Niedawno usłyszałem wypowiedź sfrustrowanego nowicjusza z ubezpieczenia zdrowotnego. Powiedział, że zapłacił już więcej niż jego roczna kwota podlegająca odliczeniu na ubezpieczenie zdrowotne w miesięcznych składkach w tym roku, ale jego ubezpieczenie zdrowotne nadal nie pokrywało kosztów wizyt lekarskich. Kiedy zadzwonił do swojego planu zdrowotnego, aby dowiedzieć się, dlaczego nie płacą, powiedziano mu, że nie osiągnął jeszcze swojego odliczenia.
Uważał, że składki, które dokonywał co miesiąc, powinny zostać zaliczone na poczet jego rocznego odliczenia. Niestety ubezpieczenie zdrowotne nie działa w ten sposób; składki nie liczą się do odliczenia.
Ivary / Getty ImagesJeśli składki nie wliczają się do udziału własnego, to po co one?
Składki na ubezpieczenie zdrowotne są kosztem polisy ubezpieczenia zdrowotnego. Jest to kwota, którą płacisz firmie ubezpieczeniowej w zamian za zgodę ubezpieczyciela na pokrycie części ryzyka finansowego kosztów opieki zdrowotnej w danym miesiącu.
Ale nawet jeśli opłacasz składki na ubezpieczenie zdrowotne, Twoje ubezpieczenie zdrowotne nie pokrywa 100% kosztów Twojej opieki zdrowotnej. Dzielisz koszty swoich wydatków na opiekę zdrowotną z ubezpieczycielem, płacąc odliczenia, współpłatności i współubezpieczenie, zwane łącznie wydatkami na pokrycie kosztów. Twoja firma ubezpieczeniowa pokrywa pozostałe koszty opieki zdrowotnej, o ile przestrzegasz zasad opieki zarządzanej planu zdrowotnego (tj. Uprzedniej zgody, korzystania z usług dostawców usług medycznych w sieci itp.).
Podział kosztów umożliwia towarzystwom ubezpieczeń zdrowotnych sprzedaż polis ubezpieczenia zdrowotnego z tańszymi składkami, ponieważ:
- Jeśli masz trochę „skórki w grze”, unikniesz opieki, której tak naprawdę nie potrzebujesz. Na przykład nie pójdziesz do lekarza na każdą drobną rzecz, jeśli za każdym razem będziesz musiał zapłacić 50 $ dopłaty. Zamiast tego pójdziesz tylko wtedy, gdy naprawdę tego potrzebujesz.
- Ryzyko finansowe, na które narażony jest ubezpieczyciel, jest zmniejszane o kwotę udziału w kosztach, którą musisz zapłacić. Każdy dolar, który płacisz na poczet odliczenia, współpłatności i współubezpieczenia podczas korzystania z opieki zdrowotnej, jest o jeden dolar mniej, który Twoja firma ubezpieczeniowa musi zapłacić.
Bez podziału kosztów w postaci odliczeń składki na ubezpieczenie zdrowotne byłyby jeszcze wyższe niż obecnie.
Jakie jest Twoje ryzyko finansowe? Co będziesz winien?
Jeśli jesteś ubezpieczony, opis podziału kosztów w Podsumowaniu świadczeń i zakresu ubezpieczenia zawiera informacje o wysokości kosztów leczeniaty płaciszi jak dużoopłaca Twoje ubezpieczenie zdrowotne. Powinien jasno określać, jaka jest kwota odliczenia, ile wynosi Twoje współpłacenie i ile wynosi współubezpieczenie (współubezpieczenie zostanie podane jako procent roszczeń, więc kwota w dolarach będzie się różnić w zależności od wielkości roszczenia).
Ponadto, bieżący limit planu opieki zdrowotnej powinien być jasno określony w polisie lub w Podsumowaniu świadczeń i zakresu ubezpieczenia. W 2020 r., Bieżący limit nie może przekroczyć 8150 USD na osobę samotną lub 16 300 USD na rodzinę, chyba że masz plan zdrowotny prababcia lub dziadka (zwróć uwagę, że limit federalny dotyczy tylko leczenia sieciowego dla podstawowe korzyści zdrowotne). Te górne limity kosztów bieżących zwykle rosną z roku na rok; w 2021 r. maksymalne dopuszczalne bieżące limity będą wynosić 8550 USD dla osoby fizycznej i 17 100 USD dla rodziny. Wiele planów jest dostępnych z bieżącymi limitami poniżej tych górnych limitów, ale nie mogą one przekraczać limitów federalnych.
