Złoty plan to rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, w którym średnio 80% pokrywanych wydatków na opiekę zdrowotną dla standardowej populacji członkowie planu pokrywają pozostałe 20% kosztów opieki zdrowotnej w ramach współpłatności, koasekuracji i opłat podlegających odliczeniu.
Aby ułatwić porównanie wartości, jaką uzyskujesz za pieniądze, które wydajesz na składki na ubezpieczenie zdrowotne, ustawa Affordable Care Act (ACA) stworzyła nowe kategorie ubezpieczenia dla planów indywidualnych i małych grup (ale nie dla planów dużych grup). Plany te są podzielone na poziomy lub poziomy - platynowe, złote, srebrne i brązowe - w oparciu o ich wartość aktuarialną.
Wszystkie plany zdrowotne danego poziomu oferują mniej więcej taką samą ogólną wartość. W przypadku planów złotego poziomu wartość ta wynosi 80%. Platyny oferują 90% wartości, srebro 70%, a brąz 60%. W każdym przypadku dopuszczalny jest zakres -4 / + 2 dla planów srebrnych, złotych i platynowych oraz -4 / + 5 dla planów brązowych (zwróć uwagę, że Kalifornia ustawia ich zakres na -2 / + 4).
Chociaż ACA wezwała do stworzenia planów zdrowotnych na wszystkich czterech poziomach metalowych, istnieje bardzo niewiele planów platynowych dostępnych dla osób, które kupują własne ubezpieczenie na indywidualnym rynku (tj. Poprzez wymianę lub bezpośrednio od ubezpieczyciela, w przeciwieństwie do ich ubezpieczenie od pracodawcy). Większość planów dostępnych na poszczególnych rynkach jest z brązu, srebra lub złota.
Steven Hunt / Getty ImagesCo robi ubezpieczenie zdrowotneWartośćOznaczać?
Wartość aktuarialna określa, jaki procent objętych ubezpieczeniem wydatków na opiekę zdrowotną plan ma pokryć za swoje członkostwo jako całość. Nie oznacza to, że osobiście będziesz mieć dokładnie 80% kosztów opieki zdrowotnej opłaconych w ramach złotego planu (lub w dopuszczalnym przedziale 76-82%). Możesz zapłacić więcej lub mniej niż 80% swoich wydatków, w zależności od tego, jak korzystasz ze swojego złotego planu zdrowotnego. Wartość jest średnim rozłożeniem na wszystkich członków planu.
Najlepiej ilustruje to przykład: Weźmy pod uwagę osobę ze złotym planem, która ma tylko jedną wizytę u lekarza w ciągu roku i trochę pracy laboratoryjnej. Być może jego dopłata wynosi 35 dolarów za wizytę, a jego ubezpieczenie płaci kolejne 100 dolarów za wizytę w biurze. Ale praca laboratoryjna jest wliczana do jego odliczenia, więc musi zapłacić cały rachunek, który kończy się na 145 USD po wynegocjowanej przez sieć rabacie. Kiedy wszystko zostało powiedziane i zrobione, zapłacił 180 dolarów, a jego ubezpieczenie zapłaciło 100 dolarów. Tak więc jego ubezpieczenie pokryło tylko około 36% jego kosztów (100 USD z łącznej kwoty 280 USD).
Ale teraz rozważmy, że ta sama osoba, z tym samym złotym planem, zachorowała na raka w ciągu roku. Ma kilka wizyt w gabinecie po 35 dolarów każda, otrzymuje odliczenie w wysokości 2500 dolarów wkrótce po diagnozie i osiąga swoje maksimum z kieszeni wynoszące 3500 dolarów, zanim nawet zacznie chemię. Potem jego ubezpieczenie opłaca wszystko, o ile pozostaje w sieci. Pod koniec roku jego ubezpieczenie wypłaciło 230 000 dolarów, a zapłacił 3500 dolarów. Więc jego ubezpieczenie pokryło ponad 98% jego kosztów.
W obu przypadkach jest to ten sam złoty plan, który pokrywa średnio 80% pokrywanych kosztów leczeniaw standardowej populacji. Ale jak pokazują powyższe przykłady, procentkażdego członkaKoszty, które są pokrywane, będą całkowicie zależeć od tego, ile opieki medycznej potrzebuje dany członek, a zatem będą się znacznie różnić w zależności od osoby.
