W przypadku utraty lub rzucenia pracy, rozwodu (z partnerem, którego ubezpieczenie obejmowało Ciebie) lub przekroczenia wieku poza ubezpieczenie zdrowotne rodzica, możesz kwalifikować się do kontynuowania ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę na podstawie przepisów Consolidated Omnibus Ustawa o uzgodnieniu budżetu (COBRA).
adventtr / Getty ImagesTwoje miesięczne składki COBRA będą maksymalnie równe całkowitemu kosztowi składki na ubezpieczenie zdrowotne plus 2% opłaty za usługę, co pozwoli Ci zachować ten sam plan opieki zdrowotnej sponsorowany przez pracodawcę, który miałeś przed zmianą statusu.
Chociaż jest to ogromna korzyść, koszt COBRA może być znacznie wyższy niż można by się spodziewać, ponieważ jesteś teraz jedynym płatnikiem - a nie tylko płatnikiem, jak to było wcześniej.
Pamiętaj, że jeśli ubezpieczenie zostało zapewnione przez pracodawcę zatrudniającego mniej niż 20 pracowników, COBRA nie wchodzi w grę. W wielu stanach obowiązują jednak przepisy dotyczące kontynuacji ubezpieczenia, które pozwalają ludziom kontynuować ubezpieczenie przez co najmniej kilka miesięcy, nawet jeśli ubezpieczenie to zostało zaoferowane przez mniejszego pracodawcę niepodlegającego COBRA.
Wysoki koszt COBRA
Pracodawcy zwykle płacą większość wszystkich składek, więc często nie zdajesz sobie sprawy z prawdziwego kosztu swojego planu zdrowotnego, nawet jeśli wiesz, ile pochodzi z Twoich wypłat.
Analiza Fundacji Rodziny Kaiser z 2020 r. Wykazała, że pracodawcy płacą średnio 83% kosztów ubezpieczenia zdrowotnego swoich pracowników i 74% całkowitej składki rodzinnej za pracowników, którzy dodają członków rodziny do swojego ubezpieczenia. Ale ta składka pracodawcy zwykle zatrzymuje się po przełączeniu na COBRA.
[W niektórych przypadkach pracodawcy będą dotować koszt COBRA przez jeden lub więcej miesięcy; było to szczególnie częste w połączeniu z powszechnymi zwolnieniami, które miały miejsce podczas pandemii COVID-19. Ale skupiamy się tutaj na tym, ile będzie kosztować COBRA, jeśli Twój były pracodawca nie oferuje dotacji na wyrównanie składek.]
COBRA jest kosztowna, ponieważ oblicza się ją, dodając kwotę, którą Twój pracodawca wpłacał na składki, do tego, co płaciłeś w składkach, a następnie dodając do tego opłatę za usługę.
Zrozumieć COBRA Premium
Twoje biuro ds. Świadczeń pracowniczych lub dział kadr (HR) może Ci powiedzieć, ile wyniosłyby Twoje składki COBRA, ale mogą zaistnieć okoliczności, w których możesz i możesz chcieć to ustalić samodzielnie, bez powiadamiania pracodawcy.
Twój dział kadr może poinformować Cię, ile Twój pracodawca wpłacał każdego miesiąca na poczet składek na ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli przechodzisz na ten sam plan, ale w ramach COBRA, wystarczy spojrzeć na swoje odcinki wypłat, aby zobaczyć, ile składałeś każdego miesiąca w łącznych składkach.
Dodaj swoje składki do składek pracodawcy, a następnie dodaj 2% do całości.
Ten proces jest nieco inny, jeśli przechodzisz z planu rodzinnego na pojedynczy plan; patrz poniżej.
Przykład kalkulacji kosztów COBRA
Powiedzmy, że z każdej wypłaty pobierano 125 dolarów na ubezpieczenie zdrowotne. Otrzymywałeś zapłatę dwa razy w miesiącu, więc Twoja część miesięcznych składek wynosiła 250 USD.
Twój pracodawca wpłacał 400 USD miesięcznie na składki na ubezpieczenie zdrowotne, więc całkowity koszt planu opieki zdrowotnej w miejscu pracy wyniósł 650 USD miesięcznie.
