Jeśli tej jesieni zwracałeś uwagę na nagłówki o ubezpieczeniach zdrowotnych, prawdopodobnie widziałeś wiele wskazujących, że składki rosną, podczas gdy inni mówią, że idą składkina dółna rok 2021. Więc o co tak naprawdę chodzi?
Jak się okazuje, oba zestawy nagłówków są prawdziwe - w niektórych obszarach składki maleją, podczas gdy w innych rosną. W 36 stanach, które używają HealthCare.gov, średnie składki planu porównawczego (na których opierają się dopłaty do składek) maleją.Przebierzmy cały hałas i dowiedzmy się, co naprawdę dzieje się z Twoimi składkami na ubezpieczenie zdrowotne.
Zmiany kursów dla indywidualnego rynku
Po pierwsze, zdecydowana większość nagłówków, które widzisz, dotyczy głównych medycznych ubezpieczeń zdrowotnych, które ludzie kupują na rynku indywidualnym / rodzinnym (tj. Planów innych niż grupowe) i które są zgodne z ustawą o przystępnej cenie (ACA). Może to być w ramach wymiany ubezpieczenia zdrowotnego lub poza wymianą (tj. Zakupione bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej), ale nie obejmuje ubezpieczenia, które ludzie otrzymują od pracodawcy, ani nie obejmuje Medicare, Medicaid ani Children's Health Insurance Program.
W Stanach Zjednoczonych jest tylko około 12 milionów osób objętych indywidualnym rynkowym ubezpieczeniem zdrowotnym zgodnym z ACA, co stanowi mniej niż 4% populacji USA. Tak więc, chociaż zdecydowana większość Amerykanów uzyskuje ubezpieczenie zdrowotne od pracodawcy lub z programu rządowego (Medicare, Medicaid, CHIP, VA itp.), Nagłówki, które widzisz, zwykle nie mają cokolwiek wspólnego z tymi planami. Zamiast tego nagłówki zwykle odnoszą się do poszczególnych rynków.
To rynek, który najbardziej wymagał reform przed wprowadzeniem ustawy o przystępnej cenie i to segment rynku, na który ACA najbardziej wpłynęła (rynek małych grupowych ubezpieczeń zdrowotnych również przeszedł kilka znaczących reform, ale nie tak bardzo, jak rynek indywidualny). ). Nic dziwnego, że był to również rynek, który przechodził największe zmiany w ciągu ostatnich kilku lat i każdego roku był w centrum uwagi, gdy ogłaszane są zmiany stóp.
(Należy pamiętać, że podczas gdy wszystkie nowe indywidualne główne plany medyczne są zgodne z ACA, są osoby, które nadal są zapisane do indywidualnych planów rynkowych po dziadkach i prawach nabytych, a istnieją również inne rodzaje ubezpieczenia spoza grupy, takie jak krótkoterminowe plany zdrowotne , Plany Farm Bureau w niektórych stanach i plany ministerstw opieki zdrowotnej, które nie są zgodne z ACA - w niektórych przypadkach nie są nawet uważane za ubezpieczenie - i nie są planami, o których mówimy, gdy patrzymy na ogólne zmiany średnich stawek na rynek indywidualny.)
Ogólna a premia wzorcowa
Jeśli spojrzymy na ogólne średnie składki na całym rynku w całym kraju, w 2021 r. Nieznacznie wzrosną. Zgodnie z analizą KFF, mediana zmiany stawki wynosi nieco ponad 1%, a połowa wszystkich średnich zmian stawek przypada na 3,5 % spadku i 4,6% wzrostu.
2021 to trzeci rok z rzędu, w którym nastąpiły niewielkie ogólne zmiany stawek. W 2019 r. Średnie składki ogółem wzrosły o niecałe 3%, aw 2020 r. Nieznacznie spadły. Wcześniej rynek indywidualny był znacznie mniej stabilny, ze średnimi wzrostami stawek o ok. 25% w 2017 r., A ok. 30% w 2018 r. Jednak od tego czasu stopy w dużym stopniu się ustabilizowały, aw wielu stanach stawki w 2021 r. Są dość podobne do stawek z 2018 r.
Chociaż istnieje niewielki średni wzrost kursu w całym kraju w 2021 r., Zmiany kursu różnią się znacznie w zależności od obszaru. Na przykład w stanie Maine średnie indywidualne składki rynkowe spadają o około 13%. Ale w Indianie rosną one średnio o ponad 10%, a to w całym stanie - jeśli spojrzymy tylko na konkretne firmy ubezpieczeniowe lub konkretne plany zdrowotne, zakres zmian składek jest jeszcze bardziej znaczący.