Rzeczy, których w ogóle nie obejmuje Twoje ubezpieczenie zdrowotne, nie są brane pod uwagę przy określaniu wartości planu zdrowotnego. Na przykład, jeśli Twój złoty plan zdrowotny nie obejmuje operacji plastycznych lub leków dostępnych bez recepty, takich jak tabletki na przeziębienie lub krem pierwszej pomocy, koszt tych rzeczy nie jest uwzględniany przy obliczaniu wartości planu.
Elementy, które obejmuje Twój plan zdrowotny bez udziału kosztów, są uwzględnione. Tak więc bezpłatna kontrola urodzeń i opieka profilaktyczna zapewniana przez Twój plan zdrowotny są uwzględniane przy określaniu wartości planu.
Co będziesz musiał zapłacić?
Za ubezpieczenie zdrowotne będziesz płacić miesięczne składki. Składki w ramach planu złotego są zwykle droższe niż plany o niższej wartości aktuarialnej, ponieważ plany złote płacą więcej na rachunki za opiekę zdrowotną niż plany srebrne lub brązowe. Składki w planie złotym będą zwykle tańsze niż składki w ramach planu platynowego, ponieważ plany złote pokrywają niższy procent wydatków na opiekę zdrowotną niż plany platynowe.
Ale te intuicyjne wytyczne cenowe niekoniecznie obowiązują już na poszczególnych rynkach. Normalna skala cenowa - plany z brązu są generalnie najtańsze, następnie srebro, potem złoto i platyna - niekoniecznie sprawdzają się w ostatnich latach. Ponieważ koszt redukcji kosztów podziału kosztów (CSR) został dodany do składek na srebrne plany w większości stanów od 2018 r., Możliwe jest znalezienie złotych planów w wielu obszarach, które są tańsze niż srebrne plany. rynku grupowego, ponieważ świadczenia CSR nie są dostępne w planach dla małych grup (więc ubezpieczyciele nie musieli doliczać kosztów CSR do składek na grupowe ubezpieczenie zdrowotne).
Oprócz składek będziesz musiał również płacić udział w kosztach, takich jak odliczenia, współubezpieczenie i współpłacenie, gdy korzystasz z ubezpieczenia zdrowotnego. To, w jaki sposób każdy plan zmusza członków do płacenia 20% ogólnych wydatków na opiekę zdrowotną, będzie się różnić. Na przykład, jeden złoty plan może mieć wysokie odliczenie w wysokości 2500 $ w połączeniu z niskim 10% współubezpieczeniem. Konkurencyjny złoty plan może mieć niższy udział własny w połączeniu z wyższą koasekuracją lub większą liczbą współubezpieczeń.
Dlaczego warto wybrać plan Gold?
Wybierając plan zdrowotny, jeśli nie masz nic przeciwko płaceniu wyższych składek, aby Twój ubezpieczyciel opłacał większy procent kosztów opieki zdrowotnej, dobrym wyborem może być plan złotego poziomu. Jeśli myśl o konieczności płacenia niższych kosztów z własnej kieszeni podczas korzystania z planu zdrowotnego - w zamian za potencjalnie wyższe składki - przemawia do Ciebie, wtedy złoty plan może być dobrym rozwiązaniem.
Plany złote prawdopodobnie spodoba się osobom, które spodziewają się skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego, które obawiają się ponoszenia wysokich kosztów z własnej kieszeni, gdy potrzebują opieki, lub które mogą sobie pozwolić na płacenie nieco więcej każdego miesiąca, aby uzyskać odrobinę dodatkowego spokoju. umysł, niż mieliby plan ze srebra lub brązu.
Ale jak wspomniano powyżej, kupowanie złotego planu może mieć większy sens dla klientów indywidualnych na niektórych obszarach tylko dlatego, że jest tańszy niż srebrny plan, pomimo oferowania lepszego pokrycia (zwróć uwagę, żedla osób, które kwalifikują się do obniżenia udziału w kosztach i zarabiają nie więcej niż 200% poziomu ubóstwa, dostępne srebrne plany na giełdzie zostaną zmodyfikowane tak, aby miały wartość aktuarialną znacznie powyżej 80%, co oznacza, że zapewnią solidniejsze pokrycie niż złote plany).Dzieje się tak od 2018 roku, kiedy koszt CSR zaczął być dodawany do premii w ramach planu srebrnego, co skutkowało nieproporcjonalnie dużymi składkami w przypadku planów srebrnych.
