Amerykańskie ubezpieczenie zdrowotne jest drogie. Ubezpieczenie sponsorowane przez rząd (Medicare, Medicaid i CHIP), dotacje dla pracodawców (i ogromne ulgi podatkowe, które idą w parze z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę) oraz dopłaty do premii za wymianę sprawiają, że ubezpieczenie jest dostępne dla większości ludzi, ale co, jeśli nie jesteś otrzymujesz jakieś dotacje? Czy masz jakieś opcje przystępnego ubezpieczenia?
Peter Dazeley / Getty ImagesIle kosztuje ubezpieczenie zdrowotne?
Przeciętny plan ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowany przez pracodawcę kosztował 623 USD miesięcznie na jednego pracownika w 2019 r. I 1779 USD miesięcznie na rodzinę. Większość pracodawców pokrywa większość tych kosztów, pozostawiając pracownikom łatwiejszą do opanowania część - ale nie zawsze przypadek, gdy dodajesz członków rodziny do swojego planu.
W przypadku osób, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne, średni koszt planu zakupionego na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych (na giełdach, tj. HealthCare.gov i różnych giełdach państwowych) wyniósł 576 USD miesięcznie na osobę zapisaną w 2020 r. Jednak większość osoby, które kupują ubezpieczenie w zamian, kwalifikują się do dopłat do składek (ulgi podatkowe na składki), które pokrywały średnio 492 dolary miesięcznie - większość pełnego kosztu składki.
Jednak około 15% zarejestrowanych na giełdzie w całym kraju nie kwalifikuje się do dopłat do składek i musi zapłacić pełną cenę za ich ochronę. Ponadto każdy, kto rejestruje się poza giełdą (tj. Kupuje ubezpieczenie bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), płaci pełna cena, ponieważ poza giełdą nie są dostępne żadne dopłaty do premii.
Co jeśli musisz zapłacić pełną cenę?
Tak więc, chociaż dotacje od pracodawców, składki przed opodatkowaniem i ulgi podatkowe od składek indywidualnych / rodzinnych służą utrzymaniu prywatnego ubezpieczenia na przystępnej cenie dla większości ludzi, nie pomagają wszystkim. Niektóre osoby, które nie otrzymują dopłat do składek, zarabiają wystarczająco dużo, aby ich ubezpieczenie zdrowotne - nawet przy pełnej cenie - nadal stanowiło możliwy do opanowania procent ich dochodów. Jeśli mieszkasz w regionie, w którym samodzielnie wykupione ubezpieczenie zdrowotne jest drogie (dobrym przykładem są Wyoming i Zachodnia Wirginia), a Twoja czteroosobowa rodzina musi płacić 30 000 USD rocznie za ubezpieczenie, jest to o wiele bardziej realistyczne, jeśli zarabiasz 500 000 USD. / rok niż jest, jeśli zarabiasz 105 000 USD rocznie.
W obu przypadkach Twój dochód jest zbyt wysoki na dotacje (czteroosobowa rodzina może zarobić do 104,800 USD w 2021 roku i kwalifikować się do dopłat do premii; limit ten może zostać tymczasowo zniesiony w ramach ustawy o zwolnieniu z COVID, którą Kongres rozważa w 2021 roku). Ale jeśli zarabiasz 500 000 $, składki stanowią tylko 6% twojego dochodu, podczas gdy jeśli zarabiasz 105 000 $, składki stanowią 29% twojego dochodu.
Aby uzyskać perspektywę, ważne jest, aby zrozumieć to dla ludzi, którzyzrobićkwalifikują się do dopłat do składek, IRS określa, co jest uważane za „przystępne” na podstawie odsetka dochodu gospodarstwa domowego. W przypadku gospodarstw domowych o najwyższym dochodzie kwalifikującym się do dotacji (tj. do 400% poziomu ubóstwa), IRS oczekuje płacą nieco poniżej 10% swojego dochodu za benchmark srebrny plan (w 2021 r. limit ten wynosi 9,83%, chociaż dla osób o niższych dochodach jest on znacznie niższy).
