BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images
Plan platynowy to ustandaryzowany rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, który pokrywa średnio około 90% kosztów opieki zdrowotnej członków. Pozostałe 10% kosztów opieki zdrowotnej członkowie płacą w formie współpłatności, koasekuracji i franszyzy.
Ta standaryzacja planów zdrowotnych ma zastosowanie do polis na rynkach indywidualnych i małych grup. Plany indywidualne to takie, które ludzie kupują samodzielnie, za pośrednictwem wymiany ubezpieczenia zdrowotnego lub bezpośrednio od ubezpieczyciela.Plany dla małych grup to takie, które są sprzedawane małym firmom (w większości stanów termin „mała firma” oznacza, że zatrudnia do 50 pracowników, chociaż są cztery stany, w których pracodawcy zatrudniający do 100 pracowników są uważani za małe firmy i wykupują ubezpieczenie zdrowotne na rynku małych grup).
Plany Platynowe są szeroko dostępne na rynku małych grup. Ale na indywidualnym rynku okazały się znacznie mniej popularne niż inne plany na poziomie metalu, w dużej mierze ze względu na ich wysokie koszty. Mogą również skutkować niekorzystną selekcją ubezpieczycieli, którzy zdecydują się je zaoferować, ponieważ osoby ze złożonymi schorzeniami są bardziej skłonne do tych planów z najwyższej półki. W rezultacie ubezpieczyciele znacznie rzadziej oferują indywidualne rynkowe plany platynowe, co powoduje ograniczoną dostępność (ubezpieczyciele, którzy oferują indywidualne plany rynkowe na giełdzie, są zobowiązani do oferowania planów srebrnych i złotych, ale nie są zobowiązani do oferowania planów brązowych lub platynowych; Większość oferuje plany brązowe, ale wielu zdecydowało się nie oferować planów platynowych).
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Imagestło
Aby ułatwić Ci porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze, które wydajesz na składki na ubezpieczenie zdrowotne, Ustawa o przystępnej cenie ustandaryzowała standardowe poziomy wartości aktuarialnej planów zdrowotnych na rynku indywidualnym i małych grup. Te poziomy lub poziomy to brąz, srebro, złoto i platyna. Oczekuje się, że wszystkie plany zdrowotne na danym poziomie będą miały mniej więcej taką samą ogólną wartość.
W przypadku planów na poziomie platynowym wartość wynosi 90% (z zakresem de minimus + 2 / -4, co oznacza, że plan platynowy będzie miał wartość aktuarialną w przedziale od 86% do 92%). Brąz, srebro a plany złote oferują wartości odpowiednio około 60%, 70% i 80%.
Co oznacza wartość aktuarialna w odniesieniu do ubezpieczenia zdrowotnego
Wartość aktuarialna informuje, jaki procent objętych ubezpieczeniem wydatków na opiekę zdrowotną plan ma pokryć z tytułu członkostwa jako całości. Nie oznacza to, że osobiście będziesz mieć dokładnie - lub nawet blisko - 90% kosztów opieki zdrowotnej opłaconych w ramach planu platynowego. Jest to średnia wartość rozłożona na standardową populację. W zależności od tego, w jaki sposób korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, możesz zapłacić więcej lub mniej niż 90% swoich wydatków.
Aby to zilustrować, rozważmy osobę z planem platynowym, która ma bardzo małe wydatki na opiekę zdrowotną w ciągu roku. Może kilka razy widzi lekarza i ma jakieś prace laboratoryjne. Powiedzmy, że jej odliczenie wynosi 500 dolarów i musi zapłacić za pracę w laboratorium. Płaci także 20 dolarów za każdą ze swoich czterech wizyt w biurze. Jej całkowity koszt może wynieść tylko kilka tysięcy dolarów, a zapłaciła prawie 600 dolarów, co stanowi znacznie ponad 10% kosztów. Ale co, jeśli w ciągu roku zdiagnozowano u niej raka i poniesie całkowite koszty w wysokości 500 000 dolarów? Nadal zapłaciłaby 500 $ odliczenia, a powiedzmy, że jej maksymalny budżet z własnej kieszeni to 1500 $, co oznacza, że zapłaci kolejne 1000 $ w ramach współubezpieczenia i współubezpieczeń. Ale pod koniec roku zapłaciła tylko 1500 dolarów z 500 tysięcy, co stanowi znacznie mniej niż 10% całkowitych kosztów.
Nieobjęte ubezpieczeniem wydatki na opiekę zdrowotną nie są brane pod uwagę przy określaniu wartości planu zdrowotnego. Na przykład, jeśli Twój plan zdrowotny na poziomie platyny nie obejmuje leków dostępnych bez recepty, koszt tych rzeczy nie jest uwzględniany przy obliczaniu wartości planu. Koszty poza siecią nie są uwzględniane przy ustalaniu wartości aktuarialnej programu, podobnie jak świadczenia, które nie należą do żadnej z podstawowych kategorii świadczeń zdrowotnych (jednak praktycznie cała niezbędna opieka medyczna jest uważana za zasadniczą korzyść zdrowotną). .