Ta struktura cenowa - która powoduje, że złote plany są tańsze niż srebrne plany w niektórych obszarach - może trwać w nieskończoność, chyba że zmienią się przepisy, które uniemożliwiłyby ubezpieczycielom dodawanie kosztów redukcji udziału w kosztach do składek na srebrne plany. Departament Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS) rozważał możliwość zmiany zasad dodawania kosztów CSR do składek, ale Kongres działał w 2019 r., Aby uniemożliwić HHS zakazanie ubezpieczycielom dodawania kosztów CSR do składek planu srebrnego w 2021. A w końcowych parametrach korzyści i płatności na 2021 r. HHS w ogóle nie wspomniał o ładowaniu srebra, nawet spekulując na temat możliwości zmian na 2022 r. Lub przyszły rok. prawdopodobnie nadal będą nieproporcjonalnie duże (co również skutkuje nieproporcjonalnie dużymi dopłatami do składek).
Dla osób, które kwalifikują się do obniżenia udziału w kosztach, srebrny plan prawdopodobnie zapewni lepszą wartość, zwłaszcza że srebrne plany mają wartość aktuarialną znacznie powyżej 80% dla odbiorców CSR, których dochody nie przekraczają 200% poziomu ubóstwa. Ale dla ludzi, którzyniekwalifikują się do obniżenia udziału w kosztach (tj. ich dochód przekracza 250% poziomu ubóstwa lub 31,900 USD na pokrycie pojedynczego indywidualnego zakupu w 2021 r.), złoty plan zapewni lepsze pokrycie i może mieć niższe składki, w zależności od obszaru. Wcześniejsze
Jeśli pracujesz dla małego pracodawcy, który oferuje opcję planu złotego oprócz planów na innych poziomach metali, musisz porównać opcje obok siebie, aby zobaczyć, która z nich będzie najlepsza w Twojej sytuacji. Koszt CSR nie jest czynnikiem na rynku sponsorowanym przez pracodawców, ponieważ CSR nie jest uwzględniany w grupowych planach zdrowotnych. Tak więc plany sponsorowane przez pracodawcę na złoto zawsze będą droższe niż plany brązowe i srebrne, ale tańsze niż plany platynowe oferowane przez tego samego ubezpieczyciela (jednak w przypadku wielu ubezpieczycieli koszty różnią się znacznie; ubezpieczyciel A może mieć plan złoty, który jest mniejszy) drogie niż brązowe plany ubezpieczyciela B).
Dlaczego nie wybrać złotej patelni?
Nie wybieraj złotego planu zdrowotnego, jeśli niska miesięczna składka jest dla Ciebie najważniejsza. Prawdopodobnie będziesz mieć niższe składki, jeśli zamiast tego wybierzesz plan srebrny lub brązowy (z wyjątkiem, jak wspomniano powyżej, w sytuacjach, gdy plan złoty kosztuje mniej niż plan srebrny ze względu na koszt CSR dodany do planu srebrnego składki).
Jeśli kwalifikujesz się do subsydiów na udział w kosztach, ponieważ Twój dochód wynosi 250% federalnego poziomu ubóstwa lub mniej, kwalifikujesz się do subsydiów na udział w kosztach tylko wtedy, gdy wybierzesz plan srebrny poziom i kupisz go na zdrowie swojego stanu wymiana ubezpieczenia. Nawet jeśli Twój dochód jest wystarczająco niski, aby się zakwalifikować, nie otrzymasz dotacji na udział w kosztach, jeśli wybierzesz plan złoty.
Dopłaty do udziału w kosztach zmniejszają udział własny, współubezpieczenie i współubezpieczenie, dzięki czemu płacisz mniej, korzystając z ubezpieczenia zdrowotnego. W efekcie dotacja na udział w kosztach zwiększy wartość twojego planu zdrowotnego bez podnoszenia miesięcznych składek. To tak, jakby uzyskać bezpłatną aktualizację ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli wybierzesz plan srebrny zamiast złotego, dotacja na udział w kosztach może pomóc Ci uzyskać taką samą wartość, jaką uzyskałbyś w przypadku planu złotego lub platynowego, ale przy niższych składkach planu srebrnego. Nie otrzymasz bezpłatnej aktualizacji, jeśli wybierzesz plan Gold.
.jpg)
.jpg)
