Główne ubezpieczenie zdrowotne to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, które obejmuje wydatki związane z poważną chorobą lub hospitalizacją.
Główne medyczne ubezpieczenie zdrowotne to terminologia, która była historycznie używana do opisywania kompleksowych planów zdrowotnych obejmujących najbardziej niezbędną opiekę. Odkąd wprowadzono ustawę o przystępnej cenie opieki, często używa się w zamian terminu „minimalny niezbędny zakres ubezpieczenia”, chociaż nie są one całkowicie zamienne.
Minimalne podstawowe ubezpieczenie to to, co musiałeś mieć w latach 2014-2018, aby uniknąć kary ACA za brak ubezpieczenia. Chociaż indywidualny mandat ACA nadal istnieje, federalna kara za brak minimalnego zakresu ubezpieczenia została zniesiona pod koniec 2018 r. (Niektóre stany mają własne kary). Jednak koncepcja minimalnego niezbędnego ubezpieczenia jest nadal ważna, ponieważ kilka kwalifikujących się zdarzeń życiowych uruchamia specjalny okres rejestracji tylko wtedy, gdy minimalny podstawowy zakres ubezpieczenia obowiązywał już przed wydarzeniem kwalifikacyjnym.
Z wyjątkiem krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego (omówionego poniżej), wszystkie główne plany ubezpieczenia zdrowotnego są traktowane jako minimalne podstawowe ubezpieczenie.
PeopleImages / Getty Images„Prawdziwe” ubezpieczenie zdrowotne
Główne medyczne ubezpieczenie zdrowotne w kategoriach laika jest tym, co ludzie ogólnie uważają za „prawdziwe” ubezpieczenie zdrowotne. Nie obejmuje planów ograniczonych świadczeń, planów stałych odszkodowań, planów dentystycznych / okulistycznych, dodatków na wypadek wypadków ani planów dotyczących poważnych chorób, z których żaden nie jest regulowany ustawą o przystępnej cenie.
Główne plany medyczne mają zwykle określoną kwotę lub odliczenie, za które pacjent jest odpowiedzialny. Po opłaceniu tego odliczenia plan zazwyczaj pokrywa większość pozostałych kosztów opieki; zwykle po spełnieniu franszyzy redukcyjnej następuje koasekuracja, co wiąże się z opłaceniem przez pacjenta części rachunku (20% jest kwotą zwykłą), a resztą - przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Gdy całkowity udział pacjenta w kosztach w sieci (w tym odliczeniu, współubezpieczeniu i wszelkich mających zastosowanie dopłatach) osiągnie maksymalny limit z własnej kieszeni, plan zdrowotny opłaca 100% kosztów opieki w sieci objętej ubezpieczeniem za resztę roku.
W 2020 r. Wszystkie plany zgodne z ACA muszą ograniczać bieżące koszty sieciowe (dla podstawowych świadczeń zdrowotnych) do nie więcej niż 8150 USD dla osoby fizycznej i 16 300 USD dla rodziny. W 2021 r. Ten górny limit wydatków na zewnątrz kieszonkowe wzrosną do 8550 USD na osobę fizyczną i 17 100 USD na rodzinę.
To są poważne plany medyczneniew pełni zgodne z ACA (tj. plany nabytych i nabytych) mogą mieć wyższe limity z własnej kieszeni, ale byłoby bardzo nietypowe, gdyby nawet te plany miały nieograniczone koszty z własnej kieszeni (zwróć uwagę, że tradycyjne Medicare, bez Medigap dodatek, nie ma ograniczenia kosztów bieżących, ale nie jest to model, za którym zazwyczaj stosuje się prywatne ubezpieczenie).
Główne plany medyczne mogą być bardzo solidne, z niskimi kosztami bieżącymi, ale obejmują również plany zdrowotne o wysokim stopniu odliczenia, które są zgodne z HSA, oraz plany katastroficzne zgodnie z definicją ACA.
Główne plany medyczne w porównaniu z innymi planamiNie sąGłówne ubezpieczenie medyczne
Nie ma oficjalnej definicji głównego ubezpieczenia zdrowotnego. Ale ogólnie przyjmuje się, że plany, które są minimalnym niezbędnym ubezpieczeniem (który jest zdefiniowany), zapewniają główne ubezpieczenie medyczne.