Mogą zapłacić mniej, jeśli kupią tańszy plan, lub więcej, jeśli kupią droższy plan. Gospodarstwa domowe o niższych dochodach płacą mniejszy procent swoich dochodów na ubezpieczenie zdrowotne, a dopłaty do składek stanowią różnicę.
Jednak z reguły ubezpieczenie jest uważane za przystępne, jeśli stanowi nieco mniej niż 10% dochodu gospodarstwa domowego.Dotyczy to jednak tylko sytuacji, gdy gospodarstwo domowe kwalifikuje się do dopłat do składek. Jeśli tak nie jest, nie ma limitu procentowego dochodu, który mogą być musieli wydać na zakup ubezpieczenia zdrowotnego.
Kto musi płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne, których nie stać na ceny?
Istnieje kilka różnych okoliczności, w których dana osoba może być zmuszona zapłacić znacznie ponad 10% dochodu gospodarstwa domowego za ubezpieczenie zdrowotne i nadal nie kwalifikować się do otrzymania dotacji. Przyjrzyjmy się, czym one są:
- Usterka rodzinna ma wpływ na twoje gospodarstwo domowe. Oznacza to, że Ty lub Twój współmałżonek macie dostęp do ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, które jest uważane za niedrogietylko dla ochrony pracownika(tj. nie kosztował więcej niż 9,83% dochodu pracownika w gospodarstwie domowym w 2021 r.), ale koszt dodania członków rodziny sprawia, że składki potrącane z wynagrodzeń przekraczają ten poziom.
W tej sytuacji, niestety, członkowie Twojej rodziny nie kwalifikują się do dopłat do premii, jeśli wykupią ubezpieczenie na giełdzie. I może się okazać, że niezależnie od tego, czy dodasz członków rodziny do planu sponsorowanego przez pracodawcę, czy wykupisz dla nich ubezpieczenie w zamian, koszt będzie stanowić nieosiągalny procent dochodu gospodarstwa domowego. - Zarabiasz ponad 400% poziomu ubóstwa, ale nie wystarczy, aby składki stanowiły przystępny procent Twojego dochodu. W przypadku pokrycia na 2021 r. Do określenia kwalifikowalności do dofinansowania wykorzystuje się dane dotyczące poziomu ubóstwa z 2020 r. (Dane z poprzedniego roku są zawsze używane, ponieważ otwarte zapisy odbywają się jesienią, przed opublikowaniem nowych danych). Aby zobaczyć, ile to oznacza dla Twojej rodziny, znajdź wielkość rodziny na tym wykresie. Jeśli więc jesteś osobą samotną ubiegającą się o objęcie ochroną ubezpieczeniową w 2021 r. W kontynentalnych Stanach Zjednoczonych, Twoje uprawnienia do dotacji wygasają, jeśli Twój dochód (MAGI) przekracza 51 040 USD. A jeśli masz czteroosobową rodzinę, prawo do dotacji kończy się, gdy Twój dochód przekracza 104 800 USD (pamiętaj, że limity dochodu są wyższe na Alasce i Hawajach). Z pewnością nie są to płace o niskich dochodach, ale ludzie zarabiający nieco powyżej tych poziomów prawdopodobnie nie byliby uważani za bogatych w większości obszarów kraju (oczywiście 100 000 dolarów idzie znacznie dalej w środku Kansas niż w San Francisco czy w Nowym Jorku. York City, ale nie ma dostosowania opartego na kosztach życia w różnych obszarach). Ustawodawcy rozważają przynajmniej tymczasowy środek pomocy, który ograniczyłby składki do 8,5% dochodu, nawet jeśli gospodarstwo domowe ma dochód powyżej 400% poziomu ubóstwa. Jest to część szerokiej ustawy mającej na celu zaradzenie trwającej pandemii COVID.
