Ustawa o ujednoliconym budżecie zbiorczym (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), znana również jako COBRA, nakłada na pracodawców obowiązek dalszego oferowania pracownikom lub ich rodzinom ubezpieczenia zdrowotnego lub medycznego po pewnych zdarzeniach kwalifikujących. To ograniczone rozszerzenie ubezpieczenia może dać ci czas na przejście na nowy plan opieki zdrowotnej.
Hero Images / Getty Images
Co to jest COBRA?
Jeśli dobrowolnie odejdziesz z pracy lub zostaniesz zwolniony z powodów innych niż rażące wykroczenie, możesz przedłużyć ubezpieczenie o maksymalnie 18 miesięcy i o dodatkowe 11 miesięcy, jeśli jesteś osobą niepełnosprawną. Dotyczy to również sytuacji, gdy Twój czas pracy został skrócony do poziomu, w którym nie przysługuje Ci już ubezpieczenie zdrowotne pracodawcy. Twój współmałżonek lub dzieci mogą kontynuować ubezpieczenie przez dodatkowe 18 miesięcy, jeśli nastąpi drugie zdarzenie kwalifikujące, takie jak przejście na emeryturę, rozwód lub śmierć.
Istnieją dodatkowe kwalifikacje i wymagania COBRA dla pracodawców. Na przykład COBRA ma zastosowanie tylko do pracodawców zatrudniających 20 lub więcej pracowników. Mogą to być pracodawcy z sektora prywatnego, organizacje pracownicze lub pracodawcy państwowi lub samorządowi. Więcej informacji na temat kwalifikacji i zasad pracodawców można znaleźć w witrynie internetowej COBRA Departamentu Pracy Stanów Zjednoczonych.
W niektórych stanach istnieje stanowe przedłużenie ubezpieczenia dla pracowników, którzy pracują dla mniejszych firm i nie mają dostępu do COBRA.
Jak złożyć wniosek
Kiedy jesteś gotowy do odejścia z pracy, pracodawca musi przekazać ci informacje COBRA, które obejmują kroki, które musisz podjąć, aby przedłużyć ubezpieczenie po odejściu z pracy. Jeśli nie otrzymałeś tych informacji w ciągu 14 dni, skontaktuj się z działem HR swojego pracodawcy i poproś o ich przekazanie.
Masz 60 dni na podjęcie decyzji o przedłużeniu ubezpieczenia w COBRA. Dzięki temu będziesz mieć czas na sprawdzenie, jakie inne usługi mogą być dostępne. Nie będziesz mieć żadnych luk w ubezpieczeniu w ramach poprzedniego planu, o ile podejmiesz decyzję do 59 dnia. Odpowiadasz za składki COBRA, które mają zastosowanie w tym okresie. Twoje ubezpieczenie COBRA zostanie opatrzone datą wsteczną, więc obejmuje wszelkie wydatki medyczne poniesione w tym okresie.
Upewnij się, że nie przekroczysz 60-dniowego okna bez ubiegania się o kolejny plan opieki zdrowotnej. Być może będziesz musiał wypełnić lukę krótkoterminowym ubezpieczeniem zdrowotnym, jeśli czekasz na wejście w życie ubezpieczenia zdrowotnego nowego pracodawcy. Medicaid może być również opcją dla Ciebie.
Twoje ubezpieczenie w ramach COBRA
Jeśli korzystasz z COBRA, Twój plan ubezpieczenia będzie taki sam, jak ten, który posiadałeś w momencie zdarzenia, które spowodowało utratę przez pracodawcę opieki zdrowotnej. Sam plan nie ulegnie zmianie, chyba że wybierzesz nowy plan, gdy nadejdzie okres otwartej rejestracji.
Dzięki temu samemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, które miałeś wcześniej, nie będziesz musiał zmieniać lekarzy i będziesz mieć takie same współubezpieczenie, odliczenie i współpłatności, do których jesteś przyzwyczajony.