Wszystkie te obliczenia opierają się na tym, jak zmieniłyby się stawki, gdyby wszyscy zachowali swoją obecną polisę w 2021 r., Co jest mało prawdopodobne - znaczna liczba rejestrowanych każdego roku rozgląda się podczas otwartej rejestracji i zmienia plany, jeśli jest dostępna lepsza opcja, a nowi ubezpieczyciele mają dołączył do rynków w wielu stanach, dodając dodatkowe opcje na 2021 rok. Ale bez zmian w planie zobaczymy niewielki wzrost średnich składek w całym kraju na 2021 r.
Dlaczego więc słyszymy, że średnie stawki maleją? Jest to dwojakie: po pierwsze, w niektórych stanach ogólne średnie składki maleją. A kiedy patrzymy tylko na średniąreperskładki (w przeciwieństwie do ogólnych średnich składek) w stanach, które używają HealthCare.gov, ogólny średni spadek o około 2% na 2021 r. Plan porównawczy jest definiowany jako drugi najniższy koszt srebrny plan w każdym obszarze (jest to również termin używany do opisania podstawowego zestawu świadczeń, które muszą być objęte w każdym obszarze, ale nie jest to definicja, o której tutaj mówimy).
W październiku 2020 r. Rząd federalny opublikował dane pokazujące, jak zmieniłyby się średnie składki odniesienia w 36 stanach w 2021 r .: Zmniejszają się średnio o 2%, chociaż występują duże różnice w poszczególnych stanach. To trzeci rok z rzędu ze średnim spadkiem składek wzorcowych w stanach, które używają HealthCare.gov.
Dane nie obejmowały informacji o zmianach planu porównawczego dla DC i 14 stanów, które prowadzą własne platformy wymiany, które stanowią prawie jedną trzecią wszystkich zapisów na giełdzie w kraju (w 2021 r. Dotyczy to New Jersey i Pensylwanii, z których oba korzystali z HealthCare.gov w poprzednich latach, ale od jesieni 2020 r. utworzyli własne państwowe platformy wymiany).
Co to oznacza dla składek w 2021 r
Składki wzorcowe są ważne, ponieważ dotacje do składek opierają się na koszcie planu odniesienia. Chodzi o to, że koszt planu porównawczego pomniejszony o dopłatę do składek daje w wyniku składkę netto, która jest uważana za przystępną na podstawie dochodu rejestrowanego.
Gdy koszt planu odniesienia na danym obszarze rośnie, dopłaty do składek w tym obszarze również muszą wzrosnąć, aby utrzymać składki netto na przystępnym poziomie. Ale gdy koszt planu porównawczego spada, dopłaty do składek również się zmniejszają, ponieważ dotacja nie musi być tak duża, aby obniżyć składkę netto planu odniesienia do przystępnego poziomu.
Konkretna kwota dotacji dla każdego rejestrującego się zależy od kosztu wybranego planu oraz kosztu planu wzorcowego w tym obszarze (plany wzorcowe różnią się znacznie w poszczególnych stanach).Ale ogólnie rzecz biorąc, dopłaty do składek maleją, gdy spada składka planu odniesienia.
Średnie składki wzorcowe spadły w 2019 r. I ponownie w 2020 r., A średnie kwoty dopłat do składek również spadły: w przypadku osób ze stałym ubezpieczeniem na początku 2019 r. Średnia kwota dotacji wynosiła około 512 USD miesięcznie, a od 2020 r. Spadła do 492 USD miesięcznie. .
Biorąc pod uwagę niewielki spadek średnich składek referencyjnych w 36 stanach w 2021 r., Możemy spodziewać się kolejnego spadku średnich kwot dotacji. Ale będzie to również zależeć od średnich dochodów i średniego wieku osób zapisanych: jeśli ogólne średnie dochody są niższe, średnia kwota dotacji będzie wyższa, ponieważ dotacje są zaprojektowane tak, aby osoby o niższych dochodach otrzymywały większe dotacje. A średni wiek osób rejestrujących się na giełdzie jest starszy, średnia dotacja również będzie wyższa, ponieważ składki są wyższe dla starszych osób rejestrujących się, a zatem potrzebują większych dopłat do składek, aby ich zakres był przystępny.
Jak będzieTwójZmiana składki na 2021 rok?
Kosztswoją polisę ubezpieczenia zdrowotnegomoże wzrosnąć lub spaść, w zależności od tego, czy otrzymujesz dotację premium (większość zarejestrowanych na giełdzie tak robi, ale każdy, kto zarejestruje się poza giełdą, płaci pełną cenę) i jak bardzo zmienia się cena twojego planu. W zależności od tego, gdzie mieszkasz, możesz mieć zupełnie nowe opcje na 2021 r. I zdecydować się na przejście na jeden z tych planów zamiast odnawiania istniejącego zakresu.