- Znajdujesz się w luce w ubezpieczeniu Medicaid. Istnieje 14 stanów, w których Medicaid nie została rozszerzona na mocy ACA, chociaż dwa dodatkowe stany - Missouri i Oklahoma - zwiększą kwalifikowalność do Medicaid od połowy 2021 r. W 13 z tych stanów (wszystkie oprócz Wisconsin) jest niewiele sposób pomocy finansowej dla osób, które zarabiają mniej niż wynosi poziom ubóstwa, ale nie kwalifikują się do Medicaid (w tym wszystkich pełnosprawnych dorosłych, którzy nie mają dzieci na utrzymaniu). Jeśli jesteś w takiej sytuacji, musisz zapłacić pełną cenę za ubezpieczenie zdrowotne, co generalnie nie jest realistyczne dla osób żyjących poniżej progu ubóstwa. Gdy Missouri i Oklahoma rozszerzą Medicaid, pozostanie tylko 11 stanów, w których istnieje luka w pokryciu Medicaid.
Co możesz zrobić, jeśli masz do czynienia z nieopłacalnymi składkami?
Większość Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie z dotowanego programu rządowego (Medicare, Medicaid lub CHIP), planu sponsorowanego przez pracodawcę, który obejmuje znaczne dotacje dla pracodawców i ulgi podatkowe lub subsydiowany indywidualny plan rynkowy za pośrednictwem giełdy. ludzie, którzy muszą zapłacić pełną cenę za swoje ubezpieczenie, czasami gubią się w tasowaniu. Ale jeśli masz do czynienia z rachunkiem składkowym, który stanowi znaczną część twojego dochodu, nie jesteś sam. Przyjrzyjmy się, co możesz zrobić w tej sytuacji.
Po pierwsze, zrozum, dlaczego nie kwalifikujesz się do pomocy finansowej ze składkami. W większości przypadków będziesz w jednym z trzech opisanych powyżej scenariuszy.
Porozmawiaj ze swoim pracodawcą
Jeśli twoja rodzina jest dotknięta usterką rodzinną, pomocne może być omówienie sytuacji z pracodawcą. Jeśli na przykład twój pracodawca oferuje małżonkom ubezpieczenie, ale wymaga, aby cała składka została potrącona z wynagrodzenia (tj. Pracodawca nie płaci żadnych kosztów pokrycia małżonkowi), mogą nie zdawać sobie sprawy, że mogą nieumyślnie wysyłać rodziny —W szczególności tych o niższych dochodach — do nieosiągalnych składek z powodu usterki rodzinnej. Kiedy zrozumieją konsekwencje dla rodzin swoich pracowników, mogą rozważyć zmianę oferowanych świadczeń (lub nie, ale nie zaszkodzi porozmawiać o tym z pracodawcą).
Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że rodzina może nadal nie kwalifikować się do pomocy finansowej ze składkami, nawet jeśli pracodawca całkowicie przestanie oferować ubezpieczenie małżeńskie (tj. Wyeliminowanie usterki rodzinnej dla małżonka). Dzieje się tak, ponieważ kwalifikowalność do dopłat do składek zależy od tego, jak łączne składki z wymiany rodziny porównują się z całkowitym dochodem gospodarstwa domowego. Kwota, jaką rodzina płaci za inne ubezpieczenie niezwiązane z wymianą walut, nie jest brana pod uwagę. Jeśli niektórzy członkowie gospodarstwa domowego mają ubezpieczenie w innym miejscu (na przykład plan pracodawcy lub Medicare), składki na wymianę dla pozostałych członków rodziny mogą nie wystarczyć do uruchomienia dotacji, w zależności od całkowitego dochodu gospodarstwa domowego.
Dostosuj swój dochód, aby kwalifikować się do dotacji
Dostosowanie dochodu w celu zakwalifikowania się do dopłat do premii w zamian może działać zarówno na górnych, jak i dolnych krańcach spektrum kwalifikowalności do dotacji.