Premie
Będziesz musiał płacić miesięczne składki, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne. Składki w ramach planu platynowego są droższe niż plany o niższej wartości, ponieważ plany platynowe pokrywają więcej pieniędzy na rachunki za opiekę zdrowotną.
Za każdym razem, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz musiał płacić udział w kosztach, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współpłacenie. To, w jaki sposób każdy plan platynowy zmusza osoby rejestrujące się do płacenia ich całkowitego 10% udziału, będzie się różnić. Na przykład, jeden plan platynowy może mieć wysokie odliczenie w wysokości 1000 USD w połączeniu z niskim 5% współubezpieczeniem. Konkurencyjny plan platynowy może mieć niższą odliczenie w wysokości 400 USD w połączeniu z wyższą koasekuracją i 10 USD dopłaty za recepty.
Plusy
Wybierz platynowy plan zdrowotny, jeśli najważniejszym dla Ciebie czynnikiem są niskie wydatki z własnej kieszeni podczas korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli spodziewasz się częstego korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego lub nie przeszkadzają Ci wyższe miesięczne składki planu platynowego, plan zdrowotny na poziomie platynowym może być dla Ciebie dobrym wyborem.
Jeśli często korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego, być może dlatego, że cierpisz na kosztowną przewlekłą chorobę, uważnie przyjrzyj się maksymalnemu dostępowi do planu Platinum. Jeśli wiesz z wyprzedzeniem, że Twoje bieżące wydatki przekroczą to bieżące maksimum, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan niższego poziomu z podobną maksymalną, ale niższą składką. Twoje całkowite roczne wydatki bieżące będą takie same, ale za składki zapłacisz mniej.
Cons
Nie wybieraj planu zdrowotnego na poziomie platyny, jeśli nie możesz sobie pozwolić na wysokie miesięczne składki. Jeśli stracisz ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ nie mogłeś opłacić składek, możesz znaleźć się w trudnym położeniu.
Jeśli kwalifikujesz się do subsydiów w postaci udziału w kosztach, ponieważ Twój dochód jest niższy niż 250% federalnego poziomu ubóstwa, musisz w zamian wybrać srebrny plan, aby otrzymać dotacje. Nie otrzymasz dotacji na udział w kosztach, jeśli wybierzesz plan zdrowotny z innego poziomu lub jeśli robisz zakupy poza giełdą (dopłaty do premii są również dostępne tylko na giełdzie, ale można je wykorzystać do planów na dowolnym metalu poziom).
Dopłaty do udziału w kosztach obniżają udział własny, współubezpieczenie i współubezpieczenie, dzięki czemu płacisz mniej, korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego. W efekcie dotacja na udział w kosztach zwiększa aktuarialną wartość twojego planu zdrowotnego bez podwyższania składki. To tak, jakby uzyskać bezpłatną aktualizację ubezpieczenia zdrowotnego, aw zależności od dochodu, rozszerzenie może sprawić, że ochrona będzie nawet lepsza niż przeciętny plan platynowy (najsilniejszy dodatek do podziału kosztów, dla osób o dochodach do 150% poziomu ubóstwa , zwiększa wartość aktuarialną dostępnych planów na srebro do 94%, w przeciwieństwie do średniej wartości aktuarialnej wynoszącej 90% w przypadku planów platynowych). Nie otrzymasz bezpłatnej aktualizacji, jeśli wybierzesz plan na poziomie platynowym.
Dostępność
Zgodnie z ACA ubezpieczyciele, którzy sprzedają plany na giełdzie, są zobowiązani do oferowania pokrycia tylko na poziomie srebra i złota Platyny są znacznie mniej popularne niż inne poziomy metali. Podobnie jak w poprzednich latach, plany platynowe stanowiły mniej niż 1% wszystkich zapisów na giełdzie w okresie otwartej rejestracji w 2020 r., Przy czym mniej niż 102 000 zarejestrowanych - z łącznej liczby 11,4 miliona - wybierało plany platynowe. Platynowe plany wiążą się również z wysokimi kosztami dla ubezpieczycieli, ponieważ osoby, które prawdopodobnie je wybiorą, na ogół mają schorzenia i przewidują znaczne wykorzystanie opieki zdrowotnej w ciągu roku.
Z powodu niskiego ogólnego poziomu rejestracji i wysokich kosztów ubezpieczyciele w większości obszarów przestali oferować plany platynowe na rynku indywidualnym. Oznacza to, że możesz w ogóle nie być w stanie kupić planu platynowego, chociaż plany złote są nadal dostępne.
Jeśli otrzymujesz ubezpieczenie od małego pracodawcy (lub jeśli jesteś małym pracodawcą szukającym ubezpieczenia dla swoich pracowników), na ogół plany platynowe będą szerzej dostępne na rynku małych grup niż na rynku indywidualnym. Ubezpieczyciele zwykle je oferują, a pracodawca decyduje, który plan lub plany będą najlepiej pasować do ich zespołu.