Jeśli kwalifikujesz się do dotacji, a cena twojego planu nieznacznie rośnie, ale dopłata do premii w twoim regionie nieznacznie spada, możesz skończyć z wyższą składką netto w 2021 r. Niż w 2020 r. I wiemy, że we wszystkich planach , istnieje niewielki ogólny wzrost średniej stawki w 2021 r., więc będzie to miało zastosowanie do wielu osób.
Z drugiej strony, jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji, wystarczy spojrzeć, jak bardzo zmienia się regularna składka Twojego planu - różni się ona znacznie w zależności od obszaru i od jednego ubezpieczyciela.
Nie ma jednej odpowiedzi, która dotyczy wszystkich. Czasami zmiany, które wydają się jednakowo dobre, mogą w rzeczywistości skutkować wyższymi składkami dla niektórych zarejestrowanych. Na przykład dołączenie dodatkowych ubezpieczycieli do rynku ubezpieczeń w określonym obszarze wydaje się być dobrą rzeczą dla zarejestrowanych - któż nie chciałby zwiększonej konkurencji, prawda? Ale jeśli nowy ubezpieczyciel ma niższe ceny niż obecni ubezpieczyciele i podważy obecny plan odniesienia, przejmie punkt odniesienia. Ponieważ ma niższą składkę, przełoży się to na mniejsze dopłaty do składek dla wszystkich w tym obszarze, niezależnie od tego, czy przejdą do nowego ubezpieczyciela, czy nie. Jeśli zdecydują się zachować istniejący zasięg, ich premia netto (po dotacji) może wzrosnąć, nawet jeśli stopa ich własnego planu pozostaje dość stabilna.
W 2021 r. Ubezpieczyciele dołączają do rynków w około połowie stanów i wielu innych stanach, w których istniejący ubezpieczyciele rozszerzają swoje obszary ochrony. Dodatkowe opcje planu przynoszą dodatkową konkurencję i wybór. Ale sprawiają również, że szczególnie ważne jest, aby rejestrowani dwukrotnie sprawdzali swoje opcje podczas otwartej rejestracji.
Innym przykładem jest reasekuracja. Kilkanaście państw wdrożyło programy reasekuracyjne, które pomagają obniżyć ogólne średnie składki na rynku ubezpieczeń indywidualnych. Wydaje się, że byłoby to oczywiście korzystne, ale znowu zależy to od tego, jak wpływa na koszt planu odniesienia. Kiedy reasekuracja obniża składki, osoby, które nie otrzymują dopłat do składek (a tym samym muszą płacić pełną cenę za swoje ubezpieczenie), oczywiście skorzystają na niższych składkach. Ale w przypadku osób, które otrzymują dotacje, dotacje maleją wraz z ogólnymi stawkami. W niektórych przypadkach spadają one o więcej niż koszt średnich składek, co skutkuje wyższymi składkami netto dla osób, które otrzymują dopłaty do składek. Stało się tak w przypadku wielu osób rejestrujących się w Kolorado w 2020 roku, na przykład z powodu nowego - i całkiem udanego - programu reasekuracji stanu.
Słowo od Verywell
Chociaż ogólnie średniareperskładki w większości stanów nieznacznie spadają w 2021 r., co oznacza po prostu, że dopłaty do składek będą nieco mniejsze w 2021 r. Nie oznacza to, żeTwójskładki będą mniejsze w 2021 r. Ogólne średnie składki nieznacznie wzrosną, aw połączeniu z nieco niższymi składkami referencyjnymi (a tym samym mniejszymi dotacjami) niektórzy zarejestrowani mogą w końcu zapłacić więcej za ich pokrycie w 2021 r.
Ostatecznie szczególnie ważne jest, aby osoby z indywidualnym rynkowym ubezpieczeniem zdrowotnym ostrożnie kupowały podczas otwartej rejestracji tej jesieni (od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów, chociaż DC i dziesięć stanów mają wydłużone okresy otwartych zapisów).
Do giełd w wielu stanach dołączają nowi ubezpieczyciele, a niewielki spadek składek referencyjnych oznacza, że składka po dotacji może być wyższa niż w 2021 r., Jeśli tylko zachowasz obecny plan. Przejście na plan o niższych kosztach może być opcją dla wielu zarejestrowanych, chociaż tam również nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi, ponieważ będzie to zależeć od sieci dostawcy, ogólnych korzyści i list leków objętych alternatywnymi planami rozważasz.
Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz znaleźć brokera lub nawigatora, który jest certyfikowany przez giełdę. Jednak w prawie każdym stanie musisz mieć ukończony wybór planu do 15 grudnia. Istnieje kilka stanów, w których otwarta rejestracja trwa po tej dacie (chociaż w większości z nich nadal musisz zarejestrować się do 15 grudnia, aby mają zasięg obowiązujący od 1 stycznia 2021 r.), ale stanowią wyjątek od reguły.
.jpg)
.jpg)