Jeśli Twój dochód jest zbyt niski na dotacje i jesteś w stanie, w którym rozszerzył się Medicaid (to jest DC plus 36 stanów i ich liczba), kwalifikujesz się do Medicaid, więc nadal będziesz mieć ubezpieczenie. Ale jeśli jesteś w stanie, w którym nie rozszerzył się Medicaid, może się okazać, że wytyczne dotyczące kwalifikowalności do Medicaid są bardzo surowe. I nie możesz otrzymać dopłat do premii w zamian, chyba że zarabiasz co najmniej na poziomie ubóstwa . To 12760 USD dla osoby samotnej zapisującej się na ubezpieczenie w 2021 roku i 30680 USD dla pięcioosobowej rodziny; pamiętaj, że dzieci kwalifikują się do CHIP we wszystkich stanach, w których dochody gospodarstwa domowego znacznie przekraczają ten poziom, więc tylko dorośli utknęli w luce w pokryciu Medicaid.
Jeśli więc Twój dochód jest poniżej progu ubóstwa, upewnij się podwójnie, że zgłaszasz każdy dochód. Takie rzeczy, jak dochód z opieki nad dziećmi lub dochody z rynku rolników, mogą wystarczyć, aby przekroczyć poziom ubóstwa, kwalifikując się do znacznych dopłat do premii. W zależności od Twojego wieku i miejsca zamieszkania dotacje te mogą sięgać wielu tysięcy dolarów rocznie. A jeśli Twój dochód przekroczy poziom ubóstwa, dotacje pozwolą Ci na ubezpieczenie zdrowotne, które kosztuje tylko około 2% Twoich dochodów. Warto więc poświęcić chwilę, aby sprawdzić, czy istnieje niewielki dochód poboczny, który możesz zarobić, a który popchnąłby Cię do zakresu kwalifikującego się do dotacji.
Na górnym końcu skali kwalifikowalności do dotacji są również zmiany, które możesz wprowadzić, aby Twój dochód mieścił się w przedziale kwalifikowalności do dotacji, bez konieczności zmniejszania swoich zarobków. Zasadniczo chodzi o zrozumienie, co liczy się jako dochód. Do określenia kwalifikowalności do dotacji IRS używa zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI), ale jest to formuła specyficzna dla ACA, więc różni się od MAGI używanej w innych sytuacjach.
Ten wykres opublikowany przez Uniwersytet Kalifornijski w Berkley jest przydatny do sprawdzenia, w jaki sposób oblicza się MAGI pod kątem kwalifikowalności do dotacji. Krótko mówiąc, zaczniesz od AGI od zeznania podatkowego, a dla większości ludzi MAGI będzie tym samym, co AGI. Ale są trzy źródła dochodu, które - jeśli je masz - muszą zostać dodane z powrotem do twojego AGI, aby otrzymać twój MAGI (dochód uzyskany za granicą, zwolnione z podatku odsetki i niepodlegające opodatkowaniu świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych).
Ale odliczenia wymienione w Części II Harmonogramu 1 1040 posłużą do obniżenia AGI i nie muszą być dodawane ponownie podczas obliczania MAGI w celu określenia uprawnień do dotacji. Różni się to od obliczeń MAGI do innych celów.
Więc jeśli wpłacasz składki na tradycyjne IRA (w tym SEP lub SIMPLE IRA, jeśli jesteś samozatrudniony), kwota, którą wpłacasz, obniży Twój dochód przy określaniu kwalifikowalności do dotacji. To samo dotyczy sytuacji, gdy wpłacasz składki na konto oszczędnościowe zdrowotne (pamiętaj, że musisz mieć ubezpieczenie w ramach planu zdrowotnego kwalifikowanego do odliczenia HSA, aby opłacić HSA).
