Udział własny i jak to działa

Wbudowane odliczenia to system, który łączy indywidualne i rodzinne odliczenia w rodzinnej polisie ubezpieczenia zdrowotnego. Plany ubezpieczenia zdrowotnego z wysokim odliczeniem często wykorzystują zamiast tego zagregowane odliczenia, ale wbudowane odliczenia są wspólne dla wszystkich innych planów, gdy wielu członków rodziny jest zapisanych do planu razem.

Kiedy plan zdrowotny ma wbudowane odliczenia, oznacza to po prostu, że pojedynczy członek rodziny nie musi ponosić kosztów odliczenia dla całej rodziny, aby otrzymać świadczenia po odliczeniu.

Zamiast tego świadczenia podlegające odliczeniu dla danej osoby zaczną obowiązywać, gdy tylko osiągnie ona indywidualną podlegającą odliczeniu, nawet jeśli ubezpieczenie odbywa się w ramach planu rodzinnego.

Od 2016 roku nowe zasady dotyczącałkowite koszty bieżąceże każda osoba korzystająca z planu może być zobowiązana do pokrycia kosztów z własnej kieszeni w ciągu rokuodliczeniasą nadal dozwolone, ale wszystkie plany rodzinne muszą mieć osadzone indywidualne, dostępne z kieszeni maksima.

Oznacza to, że w 2020 r. Od żadnego członka rodziny nie można wymagać płacenia więcej niż 8150 USD kosztów bieżących w ciągu roku (w sieci). Górna granica wzrasta do 8550 USD na 2021 r., Chociaż wiele planów będzie nadal mieć niższe bieżące limity niż maksymalne dozwolone przez prawo.

Jak to działa

Dzięki wbudowanemu udziałowi własnemu Twój plan zdrowotny będzie śledził dwa różne rodzaje udziału własnego na ubezpieczenie zdrowotne dla każdego członka rodziny: indywidualny udział własny i udział własny w rodzinie.

Odliczenie rodzinne jest zwykle dwa razy wyższe niż odliczenie indywidualne. Gdy członek rodziny ponosi wydatki na opiekę zdrowotną, pieniądze, które płaci na poczet własnego udziału własnego, są również zaliczane na poczet udziału własnego.

Istnieją dwa sposoby uruchomienia ubezpieczenia, a plan zdrowotny zacznie pokrywać wydatki na opiekę zdrowotną każdego konkretnego członka rodziny:

Pierwszy sposób:

• Jeden członek rodziny miał wystarczająco dużo osobistych wydatków na opiekę zdrowotną, aby pokryć jego indywidualny koszt własny.
• Plan zdrowotny zaczyna pokrywać wydatki tej osoby, ale nie wydatków innych członków rodziny (chyba że jest to opieka pokryta przed odliczeniem, jak pewna opieka profilaktyczna, lub pokryta z dopłaty, a nie wliczana do odliczenia).

Drugi sposób:

• Kilku różnych członków rodziny zapłaciło wystarczająco dużo indywidualnych kosztów franszyzy, aby po dodaniu kwoty franszyzy zostały spełnione.
• Plan zdrowotny zaczyna opłacać wydatki na opiekę zdrowotną dla całej rodziny, niezależnie od tego, ile lub jak mało niektórzy zapłacili na poczet własnego udziału własnego.

Plusy i minusy

Problem z wbudowanym odliczeniem rodzinnym polega na tym, że aby uzyskać ubezpieczenie dla całej rodziny, należy połączyć indywidualne wydatki podlegające odliczeniu co najmniej dwóch członków rodziny.

Nie dotyczy to łącznej kwoty odliczenia, która płaci każdemu, nawet jeśli tylko jedna osoba spełnia łączną kwotę podlegającą odliczeniu, zakładając, że jest ona wystarczająco niska, aby dana osoba nie przekraczała maksymalnych kosztów bieżących dozwolonych na mocy ustawy o przystępnej opiece (ACA).

Z wbudowanym odliczeniem, nawet jeśli samotny członek rodziny ma bardzo wysokie wydatki na opiekę zdrowotną, same te wydatki nie wystarczą, aby pokryć koszty odliczenia dla rodziny.

Dlaczego? Ponieważ jak tylko dana osoba osiągnie swoją niższą indywidualną podlegającą odliczeniu, świadczenia po odliczeniu zaczynają działać i zacząć płacić.

Taka osoba może być następnie zobowiązana do opłacenia innych rodzajów podziału kosztów, takich jak współubezpieczenie lub współubezpieczenie, ale te inne wydatki z własnej kieszeni nie zostaną zaliczone na poczet kosztów odliczenia rodzinnego. Jedynie pieniądze, które zapłacili na poczet indywidualnego odliczenia, są zaliczane na poczet podatku rodzinnego.

Te wydatki związane z podziałem kosztów są jednak wliczane do maksymalnej kwoty z własnej kieszeni rodziny.

Ponieważ indywidualna kwota do odliczenia jest mniejsza niż kwota do odliczenia rodzinnego, jedna osoba w rodzinie nie może sama zaspokoić całej rodziny do odliczenia.

Oznacza to, że co najmniej jeden inny członek rodziny musiałby również spełnić indywidualne warunki odliczenia w ciągu roku, aby rodzina podlegała odliczeniu, a świadczenia po odliczeniu zostały wprowadzone dla wszystkich członków rodziny objętych ubezpieczeniem.

Korzyść z tytułu udziału własnego w rodzinie osadzonej polega na tym, że świadczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego podlegające odliczeniu są dostępne dla najbardziej chorych członków rodziny wcześniej niż dla pozostałych członków rodziny.

Ponieważ ci chorzy członkowie rodziny mają wyższe wydatki na opiekę zdrowotną, dochodzą do indywidualnego odliczenia wcześniej, niż gdyby plan obejmował łączny udział własny, a ubezpieczenie zdrowotne zaczyna wtedy pokrywać wszystkie lub większość ich wydatków na opiekę zdrowotną.

To dzięki wbudowanemu systemowi podlegającemu odliczeniu, ich świadczenia ubezpieczeniowe pojawiają się i zaczynają płacić, zanim kwota odliczenia rodzinnego zostanie spełniona.

Zmiany w 2016 roku

Wszystkie powyższe kwestie nadal obowiązują, ale począwszy od 2016 r. Dodano nowy wymóg, stanowiący, że żadna osoba nie może być zobowiązana do płacenia więcej w kosztach z własnej kieszeni (w sieci) niż maksymalne dopuszczalne koszty z własnej kieszeni dla w tym roku (8150 USD w 2020 r. i 8550 USD w 2021 r.).

Na przykład przed 2016 rokiem możliwe było posiadanie planu zdrowotnego, który nie miał wbudowanych udziałów własnychlubosadzone maksima z kieszeni.

Załóżmy, że plan miał podlegać odliczeniu dla rodziny w wysokości 10 000 USD, a następnie 100% pokrycia (ten rodzaj planu był powszechny tylko w przypadku planów zdrowotnych z wysokim odliczeniem).

Gdyby tylko jeden członek rodziny ponosił wydatki medyczne w ciągu roku, musiałby zapłacić 10 000 USD przed rozpoczęciem ochrony. Taki rodzaj planu nie jest już dozwolony, ponieważ koszty bieżące musiałyby zostać ograniczone na 8150 USD w 2020 roku.

W ramach planu rodzina nadal może podlegać odliczeniu w wysokości 10 000 USD, ale więcej niż jedna osoba musiałaby ponieść wydatki medyczne, aby osiągnąć ten udział własny.