Jakby nie było wystarczająco trudno patrzeć, jak twój współmałżonek choruje, widzieć, jak twój małżonek traci zdolność do samodzielnego funkcjonowania lub odsuwa się od ciebie, musisz też pomyśleć o tym, czy robić to, co jest dobre dla męża lub żony tj. umieszczenie ich w domu opieki zrujnuje cię finansowo.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedWiększość seniorów nie może sobie pozwolić na samodzielną opiekę w domu opieki. Średni miesięczny koszt wspólnego pokoju w 2020 roku wyniósł 7756 USD miesięcznie lub 93 075 USD rocznie. W przypadku prywatnego pokoju jest jeszcze wyższa i wynosi 8821 USD miesięcznie. To aż 105.850 dolarów rocznie!
Ponieważ Medicare nie obejmuje długoterminowej opieki w domu opieki, a niewiele osób może sobie pozwolić na ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej, wielu Amerykanów zwraca się do Medicaid. Uprawnienie do Medicaid, przynajmniej jeśli chodzi o opiekę w placówce pielęgniarskiej lub długoterminową opiekę domową, zależy od Twoich aktywówJako para.
W tym miejscu planowanie Medicaid staje się niezbędne. Jak możesz mieć wystarczająco mało aktywów, aby współmałżonek się kwalifikował, ale nadal masz wystarczające zasoby, aby żyć w społeczności?
Co to znaczy być „współmałżonkiem wspólnoty”
Jeśli chodzi o opiekę w domu opieki, Medicaid inaczej patrzy na Twój majątek, czyli to, co posiadasz, oraz dochód, czyli to, co zarabiasz. Mówiąc najprościej, patrzą na twoje aktywa razem jako para, ale patrzą na twoje dochody oddzielnie jako osoby.
Przed wejściem w życie przepisów w 1988 r. Małżonek, który nadal mieszkał we wspólnocie, poniósł klęskę finansową. Aby uzyskać uprawnienia do Medicaid, pary małżeńskie musiałyby wydać swoje aktywa, często tracąc oszczędności całego życia. Należy również wziąć pod uwagę okres spojrzenia wstecz na Medicaid, w którym wszelkie wydatki spadły w ciągu 60 miesięcy ( 5 lat) przed złożeniem wniosku o Medicaid był liczony jako składnik majątku. Doprowadziło to do tego, że współmałżonkowi pozostało niewiele środków na związanie końca z końcem.
Współmałżonek ze wspólnoty ma teraz zapewnioną ochronę przed zubożeniem małżonka.
Podczas gdy każdy stan ustanawia własne standardy i ograniczenia, rząd federalny ustala wytyczne dotyczące tych zabezpieczeń Medicaid. Zostaną one opisane poniżej. Szczegółowe informacje dotyczące stanu można znaleźć w stanowym programie Medicaid.
Ochrona Twoich aktywów
Gotówka, 401K, 403B, renty (wartość gotówkowa przed rentą), rachunki maklerskie, obligacje, certyfikaty depozytowe, rachunki czekowe, polisy ubezpieczeniowe (wartość gotówki powyżej 1500 $), inwestycje, IRA, plany Keogh, rachunki rynku pieniężnego, wzajemne fundusze, niezwolnione nieruchomości (więcej poniżej), niezwolnione pojazdy, weksle własne, rachunki oszczędnościowe i akcje - wszystkie te aktywa wliczają się do Twojego uprawnienia do Medicaid.
W rzeczywistości większość rzeczy, które można zamienić na natychmiastową gotówkę, liczy się jako aktywa. Uwzględnione mogą być nawet zwrotne depozyty, takie jak opłacony z góry czynsz i opłaty za media.
W 2021 r. Twoje aktywa muszą być równe lub mniejsze niż 2000 USD, aby kwalifikować się do opieki długoterminowej w ramach Medicaid.