Rozważmy przykład: Raquel i Jose mają dwoje dzieci, a ich dochód na gospodarstwo domowe wyniesie 110 000 USD w 2021 r. Limit kwalifikowalności do dotacji wynosi 104 800 USD dla czteroosobowej rodziny w 2021 r. (Należy pamiętać, że dane dotyczące poziomu ubóstwa z 2019 r. Są wykorzystywane do określenia kwalifikowalności dotacji dla planów 2020), więc na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że Jose i Raquel nie kwalifikują się do żadnych dotacji.
Załóżmy, że mieszkają w Charleston w Zachodniej Wirginii, oboje mają 45 lat, a ich dzieci mają 12 i 10 lat. Bez żadnych dopłat do premii najtańszy plan, jaki mogliby uzyskać w 2021 r., To 2344 USD miesięcznie (dotyczy to planu brązowego; najtańszy srebrny plan, jaki mogliby uzyskać, to 2479 USD miesięcznie; wszystkie te informacje są dostępne w narzędziu do przeglądania planów HealthCare.gov). To prawie 26% ich dochodu w najtańszym dostępnym planie, z maksymalną ekspozycją z własnej kieszeni w wysokości 17100 USD dla rodziny.
Ale co by było, gdyby zamiast tego ich wartość MAGI wynosiła 98 000 dolarów?Teraz kwalifikowaliby się do dopłaty do premii w wysokości 1676 USD miesięcznie. To obniżyłoby koszt najtańszego planu do zaledwie 667 USD miesięcznie. Lub mogliby otrzymać srebrny plan za 803 USD miesięcznie (pamiętaj, że kwoty te byłyby większe, gdyby środek łagodzący COVID rozważany w 2021 r. Został uchwalony).
Okazuje się, że gdyby Jose i Raquel wpłacili maksymalną dopuszczalną kwotę do tradycyjnego IRA (6000 USD w 2021 r.), Ich specyficzny dla ACA MAGI spadłby o 12 000 USD, ze 110 000 do 98 000 USD. To sprawiłoby, że znaleźliby się w przedziale kwalifikującym się do dotacji i otrzymaliby 20,112 USD dopłat do premii w ciągu 2021 r. A 12000 USD, które wnieśli na swoje konta emerytalne, nie przepadło - pomaga to wyhodować ich gniazdo i zapewnia, że pewnego dnia będą mogli przejść na emeryturę.
Gdyby Jose i Raquel wybrali plan zdrowotny kwalifikujący się do HSA z ich dochodem w wysokości 110 000 USD, ubezpieczenie zdrowotne kosztowałoby 2448 USD miesięcznie w składkach. Ale jeśli wybrali ten plan, wpłacili maksymalną kwotę na swoje IRAa także przyczynił się do uzyskania maksymalnej dopuszczalnej kwoty HSA (72 000 USD w 2021 r., Jeśli masz ubezpieczenie rodzinne w ramach planu kwalifikowanego przez HSA), ich MAGI spadłby do 90 800 USD (to jest 110 000 USD minus 12 000 USD na składki IRA, minus 7 200 USD na wkład HSA).
To sprawiłoby, że kwalifikowaliby się do jeszcze większej dotacji do premii w wysokości 1735 USD miesięcznie. Plan zdrowotny zakwalifikowany do HSA kosztowałby ich tylko 713 USD miesięcznie po zastosowaniu dopłat. I znowu, pieniądze, które wpłacają na HSA, służą do obniżenia ich dochodów przy określaniu kwalifikowalności do dotacji,ale to wciąż ich pieniądze. Pozostanie w ich HSA, przechodząc z roku na rok, dopóki nie będą potrzebować go na wydatki medyczne (lub mogą używać go jako zapasowego konta emerytalnego po ukończeniu 65 lat).