Limit z własnej kieszeni chroni Cię przed nieograniczonymi stratami finansowymi w przypadku naprawdę wysokich wydatków na opiekę zdrowotną. Po zapłaceniu wystarczającej kwoty odliczeń, współubezpieczeń i współubezpieczenia, aby osiągnąć maksymalny poziom z własnej kieszeni na cały rok, Twój plan zdrowotny zacznie pokrywać 100% kosztów Twojej sieci, niezbędnej medycznie opieki na resztę roku. W tym roku nie musisz już płacić udziału w kosztach.Jednak nadal musisz opłacać miesięczne składki, w przeciwnym razie Twoja polisa zdrowotna zostanie anulowana.
Więc ile najmniej możesz być winien, a ile najwięcej możesz być winien? Byłbyś co najmniej winien, gdybyś przez cały rok nie potrzebował żadnej opieki zdrowotnej. W takim przypadku nie ponosisz żadnych kosztów związanych z podziałem kosztów. Wszystko, co jesteś winien, to miesięczne składki. Weź miesięczny koszt składki i pomnóż go przez 12 miesięcy, aby znaleźć całkowite roczne wydatki na ubezpieczenie zdrowotne.
Najwięcej zawdzięczasz, jeśli masz naprawdę wysokie wydatki na opiekę zdrowotną, ponieważ albo potrzebowałeś opieki często, albo miałeś jeden naprawdę kosztowny epizod opieki, na przykład wymagający operacji. W takim przypadku najwięcej, co będziesz winien z tytułu udziału w kosztach, to maksymalna kwota, jaką dysponujesz polisą. Dodaj swoje własne maksimum do kosztów składek za dany rok, co powinno określić górną granicę tego, co możesz być winien za objęte ubezpieczeniem wydatki na opiekę zdrowotną w tym roku.
Uważaj jednak. Nie wszystkie wydatki na opiekę zdrowotną są pokrywane. Na przykład niektóre rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych nie pokrywają kosztów opieki, chyba że otrzymasz ją od dostawcy usług medycznych w sieci (a jeśli Twój plan zdrowotny obejmuje opiekę spoza sieci, będziesz mieć wyższą kwotę odliczenia i poza nią). ekspozycja z kieszeni na usługi poza siecią). Większość ubezpieczycieli zdrowotnych nie zapłaci za usługi, które nie są konieczne z medycznego punktu widzenia. Niektóre plany zdrowotne nie płacą za niektóre rodzaje opieki, chyba że uzyskasz na to uprzednią zgodę.
Kto opłaca składkę za Twoje ubezpieczenie zdrowotne?
Składka to koszt wykupienia ubezpieczenia, niezależnie od tego, czy korzystasz z planu, czy nie. Jednak w większości przypadków osoby objęte polisą nie muszą same opłacać pełnych składek. Około połowa Amerykanów otrzymuje ubezpieczenie zdrowotne w ramach planu pracy, jako pracownik, małżonek lub osoba pozostająca na utrzymaniu pracownika.
Według ankiety dotyczącej świadczeń pracodawców Fundacji Rodziny Kaiser z 2019 r. Pracodawcy płacą średnio prawie 71% wszystkich składek rodzinnych za pracowników, którzy mają ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez zatrudnienie. wynagrodzenia pracownika, co jest prawdą. Ekonomiści wątpią jednak, że pracownicy po prostu otrzymaliby wszystkie te pieniądze w postaci dodatkowego wynagrodzenia, gdyby wyeliminowano finansowane przez pracodawcę ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ ubezpieczenie zdrowotne jest podatkową częścią pakietu odszkodowawczego pracodawcy.
Wśród osób, które wykupują własne ubezpieczenie zdrowotne na rynku indywidualnym, plany są dostępne za pośrednictwem giełd ACA i pozagiełdowych. Spośród osób, które kupują ubezpieczenie za pośrednictwem giełd, 87% otrzymywało ulgi podatkowe (dotacje) w 2019 r., Aby zrekompensować część ich składek. We wszystkich stanach średnia premia za dotacje wyniosła 593 USD miesięcznie w 2019 r. Ale dla 87% zarejestrowanych, którzy otrzymywali dopłaty do premii, średnia kwota dotacji wynosiła 514 USD miesięcznie, pozostawiając zarejestrowanych ze średnią premią po dotacji wynoszącą tylko 79 USD / miesiąc.
Ale ludzie, którzy kupują własne ubezpieczenie poza giełdami, sami płacą pełne składki, podobnie jak ludzie, którzy kupują ubezpieczenie za pośrednictwem giełd, ale których dochód przekracza 400% poziomu ubóstwa. [Dla porównania, liczby poziomu ubóstwa z 2019 r. Są wykorzystywane do określenia kwalifikowalności do otrzymania dotacji na 2020 r., Więc pułap dochodu dla dotacji w 2020 r. Wynosi 103 000 USD dla czteroosobowej rodziny. Dla czteroosobowej rodziny wykupienie pokrycia w zamian za 2021 r., maksymalny dochód dla kwalifikowalności do dotacji wyniesie 104 800 USD.]
.jpg)