Niestety, Twoja firma zmniejsza się i zostajesz zwolniony. Decydujesz się na COBRA, aby nadal mieć ubezpieczenie zdrowotne.
Przykładowe obliczenia
Koszt jest obliczany w następujący sposób:
650 $ miesięcznie (suma składek Twojej i byłego pracodawcy)
+
2% opłaty za usługę (w tym przypadku 650 $ x 0,02, czyli 13 $)
W związku z tym całkowity koszt COBRA wynosi 663 USD miesięcznie.
Zmiana z planu rodzinnego na plan pojedynczy
Chociaż możesz mieć osobisty powód, aby tego uniknąć, będziesz musiał skontaktować się z biurem świadczeń pracowniczych lub działem HR, jeśli zmieniasz plan rodzinny na pojedynczy ubezpieczenie COBRA. Może tak być na przykład w przypadku rozwodu lub starzenia się z planu rodzica.
Na przykład załóżmy, że obecnie korzystasz z planu rodzinnego za pośrednictwem pracodawcy współmałżonka. Masz rozwód, więc musisz przejść na COBRA dla osoby samotnej, ponieważ twój współmałżonek będzie nadal opiekował się dziećmi.
Urzędnik ds. Świadczeń pracowniczych sprawdzi składkę na ubezpieczenie zdrowotne dla tego samego planu zdrowotnego, który masz obecnie, ale używając stawek dla jednej osoby, a nie dla rodziny.
Obliczanie kosztu COBRA dla jednej osoby
Aby obliczyć składkę na ubezpieczenie COBRA w ramach tego planu zdrowotnego jako jedna osoba, dodadzą:
- Ile firma mogłaby pokryć na poczet tej składki (co może być niczym, w zależności od planu; niektórzy pracodawcy nie pokrywają kosztów ubezpieczenia małżonków lub osób na utrzymaniu, chociaż większość robi to przynajmniej w pewnym stopniu).
- Ile osoba samotna wpłacałaby na tę składkę (część potrącenia z wynagrodzenia, którą Twój współmałżonek płacił, aby pokryć Cię z planu rodzinnego).
- Opłata za obsługę w wysokości 2%.
Implikacje podatkowe COBRA
W tle COBRA czai się kolejny finansowy hit - podatki dochodowe. W okresie zatrudnienia składka na ubezpieczenie zdrowotne jest potrącana z Twojej wypłaty przed obliczeniem podatku dochodowego (przed opodatkowaniem).
Podobnie jak w przypadku składek na Twój plan emerytalny 401 (k), składki na ubezpieczenie zdrowotne pobierane z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem sprawiają, że Twój dochód wygląda na mniejszy. Im mniejszy będzie twój dochód, tym niższy będzie twój podatek dochodowy.
Kiedy tracisz dostęp do ubezpieczenia opartego na pracy i przechodzisz na ubezpieczenie COBRA, składki COBRA opłacasz pieniędzmi po opodatkowaniu. Oznacza to, że tracisz korzyść wolną od podatku w postaci składek potrącanych z wypłaty przed opodatkowaniem.
W niektórych przypadkach możesz być w stanie zrekompensować ten uderzony podatek, odliczając część lub całość swoich składek COBRA. Ale nie każdemu przysługuje odliczenie.
Alternatywy ubezpieczenia
Rynek indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych zawsze był alternatywą dla COBRA. Historycznie, indywidualne plany rynkowe były tańsze niż COBRA, ale haczyk polegał na tym, że ochrona była dostępna tylko dla osób, które mogły przejść ubezpieczenie medyczne, co oznaczało, że musieli być w miarę zdrowi. Osoby z wcześniej istniejącymi schorzeniami często nie miały realistycznej alternatywy dla COBRA.
Ustawa Affordable Care Act (ACA), znana również jako Obamacare, stworzyła nowe alternatywy dla COBRA, gwarantując pokrycie na indywidualnym rynku niezależnie od historii medycznej. Zapewniał również dopłaty do premii dla wnioskodawców o dochodach od skromnych do średniej klasy.