Żadnej z tych informacji nie należy traktować jako porady podatkowej, a jeśli masz pytania dotyczące swojej konkretnej sytuacji, skonsultuj się z doradcą podatkowym. Ale najważniejszą rzeczą jest to, że są kroki, które możesz podjąć, aby zmniejszyć swój MAGI i być może zakwalifikować się do dopłat do premii. A najlepsze jest to, że jeśli korzystasz z wpłat IRA i / lub HSA, aby obniżyć MAGI, poprawiasz jednocześnie swoją finansową przyszłość.
Rozważ opcje pokrycia, które nie są zgodne z ACA
Dla niektórych osób po prostu nie będzie sposobu na uzyskanie ubezpieczenia zgodnego z ACA ze składką, którą można by uznać za rozsądny procent ich dochodu (ponownie, zmieniłoby się to dramatycznie, gdyby ustawa o uldze COVID, która jest rozważana w 2021 r., Zostanie uchwalona) ). Próg tego, co można uznać za niedrogie, będzie oczywiście różny w zależności od osoby. IRS uważa, że pokrycie kosztów jest nieosiągalne, jeśli składki za najtańszy plan w Twojej okolicy kosztowałyby Cię więcej niż 8,27% Twoich dochodów w 2021 roku.
Ale niektórzy ludzie, którzy nie kwalifikują się do dopłat do premii, mogą być skłonni zapłacić więcej - to zazwyczaj zależy od okoliczności. Większość ludzi zarabiających ponad 400% poziomu ubóstwa prawdopodobnie uznałaby 10% ich dochodu za przystępne, ale składki pochłaniające 30% ich dochodu prawdopodobnie zostałyby uznane za nieopłacalne.
Premie na rynku zgodnym z ACA są dość stabilne w większości obszarów od 2019 r. Są jednak nieco wyższe niż w 2014 i 2015 r., Kiedy zasady ACA były po raz pierwszy wdrażane. Wraz ze wzrostem składek na rynku indywidualnym zgodnym z ACA, ludzie, którzy nie kwalifikują się do dopłat do składek, stawali się coraz mniej skłonni do zakupu ubezpieczenia, w dużej mierze z powodu składek pochłaniających stale rosnący procent ich dochodu.
Jeśli naprawdę nie stać Cię na ubezpieczenie zdrowotne, możesz złożyć wniosek o zwolnienie z indywidualnej kary umownej ACA. Nawet jeśli nie ma już federalnej kary za nieprzestrzeganie indywidualnego mandatu (a zatem ludzie nie potrzebują wyjątków, aby uniknąć kary, chyba że znajdują się w stanie, który ma własną karę), zwolnienie z trudności - które obejmuje zwolnienia od przystępności cenowej - pozwolą ci na zakup katastrofalnego planu zdrowotnego. Plany te są w pełni zgodne z ACA, ale są tańsze niż plany brązowe. Dopłaty do składek nie mogą być wykorzystane do ich zakupu, ale zwolnienia od przystępności zasadniczo dotyczą tylko osób, które nie kwalifikują się do dotacji.
Ale dla niektórych osób nawet katastrofalne plany zdrowotne są zbyt drogie. Jeśli okaże się, że nie stać Cię na ubezpieczenie zgodne z ACA, rozważ kilka alternatyw. Obejmują one:
- Ministerstwa współdzielenia opieki zdrowotnej. Ubezpieczenie to nie jest zgodne z ACA i nie jest uważane za ubezpieczenie zdrowotne, co oznacza, że większość departamentów ubezpieczeń państwowych go nie reguluje. Nie obejmuje tego rodzaju gwarancji, które zapewnia ubezpieczenie, ale jest lepsze niż nic. Osoby objęte opieką zdrowotną w ramach ministerstwa czasami łączą to z planem bezpośredniej podstawowej opieki zdrowotnej, który może zapewnić nieco więcej spokoju w zakresie codziennych potrzeb medycznych (ale bezpośrednie plany podstawowej opieki zdrowotnej również nie są uważane za ubezpieczenie zdrowotne i jest to ważne uważnie przeczytać drobny druk).