Koszt
Pracodawcy mogą obciążyć Ciebie, ich byłego pracownika, 102% kosztów ubezpieczenia. Oczywiście 100% pokrywa koszty ubezpieczenia pracodawcy. Dodatkowe 2% pokrywa wszelkie koszty administracyjne, które pracodawca musi pokryć, aby załatwić papierkową robotę. Inną kwestią jest to, że jeśli otrzymujesz dodatkowe 11-miesięczne przedłużenie ubezpieczenia inwalidzkiego, Twoja składka w tych dodatkowych miesiącach może wzrosnąć do 150% całkowitego kosztu ubezpieczenia w ramach planu.
Pracownicy są często zszokowani tym, ile będzie ich kosztować ubezpieczenie COBRA. Często składka w okresie zatrudnienia była tylko częścią całkowitego kosztu ubezpieczenia zdrowotnego, podczas gdy pracodawca opłacał procent lub nawet całość kosztów. Teraz poniesiesz cały koszt.
Niestety, jakkolwiek kosztowne może się wydawać ubezpieczenie COBRA, prawdopodobnie nadal będzie Cię kosztować mniej niż indywidualne ubezpieczenie zdrowotne. Porównaj koszty i zasięg, aby upewnić się, że jest to najlepszy wybór. Możesz mieć tańszą opcję na rynku indywidualnej opieki zdrowotnej.
Długość okresu obowiązywania
W większości przypadków były pracownik lub członek rodziny może objąć ubezpieczeniem zdrowotnym COBRA do 18 miesięcy od ostatniej daty zatrudnienia. Jeśli osoba objęta COBRA stanie się niepełnosprawna, świadczenia mogą zostać przedłużone o kolejne 11 miesięcy. Za to rozszerzenie wzrosną składki.
Pamiętaj, że jeśli przegapisz miesięczną płatność COBRA, stracisz ochronę i nie będziesz w stanie jej odzyskać. Plan nie musi wysyłać Ci rachunku, więc musisz upewnić się, że dokonujesz płatności.
Członkowie rodziny (małżonek lub dziecko pozostające na utrzymaniu) mogą otrzymać 18-miesięczne przedłużenie, jeśli nastąpi drugie zdarzenie kwalifikujące, zwiększając ich łączny okres ubezpieczenia do 36 miesięcy. Zdarzenia te to śmierć ubezpieczonego pracownika, rozwód lub separacja prawna, prawo do Medicare w pewnych okolicznościach lub utrata statusu dziecka pozostającego na utrzymaniu w ramach planu. Drugie zdarzenie musiało spowodować utratę ubezpieczenia uprawnionego beneficjenta w ramach planu, gdyby pierwsze zdarzenie kwalifikujące nie miało miejsca.
Jak przygotować się na koniec okresu obowiązywania umowy COBRA
Chociaż nadal jesteś objęty ubezpieczeniem COBRA, monitoruj ceny nowego planu ubezpieczenia zdrowotnego, na który możesz przejść po wygaśnięciu ubezpieczenia COBRA. Możesz również chcieć sprawdzić, czy kwalifikujesz się teraz do Medicaid.
Jeśli rynek ubezpieczeń zdrowotnych na podstawie ustawy Affordable Care Act jest dostępny, sprawdź datę otwartego okresu zapisów. Możesz zarejestrować się w tym okresie, ilekroć to nastąpi, gdy jesteś objęty ubezpieczeniem COBRA. Będziesz także uprawniony do rejestracji w Marketplace po zakończeniu korzystania z korzyści COBRA, ponieważ jest to wydarzenie kwalifikujące. Należy jednak pamiętać, że zmiany w ustawie o przystępnej cenie wpłyną na tę opcję i należy sprawdzić, czy jest ona nadal dostępna.
Słowo od Verywell
Perspektywa utraty ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku zmiany sytuacji zawodowej może być bardzo stresująca, zwłaszcza jeśli jesteś w trakcie leczenia lub chcesz zapewnić swojej rodzinie świadczenia zdrowotne. Poznaj swoje możliwości i poznaj swoje prawa. Zmiany w przepisach dotyczących opieki zdrowotnej mogą również wpłynąć na wybory, których będziesz dokonywać poza COBRA.
-program.jpg)
-works.jpg)
