Możliwe jest skorzystanie z konta oszczędnościowego zdrowia (HSA) w celu pokrycia wydatków na Medicare z własnej kieszeni. Jednak aby to zrobić, musisz kwalifikować się do HSA i zaplanować z wyprzedzeniem złożenie wniosku o Medicare.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesWydatki pozasądowe w Medicare
Medicare nie jest bezpłatne. Istnieją miesięczne składki, franszyzy, współubezpieczenia i współubezpieczenie. Niektóre produkty, leki lub usługi mogą w ogóle nie być objęte gwarancją.
Koszty Medicare szybko się sumują. Analiza przeprowadzona przez Kaiser Family Foundation wykazała, że przeciętny beneficjent Medicare wydał z kieszeni 5460 dolarów na opiekę zdrowotną w 2016 roku.
Wydatki bieżące mogą obejmować:
- Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne / szpitalne): Tak długo, jak Ty lub Twój współmałżonek zapłaciliście więcej niż 40 kwartałów (10 lat) w pracy opodatkowanej Medicare, ubezpieczenie jest wolne od składek. Jednak korzystanie z tego ubezpieczenia będzie Cię kosztować. Za każdy pobyt w szpitalu do 60 dni zapłacisz 1484 USD w 2021 roku.
- Medicare Część B (opieka ambulatoryjna / medyczna): Każdy płaci składki w części B. O ile nie kwalifikujesz się do planu oszczędnościowego Medicare (MSP), najmniejsza kwota, jaką zapłacisz na podstawie przedziału dochodów, to 148,50 USD miesięcznie w 2021 r. (1782 USD rocznie). Z wyjątkiem niektórych profilaktycznych badań przesiewowych, zapłacisz również 20% za wszelkie usługi.
- Medicare Część C (plany Medicare Advantage): Niektóre osoby będą zapisywać się do Medicare Advantage zamiast Original Medicare (Część A i Część B). Nawet jeśli masz plan Medicare Advantage bez składek, nadal musisz opłacać składki w części B.
- Medicare Część D (plany dotyczące leków na receptę): Plany w części D są prowadzone przez prywatnych ubezpieczycieli, a zatem obejmują zmienne kwoty franszyzy, składki i dopłaty. Niektóre plany Medicare Advantage obejmują część D w swoich planach.
- Plany suplementów Medicare (Medigap): Osoby, które trzymają się Original Medicare, mogą zdecydować się na zapisanie się do planu suplementów, aby pomóc obniżyć koszty. W 2021 roku składki za te plany będą się różnić w zależności od używanego planu i miejsca zamieszkania.
Kto kwalifikuje się do HSA
Rachunki oszczędnościowe na zdrowie to jeden ze sposobów odkładania pieniędzy na wydatki medyczne, które możesz mieć teraz lub w przyszłości. Obejmuje to przyszłe wydatki bieżące Medicare.
Nie każdy kwalifikuje się do HSA. Przede wszystkim musisz być zapisany do kwalifikującego się planu zdrowotnego podlegającego wysokiemu odliczeniu. Podobnie jak w przypadku każdego planu zdrowotnego, ochrona ubezpieczeniowa nie rozpoczyna się, dopóki nie wydasz określonej kwoty z kieszeni, tj. Kwoty podlegającej odliczeniu.
Ponieważ plany te wymagają zapłacenia z góry większej kwoty niż w przypadku przeciętnego planu, są one postrzegane jako obciążenie finansowe, a HSA jest dopuszczalna jako sposób na zapewnienie ulgi podatkowej.
Nawet jeśli masz plan zdrowotny podlegający odliczeniu, nie możesz zapisać się do HSA, jeśli masz dostęp do innego planu zdrowotnego. Wyklucza to jednak oddzielne ubezpieczenia dentystyczne, okulistyczne i na opiekę długoterminową, ponieważ świadczenia te nie są objęte wieloma planami podlegającymi odliczeniu.
Jeśli chodzi o inne ubezpieczenie zdrowotne, nie możesz mieć elastycznego konta wydatków (FSA) ani systemu zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA). Nie możesz również zapisać się do Medicare w momencie otwierania planu, chociaż możesz nadal z niego korzystać, jak przeczytasz poniżej. Wreszcie, nie możesz być osobą zależną od cudzego zeznania podatkowego.
Jak działają zdrowotne konta oszczędnościowe
Podobnie jak w przypadku IRA lub 401K, środki można wpłacać do HSA bez opodatkowania, ale każdego roku można wpłacać na konto tylko tyle pieniędzy. W 2020 r. Możesz wnieść do 3550 USD jako osoba fizyczna lub 7100 USD jako rodzina.
Jeśli samodzielnie wpłacisz te środki na zdrowotne konto oszczędnościowe, możesz w tym roku złożyć wniosek o ulgę podatkową. Jeśli pracodawca wpłaca te środki z Twojej wypłaty, ta część Twojego dochodu nie jest opodatkowana od początku i odliczenie od podatku nie jest konieczne.
