla których te plany kosztują mniej niż kompleksowe ubezpieczenie. Plany krótkoterminowe nie muszą być zgodne ze wszystkimi wymogami dotyczącymi ochrony konsumentów określonymi w ustawie o przystępnej cenie. Oznacza to, że krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne nadal podlega ubezpieczeniu: Plany te na ogół nie obejmują wcześniej istniejących schorzeń i mogą całkowicie odrzucać wnioski na podstawie historii medycznej. Nakładają również górne limity na to, ile zapłacą w przypadku choroby lub kontuzji i nie muszą pokrywać wszystkich podstawowych świadczeń zdrowotnych (większość planów krótkoterminowych nie obejmuje opieki psychiatrycznej, ubezpieczenia macierzyńskiego, na przykład leki na receptę).
Ubezpieczenie podróżne
Jeśli musisz przebyć znaczną odległość, aby dotrzeć do miejsca, w którym działa wolontariat, rozważ ubezpieczenie podróżne. Chociaż ubezpieczenie podróżne zazwyczaj obejmuje takie rzeczy, jak zgubiony bagaż i dodatkowe wydatki poniesione z powodu opóźnień w podróży, istnieją plany ubezpieczenia podróżnego, które są specjalnie zaprojektowane do opieki medycznej poza Stanami Zjednoczonymi.
Podobnie jak w przypadku krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego, część ubezpieczenia podróżnego obejmująca ubezpieczenie medyczne nie podlega wszystkim przepisom ustawy o przystępnej cenie. Może wykluczyć wcześniej istniejące schorzenia, wykluczyć pokrycie niektórych rodzajów problemów zdrowotnych i ograniczyć jego maksymalną wypłatę. Na przykład często ubezpieczenie podróżne nie obejmuje obrażeń związanych z uprawianiem sportów ekstremalnych, takich jak skoki na bungee i kiteboarding.
Jedna duża zaleta ubezpieczenia podróżnego: może obejmować ubezpieczenie na wypadek ewakuacji. Ubezpieczenie to pomogłoby pokryć koszty związane z transportem Cię z odległego obszaru do szpitala, w którym można leczyć Twoją chorobę lub obrażenia. Czasami możesz rozszerzyć to świadczenie, aby zapewnić pokrycie kosztów transportu nie tylko do najbliższego szpitala, w którym można się Tobą opiekować, ale także do wybranego przez Ciebie szpitala. Na przykład, jeśli jesteś wolontariuszem w Afryce Środkowej, ten zakres może wpłynąć na różnicę między przetransportowaniem do szpitala w głównym skupisku populacji w kraju, w którym jesteś wolontariuszem, a przetransportowaniem do szpitala w bardziej rozwiniętym pobliskim kraju, takim jak Południe. Afryka lub przetransportowanie z powrotem do szpitala w Twoim kraju.
Zakres ubezpieczenia w ramach ubezpieczenia zdrowotnego członka rodziny
Jeśli masz mniej niż 26 lat, a jedno z twoich rodziców mieszka w Stanach Zjednoczonych i ma pełne ubezpieczenie zdrowotne, możesz być uprawniony do objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym w ramach tego planu. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy mieszkasz z rodzicami, czy nie, a nawet jeśli jesteś żonaty. Gdy skończysz 26 lat, będziesz musiał znaleźć inne ubezpieczenie, ale będziesz mieć opcje.
Jeśli jesteś żonaty, a Twój współmałżonek ma ubezpieczenie zdrowotne, spróbuj uzyskać ubezpieczenie w ramach jego planu zdrowotnego. Niektórzy pracodawcy pomagają nawet zrównoważyć koszty miesięcznych składek dla małżonków swoich pracowników.
W przypadku obu tych opcji, jeśli wyjeżdżasz za granicę w ramach wolontariatu, dowiedz się, jak ubezpieczyciel traktuje choroby lub urazy za granicą. Niektóre obejmują tylko nagłe wypadki, inne w ogóle nie obejmują ubezpieczenia za granicą, a inne zapewniają pełne ubezpieczenie, ale tylko wtedy, gdy przebywasz za granicą przez ograniczony czas. Dlatego może być konieczne wykupienie ubezpieczenia podróżnego, aby zapewnić sobie ochronę, gdy jesteś poza krajem.
KOBRA
Jeśli obecnie posiadasz ubezpieczenie zdrowotne w trakcie swojej pracy, nawet po rezygnacji z pracy możesz kwalifikować się do przedłużenia ubezpieczenia przez okres do 18 miesięcy, korzystając z przedłużenia ubezpieczenia COBRA. W ramach COBRA zapłacisz część składki, która poprzednio pochodziła z każdej wypłaty, plus część składki, którą płacił twój pracodawca. Dodatkowo zapłacisz 2% opłaty administracyjnej.
COBRA jest kosztowną opcją, ale jeśli możesz ją zmienić finansowo, pozwoli ci to zachować tę samą sieć dostawcy i strukturę świadczeń, jaką miałeś podczas pracy.