Na szczęście współmałżonek wspólnoty może posiadać więcej aktywów. W rzeczywistości mogą zatrzymać połowę dostępnych zasobów do wysokości określonej przez zasiłek społeczny dla współmałżonków (CSRA) w ich stanie. Kwota ta jest obliczana na podstawie „migawki”, czyli dnia, w którym niepełnosprawny małżonek jest hospitalizowany lub rozpoczyna opiekę długoterminową przez co najmniej 30 dni.
Przykład 1: Jeśli para ma 100 000 USD kwalifikujących się aktywów w dniu „migawki”, współmałżonek objęty opieką długoterminową kwalifikuje się, gdy jego majątek zostanie zmniejszony do 2000 USD, a współmałżonek ze społeczności do 50 000 USD (połowa ze 100 000 USD) .
Rzeczywista CSRA jest określana przez każdy stan, ale rząd federalny co roku ustala dolną i górną granicę, dostosowując się do inflacji. W 2021 r. Federalne minimum CSRA wynosi 26 076 USD, a federalne maksimum 130 380 USD.
W powyższym przykładzie, gdyby ich stan stosował minimalne CSRA, współmałżonek ze wspólnoty nie byłby w stanie zatrzymać pełnej kwoty 50 000 USD. Musieliby wydać swoje aktywa do 26 076 dolarów. Jeśli jednak mieszkali w stanie, który oferował maksymalne CSRA, mogliby zatrzymać pełną kwotę 50 000 USD w aktywach, ale nic więcej.
Ochrona dochodów
Dochód, który liczy się do kwalifikowalności do Medicaid, obejmuje renty, emerytury, dochody z wynajmu, wynagrodzenia i świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Wszelkie fundusze w nieodwołalnym funduszu powierniczym nie są policzalnymi aktywami, chociaż fundusze w odwołalnym funduszu powierniczym są. Jednak w przeciwieństwie do majątku, Twój osobisty dochód nie wpływa na kwalifikowalność współmałżonka i nie będziesz zobowiązany do odprowadzania swoich dochodów na pokrycie kosztów Medicaid.
Nie oznacza to, że Twoje dochody nie są brane pod uwagę. W końcu mógłbyś być zależny od dochodów współmałżonka na co dzień. Gdy twój współmałżonek korzysta z Medicaid i otrzyma długoterminową opiekę, cały jego dochód - pomniejszony o zasiłek na potrzeby osobiste w wysokości minimum 30 USD (wystarczy na ubrania, posiłek poza domem lub zakup prezentu urodzinowego) oraz koszty wszelkich usług medycznych wydatki jakie ponoszą - ma trafić bezpośrednio do domu opieki. Gdzie to pozostawia Ciebie lub członków rodziny na utrzymaniu tego dochodu?
Minimalny miesięczny zasiłek na utrzymanie (MMMNA) to minimalny dochód, który według twojego stanu jest akceptowalny, aby spełnić standard życia współmałżonka. Niestety zasiłek opiera się na federalnym poziomie ubóstwa i nie zawsze może być adekwatny do potrzeb starzejących się małżonków.
Jeśli zarabiasz mniej niż MMMNA, masz prawo do części dochodu współmałżonka, aby osiągnąć tę krytyczną kwotę.
Przykład 2: Małżeństwo ma łączny dochód w wysokości 3000 USD miesięcznie, 2000 USD od zinstytucjonalizowanego małżonka i 1000 USD od współmałżonka. Z ustawowym MMMNA w wysokości 2200 USD, Medicaid musi pozwolić, aby 1200 USD z dochodu zinstytucjonalizowanego małżonka zostało przeznaczone na współmałżonka (2200 USD minus 1000 USD). Pozostawia to małżonkowi zinstytucjonalizowanemu płacenie domowi opieki 770 USD miesięcznie (2000 USD minus 1200 USD minus 30 USD zasiłku na potrzeby osobiste).
Na 2021 r. MMMNA wynosi 2155 USD we wszystkich stanach z wyjątkiem Alaski i Hawajów, gdzie wynosi odpowiednio 2693,75 USD i 2478,75 USD. Maksymalna kwota wynosi 3259,50 USD. Twój stan może zdecydować się na użycie dowolnej wartości pomiędzy.