Pieniądze w HSA narastają z zysków z inwestycji i odsetek, ale nie są opodatkowane. Kiedy pieniądze są pobierane z konta i wykorzystywane na kwalifikujące się wydatki medyczne, nadal nie są opodatkowane. Jeśli jednak pieniądze zostaną usunięte z konta i wykorzystane do celów innych niż medyczne, zostaniesz obciążony podatkiem dochodowym od wydanej kwoty plus dodatkowy podatek w wysokości 20%.
Korzystanie z HSA w przypadku wydatków na Medicare
Nie możesz zapisać się do HSA, jeśli jesteś zapisany do Medicare. Nie możesz również wpłacać środków na istniejące konto i musisz przestać wpłacać składki co najmniej sześć miesięcy przed rejestracją lub w inny sposób ponieść karę finansową. Nie oznacza to, że nie możesz używać istniejącego konta do spłacania wydatków na Medicare.
Obecnie możesz korzystać z konta oszczędnościowego w celu opłacenia szeregu wydatków na Medicare. Kwalifikujące się wydatki obejmują miesięczne składki za Część A, Część B, Medicare Advantage i Część D. W ten sposób można również opłacić współubezpieczenie, współpłatności i odliczenia za części od A do D.
Wydatki inne niż Medicare, które się kwalifikują, obejmują składki na ubezpieczenie na opiekę długoterminową i leki dostępne bez recepty (ale tylko wtedy, gdy otrzymasz na nie pisemną receptę). Należy pamiętać, że miesięczne składki za plany suplementów Medicare nie kwalifikują się w ramach Zasady HSA.
Jak zmaksymalizować HSA w Medicare
W zależności od okoliczności, w twoim najlepszym interesie może być zbudowanie HSA do wykorzystania po przejściu na Medicare. Odkładając teraz na bok zarobki wolne od podatku i minimalizując przyszłe podatki dochodowe, możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na emeryturze i prawdopodobnie będziesz mieć stały dochód.
Aby to zrobić, przed zapisaniem się do Medicare będziesz chciał sfinansować swoje HSA tak długo, jak to możliwe. W tym celu należy zapoznać się z kalendarzem Medicare.
Prawo do Medicare uzyskujesz po ukończeniu 65 lat (zapisy rozpoczynają się trzy miesiące przed i kończą trzy miesiące po miesiącu urodzenia). Jeśli otrzymujesz w tym czasie świadczenia z ubezpieczenia społecznego lub emerytury kolejowej, zostaniesz automatycznie zapisany do części A i B. Medicare.
Podobnie osoba, która jest objęta ubezpieczeniem od osób niepełnosprawnych (SSDI), zostanie automatycznie zapisana do Medicare po 24 miesiącach (2 lata). Wszyscy inni muszą samodzielnie ubiegać się o Medicare.
Chociaż uprawnienie do Medicare zaczyna się w wieku 65 lat, obecny wiek emerytalny dla Ubezpieczeń Społecznych wynosi 67 lat. Wiele osób odkłada przejście na emeryturę do 70 roku życia, aby zmaksymalizować swoje zarobki z Ubezpieczeń Społecznych poprzez odroczone kredyty emerytalne.
Jeśli pracujesz po 65 roku życia i nadal kwalifikujesz się do opieki zdrowotnej sponsorowanej przez pracodawcę, możesz odłożyć zapisanie się do Medicare i nadal wpłacać składki do HSA.
Możesz opóźnić rejestrację w Medicare, korzystając ze specjalnego okresu zapisów, jeśli Twój pracodawca zatrudnia co najmniej 20 pełnoetatowych pracowników. W takim przypadku masz osiem miesięcy na zapisanie się do Medicare od chwili odejścia z pracy lub utraty ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. W przeciwnym razie grozi Ci kara za opóźnienie w Medicare.
W przyszłości mogą wystąpić potencjalne zmiany w zasadach HSA. Prezydent Trump zaproponował, aby seniorzy pracujący w ramach planów Medicare Advantage podlegających wysokiemu odliczeniu (Original Medicare nie jest uważany za podlegający wysokiemu odliczeniu) mogli nadal opłacać swoje rachunki oszczędnościowe. Pomysł ten został wprowadzony w ramach budżetu federalnego na rok 2021.
Słowo od Verywell
Rachunki oszczędnościowe na zdrowie mogą być skutecznym sposobem inwestowania w przyszłość. Zmniejszają Twoje ogólne obciążenie podatkowe i pozwalają inwestować i zwiększać oszczędności. Szczególnie ważne może być posiadanie tych funduszy po przejściu na emeryturę i większe prawdopodobieństwo, że będziesz mieć stały dochód. Pamiętaj, że możesz użyć HSA, aby opłacić kwalifikujące się wydatki Medicare, ale nie możesz wpłacać środków na HSA, gdy jesteś w Medicare.