- Plany zdrowotne stowarzyszenia. Administracja Trumpa zrewidowała zasady, aby uczynić ubezpieczenia zdrowotne stowarzyszenia bardziej dostępnymi dla osób samozatrudnionych, chociaż przepisy zostały uchylone przez sędziego federalnego w 2019 r. I od tego czasu pozostają unieważnione (w wyniku tego stowarzyszeniowe plany zdrowotne nie są obecnie dostępne dla osób samozatrudnionych bez pracowników). Dostępność planu zależy od obszaru i branży. Do pewnego stopnia plany te podlegają ACA, ale tylko tak, jak ma to zastosowanie do planów dla dużych grup, z przepisami, które nie są tak rygorystyczne, jak te, które mają zastosowanie do planów indywidualnych i małych grup.
- Krótkoterminowe plany ubezpieczeń zdrowotnych. Administracja Trumpa sfinalizowała nowe przepisy w 2018 r., Które zezwalają krótkoterminowym planom na początkowe okresy do 364 dni i całkowity czas trwania, w tym odnowienia, do trzech lat. tak się stało. Dostępność planu różni się zatem znacznie w zależności od obszaru.
Istnieją inne opcje, takie jak stałe plany odszkodowań, dodatki od wypadków i plany dotyczące poważnych chorób, a także bezpośrednia podstawowa opieka zdrowotna. Zwykle nie są one przeznaczone do samodzielnego działania, chociaż może się okazać, że dobrze współgrają z jednym z innych rodzajów ubezpieczenia, zapewniając dodatkowy spokój ducha.
W Tennessee, Iowa, Indianie i Kansas plany Farm Bureau, które nie są regulowane przez ACA - ani przez stanowe wydziały ubezpieczeń - są dostępne dla zdrowych osób, które mogą spełnić wymogi ubezpieczenia medycznego.
Jeśli rozważasz zakres, który nie jest zgodny z ACA, przeczytaj drobny druk i naprawdę zrozum, co kupujesz. Plan może w ogóle nie obejmować leków na receptę. Może nie obejmować opieki położniczej ani leczenia zdrowia psychicznego. Niemal na pewno będą obowiązywały roczne lub dożywotnie ograniczenia kwoty, jaką zapłaci za twoją opiekę.
Z wyjątkiem stowarzyszeń zdrowotnych, alternatywne opcje ubezpieczenia prawdopodobnie nie pokryją w pełni wcześniej istniejących schorzeń. To są wszystkie rzeczy, które powinieneś zrozumieć przed zakupem ubezpieczenia, ponieważ nie chcesz dowiadywać się o jego wadach, gdy jesteś w szpitalnym łóżku.
Tak długo, jak rozumiesz wady, zaletą jest to, że ubezpieczenie, które nie jest regulowane przez ACA, będzie znacznie tańsze niż ubezpieczenie zgodne z ACA i jest zwykle dostępne do kupienia przez cały rok (w przeciwieństwie do zwykłego otwarty okres zapisów). Dostajesz jednak to, za co płacisz, więc będzie miał o wiele więcej luk i potencjalnych pułapek niż plan zgodny z ACA. Jednak niektóre rodzaje ubezpieczenia są lepsze niż brak ubezpieczenia, więc jedna z tych opcji może być znacznie lepsza niż całkowity brak ubezpieczenia.
Jeśli zdecydujesz się na alternatywny zakres ubezpieczenia, sprawdzaj co roku, czy plan zgodny z ACA może być realną opcją. Wraz ze wzrostem poziomu ubóstwa każdego roku wzrasta również kwalifikujący się do dotacji MAGI. A ponieważ coraz więcej stanów rozszerza Medicaid, czy to poprzez ustawodawstwo, czy poprzez inicjatywy wyborcze, zasięg ten będzie coraz bardziej dostępny dla Amerykanów o niskich dochodach.
