Medicare to federalny program zapewniający opiekę zdrowotną osobom starszym w wieku 65 lat i starszym oraz osobom z kwalifikującymi się niepełnosprawnościami niezależnie od wieku. Aby się zakwalifikować, musisz być obywatelem USA lub legalnym rezydentem USA przez co najmniej pięć kolejnych lat, w tym rok przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie Medicare.
Podpisany przez Prezydenta Lyndona Johnsona w 1965 roku, Medicare początkowo miał tylko dwie części. Określane jako Original Medicare, Część A i Część B pokrywały odpowiednio koszty podstawowej opieki szpitalnej i ambulatoryjnej. Od tego czasu program rozszerzył się o więcej „części”, a co za tym idzie, o dodatkowe korzyści.
Ilustracja: Brianna Gilmartin, VerywellZrozumienie części Medicare i tego, jak one ze sobą współpracują, pomoże Ci zarejestrować się do ubezpieczenia w sposób, który zoptymalizuje otrzymywaną opiekę.
Medicare zaspokaja potrzeby ponad 60 milionów Amerykanów. Szacuje się, że około 10 000 osób z wyżu demograficznego kończy 65 lat każdego dnia do 2030 r., A liczba osób korzystających z Medicare stale rośnie.
Medicare Część A: Ubezpieczenie szpitalne
Część A to ubezpieczenie szpitala. Opłaca wydatki szpitalne, opiekę hospicyjną, pobyty w wykwalifikowanych placówkach pielęgniarskich, pobyty w ośrodkach rehabilitacyjnych, a nawet niektóre świadczenia opieki domowej.
Nie zakładaj, że oznacza to, że wszystko zostanie zapłacone na dłuższą metę. Medicare ma ścisłe zasady, które ograniczają czas, przez jaki będzie obejmował te usługi, jeśli w ogóle.
Pobyt w szpitalu może być kosztowny. Średni koszt trzydniowego pobytu w szpitalu wynosi około 30 000 USD. Dzięki Medicare osoby zapisujące się płacą tylko 1484 USD franszyzy w 2021 roku.
Medicare Część B: Ubezpieczenie medyczne
Część B to Twoje ubezpieczenie zdrowotne. Obejmuje różnorodne usługi medyczne, w tym wizyty lekarskie, przejażdżki karetką, profilaktyczne badania przesiewowe (np. Na raka i choroby serca), artykuły dla diabetyków, trwały sprzęt medyczny, badania obrazowe, testy laboratoryjne, ograniczone leki, szczepionki, wizyty w centrum odnowy biologicznej i nie tylko .
Większość opieki zdrowotnej, którą otrzymujesz, będzie wykonywana w warunkach ambulatoryjnych, czyli poza szpitalem. Może to być gabinet lekarza, laboratorium, placówka radiologiczna lub dowolna liczba lokalizacji. Nawet jeśli usługa jest technicznie świadczona w szpitalu (np. Prześwietlenie jest wykonywane na oddziale radiologii szpitala), Medicare nie traktuje jej jako opieki szpitalnej, chyba że zostaniesz przyjęty do szpitala.
Medicare Część C: Medicare Advantage
Medicare Advantage, wcześniej znany jako Medicare + Choice, jest alternatywą dla Original Medicare, który został dodany do programu w 1997 r. Możesz wybrać Original Medicare (Część A i B) lub Część C. Rząd nie zezwala na posiadanie obu .
Plany Medicare Advantage są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które podpisały umowy z rządem federalnym. Plany te zgadzają się pokryć wszystko, co robi Original Medicare, ale mogą również oferować dodatkowe usługi zwane świadczeniami dodatkowymi.
W 2018 roku ponad 20 milionów Amerykanów wybrało plany Medicare Advantage zamiast Original Medicare, aby upewnić się, że mają rozszerzony zakres usług, których potrzebowali. Plany Medicare Advantage wiążą się z dodatkowymi kosztami dla beneficjentów, którzy zazwyczaj płacą wyższe miesięczne składki niż w przypadku Original Medicare.
Ponadto istnieją inne rodzaje planów zdrowotnych Medicare. Mogą one obejmować zarówno część A, jak i część B, ale wiele z nich obejmuje tylko część B. Jednym z nich jest plan kosztów Medicare, dostępny w niektórych rejonach Stanów Zjednoczonych.
Medicare Część D: Ubezpieczenie leków na receptę
Część D dotyczy ubezpieczenia leków na receptę, które zostało podpisane w 2003 r. Za prezydenta George'a W. Busha, ale weszło w życie w 2006 r. Podobnie jak w przypadku Medicare Advantage, plany te są prowadzone przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, ale muszą spełniać standardowe wytyczne określone przez rząd federalny.
Każdy plan ma inny skład leków i każdy beneficjent Medicare musi zdecydować, który plan najlepiej odpowiada jego potrzebom. Żaden plan nie obejmuje wszystkich leków.
Amerykańskie Biuro Spisu Ludności podaje, że przeciętny Amerykanin realizuje 12,2 recept rocznie. Liczba ta wzrasta do 27,8 recept rocznie dla osób powyżej 65 roku życia. Łatwo jest zobaczyć, jak szybko sumują się koszty leków na receptę.
Plany suplementów Medicare: Medigap
Dla tych, którzy chcą dodatkowego ubezpieczenia, warto rozważyć plan Medicare Supplement Plan, znany również jako plan Medigap. Plany te nie są oficjalną częścią programu Medicare, chociaż Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) standaryzują ich zakres. Plany Medigap są takie same we wszystkich stanach z wyjątkiem Massachusetts, Minnesoty i Wisconsin.