Ale mimo to nie ma sztywnych zasad, które odnoszą się do minimalnego podstawowego pokrycia, jeśli chodzi o to, co ma być objęte planem. Plany zgodne z ACA są znacznie wyraźniej zdefiniowane, ale plany zgodne z ACA to tylko jeden podzbiór minimalnego podstawowego ubezpieczenia (i głównego ubezpieczenia medycznego).
Konkretnie, plany zdrowotne nabytych i nabytych są głównymi ubezpieczeniami medycznymi i minimalnymi podstawowymi ubezpieczeniami, ale nie są wymagane, aby pokryć wszystkie rzeczy, które plany zgodne z ACA są wymagane.
Nawet w przypadku planów zgodnych z ACA zasady są inne dla planów dla dużych grup, a dla planów indywidualnych i małych grup. Na przykład plany dla dużych grup nie są wymagane, aby pokryć podstawowe świadczenia zdrowotne ACA, podczas gdy plany indywidualne i dla małych grup już tak. Ale wszystkie liczą się jako minimalne podstawowe pokrycie. W prawie wszystkich przypadkach byłyby one również uważane za główne ubezpieczenie zdrowotne, chociaż niektórzy duzi pracodawcy oferują „chude” plany zdrowotne, starając się obejść bardziej znaczące kary wynikające z mandatu pracodawcy. Te „chude” polisy nie zapewniają kompleksowego ubezpieczenia i nie można ich uznać za główne ubezpieczenie medyczne. Pracodawcy nadal podlegają karze na mocy mandatu pracodawcy, jeśli oferują takie plany, ale może to być mniejsza kara niż ta, której grozi, gdyby w ogóle nie oferowali ubezpieczenia.
Z drugiej strony, rzeczy takie jak plany ograniczonych świadczeń, plany stałych odszkodowań, dodatki od wypadków, plany dentystyczne / okulistyczne i plany dotyczące poważnych chorób są bardzo różne. Są one generalnie zaprojektowane w celu uzupełnienia głównego planu medycznego, a nie jako podstawowe ubezpieczenie danej osoby. Pomogą więc pokryć niektóre koszty bieżące, które dana osoba może ponieść w związku z głównym planem medycznym, lub zapewnią pokrycie rzeczy, które nie są objęte głównymi planami medycznymi, takich jak opieka dentystyczna i okulistyczna, lub niektóre koszty związane z koniecznością podróżowania w odległe miejsce w celu leczenia. Ale osoba całkowicie polegająca na jednym z tych planów - bez ważnego planu medycznego - byłaby żałośnie niedostatecznie ubezpieczona w przypadku poważnej choroby lub obrażeń.
Składki na plany świadczeń wyłączonych są zwykle znacznie niższe niż w przypadku głównych składek medycznych, ale to dlatego, że pokrywają znacznie mniej. (Należy pamiętać, że dopłaty do składek ACA sprawiają, że główne ubezpieczenie medyczne jest znacznie bardziej przystępne dla milionów ludzi, niż byłoby to, gdyby musieli płacić pełną cenę. A pracodawcy pokrywają większość kosztów ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę).
Niektóre stany rozważają krótkoterminowe plany zdrowotne z dużym ubezpieczeniem medycznym
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne również nie jest regulowane przez ACA, ale nie jest uważane za świadczenie objęte wyjątkiem. Różni się od wyjątkowych świadczeń tym, że niektóre stany stosują swoje indywidualne prawa dotyczące głównych ubezpieczeń medycznych do planów krótkoterminowych (niektóre jednak wyraźnie rozróżniają między głównym ubezpieczeniem medycznym a ubezpieczeniem krótkoterminowym). Chociaż krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne jest uważane przez niektóre stanowe organy regulacyjne za główne ubezpieczenie medyczne i czasami jest nazywane „krótkoterminowym poważnym ubezpieczeniem medycznym”, nigdy nie jest uważane za minimalne ubezpieczenie podstawowe.
Krótkoterminowe ubezpieczenia zdrowotne są bliższe „prawdziwemu” ubezpieczeniu zdrowotnemu niż świadczenia objęte wyłączeniem. Pod wieloma względami są one podobne do wyuczonych i wyuczonych głównych planów medycznych, które zostały sprzedane przed uchwaleniem i wdrożeniem ACA, i nadal są dostępne w sprzedaży dzisiaj (w przeciwieństwie do planów nabytych i po babciach, które nie były sprzedawane od 2010 r. I 2013). W 2018 roku administracja Trumpa złagodziła zasady dotyczące planów krótkoterminowych, zezwalając im na początkowe okresy do 364 dni, a łączny czas trwania, łącznie z odnowieniami, do 36 miesięcy. Państwa mogą jednak narzucić surowsze zasady. i wielu to zrobiło, co oznacza, że istnieje wiele stanów, w których plany krótkoterminowe są ograniczone do znacznie krótszych okresów.