Ochrona Twojego domu
Medicaid nie zalicza Twojego domu do aktywów, przynajmniej nie zawsze. Zamiast tego używają limitów kapitału własnego domu, aby określić, czy się kwalifikujesz.
Główne miejsce zamieszkania do 595 000 USD jest wyłączone z policzalnych aktywów. Niektóre stany podnoszą ten limit kapitału do 893 000 USD. Haczyk polega na tym, że zinstytucjonalizowany małżonek zamierza w przyszłości wrócić do domu. W zależności od stanu, w którym mieszkasz, program Medicaid może nałożyć na Ciebie ciężar dowodu w celu wykazania rzeczywistego prawdopodobieństwa powrotu do domu. Jeśli te kwalifikacje nie zostaną spełnione, mogą zastawić Twój dom, gdy będziesz w domu opieki. Nie można jednak ustanowić zastawu, jeżeli mieszka tam współmałżonek społeczny, dziecko w wieku poniżej 21 lat, dziecko niewidome lub niepełnosprawne lub rodzeństwo, które ma udział w domu.
Limity kapitału opierają się na godziwej wartości rynkowej pomniejszonej o kwotę kredytu hipotecznego, jaką posiadasz. Jeśli jesteś współwłaścicielem nieruchomości, Twój kapitał wynosi połowę tej kwoty.
Przykład 3: Jeśli jesteś właścicielem domu o godziwej wartości rynkowej 645 000 USD w stanie z limitem kapitału własnego na 595 000 USD, wówczas 50 000 USD zostanie zaliczone na poczet Twoich aktywów. Gdybyś był winien 100 000 $ kredytu hipotecznego, twój kapitał zostałby zredukowany do 545 000 $, a twój dom nie byłby wliczany do twojego prawa do Medicaid.
Przykład 4: Jeśli jesteś współwłaścicielem domu o godziwej wartości rynkowej 645 000 USD w stanie z limitem kapitału na 595 000 USD, Twój kapitał własny domu wynosi w rzeczywistości 322 500 USD, czyli połowę godziwej wartości rynkowej. Twój dom nie będzie wliczany do uprawnień do Medicaid, ponieważ Twój udział nie przekracza limitu kapitału własnego.
Podobnie jak w przypadku większości aktów prawnych, istnieją wyjątki od reguły. Jeśli współmałżonek społeczny lub dziecko współmałżonka zinstytucjonalizowanego - w szczególności dziecko w wieku poniżej 21 lat, niewidome lub w inny sposób z trwałą niepełnosprawnością - mieszka w domu, nie ma ograniczeń dotyczących kapitału własnego do rozważenia . Miejsce zamieszkania nie jest wliczane do Twoich uprawnień, niezależnie od jego wartości.
Biorąc pod uwagę rosnące koszty domów opieki, nie jest zaskoczeniem, że Medicaid stara się odzyskać te koszty w ramach programu Medicaid Estate Recovery. W przypadku śmierci współmałżonka zinstytucjonalizowanego Medicaid zastrzega sobie prawo do dochodzenia zwrotu płatności poprzez ich majątek, ale znowu obowiązują zabezpieczenia. Stanom nie wolno odzyskiwać środków z majątku beneficjentów, jeżeli pozostał po nim współmałżonek ze wspólnoty, dziecko poniżej 21 roku życia, dziecko niewidome lub długotrwałe inwalidztwo.
Słowo od Verywell
Umieszczenie współmałżonka w domu opieki to coś więcej niż złożenie wniosku o Medicaid. W końcu to twoje aktywa, a nie tylko majątek współmałżonka, decydują o tym, czy się kwalifikują. Jeśli jesteś zależny od dochodów współmałżonka, gdzie to cię prowadzi? Twoja przyszłość finansowa może być zagrożona. W Twoim najlepszym interesie jest rozmowa z prawnikiem, który specjalizuje się w Medicaid w Twoim stanie i ustalenie, jak najskuteczniej chronić Twoje aktywa.