Utrata ubezpieczenia w miejscu pracy (z powodu dobrowolnego odejścia lub wypowiedzenia) jest zdarzeniem kwalifikującym na indywidualnym rynku i uprawnia Cię do specjalnego okresu zapisów, zarówno na giełdzie, jak i poza nią. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy kwalifikujesz się do kontynuowania planu sponsorowanego przez pracodawcę za pośrednictwem COBRA.
Rząd federalny zaproponował zmianę zasad na 2022 r., Która stworzyłaby również oficjalny specjalny okres zapisów, który zostałby wywołany utratą dotacji dla pracodawców dla COBRA. Kiedy pracodawca zapewnia dotację na pokrycie części kosztów pierwszych kilku miesięcy COBRA, zakończenie tej dotacji nie jest technicznie zdarzeniem kwalifikującym (chociaż HealthCare.gov traktuje to jako takie podczas pandemii COVID-19). Dlatego rząd zaproponował zmianę zasad, która uczyniłaby to oficjalnym wydarzeniem kwalifikacyjnym i dałaby ludziom w takiej sytuacji szansę na przejście na indywidualny plan rynkowy zamiast kontynuowania ubezpieczenia COBRA bez dotacji pracodawcy.
Uwaga: dotacje do premii w ramach ACA są dostępne tylko na giełdzie.
Podejmowanie decyzji
Twój pracodawca wyśle Ci powiadomienie z informacją, że kwalifikujesz się do COBRA, ile to będzie kosztować, i poinformuje Cię, że masz 60 dni na podjęcie decyzji, czy kontynuować swój plan zdrowotny w COBRA. W tym czasie możesz porównać ceny poszczególnych ofert rynkowych i to, co obejmują te plany, aby zdecydować, co stanowi dla Ciebie lepszą wartość.
Twój specjalny okres rejestracji na rynku indywidualnym trwa przez pełne 60 dni po tym, jak w innym przypadku utraciłbyś dostęp do planu pracodawcy, nawet jeśli wcześniej wybierzesz COBRA. Oznacza to, że nadal możesz zmienić zdanie i przejść na indywidualny plan rynkowy, nawet jeśli zarejestrowałeś się w COBRA bez pełnego zrozumienia dostępnych opcji.
W niektórych przypadkach COBRA może być najlepszą opcją, pomimo potencjalnie wysokich kosztów składek. Jeśli zapłaciłeś już znaczną kwotę kosztów bieżących za rok, przejście na indywidualny plan rynkowy (nawet od tego samego ubezpieczyciela, który zapewnia lub zarządza planem pracodawcy) oznaczałoby rozpoczęcie od nowa od 0 USD w ramach nowego planu. podlegające odliczeniu i całkowite koszty bieżące.
Z drugiej strony COBRA pozwoli ci po prostu kontynuować plan, który już masz, z pełnym kredytem na wszelkie bieżące koszty, które już zapłaciłeś. Wybór COBRA oznacza również, że nie musisz martwić się o inną sieć dostawców lub listę leków objętych ubezpieczeniem, podczas gdy te rzeczy mogą się bardzo różnić w przypadku nowego planu na indywidualnym rynku.
Podobnie jak w przypadku większości spraw związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym, nie ma dobrej ani złej odpowiedzi - zależy to od okoliczności.
Potrzebuję pomocy?
Departament Pracy Stanów Zjednoczonych nadzoruje zgodność z przepisami COBRA. Mają listę często zadawanych pytań dotyczących COBRA, które mogą być przydatne. Możesz także porozmawiać z kimś w agencji, dzwoniąc pod numer 866-487-2365.
Słowo od Verywell
Jeśli tracisz dostęp do planu sponsorowanego przez pracodawcę, który dobrze Ci się przydał, pocieszająca jest świadomość, że w wielu przypadkach COBRA daje Ci możliwość wykupienia tego planu na co najmniej 18 miesięcy. Ale ponieważ może to być kosztowna propozycja, dobrze jest również zapoznać się z opcjami dostępnymi na indywidualnym rynku, aby móc dokonać najlepszego wyboru dla siebie i swojej rodziny.
-test-for-dementia.jpg)