Kiedy plan krótkoterminowy może potencjalnie trwać do 36 miesięcy i jest porównywalny z niektórymi dotychczas obowiązującymi planami zdrowotnymi, które nadal obowiązują, łatwo jest zobaczyć, jak można go uznać za główne ubezpieczenie medyczne. Z kolei świadczenia objęte wyjątkiem nigdy nie są uważane za główne ubezpieczenie medyczne.
Gdzie można uzyskać główne ubezpieczenie medyczne?
Ubezpieczenie, które otrzymujesz od swojego pracodawcy, to prawdopodobnie główne ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli pracujesz dla dużego pracodawcy, musi on oferować ubezpieczenie, które zapewnia minimalną wartość, aby spełnić mandat pracodawcy ACA. Plan zapewniający minimalną wartość będzie również ogólnie uznawany za główny ubezpieczenie medyczne, ponieważ będzie dość kompleksowy. Jak wspomniano powyżej, niewielka mniejszość dużych pracodawców - szczególnie tych o niskich zarobkach i dużej rotacji siły roboczej - decyduje się na oferowanie planów, które nie zapewniają minimalnej wartości i których nie można uznać za główne ubezpieczenie zdrowotne.Tym pracodawcom grozi kara (aczkolwiek potencjalnie mniejsza niż groziłaby im, gdyby w ogóle nie oferowali ubezpieczenia), ale ich pracownicy mają alternatywę uzyskania dużego ubezpieczenia medycznego w zamian i mogą otrzymać dopłaty do premii, jeśli ich dochody kwalifikuje je.
Każdy plan zakupiony na giełdzie w Twoim stanie będzie traktowany jako główny ubezpieczenie medyczne. Plany pozagiełdowe (kupowane bezpośrednio od ubezpieczyciela, a nie od giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w Twoim stanie) są również głównymi planami medycznymi, o ile są w pełni zgodne z ACA. Wszystkie nowe główne plany medyczne muszą być zgodne z ACA od 2014 roku, w tym te sprzedawane poza giełdami. Jednak dodatkowe ubezpieczenie, plany ograniczonych świadczeń i plany krótkoterminowe mogą być nadal sprzedawane poza giełdami; plany te nie są regulowane przez ACA i nie są uważane za główne ubezpieczenie medyczne.
Jeśli kupujesz ubezpieczenie na giełdzie w swoim stanie, możesz kwalifikować się do dopłat do premii, aby zrekompensować koszt zakupu głównego ubezpieczenia medycznego. W 2020 r. Kwalifikowalność do dotacji dla czteroosobowej rodziny rozciąga się na dochody gospodarstwa domowego sięgające 103 000 USD (kwalifikowalność jest ograniczona do 400% procentu poziomu ubóstwa z poprzedniego roku; na najniższym końcu subsydia nie są dostępne, jeśli Twój dochód jest poniżej ubóstwa) poziom lub jeśli kwalifikujesz się do Medicaid).
Medicare i większość planów Medicaid również liczy się jako minimalne podstawowe ubezpieczenie i dlatego można je uznać za główne plany medyczne (niektóre osoby kwalifikują się do ubezpieczenia Medicaid o ograniczonych świadczeniach - na przykład Medicaid, który obejmuje tylko usługi związane z ciążą - i nie byłoby to uważane za minimalne podstawowe ubezpieczenie lub główne ubezpieczenie medyczne).
Plany zdrowotne pradziadków i dziadków liczą się jako główne ubezpieczenie medyczne, chociaż nie można ich już kupić. Ale jeśli nadal masz ubezpieczenie w ramach tych planów, masz minimalne podstawowe ubezpieczenie (i główne ubezpieczenie medyczne). Plany odziedziczone mogą obowiązywać na czas nieokreślony, o ile nie zostaną znacząco zmienione. Plany babci mogą obecnie obowiązywać aż do 31 grudnia 2021 r. (Termin, który może zostać ponownie przedłużony), według uznania państw i ubezpieczycieli.