Plany Medigap w rzeczywistości nie dodają dodatkowych świadczeń do ubezpieczenia Medicare. Pomagają w pokryciu kosztów, które Medicare pozostawia na stole, takich jak franszyzy, współubezpieczenie i współpłatności, a nawet mogą zwiększyć pokrycie kosztów podróży za granicę.
Plany te są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli i mogą być używane tylko w połączeniu z Original Medicare, a nie z planem Medicare Advantage.
Kiedy zapisać się do Medicare
Okres wstępnej rejestracji (IEP) do Medicare rozpoczyna się trzy miesiące przed i kończy się trzy miesiące po 65. urodzinach. Osoby objęte ubezpieczeniem społecznym na wypadek inwalidztwa (SSDI) kwalifikują się do Medicare w 25 miesiącu świadczeń SSDI i są automatycznie zapisywane do programu przez Social Security Administration. Niektóre osoby mogą kwalifikować się do specjalnych okresów zapisów w oparciu o ich historię zatrudnienia lub inne posiadane ubezpieczenie zdrowotne.
Każdego roku istnieje otwarty okres zapisów dla osób, które chcą zmienić swoje ubezpieczenie Medicare. Jeśli chcesz, powiedzmy, zmienić jeden prywatny plan Medicare na inny lub zmienić pierwotny plan Medicare na Medicare Advantage (lub odwrotnie), nadszedł czas, aby to zrobić.
Otwarte zapisy odbywają się co roku od 15 października do 7 grudnia.
Nie każdy musi zapisywać się do każdej części Medicare, ale brak rejestracji na czas może kosztować pakiet opłat za opóźnienie, jeśli zdecydujesz się zapisać później. Opłaty za spóźnienie za Część A mogą trwać lata, ale kary za opóźnienia w Części B i Części D mogą obowiązywać tak długo, jak długo masz Medicare.
Dla przypomnienia, wybór planu Medicare Advantage zamiast pierwotnego Medicare nie zwalnia Cię z płacenia kar w części A i części B.
Ile kosztuje Medicare
Medicare jest często określane jako medycyna uspołeczniona, ale nie jest bezpłatne. Chociaż może to być tańsze niż niektóre prywatne plany ubezpieczeniowe, wielu Amerykanów ma trudności z opłaceniem opieki zdrowotnej.
Dla tych, którzy spełniają określone wymagania dotyczące aktywów i dochodów, istnieją programy oszczędnościowe Medicare, które mogą pomóc w obniżeniu kosztów.
- Część A: Miesięczne składki za Część A są bezpłatne dla osób, które przepracowały ponad 40 kwartałów (10 lat) zatrudnienia podlegającego opodatkowaniu Medicare. Ich współmałżonkowie, a czasami byli małżonkowie i wdowy, również kwalifikują się do bezpłatnych składek. Ci, którzy pracowali mniej, będą płacić co miesiąc setki dolarów. W 2021 r. To aż 259 USD miesięcznie (przez 30 do 39 kwartałów) do 471 USD miesięcznie (za mniej niż 30 kwartałów pracy). Dodatkowe koszty części A obejmują 1484 dolary podlegające odliczeniu w 2021 r. Za każdy pobyt w szpitalu do 60 dni. W przypadku dłuższych pobytów w szpitalu obowiązuje dopłata w wysokości 371 USD za dni od 60 do 90 i 742 USD za dni 91 i powyżej. Pobyty w wyspecjalizowanej placówce opiekuńczej są objęte ubezpieczeniem przez 20 dni, po czym dopłata wynosi 185,50 USD dziennie za dni od 21 do 100.
- Część B: Każdy płaci miesięczne składki za Część B, a im więcej zarobisz, tym więcej zapłacisz. Medicare sprawdza zeznania podatkowe sprzed dwóch lat, aby określić koszt składek. Istnieje również jednorazowa kwota do potrącenia każdego roku przed wprowadzeniem świadczeń (203 USD w 2021 r.). Z wyjątkiem profilaktycznych badań przesiewowych, powitanie w Medicare i coroczne wizyty w centrum odnowy biologicznej są bezpłatne, jeśli lekarz wyrazi zgodę na Medicare. taryfa opłat lekarskich. Powinieneś spodziewać się 20% współubezpieczenia za wszelkie otrzymane usługi Części B.
- Część C (Medicare Advantage) i Część D: Składki, odliczenia i współpłatności dla planów Medicare Advantage i części D będą się różnić w zależności od prywatnej firmy ubezpieczeniowej, która oferuje plan. Jeśli jednak Twój dochód przekroczy określoną kwotę, CMS wymaga uiszczenia opłaty zwanej miesięczną kwotą korekty związanej z dochodem (IRMAA) oprócz miesięcznych składek w Części D. Opłata ta zostanie również doliczona, jeśli korzystasz z planu Medicare Advantage, który obejmuje leki na receptę. IRMAA jest wypłacana bezpośrednio rządowi, a nie prywatnej firmie ubezpieczeniowej, która obsługuje Twój plan.
Gdzie szukać pomocy
Medicare to skomplikowany program z ciągle zmieniającymi się zasadami i przepisami. To powiedziawszy, trudno jest wiedzieć, jak postępować.
Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości dotyczące ubezpieczenia Medicare, możesz skorzystać z pomocy swojego stanowego programu ubezpieczenia zdrowotnego. Są to programy prowadzone przez wolontariuszy, które otrzymują fundusze od rządu federalnego, aby Cię poprowadzić. Alternatywnie możesz zatrudnić prywatnych konsultantów, którzy pomogą Ci rozwiązać wszelkie problemy.
